Spot-Rückversicherung
Was ist Spot-Rückversicherung?
Spot-Rückversicherung ist ein Vertrag zwischen einem Versicherungsunternehmen und einem Rückversicherungsunternehmen, das die Deckung eines einzelnen Risikos auf den Rückversicherer überträgt.
Die zentralen Thesen
- Versicherer, die eine Rückversicherung anstreben, können selektiv Risiken auswählen, um sie auf einen Rückversicherer auszulagern.
- Sie teilen ihre Prämien mit den Rückversicherern, um ihr eigenes Gesamtrisikorisiko zu begrenzen.
- Der Versicherer kann mehr Kunden aufnehmen, ohne seine Risiken über das akzeptable Maß hinaus zu steigern.
Ein Versicherungsunternehmen kann eine Kassarückversicherung abschließen, wenn ein Teil seines Gesamtportfolios wesentlich risikoreicher ist als sein Gesamtportfolio.
Spot-Rückversicherung verstehen
Versicherungsunternehmen sind bereit, durch Abschluss von Rückversicherungsverträgen auf einen Teil der von ihren Versicherungsnehmern gezahlten Prämien zu verzichten, um deren Risikoexposition zu reduzieren. Sie bezahlen effektiv einen anderen Versicherer, um einige der versicherungstechnischen Risiken aus ihren Büchern zu nehmen.
Ein Rückversicherungsvertrag kann einen ganzen Geschäftszweig oder bestimmte Versicherungsarten abdecken. Es kann dem Rückversicherer erlauben, selektiv zu sein, wenn es darum geht, welche Gefahren er akzeptiert. Dies wird als fakultative Rückversicherung bezeichnet. Oder es kann verlangen, dass der Versicherer eine Gefahr automatisch akzeptiert. Das ist als Vertragsrückversicherung bekannt.
Fakultative Rückversicherung vs. Vertragsrückversicherung
Fakultative Rückversicherungsverträge ermöglichen es einem Rückversicherer, selektiv zu sein, aber sie ermöglichen einem Zedenten auch, Deckungen zu erhalten, die außerhalb der Bedingungen der Vertragsrückversicherung liegen können.
Beispielsweise kann eine Versicherungsgesellschaft Hochwasserversicherungspolicen in einem weiten geografischen Gebiet abschließen, aber möglicherweise nur eine kleine Anzahl von Versicherungsnehmern übernehmen. Diese geringe Zahl kann das Gesamtrisiko des Unternehmens über seine Grenzen hinaus treiben und dazu führen, dass diese Policen rückversichert werden.
Versicherungsunternehmen können Kassa-Rückversicherung erwerben, um Policen mit einem anderen Limit als dem für ihr gesamtes Portfolio gewährten Limit abzudecken. Es kann gekauft werden, um eine bestimmte Gefahr oder Policen an einem bestimmten Ort abzudecken, oder es kann so spezifisch sein, wie eine einzelne Police abzudecken.
Beispielsweise könnte ein Unternehmen, das Autoversicherungen abschließt, eine Kassarückversicherung abschließen, um einen einzelnen Fahrer abzusichern, der als viel riskanter eingestuft wird als die anderen von ihm versicherten Fahrer. Durch die Trennung des Risikos des unfallträchtigeren Fahrers verringert der Versicherer die Wahrscheinlichkeit, dass sein allgemeines Versicherungsportfolio an seine Deckungsgrenze stößt.
Fakultative Rückversicherungsverträge können teurer sein als Vertragsrückversicherungen. Dies liegt daran, dass die Vertragsrückversicherung ein ganzes „Buch“ oder eine Kategorie von Risiken abdeckt. Dies ist ein Hinweis darauf, dass die Beziehung zwischen dem Versicherer und dem Rückversicherer längerfristig ist, als wenn der Rückversicherer nur einmalige Transaktionen mit Einzelrisiken abwickelte.
Während die erhöhten Kosten eine Belastung darstellen, kann eine fakultative Rückversicherungsvereinbarung es dem Versicherer ermöglichen, Kunden aufzunehmen, die er andernfalls möglicherweise nicht annehmen könnte.