Ist Ihr vom Arbeitgeber bereitgestellter Lebensversicherungsschutz ausreichend?
Im Rahmen Ihres Leistungspakets für Arbeitnehmer bietet Ihr Arbeitgeber möglicherweise eine Gruppenlebensversicherung an. Dies ist zwar ein schöner Vorteil, insbesondere wenn Sie keine andere Lebensversicherung abgeschlossen haben, es ist jedoch wichtig zu prüfen, ob dies ausreicht, um Ihre finanziellen Bedürfnisse zu erfüllen. Darüber hinaus kann es andere Probleme aufwerfen, wenn Sie sich ausschließlich auf den Versicherungsplan Ihres Arbeitgebers verlassen, um sich zu versichern.
Die zentralen Thesen
- Viele Arbeitgeber bieten im Rahmen ihres Leistungspakets für Arbeitnehmer eine bestimmte Gruppenlebensversicherung an.
- Wenn Sie diese Leistung haben, kann Ihr Arbeitgeber einige oder alle Prämienkosten bezahlen.
- Möglicherweise können Sie auch auf eigene Kosten eine zusätzliche Deckung erwerben.
- Wenn Sie jedoch Ihre gesamte Lebensversicherung dort abschließen, wo Sie arbeiten, kann dies Ihre Familie gefährden, wenn Ihnen etwas passiert.
Problem 1: Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise nicht genügend Lebensversicherungen an
Während die vom Arbeitgeber bereitgestellte Grundlebensversicherung in der Regel kostengünstig oder kostenlos ist und Sie möglicherweise zusätzliche Deckung zu niedrigen Tarifen erwerben können, ist der Nennwert Ihrer Police möglicherweise immer noch nicht hoch genug. Wenn Sie Angehörige haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, benötigen Sie wahrscheinlich eine Deckung, die mindestens das Sechsfache Ihres Jahresgehalts beträgt. Einige Experten empfehlen sogar, eine Deckung zu erhalten, die das 10- bis 12-fache Ihres Gehalts beträgt.
„Die meisten Menschen können zusätzlich zu den Leistungen ihres Arbeitgebers ein zusätzliches vier- bis sechsfaches ihres Gehalts als zusätzliche Deckung kaufen“, sagt Brian Frederick, zertifizierter Finanzplaner (CFP) bei Stillwater Financial Partners in Scottsdale, Arizona Dieser Betrag ist für einige Menschen ausreichend, für Mitarbeiter mit nicht erwerbstätigen Ehepartnern, einer beträchtlichen Hypothek, großen Familien oder Angehörigen mit besonderen Bedürfnissen nicht ausreichend. “
Darüber hinaus reicht es möglicherweise nicht aus, nur Ihr Gehalt zu multiplizieren, um Ihr tatsächliches Einkommen zu ersetzen. “ Todesfallleistungen, die das Gehalt ersetzen, berücksichtigen keine Prämien, Provisionen, Zweiteinkommen und den Wert zusätzlicher Leistungen wie Krankenversicherung und Altersvorsorge“, bemerkt Mitchell Barber, ein Finanzdienstleister am Center for Wealth Preservation, einem Syosset, New Yorker Agentur der MassMutual Financial Group.
Andererseits kann die Gruppenlebensversicherung Ihres Arbeitgebers ausreichend sein, wenn Sie ledig sind oder wenn Sie einen Ehepartner haben, der nicht von Ihrem Einkommen abhängig ist, um die Haushaltskosten zu decken, und Sie beide keine Kinder haben. Wenn Sie sich in einer solchen Situation befinden, benötigen Sie möglicherweise überhaupt keine Lebensversicherung, es sei denn, Sie möchten Ihre Bestattungskosten decken oder Schulden haben, wie z. B. mitunterzeichnete Studentendarlehen, die Sie nicht für andere zurücklassen möchten.
Problem 2: Sie können Ihre Deckung verlieren, wenn sich Ihre Arbeitssituation ändert
Wie bei der Krankenversicherung möchten Sie keine Lücken in Ihrem Lebensversicherungsschutz, da Sie nie wissen, wann Sie ihn benötigen könnten. Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, entlassen oder in einen Teilzeitstatus versetzt werden, können Sie Ihre vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung verlieren.
Mangelnde Portabilität kann ein Problem sein, wenn Sie nicht direkt zu einem anderen Job mit ähnlicher Abdeckung wechseln und nicht gesund genug sind, um sich für eine einzelne Richtlinie zu qualifizieren. Bei einigen Richtlinien können Sie Ihre Gruppenrichtlinie in eine Einzelrichtlinie konvertieren, diese wird jedoch wahrscheinlich viel teurer. Und wenn Sie Ihre Deckung verlieren, weil Sie entlassen wurden, sind die Prämien möglicherweise unerschwinglich.
„Da die Produkte, die für die Umstellung von einem vom Arbeitgeber bereitgestellten Plan verfügbar sind, in der Regel nur auf die Angebote eines Versicherungsträgers beschränkt sind, kann ein Kunde im Allgemeinen eine kostengünstigere Versicherungspolice außerhalb des Arbeitgeberplans finden“, sagt Thaddeus J. Dziuba III, ein Lebensversicherungsspezialist für PRW Wealth Management in Quincy, Massachusetts.
