Tenure Payment Plan
Was ist ein Tenure Payment Plan?
Ein Tenure-Payment-Plan (oder Annuitätsplan) ist eine Möglichkeit, umgekehrte Hypothekenerlöse zu erhalten, bei denen die Kreditnehmer gleiche monatliche Zahlungen erhalten, solange sie zu Hause wohnen. Der Tenure-Payment-Plan hat einen einstellbaren Zinssatz. Auf monatliche Zahlungen fallen Zinsen an, sobald der Kreditnehmer sie erhält. Es fallen auch Zinsen für finanzierte Abschlusskosten an, einschließlich der Vorab-Hypothekenversicherungsprämie und der laufenden monatlichen Hypothekenversicherungsprämien.
Alle diese Kosten zusammen – monatliche Mietzahlungen, Zinsen, Abschlusskosten und Hypothekenversicherungsprämien – machen das aus, was der Kreditnehmer schuldet, wenn die umgekehrte Hypothek fällig und zahlbar wird.
Die zentralen Thesen
- Ein Tenure-Payment-Plan ist eine Strategie zum Sammeln von Erlösen aus einer umgekehrten Hypothek in gleichen monatlichen Raten.
- Reverse-Hypothekendarlehen ermöglichen es Hausbesitzern, ihr Eigenheimkapital ohne monatliche Hypothekenzahlungen in Bareinnahmen umzuwandeln.
- Abhängig von den jeweiligen Bedingungen und der Situation des Kreditnehmers kann ein Amtszeitplan kostengünstiger sein oder auch nicht, als eine Pauschalzahlung zu erhalten.
- Ein Tenure-Payment-Plan ist am besten für jemanden geeignet, der ein Ruhestandseinkommen wünscht, bei dem er in seinem Haus bleiben kann, aber nicht beabsichtigt, das Haus nach dem Tod zu vererben.
Grundlegendes zu Zahlungsplänen für Amtszeiten
Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art Wohnungsbaudarlehen, das Hausbesitzern ab 62 Jahren zur Verfügung steht. Dabei handelt es sich im Wesentlichen um ein großes Eigenheimdarlehen, das gegen den Wert ihres Eigenheims geliehen wird. Diejenigen, die eine umgekehrte Hypothek verwenden, können Gelder entweder als Pauschalbetrag, feste monatliche Zahlung oder Kreditlinie erhalten. Im Gegensatz zu einer herkömmlichen Hypothek, die zum Kauf eines Eigenheims verwendet wird, muss der Eigenheimbesitzer bei einer umgekehrten Hypothek keine Darlehenszahlungen leisten.
Ein Tenure-Payment-Plan ist eine Möglichkeit, umgekehrte Hypothekenzahlungen in gleichen monatlichen Beträgen zu erhalten. Diese Strategie hat einen niedrigeren Anfangszinssatz als der Pauschalzahlungsplan mit einmaliger Auszahlung, der die einzige festverzinsliche Option darstellt. Die Gesamtzinskosten des Tenure-Plans könnten im Laufe der Zeit geringer sein, da der Hausbesitzer nach und nach Geld mit einem niedrigeren Anfangszinssatz leiht. Dies kann jedoch mehr kosten als der Einzelauszahlungsplan, je nachdem, wie lange der Kreditnehmer im Haus bleibt und wie sich der einstellbare Zinssatz im Laufe der Zeit ändert.
Die Höhe der langfristig geschuldeten Zinsen ist für Kreditnehmer, die sich für den Tenure-Payment-Plan entscheiden, normalerweise kein großes Problem. Die meisten Kreditnehmer, die einen Tenure-Payment-Plan verwenden, tun dies, damit sie an Ort und Stelle altern können, und sie planen, für den Rest ihres Lebens in ihren Häusern zu bleiben. Tenure-Zahlungen bieten Stabilität und Vorhersehbarkeit, sodass sich der Hausbesitzer keine Sorgen machen muss, dass ihm das Geld ausgeht.
