Versicherungsmathematischer Satz
Was ist ein Versicherungszinssatz?
Ein Rechnungszins ist eine Schätzung des erwarteten Wertes der zukünftigen Verluste eines Versicherungsunternehmens. Normalerweise wird die Schätzung basierend auf historischen Daten und unter Berücksichtigung des damit verbundenen Risikos prognostiziert. Genaue versicherungsmathematische Sätze schützen Versicherungsunternehmen vor dem Risiko schwerer versicherungstechnischer Verluste, die zu einer Insolvenz führen könnten.
Die zentralen Thesen
- Versicherungsmathematische Sätze sind Schätzungen zukünftiger Verluste, die im Allgemeinen auf historischen Verlusten basieren.
- Das versicherungsmathematische Ratemaking wird verwendet, um die niedrigste Prämie zu ermitteln, die alle erforderlichen Ziele eines Versicherungsunternehmens erfüllt.
- Die Sätze werden als Preis pro Versicherungseinheit für jede Expositionseinheit ausgedrückt.
- Die Rechnungszinssätze werden regelmäßig überprüft und angepasst.
Wie versicherungsmathematische Sätze funktionieren
Versicherungsmathematische Sätze werden als Preis pro Versicherungseinheit für jede Risikopositionseinheit ausgedrückt, bei der es sich um eine Haftpflicht- oder Sacheinheit mit ähnlichen Merkmalen handelt. Auf den Sach- und Unfallversicherungsmärkten beträgt die Risikoeinheit beispielsweise normalerweise 100 US-Dollar des Sachwerts, und die Haftung wird in Einheiten von 1.000 US-Dollar bemessen. Die Lebensversicherung hat auch Exposure-Einheiten von 1.000 USD. Die Versicherungsprämie ist der Satz multipliziert mit der Anzahl der erworbenen Schutzeinheiten.
Im Allgemeinen wird bei der Überprüfung eines Tarifs zunächst festgestellt, ob die versicherungsmathematischen Tarife angepasst werden müssen. Eine projizierte Schadenerfahrung gibt den Versicherungsunternehmen die Möglichkeit, die Mindestprämie zu bestimmen, die zur Deckung der erwarteten Verluste erforderlich ist.
Anforderungen an versicherungsmathematische Sätze
Der primäre Zweck der versicherungsmathematischen Tarifermittlung besteht darin, die niedrigste Prämie zu ermitteln, die alle erforderlichen Ziele eines Versicherungsunternehmens erfüllt. Ein erfolgreicher versicherungsmathematischer Satz muss Verluste und Aufwendungen abdecken und einen Gewinn erwirtschaften. Aber auch Versicherungsunternehmen müssen wettbewerbsfähige Prämien für eine bestimmte Deckung anbieten. Darüber hinaus haben Bundesstaaten Gesetze, die regeln, welche Gebühren Versicherungsunternehmen erheben dürfen, und somit werden sowohl geschäftliche als auch regulatorische Belastungen während des Tariffindungsprozesses berücksichtigt.
Ein wesentlicher Bestandteil des Ratenfindungsprozesses besteht darin, jeden Faktor zu berücksichtigen, der sich auf zukünftige Verluste auswirken könnte, und eine Prämienpreisstruktur festzulegen, die niedrigere Prämien für Gruppen mit niedrigem Risiko und höhere Prämien für Gruppen mit hohem Risiko bietet. Durch das Angebot niedrigerer Prämien für Gruppen mit geringem Risiko kann ein Versicherungsunternehmen diese Personen zum Kauf seiner Versicherungspolicen bewegen, wodurch seine eigenen Verluste und Ausgaben gesenkt werden, während gleichzeitig die Verluste und Ausgaben für konkurrierende Versicherungsunternehmen erhöht werden (die dann um Geschäfte mit höheren Risikopools von Einzelpersonen). Versicherungsunternehmen geben Geld für versicherungsmathematische Studien aus, um sicherzustellen, dass sie alle Faktoren berücksichtigen, die zukünftige Verluste zuverlässig vorhersagen können.
Versicherungsmathematiker konzentrieren sich auf die Durchführung statistischer Analysen vergangener Schäden, basierend auf spezifischen Variablen des Versicherten. Variablen, die die besten Prognosen liefern, werden verwendet, um Prämien festzulegen. In einigen Fällen liefert die historische Analyse jedoch keine ausreichende statistische Rechtfertigung für die Festsetzung eines Tarifs, beispielsweise bei der Erdbebenversicherung. In solchen Fällen wird manchmal Katastrophenmodellierung verwendet, jedoch mit weniger Erfolg.