Angepasste Premium-Methode
Was ist die angepasste Premium-Methode?
Die angepasste Prämienmethode ist ein Ansatz, mit dem Versicherungsunternehmen den Betrag berechnen, der einem Kunden geschuldet wird, der beschließt, seine Versicherungspolice vorzeitig zu kündigen. Insbesondere wird es verwendet, um den Rückkaufswert (CSV) einer Lebensversicherung zu berechnen.
Die zentralen Thesen
- Die Methode der angepassten Prämien wird von Versicherungsunternehmen verwendet, um den Rückkaufswert (CSV) eines Lebensversicherungsvertrags zu berechnen.
- Dies entspricht in etwa den Gesamtprämien, die für den Vertrag gezahlt wurden, abzüglich der Kosten für den Erwerb und die Wartung dieses Vertrags.
- Versicherer bewerten jedoch häufig Rücknahmegebühren, die diesen Betrag reduzieren würden, was es im Allgemeinen unrentabel macht, einen Lebensversicherungsvertrag vorzeitig zu kündigen.
Funktionsweise der angepassten Premium-Methode
Wenn ein Versicherungsnehmer regelmäßige Versicherungsprämien für seine Lebensversicherung zahlt, wird ein Teil dieser Prämien für Ersparnisse verwendet, während der Rest für einen Reservefonds verwendet wird. Dieser Reservefonds wird dann zur Finanzierung des Sterbegelds der Police verwendet. Dies ist der Betrag, der den Begünstigten des Versicherungsnehmers nach ihrem Tod gezahlt wird.
Anfänglich ist ein größerer Teil der Prämien im Gegensatz zum Sparanteil für den Reservefonds bestimmt, was bedeutet, dass die Höhe der im Rahmen der Police angesammelten Ersparnisse in den ersten Jahren relativ gering sein wird.
Der CSV wird aus dem Sparanteil dieser Police gezogen, im Gegensatz zu dem Teil, der für die Zahlung von Sterbegeld vorgesehen ist. Im Allgemeinen wird sich der Rückkaufswert niemals dem Sterbegeld der Police annähern. Aus diesem Grund sollte ein Versicherungsnehmer nur in Betracht ziehen, eine Police unter extremen finanziellen Schwierigkeiten zu kündigen oder wenn er zuversichtlich ist, dass er Vermögenswerte in eine überlegene Anlage umwandelt. Dies gilt insbesondere in Anbetracht der Tatsache, dass Versicherungsunternehmen häufig Rücknahmegebühren erheben, die manchmal bis zu 10% des CSV eines Plans betragen, was den durch die Rückgabe der Police erzielten Geldbetrag weiter reduzieren würde.
Im Großen und Ganzen berechnet die Methode den CSV, indem sie die bis zum Rückgabetag gezahlten Gesamtprämien berücksichtigt und alle bis zu diesem Zeitpunkt angefallenen Kosten oder Gebühren abzieht. Auf diese Weise reduziert der Versicherer den CSV auf zwei verschiedene Arten. Erstens wird ein Teil der Kosten zugewiesen, die für den Erwerb und die Wartung des Vertrags anfallen. Anschließend werden die Rücknahmegebühren bewertet, die höher sind, wenn der Vertrag relativ früh in seinem Leben zurückgegeben wurde.
Beispiel aus der Praxis der angepassten Premium-Methode
Die angepasste Prämienmethode ist die am häufigsten verwendete Formel, mit der Versicherungsunternehmen den Rückkaufswert einer Lebensversicherung berechnen. Versicherungsträger verwenden diese Formel, um die Auszahlung eines Versicherungsnehmers zu bestimmen, falls sie die Police gegebenenfalls vor Ablauf ihrer Laufzeit kündigen möchten.
Um diesen Wert zu berechnen, betrachtet der Versicherungsträger zunächst die Nettowertprämie, bei der es sich im Wesentlichen um das Sterbegeld der Police geteilt durch die Anzahl der Jahre handelt, in denen die Prämien voraussichtlich gezahlt werden. Anschließend reduziert der Versicherer diese Zahl um die Aufwandsentschädigung der Police, die die Aufwendungen widerspiegelt, die dem Versicherer für den Erwerb des Versicherungsvertrags entstanden sind. Der Beförderer zieht dann die Rücknahmegebühren ab, die höher sind, wenn der Versicherungsnehmer in den ersten Jahren seines Vertrags kündigt.