Vergleich der privaten Hypothekenversicherung mit der Hypothekenversicherungsprämie
Private Hypothekenversicherung vs. Hypothekenversicherungsprämie: Ein Überblick
Wenn Sie vorhaben, ein Haus zu kaufen, müssen Sie die Unterschiede zwischen der privaten Hypothekenversicherung (PMI) und der Hypothekenversicherungsprämie kennen.
Private Hypothekenversicherung
herkömmlichen Krediten verwendet wird, die Kreditgeber vor dem Risiko eines Zahlungsausfalls und einer Zwangsvollstreckung schützt und es Käufern ermöglicht, die keine signifikante Anzahlung leisten können (oder die sich dagegen entscheiden), eine Hypothekenfinanzierung zu erschwinglichen Preisen zu erhalten.
[Wichtig: Wenn Sie ein Haus kaufen und weniger als 20 Prozent niederlegen, minimiert Ihr Kreditgeber sein Risiko, indem er Sie vor der Unterzeichnung des Kredits zum Abschluss einer Versicherung bei einem PMI-Unternehmen auffordert.]
Die Kosten, die Sie für PMI zahlen, hängen von der Höhe der Anzahlung und des Darlehens ab, betragen jedoch in der Regel etwa 0,5 bis 1 Prozent des Darlehens.
Wenn Sie einen monatlichen PMI haben (Kreditnehmer bezahlt), zahlen Sie jeden Monat eine Prämie, bis Ihr PMI entweder:
- gekündigt (wenn Ihr Kreditsaldo voraussichtlich 78 Prozent des ursprünglichen Wertes Ihres Eigenheims erreicht)
- auf Ihren Wunsch storniert, weil Ihr Eigenkapital 20 Prozent des Kaufpreises oder des Schätzwertes erreicht (Ihr Kreditgeber wird eine PMI-Stornierung nur genehmigen, wenn Sie über ausreichendes Eigenkapital und eine gute Zahlungshistorie verfügen)
- Sie erreichen den Mittelpunkt des Amortisationszeitraums (ein 30-jähriges Darlehen würde beispielsweise nach 15 Jahren den Mittelpunkt erreichen).
Andere Arten von PMI umfassen Einmalprämie PMI, wo Sie zahlen die Hypothek Versicherungsprämie im Voraus in einem einzigen Pauschalbetrag entweder in voller Höhe bei Abschluss oder finanzierten in die Hypothek oder Kreditgeber bezahlt PMI (LPMI), in denen die Kosten des PMI enthalten sind im Hypothekenzinssatz für die Laufzeit des Darlehens.
Berater-Einblick
Steve Kobrin, LUTCF Die Firma von Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Zwangsvollstreckung und Ausfall sind die beiden Ereignisse, gegen die der Kreditgeber geschützt werden muss. Ich füge ein drittes Ereignis hinzu, für das sie normalerweise eine Versicherung wünschen: den Tod des Kreditnehmers.
Banken wollen trauernden Witwen oder Witwern nicht hinterherjagen, wenn ihr Ehepartner stirbt. Sie möchten oft, dass Sie eine Lebensversicherung abschließen, damit der überlebende Ehepartner das Darlehen abbezahlen kann. Es ist in der Regel nicht obligatorisch, wird aber empfohlen.
Viele Banken sind im Lebensversicherungsgeschäft tätig und stellen Leute ein, um dieses Produkt zu verkaufen. Bei der Police handelt es sich häufig um eine Risikoversicherung, die die Leistung des Darlehens widerspiegelt. Der Nennbetrag verringert sich, wenn Sie Zahlungen leisten.
Dies scheint ein ausgezeichnetes Konzept zu sein. In 25 Jahren Lebensversicherung habe ich jedoch noch keine Police mit abnehmender Laufzeit gesehen, die weniger teuer ist als eine Police mit variabler Laufzeit.
Hypothekenversicherungsprämie
Die Hypothekenversicherungsprämie (MIP) hingegen ist eine Versicherungspolice, die in FHA-Darlehen verwendet wird, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 Prozent beträgt. Die FHA bewertet entweder einen „Upfront“ MIP (UFMIP) zum Zeitpunkt des Abschlusses oder einen jährlichen MIP, der jedes Jahr berechnet und in 12 Raten gezahlt wird. Der Zinssatz, den Sie für den jährlichen MIP zahlen, hängt von der Laufzeit des Darlehens und dem Beleihungswert (LTV) ab. Wenn der Kreditsaldo 625.500 USD übersteigt, schulden Sie einen höheren Prozentsatz.
Für Kredite mit FHA-Fallnummern, die vor dem 3. Juni 2013 zugewiesen wurden, verlangt die FHA, dass Sie Ihre monatlichen MIP-Zahlungen volle fünf Jahre lang leisten, bevor MIP aufgehoben werden kann, wenn Ihre Kreditlaufzeit länger als 15 Jahre ist, und MIP kann nur dann fallengelassen werden, wenn die Der Kreditsaldo erreicht 78 Prozent des ursprünglichen Preises des Eigenheims – den auf Ihren Hypothekendokumenten angegebenen Kaufpreis. Wenn Ihr FHA-Darlehen nach Juni 2013 entstanden ist, gelten jedoch neue Regeln. Wenn Ihr ursprünglicher LTV 90 Prozent oder weniger beträgt, zahlen Sie MIP für 11 Jahre. Wenn Ihr LTV mehr als 90 Prozent beträgt, zahlen Sie MIP während der gesamten Laufzeit des Darlehens.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie ein Haus kaufen und weniger als 20 Prozent niederlegen, minimiert Ihr Kreditgeber sein Risiko, indem er Sie vor der Unterzeichnung des Darlehens zum Abschluss einer Versicherung bei einem PMI-Unternehmen auffordert.
- Die Hypothekenversicherungsprämie ist eine Versicherungspolice, die bei FHA-Darlehen verwendet wird, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 Prozent beträgt.
- Wenn Ihr FHA-Darlehen nach Juni 2013 entstanden ist, gelten andere Regeln.