Reicht der Versicherungsschutz Ihres Arbeitgebers aus?
Als Teil Ihres Leistungspakets für Arbeitnehmer kann Ihr Arbeitgeber eine Risikolebensversicherung für Gruppen abschließen. Das ist zwar ein netter Vorteil, besonders wenn Sie keine andere Lebensversicherung abgeschlossen haben, aber es ist wichtig zu überlegen, ob sie ausreicht, um Ihre finanziellen Bedürfnisse zu decken. Darüber hinaus kann es andere Probleme geben, sich vollständig auf die Versicherung Ihres Arbeitgebers zu verlassen, um Sie abzudecken.
Die zentralen Thesen
- Viele Arbeitgeber bieten im Rahmen ihres Leistungspakets für Arbeitnehmer eine bestimmte Summe einer Risikolebensversicherung an.
- Wenn Sie diese Leistung haben, kann Ihr Arbeitgeber die Prämienkosten ganz oder teilweise übernehmen.
- Möglicherweise können Sie auch auf eigene Kosten eine zusätzliche Deckung erwerben.
- Wenn Sie jedoch Ihre gesamte Lebensversicherung dort abschließen, wo Sie arbeiten, kann dies Ihre Familie gefährden, wenn Ihnen etwas passiert.
Problem 1: Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise nicht genügend Lebensversicherungen an
Während die grundlegende Lebensversicherung des Arbeitgebers in der Regel kostengünstig oder kostenlos ist und Sie möglicherweise zusätzliche Deckung zu niedrigen Raten erwerben können, ist der Nennwert Ihrer Police möglicherweise immer noch nicht hoch genug. Wenn Sie Angehörige haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, benötigen Sie wahrscheinlich mindestens das Sechsfache Ihres Jahresgehalts. Einige Experten empfehlen sogar eine Absicherung im Wert des 10- bis 12-fachen Ihres Gehalts.
„Die meisten Menschen können zusätzlich zu den Leistungen ihres Arbeitgebers das Vier- bis Sechsfache ihres Gehalts zusätzlich absichern“, sagt Brian Frederick, zertifizierter Finanzplaner (CFP) bei Stillwater Financial Partners in Scottsdale, Arizona Dieser Betrag ist für manche Menschen ausreichend, er reicht nicht für Mitarbeiter mit nicht erwerbstätigen Ehepartnern, einer beträchtlichen Hypothek, kinderreichen Familien oder pflegebedürftigen Angehörigen.“
Darüber hinaus reicht eine einfache Multiplikation Ihres Gehalts möglicherweise nicht aus, um Ihr tatsächliches Einkommen zu ersetzen. “ Todesfallleistungen, die das Gehalt ersetzen, berücksichtigen keine Prämien, Provisionen, Zweiteinkommen und den Wert zusätzlicher Leistungen wie Krankenversicherung und Altersvorsorge“, bemerkt Mitchell Barber, ein Finanzdienstleister am Center for Wealth Preservation, einem Syosset, New Yorker Agentur der MassMutual Financial Group.
Andererseits kann die Gruppenlebensversicherung Ihres Arbeitgebers ausreichen, wenn Sie alleinstehend sind oder einen Ehepartner haben, der nicht auf Ihr Einkommen zur Deckung der Haushaltskosten angewiesen ist und Sie beide keine Kinder haben. Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, benötigen Sie möglicherweise überhaupt keine Lebensversicherung, es sei denn, Sie möchten Ihre Bestattungskosten decken oder Schulden haben, wie z. B. mitunterzeichnete Studiendarlehen, die Sie nicht für jemand anderen hinterlassen möchten.
Problem 2: Sie können Ihren Versicherungsschutz verlieren, wenn sich Ihre berufliche Situation ändert
Wie bei der Krankenversicherung möchten Sie keine Lücken in Ihrem Lebensversicherungsschutz, weil Sie nie wissen, wann Sie ihn brauchen könnten. Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, gekündigt werden oder auf Teilzeit reduziert werden, können Sie Ihre arbeitgebereigene Lebensversicherung verlieren.
Mangelnde Übertragbarkeit kann ein Problem sein, wenn Sie nicht direkt zu einem anderen Job mit ähnlichem Versicherungsschutz wechseln und nicht gesund genug sind, um sich für eine individuelle Police zu qualifizieren. Einige Richtlinien ermöglichen es Ihnen, Ihre Gruppenrichtlinie in eine individuelle umzuwandeln, aber es wird wahrscheinlich viel teurer. Und wenn Sie Ihren Versicherungsschutz verlieren, weil Sie entlassen wurden, können die Prämien unerschwinglich sein.
„Da die Produkte, die für die Umwandlung aus einem vom Arbeitgeber bereitgestellten Tarif zur Verfügung stehen, in der Regel auf die Angebote eines Versicherungsträgers beschränkt sind, kann ein Kunde im Allgemeinen eine kostengünstigere Versicherungspolice außerhalb des Tarifs des Arbeitgebers finden“, sagt Thaddeus J. Dziuba III, einem Lebensversicherungsspezialisten für PRW Wealth Management in Quincy, Massachusetts.
