Wie viel müssen Millennials für einen komfortablen Ruhestand sparen?
Jeder, auch Millennials, möchte genau wissen, wie viel er für einen komfortablen Ruhestand sparen muss, damit er es einfach einstellen und vergessen kann. JPMorgan Chase ( JPM ) hat versucht, dies für die Generation herauszufinden, die zwischen 1982 und 2004 geboren wurde.
Die Studie „ The Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Retirement “ aus dem Jahr 2015 versucht diese Frage zu beantworten und berücksichtigt, wie sich das Leben, der Markt und die Regierung auf die Rentenplanung auswirken können. Hier ist ein Überblick über die Zahlen von JP Morgan und ein Blick auf drei der häufigsten Rentenprobleme, mit denen Millennials wahrscheinlich konfrontiert werden.
Die zentralen Thesen
- Fast die Hälfte aller Millennials hat keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Ruhestandskonto.
- Millennials können nicht sparen, was sie brauchen, wenn sie nicht in Aktien investieren.
- Millennials sind aufgrund der Auswirkungen von Automatisierung und Internet mit einem Mangel an Arbeitsplätzen konfrontiert.
Was Millennials für einen komfortablen Ruhestand brauchen
Für diese Studie stellte JP Morgan fest, dass ein Millennial, der im Alter von 25 Jahren mit dem Sparen beginnt, Folgendes sparen muss, um mit 67 in den Ruhestand zu treten und die Renteneinkommensziele zu erreichen:
- Diejenigen, die ein mittleres Einkommen erzielen, müssen zwischen 4 und 9 % vor Steuern sparen.
- Diejenigen, die ein Einkommen in der Kategorie der Wohlhabenden erzielen, müssen zwischen 9 und 14 % vor Steuern sparen.
- Diejenigen, die als vermögend gelten, müssen zwischen 14% und 18% vor Steuern sparen.
Mark T. Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, CA, und Autor von Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, erklärt:
Wohlhabende und vermögende Millennials müssen aufgrund der höheren Steuern und der Tatsache, dass sie jedes Jahr weniger ihres Gesamteinkommens in die Sozialversicherung einzahlen, viel mehr sparen als Durchschnittsverdiener. Diese kombinierten Effekte bedeuten, dass sie sich mehr auf ihre eigenen Ersparnisse verlassen müssen, um ihren Lebensstandard im Ruhestand finanzieren zu können.
Zusätzlich zu den oben aufgeführten Einsparungen vor Steuern legt die Studie nahe, dass Millennials 2 % ihres Einkommens nach Steuern streichen müssen und, wenn sie einen arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan haben, eine 50-prozentige Arbeitgeberübereinstimmung von bis zu 3 % haben ihre Löhne – Informationen, die eine einfache Antwort weiter erschweren.
Viele Dinge können beeinflussen, wie viel Millennials einlagern können und was sie im Ruhestand erreichen. Die folgenden drei Faktoren könnten wahrscheinlich sogar noch mehr Einsparungen erfordern als die obigen Schätzungen.
Zugang zu Rentenplänen
Laut einer Umfrage von Milliman.com aus dem Jahr 2019 haben mehr als 25 % der Millennials keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan, während weitere 30 % Jobs haben, bei denen sie die Anspruchsvoraussetzungen nicht erfüllen (sie kann zum Beispiel nur in Teilzeit arbeiten). Das bedeutet, dass weniger als 45% überhaupt Zugang zu diesen Altersvorsorgeplänen haben. Dies kann einen großen Einfluss darauf haben, wie viel Sie auf einem steuerbegünstigten Konto sparen können. Je weniger Sie in ein betriebliches Altersvorsorgekonto investieren, z. B. in einen 401(k)-Plan, desto mehr müssen Sie insgesamt sparen.
Mit einem 401(k) können Millennials beispielsweise bis zu 19.500 US-Dollar für 2021 als steuerbegünstigte Leistung beisteuern. Wenn sie keinen Zugang zu einem 401(k)-Plan haben und ein individuelles Rentenkonto (IRA) verwenden müssen, können sie für 2021 maximal 6.000 US-Dollar pro Jahr auf einem steuerbegünstigten Konto sparen.
Dies bedeutet, dass mehr auf ein steuerpflichtiges Sparkonto gehen muss, wodurch der Aufzinsungseffekt des Kontos verringert wird, da Sie Steuern auf Zinserträge oder Kapitalgewinne zahlen müssen. Außerdem verpassen Sie in den obigen Berechnungen die angenommene Arbeitgeberübereinstimmung, sodass Sie diesen Prozentsatz auch selbst speichern müssen.
Neben dem Sparen für den Ruhestand müssen Millennials sicherstellen, dass sie über einen Notfallfonds verfügen, um sie zu überbrücken, wenn sie arbeitslos sind oder eine unerwartete Krise erleben.
Asset Allocation
Die richtige Allokation in Aktien und Anleihen kann einen großen Unterschied in der Rendite Ihres Portfolios im Laufe der Jahre ausmachen. Wenn diese Allokation bei Aktien zu niedrig ist, werden Sie Ihre Ziele nicht erreichen.
Sie können das Geld, das Sie für den Ruhestand benötigen, einfach nicht ansammeln, wenn Sie nicht mehr in Aktien investieren. Allein die Inflation wird die Kaufkraft Ihres Dollars zerstören, wenn Ihren Investitionen das Wertsteigerungspotenzial fehlt. Wenn es also einfach zu stressig ist, mehr Aktien in Ihr Portfolio aufzunehmen, müssen Sie einen Weg finden, Ihre Ersparnisse drastisch zu erhöhen.
Unsicherheit am Arbeitsplatz
Obwohl Computer und das Internet die Dinge im Allgemeinen sehr einfach gemacht haben, haben sie einige Nachteile. Im Laufe Ihres Lebens sind die Chancen gestiegen, dass Ihr Arbeitsplatz durch Automatisierung ersetzt wird. Darüber hinaus gibt es aufgrund des weit verbreiteten Internetzugangs eine verstärkte Konkurrenz durch ausländische Arbeitnehmer, die Ihre Arbeit aus der Ferne erledigen können – und wahrscheinlich für viel weniger als das, was Sie verdienen, was den Bedarf an Vollzeitkräften verringert.
Mit diesen beiden Faktoren steigt die Wahrscheinlichkeit, arbeitslos zu werden, da Unternehmen versuchen, Kosten zu senken. Wenn Sie arbeitslos sind, verlieren Sie Zeit und Geld, um auf einem Rentenkonto zu sparen und einen Arbeitgeberanteil zu erhalten. Sie riskieren auch, Altersguthaben beziehen zu müssen, um sich über Wasser zu halten. Auch deshalb brauchen Sie einen Notfallfonds.
Die Quintessenz
Es gibt viele Gründe, warum Millennials Stress damit haben, für den Ruhestand zu sparen. Der beste Weg, um mit allen umzugehen, besteht darin, so viel wie möglich zu sparen. Ein gutes Ziel ist es, mindestens 15 bis 20 % Ihres Bruttoeinkommens zu sparen, um sicherzustellen, dass Sie das Leben führen können, das Sie sich wünschen, nachdem Sie sich vom Arbeitsplatz verabschiedet haben.