Ist Ihre Altersvorsorge auf dem richtigen Weg?
Amerikaner mögen von Natur aus optimistisch sein, aber wenn es um den Ruhestand geht, haben viele von uns unsere Zweifel.
In der jüngsten Umfrage zum Rentenvertrauen des Employee Benefit Research Institute gaben nur 27% der Befragten an, dass sie sehr zuversichtlich sind, genug Geld für einen komfortablen Ruhestand zu haben. Weitere 42% waren etwas zuversichtlich.
Das lässt fast ein Drittel der Amerikaner – etwa 31 % – die bezweifeln, dass sie auf dem Weg sind, erfolgreich in den Ruhestand zu gehen. Und leider können sie Recht haben.
Die zentralen Thesen
- Für viele Amerikaner wird die Altersvorsorge zu einem dringenden Thema.
- Die Ermittlung der voraussichtlichen Ausgaben im Ruhestand ist ein wesentlicher erster Schritt.
- Während die meisten Menschen eine Einkommensquelle haben, können Rentner mehrere haben: Sozialversicherung, Investitionen, Renten und Altersvorsorge.
- Wenn Ihre prognostizierten Ausgaben höher sind als Ihr prognostiziertes Einkommen im Ruhestand, ist es möglicherweise an der Zeit, entscheidende Schritte zu unternehmen, z.
Um festzustellen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, hilft es zu wissen, wohin Sie wollen. Welche Art von Ruhestandsleben stellst du dir für dich vor? Was wird das voraussichtlich kosten? Und die Make-or-Break-Frage: Haben Sie das Geld, um es zu bezahlen? So erhalten Sie einige Antworten.
1. Schätzen Sie Ihre Ausgaben ein
Vor Generationen gingen die Menschen davon aus, dass ihre Ausgaben im Ruhestand automatisch sinken würden. Neuere Erfahrungen zeigen, dass dies nicht immer der Fall ist. Einige Ausgaben sollten sinken, insbesondere arbeitsbezogene Ausgaben wie das Pendeln – aber andere, wie Urlaub und Restaurantbesuche, können steigen.
Wenn Sie planen, auf ein kleineres Haus zu verkleinern, können Sie möglicherweise etwas Geld für den Wohnraum sparen. Wenn Sie jedoch eine Vergrößerung oder einen größeren Umbau planen, können Ihre Wohnkosten höher sein.
Versuchen Sie also, ausgehend von Ihren aktuellen Ausgaben als Leitfaden, ein Standardbudget für den Ruhestand zu erstellen. Einige Experten schlagen sogar vor, eine Weile mit diesem Budget zu leben, bevor Sie in Rente gehen, um zu sehen, wie realistisch es ist.
„Wir untersuchen Cashflow, Steuern und Rentenversicherungsbeiträge, um einen Betrag für den Lebensstil festzulegen “, sagt Nick Vail, Finanzberater bei Integrity Wealth Advisors in Indianapolis, Indiana. „Davon leben Sie derzeit.“
Vail fügt Folgendes hinzu:
Die Mehrheit der Menschen lebt nicht von 80 bis 90 % ihres Einkommens, da viele Unternehmen behaupten, dass Sie es im Ruhestand brauchen werden. Viele liegen eher bei 65 % bis 70 %, wenn Sie Hypothekenzahlungen, Steuern und das, was sie derzeit in die Altersvorsorge aufschieben, berücksichtigen. Wir verwenden den Lebensstilbetrag als Ausgangsbasis für die Prognose des erforderlichen Renteneinkommens.
2. Addieren Sie Ihr Einkommen
Während Ihrer Berufsjahre hatten Sie wahrscheinlich eine Grundeinkommensquelle: ein Gehalt. Im Ruhestand haben Sie jedoch höchstwahrscheinlich mehrere Quellen, darunter Sozialversicherung, eine traditionelle Arbeitgeberrente (wenn Sie das Glück haben, eine zu haben), Investitionen und Einkommen aus jeder Arbeit, die Sie ausführen. Versuchen Sie, jede davon zu schätzen, und tragen Sie sie dann alle zusammen. Im Folgenden einige Tipps:
Soziale Sicherheit
Auf der Website der Sozialversicherung, mit dem Rentenrechner oder anderen Rechnern auf der Website, die Ihnen helfen, wichtige Elemente wie die Lebenserwartung abzuschätzen, können Sie eine Prognose Ihrer zukünftigen Leistungen erhalten.
