Aleatory Vertrag

Was ist ein Aleatory-Vertrag?

Ein aleatorischer Vertrag ist eine Vereinbarung, wonach die beteiligten Parteien eine bestimmte Aktion erst ausführen müssen, wenn ein bestimmtes auslösendes Ereignis eintritt. Ereignisse sind solche, die von keiner Partei kontrolliert werden können, wie Naturkatastrophen und Tod. Aleatory-Verträge werden üblicherweise in Versicherungspolicen verwendet. Beispielsweise muss der Versicherer den Versicherten erst nach einem Ereignis wie einem Brand bezahlen, der zum Verlust von Eigentum führt. Aleatory-Verträge – auch Aleatory-Versicherung genannt – sind hilfreich, da sie dem Käufer in der Regel helfen, das finanzielle Risiko zu verringern.

Einen Aleatory-Vertrag verstehen

Aleatory-Verträge sind historisch mit Glücksspielen verbunden und erscheinen im römischen Recht als Verträge im Zusammenhang mit Zufallsereignissen. In der Versicherung bezieht sich ein aleatorischer Vertrag auf eine Versicherungsvereinbarung, bei der die Auszahlungen an den Versicherten unausgewogen sind. Bis die Versicherungspolice zu einer Auszahlung führt, zahlt der Versicherte Prämien, ohne dafür eine Gegenleistung zu erhalten. Wenn die Auszahlungen erfolgen, können sie die Summe der an den Versicherer gezahlten Prämien bei weitem überwiegen. Wenn das Ereignis nicht eintritt, wird das im Vertrag festgelegte Versprechen nicht erfüllt.

Wie Aleatory-Verträge funktionieren

Die Risikobewertung ist ein wichtiger Faktor für die Partei, da sie ein höheres Risiko eingeht, wenn sie erwägt, einen Aleatory-Vertrag abzuschließen. Lebensversicherungspolicen gelten als aleatorische Verträge, da sie dem Versicherungsnehmer erst dann zugute kommen, wenn das Ereignis selbst (Tod) eintritt. Nur dann erlaubt die Police den vereinbarten Betrag an Geld oder Dienstleistungen, der im Aleatory-Vertrag festgelegt ist. Der Tod eines Menschen ist ein ungewisses Ereignis, da niemand mit Sicherheit im Voraus vorhersagen kann, wann der Versicherte sterben wird. Der Betrag, den der Begünstigte des Versicherten erhält, ist jedoch sicherlich viel höher als der Betrag, den der Versicherte als Prämie gezahlt hat.

In bestimmten Fällen ist der Versicherer nicht verpflichtet, die Versicherungsleistung zu zahlen, wenn der Versicherte nicht die regulären Prämien gezahlt hat, um die Police in Kraft zu halten, obwohl ein Versicherter einige Prämienzahlungen für die Police geleistet hat. Wenn bei anderen Arten von Versicherungsverträgen der Versicherte während der Vertragslaufzeit nicht stirbt, wird bei Fälligkeit nichts fällig, z. B. bei einer Risikolebensversicherung.

Annuitäten und Aleatory-Verträge

Eine andere Art von Aleatory-Vertrag, bei dem jede Partei ein definiertes Risiko eingeht, ist eine Annuität. Ein Rentenvertrag ist eine Vereinbarung zwischen einem einzelnen Anleger und einer Versicherungsgesellschaft, wonach der Anleger dem Rentenversicherer einen Pauschalbetrag oder eine Reihe von Prämien zahlt. Im Gegenzug verpflichtet der Vertrag die Versicherungsgesellschaft gesetzlich dazu, dem Renteninhaber – dem so genannten Annuitant – regelmäßige Zahlungen zu leisten, sobald der Annuitant einen bestimmten Meilenstein wie die Pensionierung erreicht hat. Der Anleger könnte jedoch riskieren, die in die Annuität eingezahlten Prämien zu verlieren, wenn er das Geld zu früh abhebt. Andererseits kann die Person ein langes Leben führen und Zahlungen erhalten, die weit über dem ursprünglichen Betrag liegen, der für die Rente gezahlt wurde.

Rentenverträge können für Anleger sehr hilfreich sein, aber auch äußerst komplex. Es gibt verschiedene Arten von Annuitäten, von denen jede ihre eigenen Regeln hat. Dazu gehören, wie und wann Auszahlungen strukturiert sind, Gebührenpläne und Rücknahmegebühren – wenn das Geld zu früh abgehoben wird.

Besondere Überlegungen

Für Anleger, die beabsichtigen, ihre Pensionskassen einem Begünstigten zu überlassen, ist es wichtig zu beachten, dass der US-Kongress  2019 das SECURE Act verabschiedet hat , das Regeländerungen an Begünstigten von Pensionsplänen vorgenommen hat. Ab 2020 müssen nichteheliche Begünstigte von Rentenkonten innerhalb von zehn Jahren nach dem Tod des Eigentümers alle Gelder auf dem geerbten Konto abheben. In der Vergangenheit konnten die Begünstigten die Ausschüttungen – oder Abhebungen – über ihre gesamte Lebensdauer strecken. Die neue Regelung beseitigt die Stretch-Bestimmung, was bedeutet, dass alle Gelder, einschließlich der Rentenverträge auf dem Rentenkonto, innerhalb der 10-Jahres-Regel abgehoben werden müssen.

Das neue Gesetz reduziert auch die rechtlichen Risiken für Versicherungsunternehmen, indem es ihre Haftung einschränkt, wenn sie keine Annuitätenzahlungen leisten. Mit anderen Worten, das Gesetz verringert die Möglichkeit für den Kontoinhaber, den Rentenversicherer wegen Vertragsverletzung zu verklagen. Es ist wichtig, dass Anleger einen Finanzfachmann um Hilfe bitten, um das Kleingedruckte eines aleatorischen Vertrags sowie die möglichen Auswirkungen des SECURE Act auf ihren Finanzplan zu überprüfen.