4 Gründe, warum Sie Ihr Eigenheim nicht refinanzieren sollten

Sie haben eine 30-jährige Festhypothek mit einem Zinssatz von 5 % abgeschlossen. Das klang großartig, als Sie Ihren Kredit zum ersten Mal bekamen, oder? Aber Sie hören, dass die Zinsen zu sinken beginnen, was Sie aufregt. Obwohl Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen Schritt halten können, kann Ihnen die Festlegung eines niedrigeren Zinssatzes helfen, etwas Geld zu sparen.

Es ist sinnvoll, mit niedrigeren Raten zu refinanzieren und zu sparen, oder? Das mag stimmen, aber es gibt viele Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben. Und es gibt Fälle, in denen eine Refinanzierung nicht die logische Wahl ist, weil sie sich auf Ihre finanzielle Situation auswirken kann. Vielleicht möchten Sie zuerst andere Immobilieninvestitionsmöglichkeiten erkunden. Dieser Artikel befasst sich mit vier der häufigsten Gründe, warum Sie Ihre Hypothek nicht refinanzieren sollten.

1. Eine längere Break-Even-Periode

Einer der ersten Gründe, eine Refinanzierung zu vermeiden, ist, dass Sie zu lange brauchen, um die Abschlusskosten des neuen Kredits zu amortisieren. Diese Zeit wird als Break-Even-Periode oder die Anzahl der Monate bezeichnet, bis der Zeitpunkt erreicht ist, an dem Sie mit dem Sparen beginnen. Am Ende der Break-Even-Periode kompensieren Sie die Kosten der Refinanzierung vollständig.

Es gibt keine magische Zahl, die einen akzeptablen Break-Even-Zeitraum darstellt. Es gibt ein paar verschiedene Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, um eine tragfähige Schätzung zu erstellen. Es hängt davon ab, wie lange Sie in der Unterkunft bleiben möchten und wie sicher Sie sich bei dieser Vorhersage sind.

Um Ihre Break-Even-Periode zu berechnen, müssen Sie einige Fakten kennen. Die Abschlusskosten für das neue Darlehen und Ihr Zinssatz sind die wichtigsten. Sobald Sie den Zinssatz kennen, können Sie berechnen, wie viel Sie jeden Monat an Zinsen sparen. Sie sollten in der Lage sein, eine Schätzung dieser Zahlen von einem Kreditgeber zu erhalten. Nehmen wir an, die Abschlusskosten für die Refinanzierung belaufen sich auf 3.000 US-Dollar und Ihre potenziellen monatlichen Einsparungen betragen 50 US-Dollar. So berechnen Sie Ihre Break-Even-Periode:

• Break-Even-Periode = Abschlusskosten ÷ monatliche Einsparungen
• $3.000 ÷ $50 = 60

In diesem Fall werden Sie 60 Monate oder fünf Jahre brauchen, um Ihre Gewinnschwelle zu erreichen.

2. Höhere langfristige Kosten

Nachdem Sie mit Ihrer Bank oder Ihrem Hypothekendarlehensgeber gesprochen haben, überlegen Sie, was die Refinanzierung langfristig für Ihr Endergebnis bedeutet. Eine Refinanzierung, um Ihre monatliche Zahlung zu senken, ist großartig, es sei denn, es wird im Laufe der Zeit eine große Delle in Ihrem Geldbeutel hinterlassen. Wenn die Refinanzierung mehr kostet, macht es wahrscheinlich keinen Sinn.

Zum Beispiel, wenn Sie mehrere Jahre in einem 30-Jahres – Hypothek sind, haben Sie eine Menge Zinsen ohne Reduzierung Haupt sehr viel Balance. Die Refinanzierung in eine 15-jährige Hypothek wird Ihre monatliche Zahlung wahrscheinlich auf ein Niveau erhöhen, das Sie sich nicht leisten können.

Wenn Sie mit einer neuen 30-jährigen Hypothek noch einmal von vorne beginnen, beginnen Sie mit fast so viel Kapital wie beim letzten Mal. Während Ihr neuer Zinssatz niedriger ist, zahlen Sie ihn 30 Jahre lang. Ihre langfristigen Ersparnisse könnten also unbedeutend sein oder das Darlehen kann Sie schließlich mehr kosten. Wenn Sie durch eine Senkung Ihrer monatlichen Zahlung nicht mit einer laufenden, höheren Zahlung in Verzug geraten, finden Sie diese langfristige Realität möglicherweise akzeptabel.

Vielleicht möchten Sie auch die Opportunitätskosten des Refinanzierungsprozesses berücksichtigen. Die Refinanzierung einer Hypothek erfordert Zeit und Mühe. Vielleicht haben Sie mehr Spaß und verdienen mehr Geld mit Heimwerkerprojekten, einer Zertifizierung oder der Suche nach Kunden.

3. Hypotheken mit variablen Zinssätzen im Vergleich zu festverzinslichen Hypotheken

Eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz führt nicht immer zu erheblichen Einsparungen. Angenommen, der Zinssatz für Ihre 30-jährige Festhypothek ist bereits relativ niedrig, sagen wir 5 %. In diesem Fall würden Sie nicht so viel sparen, wenn Sie sich in eine weitere 30-jährige Hypothek mit einem Fixpreis von 4,5% refinanzieren würden. Sobald Sie die Abschlusskosten berücksichtigt haben, wären Ihre monatlichen Einsparungen nur dann von Bedeutung, wenn Sie eine Hypothek haben, die um ein Vielfaches über dem nationalen Durchschnitt liegt.

Gibt es also eine Alternative? Eine Hypothek mit variablem Zinssatz ( ARM ) zu erhalten, mag wie eine gute Idee erscheinen, da sie normalerweise die niedrigsten Zinssätze haben. Es mag verrückt erscheinen, sie nicht zu nutzen, insbesondere wenn Sie planen, bis zum Zurücksetzen des ARM umzuziehen. Wenn die Zinsen so niedrig sind – nach historischen und absoluten Maßstäben – werden sie in Zukunft wahrscheinlich nicht wesentlich niedriger sein. Das bedeutet, dass Sie wahrscheinlich mit erheblich höheren Zinszahlungen konfrontiert werden, wenn der ARM zurückgesetzt wird.

Angenommen, Sie haben bereits einen niedrigen Festzins und können Ihre Zahlungen verwalten. In diesem Fall ist es wahrscheinlich besser, bei der sicheren Sache zu bleiben. Schließlich ist eine Hypothek mit variablem Zinssatz in der Regel viel riskanter als eine Festhypothek. Wenn Sie sich an einen niedrigen Festpreis halten, können Sie am Ende Tausende von Dollar sparen.

4. Unerschwingliche Abschlusskosten

Es gibt keine kostenlose Refinanzierung. Sie zahlen entweder die Abschlusskosten aus eigener Tasche oder zahlen einen höheren Zinssatz. In einigen Fällen können Sie die Abschlusskosten in Ihr Darlehen einfließen lassen. Sie müssen dann jedoch die Zinsen für die Abschlusskosten zahlen, solange Sie das Darlehen haben.