Angepasste Prämienmethode
Was ist die angepasste Prämienmethode?
Die angepasste Prämienmethode ist ein Ansatz, mit dem Versicherungsunternehmen den Betrag berechnen, der einem Kunden geschuldet wird, der beschließt, seine Versicherungspolice vorzeitig zu kündigen. Insbesondere wird es verwendet, um den Rückkaufswert (CSV) einer Lebensversicherung zu berechnen.
Die zentralen Thesen
- Die Methode der angepassten Prämien wird von Versicherungsunternehmen verwendet, um den Rückkaufswert (CSV) eines Lebensversicherungsvertrags zu berechnen.
- Sie entspricht in etwa den Gesamtprämien, die für den Vertrag gezahlt wurden, abzüglich der Kosten, die für den Erwerb und die Wartung dieses Vertrages anfallen.
- Allerdings erheben Versicherer oft Rückkaufsgebühren, die diesen Betrag reduzieren würden, was eine vorzeitige Kündigung eines Lebensversicherungsvertrages in der Regel unrentabel macht.
So funktioniert die angepasste Prämienmethode
Wenn ein Versicherungsnehmer regelmäßige Versicherungsprämien für seine Lebensversicherungspolice zahlt, wird ein Teil dieser Prämien für Spareinlagen verwendet, während der Rest für einen Reservefonds verwendet wird. Dieser Reservefonds wird dann verwendet, um das Sterbegeld der Police zu finanzieren, das den Begünstigten des Versicherungsnehmers bei seinem Tod ausbezahlt wird.
Zunächst fließt ein größerer Teil der Prämien in den Reservefonds als in den Sparanteil, so dass die angesammelten Ersparnisse innerhalb der Police in den ersten Jahren relativ gering sein werden.
Die CSV wird aus dem Sparanteil dieser Police bezogen, im Gegensatz zu dem Anteil, der für die Zahlung von Todesfallleistungen vorgesehen ist. Im Allgemeinen wird sich der Rückkaufswert niemals der Todesfallleistung der Police nähern. Aus diesem Grund sollte ein Versicherungsnehmer die Kündigung einer Police nur in extremen finanziellen Schwierigkeiten in Betracht ziehen oder wenn er sicher ist, dass er Vermögenswerte in eine überlegene Anlage umwandelt. Dies gilt insbesondere, man bedenkt, dass Versicherungsgesellschaften oft incorporate Kapitulation Gebühren, manchmal so viel wie 10% des Plans CSV Höhe, was die Menge an Geld aus Gabe die Politik gewonnen reduzieren würde.
Im Großen und Ganzen berechnet die Methode den CSV, indem die bis zum Rückkaufdatum insgesamt gezahlten Prämien abgezogen werden und alle bis zu diesem Zeitpunkt aufgelaufenen Kosten oder Gebühren abgezogen werden. Dabei reduziert der Versicherer den CSV auf zwei verschiedene Arten. Erstens wird sie einen Teil der Kosten umlegen, die für den Erwerb und die Wartung des Vertrages anfallen. Dann werden Rücknahmegebühren berechnet, die höher ausfallen, wenn der Vertrag relativ früh in seiner Laufzeit zurückgegeben wurde.
Praxisbeispiel der angepassten Prämienmethode
Die angepasste Prämienmethode ist die am häufigsten verwendete Formel, mit der Versicherungsunternehmen den Rückkaufswert einer Lebensversicherung berechnen. Versicherungsträger verwenden diese Formel, um die Auszahlung zu bestimmen, die einem Versicherungsnehmer zusteht, falls er die Police gegebenenfalls vor Ablauf der Laufzeit kündigt.
Um diesen Wert zu berechnen, betrachtet der Versicherungsträger zunächst den Nettowert der Prämie, der im Wesentlichen die Todesfallleistung der Police dividiert durch die Anzahl der Jahre ist, in denen die Prämien voraussichtlich gezahlt werden. Anschließend reduziert der Versicherer diesen Betrag um die Aufwandsentschädigung der Police, die die Aufwendungen des Versicherers für den Abschluss des Versicherungsvertrages widerspiegelt. Der Spediteur zieht dann die Rückkaufsgebühren ab, die höher sind, wenn der Versicherungsnehmer in den ersten Jahren seines Vertrags kündigt.