Mitversicherer
Was ist ein Mitversicherer?
Ein Mitversicherer ist ein Unternehmen, das einen Teil der potenziellen Haftung für die Deckung eines einzelnen Versicherungsnehmers teilt. Die Vereinbarung ist am häufigsten, wenn das Risiko oder die abgedeckten Risiken für eine einzelne Versicherungsgesellschaft zu kostspielig sein könnten.
In der Regel übernimmt ein Erstversicherer den Großteil der Kosten eines Großschadens, während ein Mitversicherer den Rest übernimmt.
[In der Krankenversicherung ist die Mitversicherung der Anteil der Kosten für die Pflege, den der Versicherungsnehmer über den jährlichen Selbstbehalt hinaus schuldet. Es ist die Selbstbeteiligung der versicherten Person für Arztrechnungen. Bei einer 80-20-Police muss der Versicherungsnehmer beispielsweise 20 % der Arztrechnung bezahlen, während die Versicherungsgesellschaft den Rest übernimmt.]
Den Mitversicherer verstehen
Die Mitversicherer beteiligen sich an allen Ansprüchen oder Verlusten im Verhältnis zur Höhe des von ihnen übernommenen Risikos.
Sie werden am häufigsten für Policen verwendet, die große Unternehmen und Regierungen abdecken, die einen Verlust erleiden könnten, der die Ressourcen einer einzelnen Versicherungsgesellschaft übersteigt. Nach dem Angriff auf das World Trade Center in New York im Jahr 2001 zahlten sieben Versicherer schließlich mehr als 4 Milliarden US-Dollar an Sachschäden.
Der Versicherungsnehmer erhält von jedem Mitversicherer einen separaten Vertrag. Um den Papierkram zu reduzieren, fungiert das Versicherungsunternehmen, das den größten Teil des Schadens übernimmt, als führender Versicherer.
Wenn Mitversicherer benötigt werden
Einige Arten von Policen, wie die industrielle Feuerversicherung, beinhalten aufgrund der hohen Dollarkosten der Risiken, die die Police abdeckt, in der Regel eine Mitversicherung.
Landes- oder Bundesgesetze schreiben vor, dass einige Risiken von mehreren Mitversicherern gemeinsam versichert werden müssen, um das Risiko eines Großschadens angemessen zu streuen.
Die zentralen Thesen
- Mitversicherer teilen sich die Deckungsrisiken für Kunden, deren potenzielle Ansprüche die Ressourcen eines einzelnen Versicherers übersteigen.
- Rückversicherungsunternehmen teilen sich die Mehrkosten einer unerwarteten Flut von Schäden, die die Ressourcen eines Erstversicherers belasten.
- Sieben Mitversicherer bearbeiteten die Ansprüche für den Anschlag auf das World Trade Center im Jahr 2001.
Versicherungsunternehmen teilen Risiken auf verschiedene Weise auf und geben manchmal einen Teil des Risikos an eine Rückversicherungsgesellschaft weiter. Rückversicherung, auch Versicherung für Versicherer oder Stop-Loss-Versicherung genannt, ist die Übertragung eines Teils der Verantwortung auf eine andere Partei. Der Rückversicherer übernimmt die Haftung für Schäden ab einer bestimmten Höhe gegen einen vom Versicherungsnehmer gezahlten Beitragsanteil.
Mitversicherung vs. Rückversicherung
Die Rückversicherung deckt eine Versicherungsgesellschaft in der Regel gegen eine unerwartete Anhäufung einzelner Ansprüche ab, die sonst ihre Zahlungsfähigkeit gefährden würden.
Ein Mitversicherer ist eine von zwei oder mehreren Versicherungsgesellschaften, die sich bereit erklären, die direkte Verantwortung für die Zahlung von Ansprüchen eines Versicherungsnehmers zu teilen. Ein Rückversicherer verpflichtet sich, einem Versicherungsunternehmen Verluste zu erstatten, die über einem erwarteten Niveau liegen.
Beide Praktiken ermöglichen es Versicherern, Policen für eine größere Anzahl von Kunden zu zeichnen, ohne deren finanzielle Stabilität zu gefährden. So wie ein Hausbesitzer für den Wiederaufbau nach einem Brand eine Versicherung braucht, braucht ein Versicherungsunternehmen Mit- und Rückversicherer, um die Kosten für zu viele verheerende Brände gleichzeitig zu decken.