FICO Score
Was ist ein FICO-Score?
Ein FICO-Score ist ein Kredit-Score, der von der Kredit -Berichte zur Beurteilung des Kreditrisikos und festzustellen,ob Kredit zu verlängern. Die FICO-Scores berücksichtigen Daten in fünf Bereichen, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen: Zahlungsverlauf, aktueller Verschuldungsgrad, verwendete Kreditarten, Kreditlaufzeit und neue Kreditkonten.
Die zentralen Thesen
- FICO-Kredit-Scores sind eine Methode zur Quantifizierung und Bewertung der Kreditwürdigkeit einer Person.
- Die Bewertungen reichen von 300 bis 850, wobei die Bewertungen im Bereich von 670 bis 739 als „gute“ Bonitätshistorie angesehen werden.
- Die FICO-Bewertungsmethode wird von Zeit zu Zeit aktualisiert. Die neueste Version ist jetzt die FICO Score 10 Suite, die am 23. Januar 2020 angekündigt wurde.
Grundlegendes zu FICO-Ergebnissen
FICO ist ein bedeutendes Unternehmen für Analysesoftware, das sowohl Unternehmen als auch Verbrauchern Produkte und Dienstleistungen anbietet. Das Unternehmen ist am besten dafür bekannt, die am häufigsten verwendeten Verbraucherkredit-Scores zu erstellen, anhand derer Finanzinstitute entscheiden, ob sie Geld verleihen oder Kredite vergeben.
Der gesamte FICO-Bewertungsbereich liegt zwischen 300 und 850. Im Allgemeinen weisen Werte im Bereich von 670 bis 739 auf eine „gute“ Bonität hin, und die meisten Kreditgeber werden diesen Wert als günstig betrachten. Im Gegensatz dazu kann es für Kreditnehmer im Bereich von 580 bis 669 schwierig sein, eine Finanzierung zu attraktiven Zinssätzen zu erhalten. Um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen, berücksichtigen die Kreditgeber den FICO-Score eines Kreditnehmers, berücksichtigen jedoch auch andere Details wie das Einkommen, die Dauer der Tätigkeit des Kreditnehmers und die Art des beantragten Kredits.
FICO-Scores werden in mehr als 90% der in den USA getroffenen Kreditentscheidungen verwendet. Obwohl Kreditnehmer negative Posten in ihrer Kreditauskunft erklären können, bleibt die Tatsache bestehen, dass ein niedriger FICO-Score bei zahlreichen Kreditgebern einen Deal Breaker darstellt. Insbesondere in der Hypothekenbranche halten viele Kreditgeber feste FICO-Mindestanforderungen für die Genehmigungein.6 Ein Punkt unterhalb dieser Schwelle führt zu einer Ablehnung. Daher gibt es ein starkes Argument dafür, dass Kreditnehmer FICO Vorrang vor allen Büros einräumen sollten, wenn sie versuchen, Kredite aufzubauen oder zu verbessern.
Um einen hohen FICO-Score zu erzielen, ist eine Mischung aus Kreditkonten und eine hervorragende Zahlungshistorie erforderlich. Kreditnehmer sollten auch Zurückhaltung zeigen, indem sie ihr Kreditkartenguthaben weit unter ihren Grenzen halten. Das Maximieren von Kreditkarten, verspätetes Bezahlen und die zufällige Beantragung neuer Kredite sind alles Dinge, die die FICO-Punktzahl senken. Angesichts der Rolle, die ein guter FICO-Score bei so vielen Kreditentscheidungen spielen kann, kann es sich auch lohnen, in einen guten Kreditüberwachungsdienst zu investieren , um Ihre Informationen zu schützen.
Berechnung der FICO-Werte
Um die Kredit-Scores zu bestimmen, wiegt der FICO jede Kategorie für jede Person unterschiedlich. Im Allgemeinen beträgt der Zahlungsverlauf jedoch 35% der Punktzahl, die geschuldeten Konten 30%, die Kreditlaufzeit 15%, der neue Kredit 10% und der Kreditmix 10%.
90%
Der ungefähre Prozentsatz der in den USA getroffenen Kreditentscheidungen, bei denen FICO-Scores verwendet werden
Die wichtigsten Faktoren, die in einem FICO-Score verwendet werden, sind:
Zahlungsverlauf (35%)
Die Zahlungshistorie bezieht sich darauf, ob eine Person ihre Guthabenkonten pünktlich bezahlt. In Kreditberichten werden die für jede Kreditlinie eingereichten Zahlungen angezeigt, und in den Berichten werden Insolvenz- oder Inkassoposten sowie verspätete oder versäumte Zahlungen aufgeführt.
