Ihr 401(k) ist wichtiger als Sie denken
Wenn Sie zu einem 401(k)-Plan beitragen, genießen Sie wahrscheinlich, dass Ihre Ersparnisse jedes Jahr wachsen. Aber dieses Gefühl reicht möglicherweise nicht aus, um Ihr Konto wirklich zu schützen – vor Ihnen. Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln und plötzlich Geld zur Verfügung steht, können Sie dies als eine einfache Möglichkeit betrachten, Ihre Umzugskosten und die anderen Kosten für den Beginn Ihrer neuen Position zu decken. Oder Sie sehen Ihr 401(k) möglicherweise als eine Möglichkeit, für ein Haus oder einen anderen großen Kauf zu sparen, oder als ein Sparschwein, das Sie für die Ausbildung eines Kindes verwüsten können.
Aber nicht so schnell: Ihr 401(k) ist eine der besten Optionen, die Sie für den Ruhestand sparen können. Es ist also klug, es in Ruhe zu lassen, es sei denn, Sie stehen vor ernsthaften Schwierigkeiten. Es gibt nicht nur strengeRegeln für das vorzeitige Abheben von 401(k)-Geld, sondern Ihr 401(k) könnte eines Tages das wertvollste Stück Ihres Ruhestandseinkommenskuchens sein;Die meisten Menschen haben keinen anderen Altersvorsorgeplan des Arbeitgebers. Aus all diesen Gründen ist Ihr 401(k) wichtiger, als Sie vielleicht denken.
Die zentralen Thesen
- Ein 401(k)-Konto ist der einzige arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgeplan, der den meisten Menschen heute zur Verfügung steht.
- Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre 401(k)-Beiträge zusammenbringt und Sie nicht genug beitragen, um den vollen Betrag einzuziehen, verpassen Sie kostenloses Geld.
- Wenn Sie Ihre 401(k) vor dem Alter von 59½ Jahren abheben, müssen Sie im Allgemeinen Steuern und Strafen zahlen.
Sparen für den Ruhestand mit einem 401(k)
In der Vergangenheit konnten viele Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft auf eine klassische, leistungsorientierte Rente ihres Arbeitgebersangewiesen sein . Aber das war dann.1980 nahmen fast 40 % der Arbeitnehmer des Privatsektors an traditionellen Pensionsplänen teil. Bis 2019 war diese Zahl auf weniger als 15 % gesunken und sie sinkt weiter.2
Inzwischen wuchsen 401(k)-Pläne. Auch heute noch sind sie eine beliebte Wahl für Anleger, da sie eine flexible und bewährte Möglichkeit bieten, für den Ruhestand zu sparen. Am Ende des ersten Quartals 2019 (die neuesten verfügbaren Daten) nahmen nach Angaben des Investment Company Institute mehr als 55 Millionen Amerikaner an 401(k)-Plänen teil, die ein geschätztes Vermögen von 5,7 Billionen US-Dollar umfassten.
Da die traditionellen Renten so gut wie überholt sind, steigt der Druck auf den 401 (k), das schwere Heben für den Ruhestand zu tun. Einige Mitarbeiter haben ein individuelles Rentenkonto (IRA) und andere Ersparnisse, die sie in den Topf legen können, aber für die meisten würde der Großteil ihres Einkommens wahrscheinlich aus der Sozialversicherung kommen, plus alles, was sie in ihren 401 (k)s haben.
Sozialversicherung und Alterseinkommen
Selbst wenn Sie im vollen Rentenalter – 66 für die meisten Babyboomer und 67 für Arbeitnehmer, die 1960 oder später geboren wurden – Sozialversicherungsbeiträge beziehen, werden sie nur etwa 40 % Ihres Einkommens ersetzen. Finanzplaner sagen jedoch oft, dass Sie 70 bis 90 % Ihres aktuellen Einkommens ersetzen müssen, wenn Sie den Lebensstil beibehalten möchten, den Sie heute genießen. Hier kommt es ins Spiel, zu einem 401 (k) beizutragen – und das Geld idealerweise bis zur Pensionierung unberührt zu lassen –.
