Aggregierte Stop-Loss-Versicherung
Was ist eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung?
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung ist eine Police, mit der die Schadendeckung (Verluste) auf einen bestimmten Betrag begrenzt werden soll. Diese Deckung stellt sicher, dass ein katastrophaler Anspruch (spezifischer Stop-Loss) oder zahlreiche Ansprüche (aggregierter Stop-Loss) die finanziellen Reserven eines selbstfinanzierten Plans nicht belasten. Der aggregierte Stop-Loss schützt den Arbeitgeber vor Ansprüchen, die höher sind als erwartet. Wenn die Gesamtzahl der Ansprüche die Gesamtgrenze überschreitet, deckt der Stop-Loss-Versicherer die Ansprüche ab oder erstattet dem Arbeitgeber die Kosten.
Die zentralen Thesen
- Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung soll einen Arbeitgeber, der seinen Krankenversicherungsplan für Mitarbeiter selbst finanziert, vor über den Erwartungen liegenden Auszahlungen für Schadensfälle schützen.
- Die Stop-Loss-Versicherung ähnelt der Versicherung mit hohem Selbstbehalt, und der Arbeitgeber bleibt für Ansprüche unter dem Selbstbehalt verantwortlich.
- Der Selbstbehalt oder die Pfändung für die Gesamt-Stop-Loss-Versicherung wird auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet, darunter ein geschätzter Wert der Ansprüche pro Monat, die Anzahl der eingeschriebenen Mitarbeiter und ein Stop-Loss-Pfändungsmultiplikator, der normalerweise etwa 125% der erwarteten Ansprüche beträgt.
Grundlegendes zur Gesamt-Stop-Loss-Versicherung
Eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung wird für selbstfinanzierte Versicherungspläne abgeschlossen, für die ein Arbeitgeber das finanzielle Risiko übernimmt , seinen Mitarbeitern Leistungen im Gesundheitswesen zu gewähren. In der Praxis zahlen selbstfinanzierte Arbeitgeber für jeden geltend gemachten Anspruch, anstatt eine feste Prämie an einen Versicherungsträger für einen voll versicherten Plan zu zahlen. Die Stop-Loss-Versicherung ähnelt dem Abschluss einer Versicherung mit hohem Selbstbehalt. Der Arbeitgeber bleibt für die Schadenskosten unter dem abzugsfähigen Betrag verantwortlich.
Die Stop-Loss-Versicherung unterscheidet sich von der herkömmlichen Vorsorgeversicherung. Stop-Loss deckt nur den Arbeitgeber ab und bietet keine direkte Deckung für Mitarbeiter und Teilnehmer des Krankenversicherungsplans.
Verwendung der aggregierten Stop-Loss-Versicherung
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung wird von Arbeitgebern als Risikodeckung gegen einen hohen Schadenwert eingesetzt. Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung bietet ein Höchstmaß an Schadensersatzansprüchen. Wenn ein Höchstschwellenwert überschritten wird, muss der Arbeitgeber keine Zahlungen mehr leisten und erhält möglicherweise einige Erstattungen.
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung kann entweder zu einem bestehenden Versicherungsplan hinzugefügt oder unabhängig voneinander abgeschlossen werden. Der Schwellenwert wird basierend auf einem bestimmten Prozentsatz der prognostizierten Kosten (als Anhangspunkte bezeichnet) berechnet – normalerweise 125% der erwarteten Ansprüche für das Jahr.
Ein aggregierter Stop-Loss-Schwellenwert ist normalerweise variabel und nicht fest. Dies liegt daran, dass der Schwellenwert als Prozentsatz der eingeschriebenen Arbeitnehmer eines Arbeitgebers schwankt. Der variable Schwellenwert basiert auf einem aggregierten Bindungsfaktor, der eine wichtige Komponente bei der Berechnung eines Stop-Loss-Niveaus darstellt.
Wie bei Plänen mit hohem Selbstbehalt haben die meisten Stop-Loss-Pläne relativ niedrige Prämien. Dies liegt daran, dass vom Arbeitgeber erwartet wird, dass er über 100% des Wertes der erhaltenen Ansprüche abdeckt.
Laut der Arbeitgeberumfrage 2018 der Henry J. Kaiser Family Foundation bieten Versicherer jetzt Krankenversicherungen mit einer eigenfinanzierten Option für kleine und mittlere Arbeitgeber an. Diese Krankenversicherungen beinhalten eine Stop-Loss-Versicherung mit niedrigen Befestigungspunkten.
Aggregierte Stop-Loss-Versicherungsberechnungen
Die mit einem Stop-Loss-Plan verbundene Gesamtanhaftung wird wie folgt berechnet:
Schritt 1
Der Arbeitgeber und der Stop-Loss-Versicherer schätzen den durchschnittlichen Dollarwert der vom Arbeitnehmer pro Monat erwarteten Ansprüche. Dieser Wert hängt von der Schätzung des Arbeitgebers ab, liegt jedoch häufig zwischen 200 und 500 US-Dollar pro Monat.
Schritt 2
Angenommen, der Stop-Loss-Plan verwendet einen Wert von 200 USD. Dieser Wert würde dann mit dem Stop-Loss-Anhangsmultiplikator multipliziert, der normalerweise im Bereich von 125% bis 175% liegt. Bei einer Schadensschätzung von 200 US-Dollar und einem Stop-Loss-Anhangsmultiplikator von 1,25 würde der monatliche Selbstbehalt 250 US-Dollar pro Monat und Mitarbeiter betragen (200 US-Dollar x 1,25 US-Dollar = 250 US-Dollar).
Schritt 3
Dieser Selbstbehalt muss dann mit der Einschreibung des Arbeitgeberplans für den Monat multipliziert werden. Unter der Annahme, dass ein Arbeitgeber im ersten Versicherungsmonat 100 Arbeitnehmer hat, beträgt sein Selbstbehalt insgesamt 25.000 USD pro Monat (250 x 100 USD).
Schritt 4
Die Einschreibung kann möglicherweise pro Monat variieren. Aufgrund von Abweichungen bei der Registrierung kann die gesamte Stop-Loss-Deckung entweder einen monatlichen oder einen jährlichen Selbstbehalt haben.
Schritt 5
Bei einem monatlichen Selbstbehalt kann sich der Betrag, den ein Arbeitgeber zahlen muss, jeden Monat ändern. Bei einem jährlichen Selbstbehalt wird der vom Arbeitgeber zu zahlende Betrag für das Jahr summiert und basiert in der Regel auf Schätzungen aus dem ersten Versicherungsmonat. Viele Stop-Loss-Pläne bieten einen jährlichen Selbstbehalt an, der geringfügig unter der Summe der Selbstbehalte über 12 Monate liegt.