„Dies setzt jedoch voraus, dass der Kunde ein günstiges Underwriting erhalten kann. Als Faustregel gilt: Wenn ein Kunde nicht mehr für einen neuen Versicherungsschutz medizinisch versichert werden kann, aber dennoch einen finanziellen Bedarf für die Sterbegeldleistung hat, die durch den Plan seines Unternehmens bereitgestellt wird, empfehlen wir häufig eine Umstellung unabhängig vom Preis, da dies der Fall sein wird Es ist unwahrscheinlich, dass sie anderswo Deckung erhalten können “, fügt er hinzu.
Selbst wenn Sie Ihren Job nicht verlassen, besteht das Risiko, dass Ihr Arbeitgeber keine Lebensversicherung mehr anbietet, um dem Unternehmen Geld zu sparen, und Sie ohne Versicherungsschutz bleiben.
Problem 3: Die Abdeckung wird schwierig, wenn Ihre Gesundheit abnimmt
Ein weiteres Problem tritt auf, wenn Sie Ihren Job aufgrund eines Gesundheitsproblems verlassen. „Wenn Sie sich ausschließlich oder stark auf Gruppenversicherungen verlassen und dann unter einer Krankheit leiden, die Sie zwingt, Ihren Job zu verlassen, verlieren Sie möglicherweise Ihren Lebensversicherungsschutz, genau dann, wenn Ihre Familie ihn am dringendsten benötigt“, sagt Jim Saulnier. eine CFP mit Jim Saulnier & Associates in Fort Collins, Colorado. Zu diesem Zeitpunkt könnte es zu spät sein, eine eigene Police zu einem erschwinglichen Preis zu kaufen, wenn Sie überhaupt eine bekommen können, sagt er.
Selbst wenn Ihre Gesundheitsprobleme nicht signifikant genug sind, um Sie von der Arbeit abzuhalten, können sie Ihre Beschäftigungsmöglichkeiten einschränken, wenn Sie nur eine Lebensversicherung durch Arbeit haben. „Sie könnten an Ihren Job gefesselt sein, um die Lebensversicherung zu behalten, wenn Sie ein ausreichend ernstes Gesundheitsproblem haben“, sagt David Rae, CFP und Vizepräsident für Kundenservice bei Trilogy Financial Services in Los Angeles.
Problem 4: Ihr Plan bietet Ihrem Ehepartner nicht genügend Deckung
Während das Leistungspaket Ihres Arbeitgebers wahrscheinlich eine Krankenversicherung für Ihren Ehepartner bietet, bietet es nicht immer eine Lebensversicherung für ihn. Wenn dies der Fall ist, kann die Deckung minimal sein – 100.000 US-Dollar sind ein üblicher Betrag, und das geht nicht weit, wenn Sie Ihren Ehemann oder Ihre Ehefrau unerwartet verlieren.
Paare gehen oft davon aus, dass die Familie nur dann unter wirtschaftlichen Schwierigkeiten leidet, wenn der Hauptverdiener stirbt, sagt Saulnier. Infolgedessen versichern viele Arbeitnehmer ihre Ehepartner nicht ausreichend. Der Tod eines nicht erwerbstätigen oder niedrigverdienenden Ehepartners kann jedoch hohe Anforderungen an das Familieneinkommen stellen. „Ich sage einem Kunden oft rhetorisch: Wenn Ihr [Partner] am Samstag stirbt, gehen Sie Montagmorgen wieder zur Arbeit? Haben Sie genügend PTO [bezahlte Freizeit] in den Büchern, um einen verlängerten Urlaub abzudecken? “
Darüber hinaus sagt Barber: „Wenn ein Elternteil abwesend ist, muss der andere mit einer Kindertagesstätte oder einem Chauffeur die Lücke schließen. Stunden werden gekürzt. Es gibt nie Zeit, richtig zu trauern, und da Überlebende oft depressiv sind, sinkt die Produktivität oft. “
Wenn Ihre derzeitige vom Arbeitgeber gesponserte Deckung Ihrem Ehepartner keine ausreichende Sterbegeldleistung bietet, müssen Sie möglicherweise eine separate Police für ihn abschließen. Wenn sie aber auch beschäftigt sind, können sie zunächst prüfen, welche Art von Lebensversicherungsleistungen ihr Arbeitsplatz bietet.
Problem 5: Vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherungen sind möglicherweise nicht die billigste Option
Selbst wenn Sie über Ihre Arbeitgeber alle Lebensversicherungen abschließen können, die Sie sowohl für sich selbst als auch für Ihren Ehepartner benötigen, ist es eine gute Idee, sich umzusehen, ob die Versicherung Ihres Arbeitgebers wirklich das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Je jünger und gesünder Sie sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie anderswo einen besseren Preis finden. Im Gegensatz zu der garantierten Risikolebensversicherung, die Sie einzeln abschließen können und die Sie jedes Jahr den gleichen Betrag kostet, solange Sie die Police haben, wird die Deckung durch Ihren Arbeitgeber mit zunehmendem Alter tendenziell teurer.