„Dies setzt jedoch voraus, dass der Kunde ein günstiges Underwriting erhalten kann. Als Faustregel gilt: Wenn ein Kunde keinen neuen Versicherungsschutz mehr medizinisch absichern kann, aber dennoch einen finanziellen Bedarf für die Todesfallleistung seines Unternehmensplans hat, raten wir oft unabhängig vom Preis zu einer Umwandlung, da dies der Fall sein wird Es ist unwahrscheinlich, dass sie woanders Deckung finden können“, fügt er hinzu.
Selbst wenn Sie Ihren Job nicht kündigen, besteht auch die Gefahr, dass Ihr Arbeitgeber die Lebensversicherung nicht mehr als Leistung anbietet, um dem Unternehmen Geld zu sparen, und Sie ohne Versicherungsschutz bleiben.
Problem 3: Die Abdeckung wird schwierig, wenn Ihre Gesundheit abnimmt
Ein weiteres Problem entsteht, wenn Sie Ihren Job aus gesundheitlichen Gründen aufgeben. „Wenn Sie sich ausschließlich oder stark auf eine Gruppenversicherung verlassen und dann an einer Krankheit leiden, die Sie dazu zwingt, Ihren Job aufzugeben, verlieren Sie möglicherweise Ihren Lebensversicherungsschutz gerade dann, wenn Ihre Familie ihn am dringendsten benötigt“, sagt Jim Saulnier. eine CFP mit Jim Saulnier & Associates in Fort Collins, Colorado. An diesem Punkt kann es zu spät sein, eine eigene Police zu einem erschwinglichen Preis zu erwerben, wenn Sie überhaupt eine bekommen können, sagt er.
Auch wenn Ihre gesundheitlichen Probleme nicht schwerwiegend genug sind, um Sie von der Arbeit abzuhalten, können sie Ihre Beschäftigungsmöglichkeiten einschränken, wenn Sie nur eine Lebensversicherung durch Arbeit haben. „Sie könnten an Ihren Job gefesselt sein, um die Lebensversicherung zu behalten, wenn Sie ein ausreichend ernstes Gesundheitsproblem haben“, sagt David Rae, CFP und Vice President für Kundenservice bei Trilogy Financial Services in Los Angeles.
Problem 4: Ihr Plan bietet Ihrem Ehepartner nicht genügend Deckung
Während das Leistungspaket Ihres Arbeitgebers wahrscheinlich eine Krankenversicherung für Ihren Ehepartner bietet, bietet es nicht immer eine Lebensversicherung für ihn. Wenn dies der Fall ist, kann die Deckung minimal sein – 100.000 US-Dollar sind ein üblicher Betrag, und das geht nicht weit, wenn Sie Ihren Ehemann oder Ihre Ehefrau unerwartet verlieren.
Paare gehen oft davon aus, dass die Familie nur dann unter wirtschaftlichen Schwierigkeiten leidet, wenn der Hauptverdiener stirbt, sagt Saulnier. Infolgedessen versichern viele Arbeitnehmer ihre Ehepartner nicht ausreichend. Der Tod eines nicht erwerbstätigen oder niedrigverdienenden Ehepartners kann jedoch hohe Anforderungen an das Familieneinkommen stellen. „Ich sage einem Kunden oft rhetorisch: Wenn Ihr [Partner] am Samstag stirbt, gehen Sie dann am Montagmorgen wieder zur Arbeit? Haben Sie ausreichend PTO [bezahlte Freistellung] in den Büchern, um einen längeren Urlaub abzudecken?“
Darüber hinaus sagt Barber: „Wenn ein Elternteil abwesend ist, muss der andere mit einer Kindertagesstätte oder einem Chauffeur die Lücke schließen. Stunden werden gekürzt. Es gibt nie Zeit, richtig zu trauern und da die Überlebenden oft depressiv sind, sinkt die Produktivität oft.“
Wenn Ihre derzeitige vom Arbeitgeber gesponserte Deckung Ihrem Ehepartner keine ausreichende Sterbegeldleistung bietet, müssen Sie möglicherweise eine separate Police für ihn abschließen. Sind sie aber auch berufstätig, können sie zunächst prüfen, welche Lebensversicherungsleistungen ihr Arbeitsplatz bietet.
Problem 5: Eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung ist möglicherweise nicht die günstigste Option
Selbst wenn Sie über Ihre Arbeitgeber alle Lebensversicherungen abschließen können, die Sie sowohl für sich selbst als auch für Ihren Ehepartner benötigen, ist es eine gute Idee, sich umzusehen, ob die Versicherung Ihres Arbeitgebers wirklich das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Je jünger und gesünder Sie sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie anderswo einen besseren Preis finden. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung mit garantierter Prämie, die Sie einzeln abschließen können und die Sie jedes Jahr den gleichen Betrag kostet, solange Sie die Police haben, wird der Versicherungsschutz Ihres Arbeitgebers mit zunehmendem Alter tendenziell teurer.
