Ihr 401 (k): Was ist der ideale Beitrag?
Unabhängig von Ihrem Alter haben Sie wahrscheinlich viele Fragen und Bedenken bezüglich des Sparens für den Ruhestand. Wie kann man dafür sparen, welche Optionen stehen zur Verfügung und – was am wichtigsten ist – wie viel Geld sollte man wegstecken?
Eine der häufigsten Möglichkeiten, um mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, ist ein vom Arbeitgeber gesponserter 401 (k) -Plan. Viele Unternehmen bieten sie an, und für viele Mitarbeiter ist dies ihr einziges Altersguthabenkonto. Aber mit so vielen Optionen, unbekannten Begriffen, Bestimmungen und Regeln können 401 (k) selbst für finanziell versierte Sparer mystifizierend sein.
Die zentralen Thesen
- Die Faustregel für das Altersguthaben lautet zunächst 10% des Bruttogehalts.
- Wenn Ihr Unternehmen einen passenden Beitrag anbietet, stellen Sie sicher, dass Sie alles erhalten.
- Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, dürfen Sie einen Nachholbeitrag leisten.
Beitragsgrenzen
Erstens ist es wichtig zu wissen, dass der Internal Revenue Service (IRS) jährliche Beitragsgrenzen festlegt. Das Wahlaufschublimit (Beitragslimit) für Mitarbeiter, die an einem 401 (k) (oder einem 403 (b), den meisten 457 Plänen und dem Thrift Savings Plan der Bundesregierung teilnehmen) beträgt 19.500 USD für die Steuerjahre 2020 und 2021, gegenüber 19.000 USD für 2019.1
Es gibt einen Nachholbeitrag für Mitarbeiter ab 50 Jahren, die an einem dieser Pläne teilnehmen. Es sieht einen zusätzlichen Beitrag von 6.500 USD in den Jahren 2020 und 2021 sowie 6.000 USD im Jahr 2019 vor.1
Vergiss das Match nicht
Natürlich hängt die Antwort jeder Person auf diese Frage von den individuellen Ruhestandszielen, den vorhandenen Ressourcen, dem Lebensstil und den familiären Entscheidungen ab. Als Faustregel gilt jedoch, zunächst mindestens 10% Ihres Bruttoeinkommens vorzusehen.
In jedem Fall sollten Sie, wenn Ihr Unternehmen einen passenden Beitrag von 401 (k) anbietet, mindestens genug investieren, um den Höchstbetrag zu erhalten. Ein typisches Match könnte 3% des Gehalts oder 50% der ersten 6% des Arbeitnehmerbeitrags sein.
Es ist kostenloses Geld. Überprüfen Sie also, ob Ihr Plan übereinstimmt, und tragen Sie mindestens genug bei, um alles zu erhalten. Sie können Ihren Beitrag später jederzeit erhöhen oder reduzieren.
„Es gibt keinen idealen Beitrag zu einem 401 (k) -Plan, es sei denn, es gibt ein Unternehmensmatch. Sie sollten ein Unternehmensmatch immer in vollem Umfang nutzen, da es sich im Wesentlichen um freies Geld handelt, das das Unternehmen Ihnen gibt“, bemerkt Arie Korving, Finanzberaterin mit Koving & Company in Suffolk, Va.
Viele Pläne erfordern eine Verschiebung von 6%, um das volle Spiel zu erhalten, und viele Sparer halten dort an. Das mag für diejenigen ausreichen, die andere Ressourcen erwarten, aber für die meisten wird es wahrscheinlich nicht sein.
Wenn Sie früh genug anfangen, können 10% angesichts der Zeit, in der Ihr Geld wachsen muss, zu einem sehr schönen Notgroschen führen, insbesondere wenn Ihr Gehalt im Laufe der Zeit steigt.
Beachten Sie, ältere Sparer
Wenn Sie später im Leben mit dem Sparen beginnen, insbesondere wenn Sie über 50 Jahre alt sind, müssen Sie möglicherweise Ihren Beitragsbetrag erhöhen, um verlorene Zeit auszugleichen.