„Die Arbeitgeberdeckung ist vor dem 35. Lebensjahr sehr günstig und steigt dann rasch im Preis an“, sagt Frederick. „Die meisten Policen erhöhen sich alle fünf Jahre und werden unglaublich teuer, sobald der Mitarbeiter 50 Jahre alt ist. Wenn Sie gesund und Nichtraucher sind, ist der Kauf einer eigenständigen Police möglicherweise billiger als die Deckung durch Ihren Arbeitgeber.“
„Mitarbeiter, die zu ungesund sind, um sich selbst für eine Lebensversicherung zu qualifizieren, überlasten die Gruppenversicherung tendenziell, weil es kein Underwriting gibt, und Lebensversicherungsunternehmen machen dies durch höhere Prämien wieder wett“, erklärt Saulnier. Infolgedessen zahlen die gesunden Personen in Gruppenrichtlinien möglicherweise mehr als beim Kauf privater Richtlinien.
Wichtig
Überlegen Sie beim Kauf einer individuellen Lebensversicherung, ob es sinnvoll ist, Fahrer einzubeziehen, z. B. einen Fahrer mit beschleunigten Todesfällen, einen Fahrer mit garantierter Versicherungsfähigkeit oder einen Fahrer mit Langzeitpflege, um den Versicherungsschutz Ihrer Police zu erweitern.
Die Lösung: Ergänzen Sie die vom Arbeitgeber gesponserte Lebensversicherung durch eine eigene Police
Es gibt zwar keinen Grund, keine kostenlose oder kostengünstige Lebensversicherung Ihres Arbeitgebers in Anspruch zu nehmen, aber es sollte wahrscheinlich nicht Ihre einzige Versicherung sein. Die meisten Menschen sollten sich auch nicht vollständig auf die zusätzliche Lebensversicherung verlassen, die sie durch Arbeit kaufen können.
Die Lösung für jede der oben beschriebenen Probleme ist einige Ihrer Lebensversicherung direkt in Form eines Individuums zu erwerben Begriff Lebensversicherung. Die Risikolebensversicherung deckt Sie für einen festgelegten Zeitraum ab (z. B. 10, 20 oder 30 Jahre) und ist im Allgemeinen viel günstiger als eine dauerhafte Lebensversicherung.
Möglicherweise müssen Sie bis zu 80% Ihrer Lebensversicherung selbst abschließen, um genug zu haben und sicherzustellen, dass Sie jederzeit und unter allen Umständen versichert sind.
Barber ist der Ansicht, dass die günstigste Lösung im Großen und Ganzen darin besteht, die meisten Versicherungen zu kaufen, die Sie sich im jüngsten Alter leisten können, da mit zunehmendem Alter die Wahrscheinlichkeit steigt, eine Krankheit zu bekommen, und mit der Krankheit teurere Prämien einhergehen. wenn Sie sich überhaupt für eine Police qualifizieren können.
Wie viel zusätzliche Lebensversicherung brauche ich?
Wie oben erwähnt, gibt es eine Reihe von Faustregeln dafür, wie viel Lebensversicherung Sie insgesamt benötigen, z. B. das Multiplizieren Ihres aktuellen Gehalts mit sechs, acht, zehn oder mehr. Diese Richtlinien können zwar besser als nichts sein, sie können jedoch je nach Ihren Umständen auch weit vom Ziel entfernt sein.
Wenn Sie eine genauere, individuellere Schätzung erstellen möchten, sollten Sie zunächst überlegen, auf wie viel Jahreseinkommen Ihre Angehörigen von Ihnen angewiesen sind und wie viele Jahre sie es wahrscheinlich benötigen werden. Wenn Sie beispielsweise sehr kleine Kinder haben, müssen Sie mehr Jahre Einkommen ersetzen, als wenn Ihre Kinder Teenager oder älter sind.
Wenn Ihre Familie beispielsweise 10 Jahre lang 100.000 US-Dollar pro Jahr benötigt, um ihre Lebenshaltungskosten zu decken, wenn Sie morgen sterben, sollten Sie im Idealfall eine Lebensversicherung von mindestens 1 Million US-Dollar haben.
Berücksichtigen Sie auch alle großen Ausgaben, die über Ihre täglichen Bedürfnisse hinausgehen und denen Ihre Überlebenden wahrscheinlich gegenüberstehen. Wenn Sie beispielsweise erwarten, dass Ihre Kinder eines Tages aufs College gehen, berücksichtigen Sie diese Kosten ebenfalls.
Wenn Sie andere Vermögenswerte haben, die Ihre Familie erben wird, wie z. B. Investitionen oder Geld in Altersvorsorgekonten, benötigen Sie möglicherweise weniger Lebensversicherungen als sonst. Aber wenn Sie es sich leisten können, ist es besser, bei der Schätzung Ihrer Bedürfnisse auf der hohen Seite zu irren, auch weil die Inflation den Wert Ihrer Politik im Laufe der Zeit untergraben könnte.