Darlehenslimit einhalten
Was ist die konforme Kreditgrenze?
Das konforme Kreditlimit ist die Dollarobergrenze für die Größe einer Hypothek, die die Federal Home Loan Mortgage Corporation (auch bekannt als Freddie Mac) erwerben oder garantieren. Hypotheken, die die Kriterien für die Unterstützung durch die beiden regierungsnahen Behörden erfüllen, werden als konforme Kredite bezeichnet.
Gemäß dem Mandat des Housing and Economic Recovery Act (HERA) von 2008 wird das konforme Kreditlimit jedes Jahr angepasst, um Änderungen des Durchschnittspreises eines Eigenheims in den USA Rechnung zu tragen. Das jährliche Limit wird von der Bundesregulierungsbehörde von Fannie Mae und Freddie Mac festgelegt, der Federal Housing Finance Agency (FHFA), und im November angekündigt. Die FHFA verwendet den prozentualen Anstieg / Rückgang des durchschnittlichen Immobilienpreises von Oktober zu Oktober, wie im Bericht des Federal Housing Finance Board (FHFB) über den Immobilienpreisindex angegeben, um das konforme Kreditlimit für das Folgejahr anzupassen.
Die zentralen Thesen
- Das konforme Kreditlimit ist die Dollarobergrenze für die Größe einer Hypothek, die Freddie Mac und Fannie Mae kaufen oder garantieren möchten.
- Hypotheken, die die Unterstützungsanforderungen der beiden Agenturen erfüllen, werden als konforme Kredite bezeichnet.
- Das Limit wird jedes Jahr im November von der FHFA festgelegt und vom Landkreis festgelegt.
- Das entsprechende Kreditlimit für 2021 beträgt 548.250 USD.
Funktionsweise des Conforming Loan Limit
Das entsprechende Kreditlimit wird vom Landkreis festgelegt. Den meisten Landkreisen wird das Baseline-konforme Kreditlimit zugewiesen. Aufgrund regionaler wirtschaftlicher Unterschiede kann es jedoch zu Abweichungen beim konformen Kreditlimit kommen.
In Gebieten, in denen 115% des lokalen Medianwerts des Eigenheimwerts das Basis-konforme Kreditlimit überschreiten, wird beispielsweise das maximale Kreditlimit für dieses Gebiet höher festgelegt. Das Gesetz über Wohnen und wirtschaftliche Erholung legt die maximale Kreditgrenze für Gebiete fest, die ein Vielfaches des mittleren Hauswerts des Gebiets betragen. Die Gesetzgebung legte auch eine Obergrenze für das Limit von 150% des Basiskreditlimits fest.
Südkalifornien, Südflorida und der Großraum New York sind drei Beispiele für Regionen im angrenzenden Teil des Landes, die die Anforderungen für höhere maximale konforme Kreditlimits erfüllen.
Darüber hinaus enthält das Gesetz spezielle gesetzliche Bestimmungen, die unterschiedliche Berechnungen des Kreditlimits für Alaska und Hawaii sowie für die US-amerikanischen Inselgebiete Guam und die US-amerikanischen Jungferninseln festlegen. Die konformen Kreditlimits für diese Gebiete sind tendenziell deutlich höher als die Limits für die inländischen USA, da sie als Gebiete mit hohen Kosten ausgewiesen sind.
Für das Jahr 2021 beträgt in den meisten USA das maximale konforme Kreditlimit – die Basis – für Immobilien mit einer Einheit 548.250 USD, ein Anstieg von 510.400 USD im Jahr 2020. In der Zwischenzeit das neue Höchstlimit für Kredite für Immobilien mit einer Einheit in Gebieten mit hohen Kosten wie Alaska, Hawaii, Guam und die US-amerikanischen Jungferninseln sind es 822.375 USD oder 150% von 548.250 USD. Bei der Bekanntgabe der neuen Kreditlimits im November stellte die FHFA fest, dass das maximale konforme Kreditlimit im Jahr 2021 in allen außer 18 Landkreisen höher sein würde. Für 2019 waren es alle bis auf 47 Landkreise.
Besondere Überlegungen zur konformen Darlehensgrenze
Fannie Mae und Freddie Mac sind die wichtigsten Market Maker bei Hypotheken. Banken und andere Kreditgeber verlassen sich darauf, dass sie Kredite versichern, die sie vergeben, und Kredite kaufen, die sie verkaufen möchten. Die konformen Kreditlimits dienen als Richtlinien für die Hypotheken, die die meisten gängigen Kreditgeber anbieten. In der Tat werden einige Finanzinstitute nur konforme Kredite behandeln, die den Kriterien der Agenturen entsprechen.
Traditionelle Kreditgeber bevorzugen im Allgemeinen die Arbeit mit Hypotheken, die die entsprechenden Kreditlimits erfüllen, da sie versichert und leichter zu verkaufen sind.
Hypotheken, die das konforme Kreditlimit überschreiten, werden als fehlerhafte oder Jumbo-Hypotheken bezeichnet. Der Zinssatz für Jumbo-Hypotheken kann höher sein als der Zinssatz für konforme Hypotheken.
Da Kreditgeber konforme Hypotheken bevorzugen, sollte ein Kreditnehmer, dessen Hypothekenbetrag das konforme Kreditlimit geringfügig überschreitet, die Wirtschaftlichkeit der Reduzierung seines Kreditvolumens durch eine größere Anzahlung oder die Verwendung einer Sekundärfinanzierung (dh Aufnahme von zwei Krediten anstelle von einem) analysieren, um sich zu qualifizieren eine konforme Hypothek.