„Die Arbeitgeberdeckung ist vor dem 35. Lebensjahr sehr günstig und steigt dann rasch im Preis an“, sagt Frederick. „Die meisten Policen erhöhen sich alle fünf Jahre und werden unglaublich teuer, sobald der Mitarbeiter 50 Jahre alt wird. Wenn Sie gesund und Nichtraucher sind, kann der Kauf einer eigenständigen Police billiger sein, als eine Absicherung über Ihren Arbeitgeber.“
„Mitarbeiter, die zu ungesund sind, um sich allein für eine Lebensversicherung zu qualifizieren, neigen dazu, die Kollektivversicherung zu überlasten, weil kein Underwriting vorhanden ist, und die Lebensversicherer gleichen das mit höheren Prämien aus“, erklärt Saulnier. Infolgedessen zahlen die gesunden Personen in Gruppenrichtlinien möglicherweise mehr als beim Kauf privater Richtlinien.
Wichtig
Überlegen Sie beim Kauf einer Einzellebensversicherung, ob es sinnvoll ist, Mitfahrer einzubeziehen, z. B. einen Mitfahrer mit beschleunigter Todesfallleistung, einen Mitfahrer mit garantierter Versicherbarkeit oder einen Mitfahrer für Langzeitpflege, um den Versicherungsschutz Ihrer Police zu erweitern.
Die Lösung: Die arbeitgeberfinanzierte Lebensversicherung durch eine eigene Police ergänzen
Es gibt zwar keinen Grund, keine kostenlose oder kostengünstige Lebensversicherung Ihres Arbeitgebers in Anspruch zu nehmen, aber es sollte wahrscheinlich nicht Ihre einzige Versicherung sein. Die meisten Menschen sollten sich auch nicht vollständig auf die zusätzliche Lebensversicherung verlassen, die sie durch Arbeit kaufen können.
Die Lösung für jede der oben beschriebenen Probleme ist einige Ihrer Lebensversicherung direkt in Form eines Individuums zu erwerben Begriff Lebensversicherung. Die Risikolebensversicherung ist so konzipiert, dass sie Sie für einen bestimmten Zeitraum abdeckt – z. B. 10, 20 oder 30 Jahre – und sie ist im Allgemeinen viel günstiger als eine dauerhafte Lebensversicherung.
Möglicherweise müssen Sie bis zu 80 % Ihrer Lebensversicherung selbst abschließen, um genug zu haben und jederzeit und unter allen Umständen abgesichert zu sein.
Barber ist der Ansicht, dass es im Großen und Ganzen die günstigste Lösung ist, die meiste Versicherung abzuschließen, die man sich im jüngsten Alter leisten kann, da mit zunehmendem Alter die Wahrscheinlichkeit einer Krankheit steigt und mit der Krankheit teurere Prämien, wenn Sie sich überhaupt für eine Police qualifizieren können.
Wie viel zusätzliche Lebensversicherung benötige ich?
Wie oben erwähnt, gibt es eine Reihe von Faustregeln dafür, wie viel Lebensversicherung Sie insgesamt benötigen, z. B. das Multiplizieren Ihres aktuellen Gehalts mit sechs, acht, 10 oder mehr. Während diese Richtlinien besser sein können als nichts, können sie je nach Ihren Umständen auch weit daneben liegen.
Wenn Sie eine genauere, individuelle Schätzung erstellen möchten, überlegen Sie zunächst, auf wie viel Jahreseinkommen Ihre Angehörigen von Ihnen angewiesen sind und wie viele Jahre sie es voraussichtlich benötigen werden. Wenn Sie beispielsweise sehr kleine Kinder haben, müssen Sie mehr Einkommensjahre ersetzen, als wenn Ihre Kinder Teenager oder älter sind.
Wenn Ihre Familie beispielsweise 10 Jahre lang 100.000 US-Dollar pro Jahr benötigt, um ihre Lebenshaltungskosten zu decken, wenn Sie morgen sterben, sollten Sie im Idealfall eine Lebensversicherung von mindestens 1 Million US-Dollar haben.
Berücksichtigen Sie auch alle großen Ausgaben, die über ihre täglichen Bedürfnisse hinausgehen und denen Ihre Überlebenden wahrscheinlich gegenüberstehen. Wenn Sie beispielsweise davon ausgehen, dass Ihre Kinder eines Tages aufs College gehen, müssen Sie auch diese Kosten in die Gleichung einbeziehen.
Wenn Sie über andere Vermögenswerte verfügen, die Ihre Familie erben wird, wie zum Beispiel Anlagen oder Geld auf Alterskonten, benötigen Sie möglicherweise weniger Lebensversicherungen als sonst. Aber wenn Sie es sich leisten können, ist es besser, bei der Schätzung Ihrer Bedürfnisse auf der hohen Seite zu irren, auch weil die Inflation den Wert Ihrer Politik im Laufe der Zeit untergraben könnte.