Nullzinsdarlehen: Warum Sie aufpassen sollten
Unternehmen, die zinslose Kredite anbieten, werben für diese Vehikel als verlustfreie Gelegenheiten für Kreditnehmer. Ein Großankauf, der ansonsten eine Pauschalzahlung erfordert, kann mit 0% Zinsen auf 12 Monate bis mehrere Jahre verteilt werden, wodurch eine angenehmere Cashflow-Situation entsteht. Solche Kredite bergen jedoch Fallstricke, darunter die Versuchung, Impulskäufe zu tätigen, die Tendenz zu Mehrausgaben und das Risiko exorbitanter Strafen für die Verletzung der Kreditbedingungen.
Die zentralen Thesen
- Nullzinskredite, bei denen nur der Hauptsaldo zurückgezahlt werden muss, verleiten Käufer oft zum spontanen Kauf von Autos, Geräten und anderen Luxusgütern.
- Diese Kredite setzen den Kreditnehmern starre monatliche Zahlungspläne auf und binden sie an harte Fristen, bis zu denen der gesamte Restbetrag zurückgezahlt werden muss.
- Kredite, die die Kreditbedingungen nicht einhalten, werden mit hohen Strafen belegt.
- Diese Kredite stehen in der Regel nur potenziellen Käufern mit FICO-Werten von 720 oder höher zur Verfügung.
Grundlagen des zinslosen Darlehens
Wie der Name schon sagt, ist ein zinsloses Darlehen ein Darlehen, bei dem nur der Hauptsaldo zurückgezahlt werden muss, vorausgesetzt, der Kreditnehmer hält die starre Frist ein, bis zu der der gesamte Saldo beglichen werden muss. Die Nichteinhaltung der Frist zieht hohe Strafen nach sich. Insbesondere kann der Kreditgeber die Null-Prozent-Klausel aufheben und rückwirkende Zinsen auf das Darlehen anwenden.
Ein Grundnahrungsmittel bei Autohäusern und Elektronikhändlern sind zinslose Kredite, die über dritte Kreditgeber vergeben werden, alle nicht von den Geschäften selbst. Um sich für diese Kredite zu qualifizieren, müssen Kreditnehmer in der Regel einen FICO-Score von mindestens 720 aufweisen. In den meisten Fällen ist die Nullzinsoption auf kürzerfristige Kredite von bis zu 24 Monaten für Einzelhändler oder bis zu 36 Monaten für Autos beschränkt Händler.
Nullzinskredite und Impulskäufe
Autohäuser überfluten die lokalen Radiowellen routinemäßig mit Anzeigen, die für zinslose Kreditangebote werben. Kaufinteressenten sollten nur dann den Köder schlucken, wenn sie dringend ein neues Auto benötigen und finanziell in der Lage sind, eines zu kaufen. Leider verleiten solche Anzeigen Käufer oft zu Impulskäufen, wenn dies für sie nicht praktikabel ist.
Es ist nicht verwunderlich, dass Verkäufer zinslose Kreditangebote nutzen, um Kunden zu teureren Käufen zu bewegen, um ihre Provisionseinnahmen zu steigern. Einige Händler nutzen zinslose Geschäfte als Hebel bei Preisverhandlungen. Bei solch tollen Finanzierungsangeboten sind Verkäufer oft abgeneigt, auf den Kaufpreis zu verzichten. Käufer sollten vermeiden, nur wegen Niedrigzinsangeboten zu viel zu bezahlen.
Werbeaktionen für zinslose Kredite können Käufer anziehen, die sich nicht für solche Programme qualifizieren. In vielen Fällen lenken opportunistische Verkäufer solche Personen zu Krediten, die tatsächlich Zinsen tragen. Nachdem sie ein glänzendes neues Auto oder einen glatten Flachbildfernseher erspäht haben, stimmen viele Kunden solchen Krediten zu, auch wenn die Konditionen ungünstig sind.
Nullzinsdarlehen und Mehrausgaben
Zinslose Kredite verleiten Käufer dazu, ihr hart verdientes Geld für schicke neue Autos und andere Luxusartikel auszugeben. Anstatt einen Gebrauchtwagen zu einem vernünftigen Preis für 20.000 US-Dollar zu kaufen, kann ein Käufer leichtfertig ein neues Fahrzeug mit einem Preis von 30.000 US-Dollar wählen, da er argumentiert, dass er sowieso 10.000 US-Dollar Zinsen zahlen würde, wenn er nicht so hervorragende Kreditbedingungen erhalten würde.
Strafen und Gebühren für zinslose Darlehen
Obwohl sie wie ein Traum erscheinen mögen, können zinslose Kredite zu Albträumen für Kreditnehmer werden, die die Kreditbedingungen nicht vollständig verstehen. Kreditgeber streichen schnell die Nullzinsrückstellungen für Kunden, die mit nur einer einzigen Zahlung in Verzug geraten. Dies gilt für revolvierende Schulden wieKreditkarten mit einem effektiven Jahreszins von 0 % und Ratenschulden wie einen Autokredit. Kreditnehmer, die sich für solche Geschäfte entscheiden, sollten die Strafen für verspätete Zahlungen oder Überschreitung der angegebenen Kreditbedingungen beachten.
Verbraucher können ihre FICO-Werte verbessern, indem sie ihre Strom- und Handyrechnungen pünktlich bezahlen und ihre Kreditkartensalden niedrig halten.