3 Gründe, warum Ihr Sozialversicherungscheck diesen Monat zu kurz war
Schätzungsweise 45 Millionen Amerikaner erhalten nach Angaben der Social Security Administration (SSA) jeden Monat Rentenleistungen der Sozialversicherung. Die durchschnittliche monatliche Leistung beträgt 1.543 US-Dollar und ist für einige die wichtigste Einkommensquelle für den Ruhestand.
Wenn Sie sich auf die Sozialversicherung verlassen, um das zu ergänzen, was Sie in einem 401 (k), IRA oder einem anderen qualifizierten Ruhestandsplan gespart haben, können Sie einen Schock erleben, sobald Ihre erste Zahlung eintrifft. Wenn Sie vor kurzem angefangen haben, Sozialversicherungsleistungen zu beziehen, gibt es drei häufige Gründe, warum Sie möglicherweise weniger bekommen, als Sie erwartet hatten: Ausgleich aufgrund ausstehender Schulden, vorzeitiger Bezug von Leistungen und hohes Einkommen.
Die zentralen Thesen
- Ihr Sozialversicherungsscheck verringert sich, wenn Sie bestimmte Schulden wie Steuernachzahlungen oder Studiendarlehen schulden.
- Wenn Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen vorzeitig in Anspruch nehmen, können Sie Ihre Zahlungen um bis zu 30 % reduzieren.
- Ausgelöst durch ein höheres Einkommen kann eine höhere Medicare-Prämie Ihren monatlichen Sozialversicherungscheck verringern.
1. Ein Ausgleich hat Ihren Sozialversicherungsscheck geschmälert
Ein mögliches Szenario, das zu niedrigeren Sozialversicherungsleistungen führen kann, ist ein Ausgleich. Dann macht jemand, dem Sie Geld schulden, einen Anspruch auf Ihre Leistungen. Beispiele für Schulden, die zu einer Verrechnung führen könnten, sind:
- Ausgefallene Studienkredite
- Unbezahlte Unterhalts- oder Unterhaltspflichten
- Nachsteuern
Die SSA-Bestimmungen schützen die ersten 750 US-Dollar der Vorteile, die Sie erhalten. Wenn jedoch festgestellt wird, dass die Schulden tatsächlich Ihnen gehören, kürzt die Sozialversicherungsverwaltung Ihre Leistungen jeden Monat um einen bestimmten Betrag, bis Ihre Schulden zurückgezahlt sind. Sobald ein Schuldenausgleichbeglichenist – oder Sie Ihr normales Rentenalter erreichen,wenn die Kürzung auf vorzeitige Leistungen zurückzuführen ist – erhalten Sie Ihren vollen Leistungsbetrag. In der Zwischenzeit müssen Sie mit dem vorübergehenden Defizit umgehen.
Sie können auch einer Verrechnung unterliegen, wenn Sie vor Erreichen des vollen Rentenalters Leistungen der Sozialversicherung beziehen und weiterhin erwerbstätig sind.
2. Frühzeitige Leistungen haben Ihren Sozialversicherungsscheck geschmälert
Für die meisten Menschen, die jetzt in Rente gehen, liegt das volle Rentenalter für Sozialversicherungszwecke je nach Geburtsjahr bei 66 oder 67 Jahren. Es ist jedoch möglich, bereits im Alter von 62 Jahren damit zu beginnen, Ihre Rentenleistungen der Sozialversicherung in Anspruch zu nehmen. Dies kann Ihnen zwar eine gewisse finanzielle Entlastung verschaffen, wenn Sie knapp bei Kasse sind, aber es gibt einen Kompromiss. Die Größe Ihrer Leistungen nimmt automatisch – und dauerhaft – ab.
Eine Umfrage des Nationwide Retirement Institute (NRI), einer Tochtergesellschaft der Nationwide Mutual Insurance Company, aus dem Jahr 2019 unter 1.315 US-amerikanischen Erwachsenen im Alter von 50 Jahren oder älter, ergab, dass 25 % der zukünftigen Rentner planen, Leistungen vorzeitig zu beantragen. Die Umfrage ergab auch, dass 89 % der jüngsten Rentner und 97 % der älteren Rentner, die vor einem Jahrzehnt oder länger in Rente gegangen sind, im Alter von 62 Jahren begannen, Leistungen zu beziehen. In derselben Studie gaben 24 % der aktuellen Rentner an, dass ihr Sozialversicherungsscheck geringer war als erwartet.
Wie viel kann die vorzeitige Inanspruchnahme von Leistungen wirklich kosten? Nehmen wir an, Ihr normales Rentenalter beträgt 67 Jahre, aber Sie entscheiden sich, mit 62 Jahren einen Antrag auf Sozialversicherung zu stellen. Da Sie Leistungen für weitere 60 Monate in Anspruch nehmen, wird Ihr Sozialversicherungsscheck um 30% reduziert.
