Ist ein Robo-Berater das Richtige für Sie?

Ist ein Online-Finanzberater das Richtige für Sie?

Online-Finanzberater, sogenannte Robo-Berater, liegen derzeit voll im Trend zumindest laut Finanzpresse und den Informationen in den sozialen Medien. Dies hat definitiv etwas zu bedeuten, da Fidelity Institutional kürzlich einen Vertrag mit dem Online-Berater Betterment geschlossen hat, während Charles Schwab Corp. ( SCHW ) kürzlich seinen eigenen Robo-Berater-Service vorgestellt hat. Tatsächlich hat fast jedes Finanzunternehmen entweder einen eigenen Robo-Berater oder arbeitet mit einem zusammen.

Worum geht es bei diesem ganzen Hype – und ist ein Robo-Berater das Richtige für Sie? Die Antwort lautet, wie die meisten Fragen in der Welt der Finanzplanung, „es kommt darauf an“. Hier sind einige Gedanken zu beachten.

1. Welche Beratung benötigen Sie?

Das erste, worüber Sie nachdenken müssen, ist, welchen Grad an Beratung und Fachwissen Sie wirklich benötigen, um Ihr Geld zu verwalten. Wenn Sie ein siebenstelliges Portfolio haben und Beratung in komplexen Bereichen wie Steuerplanung, Ausübung von Aktienoptionen und dergleichen benötigen, ist ein Robo-Berater wahrscheinlich zumindest in der aktuellen Situation nichts für Sie. Leute wie diese werden durch eine Beziehung zu einem traditionelleren Finanzberater besser bedient.

Für Millennials und andere mit bescheideneren Portfolios, die möglicherweise nur einige Ratschläge zur Asset-Allokation und möglicherweise ein wenig grundlegende Hilfe bei der Finanzplanung benötigen, sind viele der heutigen Online-Berater möglicherweise genau das Richtige. Robo-Berater erstellen größtenteils Portfolios, die passiven Strategien wie der Indizierung folgen. Es handelt sich um relativ einfache Anlagestrategien, bei denen ETFs verwendet werden, um das Risiko eines Portfolios gegenüber der erwarteten Rendite zu optimieren. Anfänger und diejenigen, die es vorziehen, es einfach einzustellen und zu vergessen, werden die Automatisierung, die Robo-Berater mit sich bringen, am ehesten zu schätzen wissen. Da Robo-Berater kostengünstig sind und keine beträchtlichen Mindestanforderungen für die Kontoeröffnung erfordern, sprechen sie Personen an, die sich einen herkömmlichen Finanzberater normalerweise nicht leisten können.

Mit einem Robo-Berater können Sie keine Aktien oder Strategien auswählen. Robo-Berater treffen alle Entscheidungen für Sie. Wenn Sie also der Typ sind, der möglicherweise nicht viel Geld zum Investieren hat, aber mehr Kontrolle über unsere Autonomie bei der Auswahl von Investitionen haben möchte, sollten Sie sich stattdessen an selbstgesteuerte Online-Handelsplattformen wie Robinhood, E * Trade wenden oder Ameritrade – alle bieten jetzt freien Handel mit den meisten Aktien und ETFs.

2. Nicht alle Robo-Berater sind gleich

So wie nicht alle traditionellen Finanzberater gleich sind, sind auch nicht alle Online-Berater gleich. In der Welt der traditionellen Finanzberater gibt es Unterschiede in ihren Fachgebieten, in der Art und Weise, wie sie vergütet werden, und in der Art der Kunden, mit denen sie zusammenarbeiten. Gleiches gilt für den Robo-Advisor-Bereich.

Zum Beispiel richtet sich der Online-Berater Learnvest an eine Vielzahl von Menschen mit Bedürfnissen, von der Grundbudgetierung bis hin zu Personen, die Finanzplanung und Anlageberatung benötigen. Ihre Gebühren reichen von etwa 70 bis 400 US-Dollar auf einmaliger Basis mit monatlichen Gebühren für den laufenden Support. Und Personal Capital bietet Dienstleistungen an, die etwas gehobener ausgerichtet sind, und richtet sich an Anleger mit Portfolios von 250.000 bis 1 Million US-Dollar. Auf der anderen Seite benötigt Acorns nur 5 US-Dollar, um loszulegen, und bietet Tools wie das Aufrunden des Kleingelds für Einkäufe, die in Ihr Portfolio investiert werden sollen.

Einige Robo-Berater erlauben nur breit angelegte Indexinvestitionen, andere fügen zunehmend sozial verantwortliche Portfolios für diejenigen Kunden hinzu, die sich dieser Angelegenheiten bewusst sind. Andere, wie M1 Finance, ermöglichen es Benutzern, ihre Portfolios basierend auf Themen oder gängigen Strategien anzupassen.