Glücklicherweise sind Spätsparer in der Regel in den höchsten Verdienstjahren. Und ab dem 50. Lebensjahr haben sie eine größere Chance zu sparen. Wie oben erwähnt, beträgt die Obergrenze für Nachholbeiträge bis 2021 6.500 USD für Personen, die an einem beliebigen Tag des Kalenderjahres 50 Jahre oder älter sind.
Wenn Sie beispielsweise am oder vor dem 31. Dezember 2021 50 Jahre alt werden, können Sie zusätzlich 6.500 USD über dem Beitragslimit von 19.500 USD 401 (k) für das Jahr für insgesamt 6.000 USD beitragen.1
„Soweit ein‚idealer‘Beitrag betrifft, die auf vielen Variablen abhängen“, sagt Dave Rowan, ein Finanzberater mit Rowan Financial in Bethlehem, PA. „Vielleicht die größten Ihr Alter ist. Wenn Sie im Alter von 20 Jahren mit dem Sparen beginnen, reichen im Allgemeinen 10% aus, um einen angemessenen Ruhestand zu finanzieren. Wenn Sie jedoch über 50 Jahre alt sind und gerade erst anfangen, müssen Sie wahrscheinlich mehr sparen. “
Der Betrag, den Ihr Arbeitgeber erreicht, wird nicht auf Ihren jährlichen Höchstbeitrag angerechnet.
Je mehr desto besser
Es gibt viele Variablen, die berücksichtigt werden müssen, wenn über diesen idealen Betrag für den Ruhestand nachgedacht wird. Bist du verheiratet? Ist Ihr Ehepartner angestellt? Wie viel können Sie von Sozialversicherungsleistungen erwarten?
Das Rentenalter erfordert ein gewisses Maß an Komfort, das aber auch für jeden Einzelnen anders ist. Verbringen Sie Ihre Zeit im Garten zu Hause, reisen Sie ins Ausland, gründen Sie ein neues Unternehmen oder fahren Sie mit dem Motorrad querfeldein?
Und dann sind da noch die Unbekannten. Das Wichtigste unter ihnen ist die Frage: Werden gesundheitliche Probleme zu großen, unerwarteten Rechnungen führen?
Unabhängig von Ihrem Alter und Ihren Erwartungen sind sich die meisten Finanzberater jedoch einig, dass 10% bis 20% Ihres Gehalts ein guter Betrag sind, um einen Beitrag zu Ihrer Pensionskasse zu leisten.
Für diejenigen, die noch weiter gehen möchten,gibt es verschiedene Optionen, wie z. B. traditionelle IRAs und Roth IRAs.(Die Begrenzung der IRA-Beiträge für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt 6.000 USD, mit einem Nachholbeitrag von 1.000 USD für Personen ab 50 Jahren.)
„Der ideale Beitragssatz für den Ruhestand hängt von einigen verschiedenen Faktoren ab“, sagt Mark Hebner von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien. „Ein guter Sweet Spot liegt jedoch bei 10% bis 15% – mehr bei 15%, wenn Sie es sich leisten können.“ tun Sie dies. Das absolute Minimum beträgt 10%. “
„Wenn Sie können, sollten Sie sich einem Beitrag von 20% zu Ihrem Pensionsplan nähern und diesen Betrag beibehalten, wenn sich Ihr Gehalt erhöht“, schlägt Nickolas R. Strain vor, Finanzberater bei Halbert Hargrove in Long Beach, Kalifornien. Er addiert:
Die meisten Finanzplanungsstudien legen nahe, dass der ideale Beitragsprozentsatz zum Sparen für den Ruhestand zwischen 15% und 20% des Bruttoeinkommens liegt. Diese Beiträge könnten in einen 401 (k) -Plan, ein 401 (k) -Match, das von einem Arbeitgeber, einer IRA, einer Roth IRA und / oder steuerpflichtigen Konten erhalten wurde, eingezahlt werden. Wenn Ihr Einkommen wächst, ist es wichtig, weiterhin 15% bis 20% davon einzusparen, damit Sie die Mittel investieren und Ihre Investitionen steigern können, bis Sie im Ruhestand mit der Ausschüttung beginnen müssen.