Dieser Zahlungsplan ist nicht gut für jemanden, der einen hohen Aufwand hat, den er oder sie auf einmal bezahlen muss oder der einen solchen Aufwand in Zukunft erwartet. Ein Pauschalbetrag, eine Kreditlinie oder ein Zahlungsplan, der Mietzahlungen mit einer Kreditlinie kombiniert, sind in diesem Szenario möglicherweise bessere Optionen.
Die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers im Rahmen des Amtszeitplans werden so berechnet, als würde der Kreditnehmer 100 Jahre alt. Angenommen, der Kreditnehmer hat eine kürzere Lebenserwartung. In diesem Fall kann ein Hauszahlungsplan, der feste monatliche Zahlungen für eine festgelegte Anzahl von Jahren vorsieht, dem Hausbesitzer ermöglichen, höhere monatliche Zahlungen zu erhalten. Wenn der Kreditnehmer über 100 Jahre alt ist, erhält er weiterhin Zahlungen für das Leben im Rahmen des Tenure-Payment-Plans.
Obwohl sie Sicherheit versprechen, bieten Tenure-Payment-Pläne eine niedrige Rendite, wenn sie als Investition betrachtet werden.
Besondere Überlegungen
Angenommen, die umgekehrte Hypothek enthält zwei Kreditnehmer. In diesem Fall erhält der überlebende Kreditnehmer auch nach dem Tod des ersten Kreditnehmers weiterhin Zahlungen für das Leben im Rahmen des Amtszeitplans.
Angenommen, nur einer von zwei Hausbesitzern ist ein umgekehrter Hypothekenkreditnehmer, und der Kreditnehmer stirbt zuerst. Dann erhält der überlebende Hausbesitzer keine weiteren Zahlungen, da er kein Kreditnehmer war. Dieses Szenario hat für einige Haushalte Probleme verursacht, in denen ein älterer Ehepartner nur in seinem Namen eine umgekehrte Hypothek aufgenommen hat.
Vorteile von Tenure-Payment-Plänen
Erstens ermöglichen Rentnerzahlungspläne Rentnern und anderen über 62-Jährigen, ein höheres Einkommen zu erzielen, während sie weiterhin in ihren Häusern leben. Indem sie Zahlungen aufteilen, beseitigen sie auch einige der Gefahren, zu viel freies Bargeld zur Verfügung zu haben. Dazu gehören übermäßige Urlaubsausgaben, die Aufforderung, eine Anzahlung für die Hypothek eines Kindes zu leisten, und sogar dieBetrugsbekämpfung. Schließlich können Tenure-Payment-Pläne auch verhindern, dass Rentnern das Einkommen ausgeht, wenn sie länger als erwartet leben, weil sie weiterhin lebenslange Zahlungen erhalten.
Kritik an Tenure-Payment-Plänen
Ein Tenure-Payment-Plan kombiniert die Merkmale eines Term-Payment-Plans mit denen einer Standard- VPI ) vorsieht, könnten die lokalen Lebenshaltungskosten immer noch schneller steigen. Je nach Haus und dort lebenden Menschen könnte es sinnvoller sein, stattdessen ein Zimmer zu vermieten. Auf diese Weise könnten die Mieten erhöht werden, um mit den höheren Lebenshaltungskosten in der Nachbarschaft Schritt zu halten.
Annuitäten versprechen im Allgemeinen langfristige Sicherheit im Austausch für niedrige Renditen. Das schafft einen gewissen Widerspruch, denn Annuitäten werden normalerweise von Menschen mit langem Zeithorizont gekauft. Menschen, die 65 Jahre alt sind und sich Sorgen darüber machen, wo ihre Finanzen in 20 oder 30 Jahren sein werden, können etwas Geld in einen Aktienindexfonds investieren. Dies gibt den Aktien normalerweise genügend Zeit, um große Gewinne zu erzielen. Tenure-Zahlungspläne haben in dieser Hinsicht noch mehr Probleme, da nur sehr wenige Menschen es auf 100 schaffen. Es ist möglicherweise besser, stattdessen einen Term-Payment-Plan zu verwenden und dann Aktien oder sogar eine Annuität hinzuzufügen.