Geschuldete Konten (30%)
Die geschuldeten Konten beziehen sich auf den Geldbetrag, den eine Person schuldet. Eine hohe Verschuldung bedeutet nicht unbedingt eine niedrige Kreditwürdigkeit. Vielmehr berücksichtigt FICO das Verhältnis des geschuldeten Geldes zum verfügbaren Kreditbetrag. Zur Veranschaulichung: Eine Person, die 10.000 US-Dollar schuldet, aber alle Kreditlinien vollständig erweitert und alle Kreditkarten maximal ausgeschöpft hat, hat möglicherweise eine niedrigere Kreditwürdigkeit als eine Person, die 100.000 US-Dollar schuldet, aber nicht nahe am Limit eines ihrer Konten liegt.
Kreditlaufzeit (15%)
Als Faustregel gilt: Je länger eine Person Kredit hat, desto besser ist ihre Punktzahl. Mit günstigen Ergebnissen in den anderen Kategorien kann jedoch auch jemand mit einer kurzen Bonitätshistorie ein gutes Ergebnis erzielen. Die FICO-Ergebnisse berücksichtigen, wie lange das älteste Konto geöffnet war, wie alt das neueste Konto ist und wie hoch der Gesamtdurchschnitt ist.
Kreditmix (10%)
Kreditmix ist die Vielfalt der Konten. Um hohe Kredit-Scores zu erzielen, benötigen Einzelpersonen eine starke Mischung aus Einzelhandelskonten. Kreditkarten;Ratenkredite wie Unterschriftenkredite oder Fahrzeugkredite;und Hypotheken.
Neuer Kredit (10%)
Neues Guthaben bezieht sich auf kürzlich eröffnete Konten. Wenn ein Kreditnehmer in kurzer Zeit eine Reihe neuer Konten eröffnet hat, weist dies auf ein Risiko hin und senkt dessen Punktzahl.
FICO-Versionen
Es gibt verschiedene Versionen von FICO, da das Unternehmen seine Berechnungsmethoden seit Einführung seiner ersten Bewertungsmethode im Jahr 1989 regelmäßig aktualisiert hat. Jede neue Version wird den Kreditgebern zur Verfügung gestellt, es liegt jedoch an ihnen, zu bestimmen, ob und wann das Upgrade durchgeführt werden soll.
Die ab 2021 am weitesten verbreitete Version ist immer noch FICO Score 8, obwohlFICO Score 9 und FICO Score 10 Suite gefolgt sind. Der FICO Score 9 wurde 2016 eingeführt, mit Anpassungen bei der Behandlung von Konten für medizinische Sammlungen, einer erhöhten Sensibilität für die Vermietungshistorie und einem verzeihenderen Ansatz für vollständig bezahlte Sammlungen von Drittanbietern. Die Popularität von FICO Score 8 wurde nicht übertroffen. Die Aufnahme von Trenddaten des Kreditbüros in den FICO Score 10T (Teil der FICO Score 10 Suite, angekündigt am 23. Januar 2020) könnte jedoch dazu führen, dass der FICO Score 8 künftig ersetzt wird.
Der FICO-Score 5 ist eine Alternative zum FICO-Score 8, der bei Autokrediten, Kreditkarten und Hypotheken immer noch weit verbreitet ist.
Laut FICO stimmt Score 8 mit früheren Versionen überein, aber es gibt mehrere spezifische Funktionen, die es zu einem prädiktiveren Score machen als frühere Versionen. Wie alle früheren FICO-Score-Systeme versucht FICO Score 8 zu vermitteln, wie verantwortungsbewusst und effektiv ein einzelner Kreditnehmer mit Schulden umgeht. Die Punktzahlen sind in der Regel höher für diejenigen, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, ein niedriges Kreditkartenguthaben führen und nur für gezielte Einkäufe neue Konten eröffnen. Umgekehrt werden niedrigere Punktzahlendenjenigen zugeschrieben, die bei ihren Kreditentscheidungenhäufig kriminell, überheblich oder leichtfertig sind. Außerdem werden Inkassokonten, bei denen der ursprüngliche Kontostand weniger als 100 US-Dollar beträgt, vollständig ignoriert.
Zu den Neuerungen im FICO Score 8 gehörte eine erhöhte Empfindlichkeit gegenüber stark genutzten Kreditkarten. Dies bedeutet, dass niedrige Kreditkartenguthaben auf aktiven Karten den Score eines Kreditnehmers positiver beeinflussen können. Isolierte verspätete Zahlungen werden auch vernünftiger behandelt als frühere Versionen. FICO Score 8 ist verzeihender, wenn eine verspätete Zahlung ein Einzelfall ist und andere Konten einen guten Ruf haben, und unterteilt die Verbraucher in mehrere Kategorien, um eine bessere statistische Darstellung des Risikos zu ermöglichen. Der Hauptzweck dieser Änderung bestand darin, zu verhindern, dass Kreditnehmer mit wenig bis gar keiner Bonität in derselben Kurve wieKreditnehmer mit einer soliden Bonität eingestuft werden.