Gesamtlimit

Was ist ein Gesamtlimit?

Ein Gesamtlimit ist ein Höchstbetrag, den ein Versicherer einem Versicherungsnehmer für alle gedeckten Schäden während eines festgelegten Zeitraums, normalerweise eines Jahres, erstattet.

Versicherungspolicen setzen in der Regel Obergrenzen sowohl für einzelne Ansprüche als auch für die Summe der Ansprüche. Wenn beispielsweise das jährliche Deckungslimit eines Unternehmens insgesamt 20 Millionen US-Dollar beträgt und in einem Versicherungszeitraum Ansprüche in Höhe von insgesamt 25 Millionen US-Dollar geltend gemacht werden, zahlt das Versicherungsunternehmen nur 20 Millionen US-Dollar.

Krankenversicherungen haben oft aggregierte Limits.

Dies ist eine Vertragsklausel und kann auch als allgemeine Gesamtgrenze bezeichnet werden.

Die zentralen Thesen

  • Ein Gesamtlimit begrenzt den Gesamtbetrag, den ein Versicherer einem Versicherungsnehmer für einen festgelegten Zeitraum zahlt.
  • Versicherungspolicen begrenzen häufig sowohl die Höhe der einzelnen Ansprüche als auch die erstatteten Gesamtansprüche.
  • Einige Unternehmen schließen zusätzlich zu ihren regulären Plänen eine Stop-Loss-Versicherung ab, um katastrophale Verluste abzudecken.

Grundlegendes zum Aggregatlimit

Wie bereits erwähnt, begrenzen Versicherungspolicen häufig den Betrag, der für einen einzelnen Anspruch gezahlt wird, und den Gesamtbetrag, der über ein Jahr an den Versicherungsnehmer gezahlt wird.

Beispielsweise kann eine Haftungspolice  ein Limit von 25.000 USD pro Schadensfall und ein Gesamtlimit von 100.000 USD haben. Wenn der Versicherte einen einzigen Anspruch für 50.000 US-Dollar geltend macht, zahlt die Versicherungsgesellschaft nur 25.000 US-Dollar, das Limit pro Schadensfall, obwohl es unter dem Gesamtlimit liegt. Das Gesamtlimit beträgt jetzt 75.000 US-Dollar. Eine zweite Forderung in Höhe von 50.000 USD im selben Zeitraum führt zu einer weiteren Auszahlung von 25.000 USD und einem reduzierten Gesamtlimit von 50.000 USD. Nach Erreichen des Gesamtlimits zahlt der Versicherer während des Versicherungszeitraums keine zusätzlichen Ansprüche.

Eine Versicherungspolice kann auch „Untergrenzen“ haben. Das heißt, es kann Obergrenzen für Ansprüche für eine bestimmte Art von Verlust geben, wie z. B. Hochwasser- oder Erdbebenschäden.

Aggregate Limits für das Gesundheitswesen

Wie im obigen Beispiel haben Krankenversicherungspläne häufig eine Obergrenze für Zahlungen pro Schadensfall und eine Obergrenze für jährliche Schadenzahlungen.

Kurzübersicht

Eine Police kann auch Untergrenzen haben, die den Betrag begrenzen, der für bestimmte Arten von Verlusten oder Schäden erstattet wird.

Ein zahnärztlicher Familienplan zahlt einen festgelegten Betrag für jede von der Familie beanspruchte Füllung, Reinigung oder Krone. Die Police hält die Familie auch an ein jährliches Gesamtlimit für die Zahlung von Ansprüchen. Wenn die Familie das Jahreslimit überschreitet, muss sie die Kosten bis zum Beginn der nächsten Vertragslaufzeit aus eigener Tasche bezahlen.

Umgang mit aggregierten Grenzen

Einige Versicherungsnehmer schließen eine Versicherung ab, die speziell zur Deckung von Katastrophenschäden vorgesehen ist, die die Gesamtgrenzen ihrer regulären Versicherungspolicen überschreiten. Gegen eine zusätzliche Gebühr bieten viele Versicherer Zusatzpläne an, die eine Deckung über dem Gesamtlimit des Basisplans bieten. Diese können eine spezifische, aber viel höhere Grenze oder keine Grenze haben.

Arbeitgeber, die Krankenversicherungspläne für Arbeitnehmer selbst finanzieren, können eine ähnliche Stop-Loss-Versicherung zum Schutz vor katastrophalen Ansprüchen verwenden. In einem eigenfinanzierten Plan zahlt der Arbeitgeber die von seinen Mitarbeitern vorgelegten Ansprüche bis zu einer Gesamtgrenze. Diese Standardrichtlinie kann den Arbeitgeber für die Zahlung von Kosten aus eigener Tasche verantwortlich machen, die die Gesamtgrenze überschreiten.

Eine ähnliche Stop-Loss-Deckung besteht für Arbeitnehmerentschädigungsansprüche.

Der Arbeitgeber kann eine Stop-Loss-Police abschließen, die dem Arbeitgeber den Betrag erstattet, der das Gesamtlimit überschreitet.