„Ich ermutige alle, und ich meine alle, ein Konto auf www.ssa.gov zu erstellen, um ihre genauen Vorteile zu sehen“, sagt Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Md mache es mit meinen Kunden richtig. Wenn der Kunde einen Ehepartner oder Partner hat, lasse ich es beide tun.“
Arbeitgeberrenten
Wenn Sie eine traditionelle, leistungsorientierte Rente von einem Arbeitgeber haben, sollten Sie regelmäßig eine Schätzung Ihrer Leistungen erhalten. Ihre Leistung kann jedoch variieren, je nachdem, wann Sie in Rente gehen und in welcher Form Sie das Geld beziehen (Kapitalzahlung vs. Rente, Single Life- oder Joint-Life Auszahlung usw.). Ihr Planverwalter sollte in der Lage sein, Ihr voraussichtliches Renteneinkommen unter dem von Ihnen gewählten Szenario abzuschätzen. Testen Sie mehrere mögliche Szenarien, um zu sehen, welches das Beste ist.
Anlageerträge
Ihre Anlage- und Rentenkonten, wie 401(k)-Pläne und IRAs, können einen erheblichen Teil Ihres monatlichen Einkommens im Ruhestand abdecken, insbesondere wenn Sie keine traditionelle Rente haben. Ab dem 72. Lebensjahr bleibt Ihnen in der Regel nichts anderes übrig, als jedes Jahr einen bestimmten Betrag in Form von erforderlichen Mindestausschüttungen von den Alterskonten abzuheben.
Stellen Sie sich für diese Übung vor, dass Sie jedes Jahr im Ruhestand 4 % Ihres Gesamtkapitals zuzüglich einer kleinen jährlichen Inflationserhöhung beziehen können, ohne dass Ihre Ersparnisse aufgebraucht sind. Die 4%-Regel, wie sie genannt wird, ist Gegenstand einiger Kontroversen in der Finanzplanungs-Community, aber sie ist immer noch ein vernünftiger Ausgangspunkt.
Einnahmen aus der Arbeit
Viele Amerikaner sagen, dass sie planen, weiterhin im „Ruhestand“ zu arbeiten, entweder in Teilzeit oder in Vollzeit. Das funktioniert jedoch nicht immer, daher ist es am besten, nicht mit Einkommen zu rechnen, bei dem Sie sich nicht ganz sicher sind.
3. Mach die Mathe
Wenn Ihre prognostizierten Einnahmen Ihre prognostizierten Ausgaben übersteigen, sind Sie zumindest vorerst auf dem richtigen Weg. Es könnte immer noch etwas passieren und Sie aus der Bahn werfen – ein Arbeitsplatzverlust, ein Markteinbruch – aber so weit, so gut.
Wenn Sie jedoch einen Mangel entdecken, ist noch nicht alles verloren. Könnten Sie zum Beispiel:
- Reduzieren Sie Ihre Ausgaben jetzt und im Ruhestand?
- Planen Sie, etwas später in Rente zu gehen?
- Bis dahin aggressiver sparen?
Jeder dieser Schritte oder eine Kombination davon könnte Ihnen dabei helfen, wieder auf den richtigen Weg zu kommen.
Die Quintessenz
Der einzige Weg, um festzustellen, ob Sie auf dem Weg zu einem komfortablen Ruhestand sind, besteht darin, die Zahlen zu ermitteln. Machen Sie eine Schätzung Ihrer Rentenausgaben, addieren Sie alle Ihre wahrscheinlichen Einkommensquellen und vergleichen Sie die beiden. Wenn das Ergebnis nicht Ihren Erwartungen entspricht, müssen Sie möglicherweise Ihre Pläne anpassen.
LautIndex Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“:
Je nachdem, wie kurz vor der Rente Sie sind, können Sie entweder mehr sparen oder Ihren Lebensstandard langsam anpassen. Es muss nicht dramatisch sein, aber vielleicht möchten Sie einen Punkt erreichen, an dem Sie sich mit dem Lebensstandard, den Sie sich leisten können, wohl fühlen.