Häufige Dinge, die die Kreditwürdigkeit verbessern oder senken
Eine Kreditwürdigkeit ist eine dreistellige Zahl, die Finanzinstituten hilft, Ihre Kredithistorie zu bewerten und das Risiko einer Kreditvergabe oder Kreditvergabe an Sie abzuschätzen. Kredit-Scores basieren auf Informationen, die von den drei großen Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion gesammelt wurden. Der häufigste Kredit-Score ist der FICO-Score, benannt nach dem Unternehmen, das ihn entwickelt hat, Fair Isaac Corporation.
Ihre Kreditwürdigkeit kann ein entscheidender Faktor dafür sein, ob Sie sich für ein Darlehen qualifizieren oder nicht, und wenn Sie dies tun, für den Zinssatz, den Sie dafür zahlen. Es kann auch bei der Festlegung Ihrer Versicherungstarife verwendet werden und sogar von potenziellen Arbeitgebern und Vermietern konsultiert werden. Dieser Artikel erklärt, wie Ihr FICO-Score berechnet wird, welche Informationen nicht berücksichtigt werden und einige allgemeine Dinge, die Ihren Kredit-Score senken oder erhöhen können.
Die zentralen Thesen
- Ihre Kreditwürdigkeit wird auf der Grundlage von fünf Hauptfaktoren berechnet, einschließlich Ihrer Zahlungshistorie und der von Ihnen geschuldeten Beträge.
- Ein Problem in einem dieser Bereiche kann dazu führen, dass Ihre Punktzahl sinkt.
- Sie können Ihre Kreditwürdigkeit auch erhöhen, indem Sie positive Schritte unternehmen, wie z. B. Rechnungen pünktlich bezahlen und Ihre Schuldenlast senken.
Wie wird ein FICO-Score berechnet?
Ihr FICO-Score basiert auf fünf Hauptfaktoren, die hier in der Reihenfolge ihrer Gewichtung aufgeführt sind:
- 35%: Zahlungshistorie
- 30%: geschuldete Beträge
- 15%: Länge der Kredithistorie
- 10%: neues Guthaben und kürzlich eröffnete Konten
- 10%: verwendete Kreditarten
Was ist nicht in einem FICO-Score enthalten?
Während FICO eine Vielzahl von Faktoren bei der Bestimmung Ihrer Punktzahl berücksichtigt, ignoriert es bestimmte andere Informationen, darunter:
- Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft, Geschlecht oder Familienstand
- Alter
- Gehalt, Beruf, Titel, Arbeitgeber, Beschäftigungsdatum oder beruflicher Werdegang
- Wohnort
- Zinssätze auf Ihren aktuellen Kreditkarten oder anderen Konten
- Kindesunterhalt oder Unterhalt
- Bestimmte Arten von Anfragen, einschließlich von Verbrauchern initiierter Anfragen, Werbeanfragen von Kreditgebern ohne Ihr Wissen und Stellenanfragen
- Ob Sie eine Kreditberatung in Anspruch genommen haben
Beachten Sie, dass FICO zwar der am häufigsten verwendete Kredit-Score ist, aber nicht der einzige, und andere Scoring-Unternehmen möglicherweise einige dieser aufgeführten Faktoren berücksichtigen.
Was kann eine Kreditwürdigkeit senken?
Ein Fehltritt bei einem der fünf Bewertungsfaktoren, die unter „Wie wird ein FICO-Score berechnet?“ kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Hier sind Beispiele.
Verspätete oder verpasste Zahlungen
Vollständige 35% Ihres FICO-Scores basieren auf Ihrem Zahlungsverhalten, einschließlich Informationen zu bestimmten Konten (Kreditkarten, Privatkonten, Ratenkredite, Hypotheken usw.);bestimmte nachteilige öffentliche Aufzeichnungen (wie Pfandrechte, Zwangsvollstreckungen und Konkurse);die Anzahl der überfälligen Posten in den Akten und wie lange diese Konten überfällig sind.