3. Bequemlichkeit und Zugänglichkeit

Einer der Hauptvorteile von Online-Beratern ist die bequeme Zusammenarbeit und der einfache Zugriff auf ihre Dienste. Diese Generation ist es sehr gewohnt, Waren und Dienstleistungen online zu kaufen. Warum also nicht Finanzberatung?

Online-Berater sind rund um die Uhr erreichbar, was eine breite Palette von Kunden ansprechen könnte. Angesichts des vollen Terminkalenders aller könnte diese Zugänglichkeit für einige Leute der Anstoß sein, die finanzielle Hilfe zu erhalten, die sie benötigen.

Gleichzeitig sind viele Robo-Berater vollautomatisiert und haben nur eine begrenzte menschliche Beteiligung. Während einige Mitarbeiter über menschliche Berater verfügen, um Anrufe und Kundenfragen zu beantworten, arbeiten die meisten dieser Berater nicht an Ihren Portfolios oder Anlageentscheidungen – diese werden alle von den Algorithmen durchgeführt. Stattdessen sind diese menschlichen Gesprächspartner dazu da, Ihre Emotionen in Schach zu halten und sich eher wie ein Coach oder Therapeut als wie ein Finanzberater zu verhalten.

4. Verstehen, was hinter dem Rat steckt

Nur weil ein Online-Berater zugänglich und preiswert ist, bedeutet dies nicht, dass die Beratung gut ist. Es obliegt jedem, der einen Online-Berater einsetzen möchte, um zuerst seine Hausaufgaben zu machen und zu verstehen, wie Anlageempfehlungen generiert werden.

Die meisten Robo-Berater verwenden Algorithmen der einen oder anderen Art, um ihre Anlageempfehlungen abzugeben. Obwohl Sie möglicherweise kein Mathematiker oder Anlageexperte sind, stellen Sie zumindest Fragen und informieren Sie sich über deren Anlagemethode, um festzustellen, ob dies für Sie sinnvoll ist. Die Mehrheit der Robo-Berater verfolgt in irgendeiner Form Anlagestrategien, die auf der modernen Portfoliotheorie (MPT) basieren, und Robo-Berater-Anlagestrategien können häufig durch Durchsuchen ihrer Website oder anhand von FINRA Unterlagen gefunden werden. MPT ist eine Methode zur Optimierung indexierter Portfolios, bei der die beste Mischung von Anlageklassengewichten ermittelt wird, die für einen bestimmten Risikobetrag die höchste erwartete Rendite erzielt.

5. Muss es „entweder oder“ sein?

Es scheint, dass Schwab und Fidelity nicht allzu lange brauchen werden, bis sich einige der besten Aspekte der Online-Berater mit den Serviceangeboten traditioneller stationärer Berater überschneiden. Tatsächlich sehen wir einige davon seit mehreren Jahren mit Funktionen wie Online-Kundenportalen auf den Websites vieler Finanzberater.

Es ist wahrscheinlich, dass wir in Zukunft eine Variation eines Online-Beraterangebots von traditionelleren Finanzberatern sehen werden, um jüngere Kunden zu gewinnen, die dann zu größeren Kunden heranwachsen können, die traditionellere Full-Service-Beratung benötigen, wollen und sich leisten können.

Die Online- und Remote-Arbeit mit Kunden hat auch Vorteile für den traditionellen Finanzberater. Während der Aufbau und die Wartung der Website sicherlich Kosten verursachen, ergeben sich Einsparungen, die sich aus der Beseitigung einer physischen Präsenz und möglicherweise aus der Möglichkeit ergeben, ein breiteres Spektrum potenzieller Kunden zu erreichen.

6. Was passiert, wenn der Markt wieder nach unten geht?

Das Wachstum der Online-Berater hat während eines heißen Bullenmarktes stattgefunden, der seit März 2009 andauert. Was wird mit diesen Unternehmen während des nächsten Bärenmarktes geschehen? Werden ihre jüngeren, unerfahrenen Kunden von ihren Investitionen profitieren? Es ist schwer mit Sicherheit zu sagen; Ein Vorteil für die menschliche Note ist jedoch die Möglichkeit für den Berater, nervöse Klienten von der sprichwörtlichen Kante abzubringen.

Das Fazit

Alle Unternehmen sind von der Weiterentwicklung der Technologie und von Veränderungen im Allgemeinen betroffen. Das Finanzdienstleistungsgeschäft ist keine Ausnahme. Tatsächlich sind Finanzberater für so viel von dem, was sie tun, sehr auf Technologie angewiesen. Die Entwicklung zu Online-Beratern ist keine Überraschung. Ist ein Online-Berater das Richtige für Sie? Für viele könnte die Antwort „Ja“ sein, insbesondere für jüngere, weniger wohlhabende Anleger, die von der Finanzdienstleistungsbranche schrecklich unterversorgt wurden. Dieser Bereich wird sich sicherlich im Laufe der Zeit weiterentwickeln und noch bessere Optionen für Investoren und versierte Finanzberater bieten.