FICO 5 vs. FICO 8: Was sind die Unterschiede?
Ein Überblick über FICO 5 und FICO 8
Kreditnehmer haben mehr als nur eine Kreditwürdigkeit. Jeder von uns hat wahrscheinlich Dutzende oder Hunderte von Kredit-Scores, je nachdem, welches Rating-Unternehmen der Kreditgeber wählt. Die meisten Kreditgeber betrachten den FICO-Score eines Kreditnehmers, aber es gibt sogar mehrere FICO-Scores für jeden Kreditnehmer. FICO-Score 8 ist der häufigste, aber FICO-Score 5 kann bei Autokreditgebern, Kreditkartenunternehmen und Hypothekenanbietern beliebt sein.
Es gibt verschiedene Versionen, da FICO oder Fair Isaac’s Corporation (NYSE: FICO ) seine Berechnungsmethoden in seiner über 25-jährigen Geschichte regelmäßig aktualisiert hat. Jede neue Version wird auf den Markt gebracht und allen Kreditgebern zur Verfügung gestellt, aber es liegt an jedem Kreditgeber, zu entscheiden, ob und wann ein Upgrade auf die neueste Version durchgeführt wird.
Die zentralen Thesen
- FICO Score 5 ist eine Alternative zu FICO Score 8, die bei Autokrediten, Kreditkarten und Hypotheken weit verbreitet ist.
- Der FICO-Score 8 wurde 2009 eingeführt und ist die achte Version des FICO-Kredit-Scores.
- Geldverleiher verlassen sich eher auf die branchenspezifische FICO als auf die Basisversion.
FICO-Punktzahl 5
FICO Score 5 ist eine Alternative zu FICO Score 8, die bei Autokrediten, Kreditkarten und Hypotheken weit verbreitet ist. Insbesondere der FICO-Score 5 ist in der Hypothekenbranche weit verbreitet. Die Informationen im FICO 5 eines Kreditnehmers stammen ausschließlich von der Wirtschaftsauskunftei Equifax. Informationen von Experian bilden den FICO-Score 2. Für TransUnion (NYSE: TRU ) ist es der FICO-Score 4. Im Vergleich dazu verwendet FICO 8 Informationen von allen drei Kreditauskunfteien.
Ein Grund, warum sich ein Hypothekenanbieter, insbesondere eine Bank, auf FICO 5 oder FICO 4 anstelle von FICO 8 (oder sogar das neue FICO 9) verlassen würde, liegt darin, dass frühere Versionenunbezahlte Inkassokonten, insbesondere medizinische Konten,weniger verzeihen.41 Hypotheken sind sehr große Kredite, und Hypothekengeber gehen mit ihnen in der Regel vorsichtiger um.
FICO-Score 8
Die achte Version des FICO-Kredit-Scores ist als FICO-Score 8 bekannt. Laut FICO ist dieses System „mit früheren Versionen konsistent“, aber „es gibt mehrere einzigartige Merkmale, die FICO-Score 8 zu einem prädiktiveren Score machen“ als frühere Versionen. FICO 8 wurde 2009 eingeführt.
Wie alle früheren FICO-Score-Systeme versucht FICO 8 zu vermitteln, wie verantwortungsvoll und effektiv ein einzelner Kreditnehmer mit Schulden umgeht. Die Punktzahlen sind in der Regel höher für diejenigen, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, ein niedriges Kreditkartenguthaben haben und nur für gezielte Einkäufe neue Konten eröffnen.
Umgekehrt werden denen niedrigere Werte zugeschrieben, diebei ihren Kreditentscheidungenhäufig säumig, überschuldet oder leichtfertig sind. Es ignoriert auch vollständig Inkassokonten, bei denen der ursprüngliche Saldo weniger als 100 US-Dollar beträgt.
Zu den Ergänzungen zum FICO-Score 8 gehört eine erhöhte Sensitivität zweier stark genutzter Kreditkarten – was bedeutet, dass niedrige Kreditkartensalden auf aktiven Karten den Score eines Kreditnehmers positiver beeinflussen können. FICO 8 behandelt auch vereinzelte Zahlungsverzüge umsichtiger als frühere Versionen.“Wenn die verspätete Zahlung ein Einzelfall ist und andere Konten in gutem Zustand sind“, sagt FICO, „ist der Wert 8 nachsichtiger.“
FICO 8 unterteilt die Verbraucher auch in mehr Kategorien, um eine bessere statistische Darstellung des Risikos zu ermöglichen. Der Hauptzweck dieser Änderung bestand darin, Kreditnehmer mit geringer bis keiner Kredithistorie davon abzuhalten, auf derselben Kurve wie solche mit robuster Kredithistorie eingestuft zu werden.
Kreditnehmer haben mehr als nur eine Kreditwürdigkeit. Jeder hat wahrscheinlich Dutzende oder Hunderte von Kredit-Scores, je nachdem, welches Rating-Unternehmen der Kreditgeber wählt.
Normaler FICO vs. branchenspezifischer FICO
Es gibt einen weiteren Unterschied zwischen normalen oder „Basis“-FICO-Werten gegenüber branchenspezifischen FICO-Werten. Basisversionen wie FICO 8 sollen „die Wahrscheinlichkeit vorhersagen, in Zukunft nicht wie vereinbart für eine Kreditverpflichtung zu zahlen“. Branchenspezifische FICO-Scores heben eine bestimmte Art von Kreditverpflichtung hervor, beispielsweise einen Autokredit oder eine Hypothek.
Es gibt mehrere Versionen von FICO 5, darunter jeweils eine für Hypotheken, Automobile und Kreditkarten. Geldverleiher verlassen sich eher auf die branchenspezifische FICO als auf die Basisversion. Wenn ein Verbraucher einen Autokredit beantragt, ist sein FICO 5-Auto-Score möglicherweise wichtiger als sein Basis-FICO 8 oder FICO 5.