Zu viel Guthaben in Gebrauch
Weitere 30% der FICO-Punktzahl basieren auf dem Betrag, den Sie als Prozentsatz des Guthabens schulden, das Ihnen zur Verfügung steht, z. B. den Limits für Ihre Kreditkarten.1 Ein zu hoher Prozentsatz (z. B. mehr als 30%) kann bedeuten, dass Sie überfordert sind und in Zukunft Schwierigkeiten haben könnten, Ihre Schulden zurückzuzahlen. Dies wird oft als Ihr Kreditausnutzungsgrad bezeichnet.
Eine kurze oder gar keine Kredithistorie
Auch wenn das Alter in der FICO-Bewertung nicht berücksichtigt wird, beträgt die Länge Ihrer Bonitätshistorie. Ein junger Mensch hat normalerweise eine niedrigere Kreditwürdigkeit als ein älterer, selbst wenn alle anderen Faktoren gleich sind. Weitere 15 % Ihres FICO-Scores basieren auf der Länge Ihrer Kredithistorie, einschließlich der Zeit seit der Eröffnung und Nutzung der verschiedenen Konten.
Zu viele Anfragen für neue Kreditlinien
Wie oben erwähnt, berücksichtigt Ihr FICO-Score keine vom Verbraucher initiierten oder werblichen Anfragen zu Ihrer Kreditkartei. Das bedeutet, dass Sie Ihre eigene Kreditwürdigkeit überprüfen können, ohne diese zu beschädigen, und dass Unternehmen, die vor dem Senden von Werbemitteilungen (z. B. vorab genehmigte Kreditkartenanfragen) Anfragen stellen,auch keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Die 10 % Ihres FICO-Scores, die auf neuem Kredit basieren, beinhalten die Anzahl der kürzlich eröffneten Konten (und den Prozentsatz der neuen Konten im Vergleich zur Gesamtzahl der Konten), die Anzahl der letzten Kreditanfragen (außer Verbraucher- und Werbeanfragen)., und wie lange es her ist, dass neue Konten eröffnet oder Kreditanfragen gestellt wurden.
Zu wenige Kreditarten
Die verbleibenden 10 % Ihres FICO-Scores basieren auf den von Ihnen verwendeten Kreditarten wie Kreditkarten, Hypotheken, Autokrediten usw. Nur eine Kreditart zu haben – zum Beispiel nur Kreditkarten – kann sich negativ auf Ihren Score auswirken. Eine Vielzahl von Kreditarten verbessert Ihre Punktzahl, da Sie dadurch als erfahrener Kreditnehmer gekennzeichnet sind.
Wenn Sie nicht daran denken, Rechnungen pünktlich zu bezahlen, sollten Sie in Erwägung ziehen, automatische Zahlungen einzurichten oder Erinnerungen per E-Mail oder SMS zu abonnieren.
Was kann einen Kredit-Score erhöhen?
Wie FICO feststellt, ist die Verbesserung einer schlechten Kreditwürdigkeit ein schrittweiser Prozess. Es gibt keine schnellen Lösungen – und hüten Sie sich vor Personen oder Unternehmen, die versuchen, Ihnen eine zu verkaufen. Der grundlegende Rat von FICO für den Wiederaufbau von Krediten lautet, „im Laufe der Zeit verantwortungsbewusst damit umzugehen“. Hier sind einige der Schritte, die Sie unternehmen können:
- Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um Problembereiche zu identifizieren; Erwägen Sie zur weiteren Beruhigung die Nutzung eines der besten Kreditüberwachungsdienste
- Richten Sie automatische Zahlungen oder Zahlungserinnerungen ein, damit Sie Rechnungen pünktlich bezahlen
- Reduzieren Sie Ihre Gesamtverschuldung
- Bezahlen Sie Schulden, anstatt sie zu verschieben, z. B. von einer Kreditkarte zur anderen
- Halten Sie Ihre Kreditkarte und revolvierende Guthaben niedrig
- Beantragen und eröffnen Sie neue Kreditkonten nur bei Bedarf
- Beauftragen Sie eines der besten Kreditreparaturunternehmen, um mit Ihren Gläubigern zu verhandeln und in Ihrem Namen mit den drei Kreditauskunfteien zu arbeiten