Opt-Out-Plan
Was ist ein Opt-Out-Plan?
Ein Opt-out-Plan ist ein vom Arbeitgeber gesponsertes Altersvorsorgeprogramm, das alle Mitarbeiter automatisch in seine 401 (k) oder SIMPLE IRA einschreibt. Unternehmen, die die Opt-out-Regelung nutzen, nehmen alle anspruchsberechtigten Mitarbeiter in eine Standardzuweisung zu einem festgelegten Beitragssatz auf, in der Regel etwa 3 % des Bruttolohns.
Mitarbeiter können ihre Beitragsprozentsätze ändern oder ganz aus dem Plan aussteigen. Sie können auch die Investitionen, in die ihr Geld investiert, ändern, wenn das Unternehmen Wahlmöglichkeiten bietet.
Die zentralen Thesen
- Ein Opt-out-Plan nimmt neue Mitarbeiter automatisch in den Altersvorsorgeplan eines Unternehmens auf.
- Ein bestimmter Prozentsatz des Bruttogehalts wird zusammen mit dem entsprechenden Beitrag des Unternehmens, falls vorhanden, auf ein Alterskonto eingezahlt.
- Der Mitarbeiter kann wählen, ob er sich vom Rentenplan abmelden oder den abgezogenen Prozentsatz ändern möchte.
Verständnis des Opt-Out-Plans
Arbeitgeber legen einige der Regeln für Opt-out-Pläne fest.
Einige erlauben den Arbeitnehmern, ihre automatischen Beiträge, einschließlich aller Einkünfte, innerhalb von 90 Tagen nach ihrem ersten automatischen Beitrag abzuheben. Einige erlauben es den Mitarbeitern auch, einen Teil ihres eigenen Geldes effektiv zu leihen und im Laufe der Zeit zurückzuzahlen, um Steuerstrafen für vorzeitige Bezüge aus der Altersvorsorge zu vermeiden.
Arbeitgeber können den Standardbeitragssatz auch automatisch jedes Jahr, in dem ein Arbeitnehmer an dem Plan teilnimmt, bis zu maximal 10 % erhöhen. Dies kann auch vom Mitarbeiter geändert werden.
Übereinstimmende Beiträge
Ein Arbeitgeber kann einen entsprechenden Beitrag anbieten. Dies ist ein wesentlicher Vorteil für den Arbeitnehmer. Zum Beispiel kann der Arbeitgeber den Beitrag des Arbeitnehmers bis zu einem bestimmten Prozentsatz Dollar für Dollar aufstocken. Ein Arbeitgeber-Match von 3% ist der Durchschnitt unter den Arbeitgebern, die sich dafür entscheiden, einen solchen anzubieten.
Arbeitgeber müssen sich an bestimmte Bundesvorschriften halten, wenn sie diese Art von Plänen anbieten. Beispielsweise müssen alle Mitarbeiter nach höchstens zwei Dienstjahren zu 100% unverfallbar sein. Den Mitarbeitern müssen Gelegenheiten geboten werden, ihre Anlageentscheidungen regelmäßig zu ändern.
Ein Opt-out-Plan muss den Mitarbeitern alle Regeln aufzeigen, Benachrichtigungen und Offenlegungen bereitstellen und den Plan unter allen berechtigten Personen einheitlich ausführen.
Vor- und Nachteile eines Opt-Out-Plans
Viele Arbeiter in den USA sparen nicht annähernd genug für den Ruhestand, und manche sparen nichts. In diesem Wissen führen einige Unternehmen Opt-out-Pläne ein, um die Zahl der Mitarbeiter zu erhöhen, die sparen.
Der bei einem Opt-out-Plan abgezogene Betrag, in der Regel etwa 3%, ist ein guter Anfang, aber zu niedrig, um ein bedeutendes Rentenkonto aufzubauen.
Opt-out-Pläne erhöhen in der Regel die Teilnahmequoten. Sie sind jedoch zu niedrig angesetzt, um den Arbeitnehmern im Ruhestand sinnvoll zu helfen. Mitarbeiter, die ihre Beitragsniveaus nicht proaktiv ändern, können langfristig zu wenig investieren. Ohne eine regelmäßige Erinnerung daran, dass beispielsweise ein Beitrag von 3% nur ein Ausgangspunkt ist, können viele auf Dauer nicht genug sparen.
Aus diesem Grund argumentieren einige, dass Opt-out-Pläne eine breitere Beteiligung an Altersvorsorgeplänen fördern könnten, aber sie neigen dazu, ihre gesamten Altersvorsorgebeiträge zu senken. Um dieser Möglichkeit entgegenzuwirken, erhöhen einige Arbeitgeber den Arbeitnehmerbeitragssatz jedes Jahr um 1 %, wobei 10 % der übliche Höchstbetrag sind.
Es gibt andere Möglichkeiten, wie Arbeitgeber Rentenbeiträge fördern können. Die Erhöhung des Unternehmens-Matches ist eine davon. Die meisten Mitarbeiter mit Altersvorsorgeplänen wissen, dass es nur „Geld auf dem Tisch lässt“, wenn nicht genug gespart wird, um das volle Spiel des Unternehmens zu nutzen.