Kreditbüro
Was ist eine Kreditauskunftei?
Eine Kreditauskunftei, in den USA auch als „Kreditauskunftei“ oder „Kreditauskunftei“ bekannt, ist eine Organisation, die individuelle Kreditinformationen sammelt und recherchiert und diese gegen eine Gebühr an Gläubiger verkauft, damit diese über die Vergabe von Krediten entscheiden können.
Die zentralen Thesen
- Eine Schufa sammelt und recherchiert individuelle Kreditauskünfte und verkauft diese gegen eine Gebühr an Gläubiger, damit diese über die Kreditvergabe entscheiden können.
- Die drei führenden Kreditauskunfteien in den USA sind Experian, Equifax und TransUnion, obwohl es auch eine Reihe anderer gibt.
- Kreditbüros weisen einer Person einen Kredit-Score zu, der auf der von ihnen zusammengestellten Kredit-Historie basiert.
- Kredit-Scores sind wichtige Prädiktoren dafür, ob Sie sich für eine Kreditwürdigkeit qualifizieren oder nicht und zu welchen Bedingungen.
- Kreditauskunfteien entscheiden nicht, ob Sie einen Kredit erhalten oder nicht; sie sammeln und synthetisieren lediglich Informationen zu Ihrem Kreditrisiko und geben diese an Kreditinstitute weiter.
So arbeiten Kreditauskunfteien
Kreditauskunfteien arbeiten mit allen Arten von Kreditinstituten und Kreditgebern zusammen, um ihnen bei der Kreditentscheidung zu helfen. Ihr Hauptzweck besteht darin, sicherzustellen, dass die Gläubiger über die Informationen verfügen, die sie für die Kreditentscheidung benötigen. Typische Kunden für eine Kreditauskunftei sind Banken, Hypothekenbanken, Kreditkartenaussteller und andere private Finanzkreditunternehmen.
Kreditauskunfteien sind nicht dafür verantwortlich zu entscheiden, ob einer Person ein Kredit gewährt werden soll oder nicht;sie sammeln und synthetisieren lediglich Informationen über die Kreditwürdigkeit einer Personund geben diese Informationen an Kreditinstitute weiter. Verbraucher können auch Kunden von Kreditauskunfteien sein und erhalten den gleichen Service – Informationen über ihre eigene Kredithistorie.
Kreditwürdigkeit
Auskunfteien beziehen ihre Informationen von Datenlieferanten, das können Gläubiger, Schuldner, Inkassobüros, Verkäufer oder öffentlich zugängliche Stellen sein (zB Gerichtsakten sind öffentlich zugänglich). Die meisten Kreditauskunfteien konzentrieren sich auf Kreditkonten;Einige greifen jedoch auch auf umfassendere Informationen zu, einschließlich der Zahlungshistorie zu Handyrechnungen, Stromrechnungen, Miete und mehr. Kreditauskunfteien verwenden dann eine Reihe von Methoden, um die Kreditwürdigkeit einer Person basierend auf dieser Kredithistorie zu berechnen.
FICO-Scores, die 1989von der Fair Isaac Corporation erstellt wurden, sind die gängigsten Kredit-Scores in den USA Es gibt mindestens 19 häufig verwendete FICO-Scores, und jeder wird mit Blick auf unterschiedliche Kundentypen unterschiedlich berechnet, sodass Kreditaussteller um die Art der Kreditwürdigkeit auszuwählen, die am besten zu ihrer Anfrage passt. Kreditauskunfteien fügen dann die Kreditwürdigkeit zu den von ihnen gesammelten Informationen hinzu und erstellen eine umfassende Kreditauskunft, die Kreditausstellern Informationen liefert, die ihnen helfen, die Kreditgenehmigung und angemessene Zinssätze für Kreditnehmer zu bestimmen. Eine Person mit einer höheren Kreditwürdigkeit wird wahrscheinlich einen niedrigeren Zinssatz für ein Darlehen haben.
90%
Der ungefähre Prozentsatz der Kreditgeber in den USA, die sich auf einen FICO-Score verlassen, um zu entscheiden, ob und zu welchen Bedingungen Kredite angeboten werden oder nicht
Große Kreditauskunfteien
In den USA gibt es derzeit eine Reihe von Kreditauskunfteien, VantageScore, erstellt. Beide Werte werden auf einem Bereich von 300 bis 850 berechnet, obwohl VantageScore ursprünglich einen Bereich von 501 bis 990 verwendet und einige branchenspezifische FICO-Werte auf einer Skala von 250 bis 900 bewertet werden. Allerdings gewichten FICO und VantageScore die Bedeutung einzelner Kategorien unterschiedlich und unterscheiden sich daher im Allgemeinen in ihren Bewertungen. Ein guter FICO-Score liegt beispielsweise im Bereich von 670 bis 719, während ein guter VantageScore im Bereich von 661 bis 780 liegt.8
Ein weiterer wesentlicher Unterschied zwischen den Scores hat mit ihren Quellen zu tun. VantageScores erstellen einen einzelnen Score, der mit einer Kreditauskunft von jedem der Büros verbunden werden kann, basierend auf Informationen von allen drei Büros. FICO hingegen verwendet nur Informationen von einem Büro für seinen Score. So könnten Sie zum Beispiel tatsächlich drei verschiedene Versionen Ihres FICO 8-Scores haben, eine für jede der drei Kreditauskunfteien.
Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft alle 12 Monate von jedem Büro, müssen jedoch möglicherweise bezahlen, um Ihre Kreditwürdigkeit anzuzeigen.
Schufa-Verordnung
Kreditauskunfteien treffen zwar keine Kreditentscheidungen, sind jedoch sehr mächtige Institutionen im Finanzbereich, und die in ihren individuellen Berichten enthaltenen Informationen können einen erheblichen Einfluss auf die finanzielle Zukunft einer Person haben. Der1970 verabschiedete Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt Kreditauskunfteien und deren Nutzung und Interpretation von Verbraucherdaten. Es dient in erster Linie dazu, Verbraucher vor fahrlässigen oder vorsätzlich betrügerischen Informationen in ihren Kreditauskünften zu schützen.
Im Jahr 2003aktualisiertedereine kostenlose Kreditauskunft von Kreditauskunfteien zu erhalten. Es gab ihnen auch das Recht, einen Kredit-Score zu erwerben, komplett mit Informationen darüber, wie dieser Score berechnet wurde.