Wenn Sie Anspruch auf 1.000 US-Dollar pro Monat haben, erhalten Sie nur 700 US-Dollar. Das ist ein ziemlich beträchtlicher Teil des Geldes, den Sie aufgeben müssen, und dieser Scheck wird lebenslang niedriger sein. Wenn Sie daran denken, frühzeitig Leistungen zu erhalten, lohnt es sich, die Zahlen zu berechnen, um zu sehen, wie viel Sie dadurch verlieren können.
Wenn Sie warten, bis Sie 70 Jahre alt sind, um Leistungen in Anspruch zu nehmen, erhalten Sie zusätzlich 8 % pro Jahr, aber wenn Sie nach diesem Alter einen Antrag stellen, werden Ihre Leistungen nicht weiter erhöht. Es gibt also keinen Grund, länger zu warten.
3. Medicare-Prämien haben Ihren Sozialversicherungsscheck verringert
Senioren sind berechtigt, sich in Medicare in dem Jahranzumelden, indem sie 65 Jahre alt werden. Wenn Sie sich für Medicare Teil B anmelden, werden Ihre Prämien von Ihren Sozialversicherungsleistungen abgezogen. Für 2021 beträgt die monatliche Standardprämie 148,50 USD. Es ist jedoch durchaus möglich, dass Sie am Ende mehr bezahlen, wenn Sie in eine höhere Steuerklasse fallen.
Wenn Sie eine Einzelerklärung einreichen und Ihr Einkommen mehr als 88.000 USD, aber weniger als 111.000 USD beträgt, zahlen Sie im Jahr 2021 207,90 USD. Wenn Ihr Einkommen zwischen 111.000 USD und 138.000 USD liegt, zahlen Sie 297 USD. Und wenn es mehr als 500.000 US-Dollar ist, zahlen Sie 504,90 US-Dollar. Die vollständige Aufschlüsselung der Tarife ist auf der Medicare-Website verfügbar.
„Wenn Ihr Einkommen in letzter Zeit gesunken ist, können Sie bei der SSA eine niedrigere Prämie beantragen. Der IRS stellt der SSA möglicherweise ältere Daten zur Verfügung, die aktualisiert werden müssen“, sagt James B. Twining, CFP, Gründer und CEO von Financial Plan Inc.
Für bestimmte einkommensstarke Verdiener entsprechen die Medicare-Prämien 30 %, 50 %, 65 % oder sogar 80 % der Gesamtkosten des Versicherungsschutzes.
Andere Faktoren, die Ihren Sozialversicherungscheck beeinflussen
Wenn Sie aus irgendeinem Grund erwarten, dass Ihr Einkommen im Ruhestand steigt statt sinkt – Sie verkaufen einen hochwertigen Vermögenswert, gründen Sie ein profitables Unternehmen oder verdienen Sie als Berater oder Freiberufler viel – kann dies einen erheblichen Einfluss auf Ihre Einnahmen haben von der Sozialversicherung.
Ihre Leistungen könnten noch weiter schwinden, wenn Sie Medigap Plan bezeichnet wird.
Bei Einkommen über bestimmten Schwellenwerten können die Sozialversicherungsleistungen auch vorübergehend bis zum Erreichen des Rentenalters gekürzt werden.
80%
Die Anzahl der vom Nationwide Retirement Institute befragten Rentner, die glauben, dass sie früher Anspruch auf Leistungen haben, als sie es tatsächlich sind.
Ein Wort zu Reserven
Obwohl der Topf der Sozialversicherung jeden Monat mit Lohnsteuern von allen Einkommensbeziehern aufgefüllt wird, sind die Ressourcen des Fonds nicht unendlich. Das bedeutet, dass sie irgendwann austrocknen.
Laut einem Bericht der SSA aus dem Jahr 2020 werden die Altersleistungen planmäßig bis 2034 vollumfänglich ausgezahlt. Danach dürften die Reserven des Treuhandfonds aufgebraucht sein, und die Steuern sollen danach nur noch 76 % der planmäßigen Leistungen decken. Der Kongress muss mehr Änderungen an der Auffüllung des Fonds vornehmen, damit Rentner weiterhin eine vollständige Abdeckung erhalten.
Die SSA weist darauf hin, dass die Zahlen im Bericht 2020 die Auswirkungen der COVID-19-Pandemie nicht berücksichtigen. Dies bedeutet, dass sie sich, wenn überhaupt, wahrscheinlich verschlechtern werden.
Die Quintessenz
Sich auf die Sozialversicherung zu verlassen, um Sie durch den Ruhestand zu begleiten, kann Sie finanziell auf dünnes Eis bringen. Noch kniffliger wird es, wenn Sie weniger Geld erhalten, als Sie budgetiert haben. Wenn Sie sich die Zeit nehmen, ausstehende Schulden zu begleichen, die Kosten für den frühzeitigen Bezug von Leistungen abzuwägen und zu prüfen, wie sich Ihr Einkommen auf Ihre Leistungen auswirkt, können Sie Überraschungen vermeiden, sobald Ihre Sozialversicherungsschecks einlaufen.