Das Abheben von Geld von Ihrem 401(k) vor dem Alter von 59½ führt normalerweise zu einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % (es gibt bestimmte Ausnahmen ), und der Betrag, den Sie abheben, unterliegt auch der Einkommensteuer. Wenn Sie Ihren 401 (k) vor Ihrer Pensionierung ablassen oder sogar relativ bescheidene Beträge entnehmen, kann dies schwerwiegende Folgen für Ihren Lebensstandard im Ruhestand haben.
Berechnung Ihres Alterseinkommens
Wenn Sie sich fragen, wie viel Einkommen Sie von Ihrem 401(k) erwarten können, bietet das US-Arbeitsministerium einen hervorragendenLebenszeiteinkommensrechner an. Als Beispiel für die Funktionsweise des Rechners haben wir das Rentenalter von 66 Jahren für eine Person eingegeben, die derzeit 46 Jahre alt ist und somit noch 20 Jahre bis zur Rente hat. Wir gaben an, dass der 401(k)-Beitrag des Arbeitnehmers 100 US-Dollar pro Monat betrug und der Arbeitgeberbeitrag ebenfalls 100 US-Dollar pro Monat betrug, was einen jährlichen Gesamtbeitrag von 2.400 US-Dollar ergibt. Wir gingen davon aus, dass die Person in den Vorjahren zu ihrem 401(k) beigetragen hatte und ein Leistungskonto von 50.000 USD hatte.
Basierend auf diesen Informationen prognostizierte der Lifetime Income Calculator einen Kontostand bei Pensionierung von 187.453 USD und ein Lebenseinkommen von 1.018 USD pro Monat. Wenn unser hypothetischer Rentner auch die durchschnittliche Sozialversicherungsleistung von 1.530 USD (für 2020) erhielt und keine anderen Einkommensquellen hätte, würde sein monatliches Gesamteinkommen 2.548 USD betragen. Die Sozialversicherungsverwaltung bietet auch Rechner an, mit denen Sie Ihr monatliches Einkommen aus dieser Quelle berechnen können.
Warum Ihr 401(k) wichtig ist
Wenn Sie Ihre eigenen Zahlen in die Berechnung einbeziehen und feststellen, dass Ihr Renteneinkommen nicht ausreicht, müssen Sie aggressiver sparen. Hier kommt Ihrem 401 (k) eine noch größere Bedeutung zu, da er ein viel effektiveres Spartool sein kann als ein IRA. Warum?
In den Jahren 2020 und 2021 können Sie maximal 19.500 USD in einen 401 (k) stecken. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 6.500 US-Dollar als Beitrag spenden. Für eine IRA in den Jahren 2020 und 2021 beträgt der Höchstbeitrag jedoch nur 6.000 USD, plus weitere 1.000 USD, wenn Sie 50 oder älter sind.
Ein Vorteil eines 401(k) gegenüber einem IRA sind seine erheblich höheren Beitragsgrenzen.
Neben der Differenz der Sparobergrenze besteht der andere große Vorteil der Maximierung des Betrags, den Sie in Ihre 401(k) einzahlen, darin, dass Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge um einen beliebigen Prozentsatz erhöht. Wenn Sie nicht mindestens genug investieren, um Ihren vollen Arbeitgeberanteil zu erhalten, ist das, als würden Sie kostenloses Geld verschenken. Das passende Geld wird übrigens nicht auf Ihr Beitragslimit angerechnet.
Vorteile eines Arbeitgeber-Matches
Viele Arbeitgeber gleichen zumindest einen Teil der 401(k)-Beiträge ihrer Arbeitnehmer aus. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Arbeitgeber zahlt 100 % Ihrer Beiträge für bis zu 3 % Ihres Gehalts. Wenn Sie also 40.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, würde Ihr Arbeitgeberbeitrag weitere 1.200 US-Dollar zu Ihrem 401 (k) hinzufügen, solange Sie mindestens so viel selbst beigetragen haben.
Wenn Ihr Kollege das gleiche Gehalt verdient und beschließt, keinen 401(k)-Beitrag zu leisten, verliert er nicht nur eine steuerbegünstigte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, sondern hat auch die kostenlose 1.200-Dollar-Zulage vom Arbeitgeber aufgegeben.
Ein 401(k)-Match ist eine schreckliche Sache – wie jedes 401(k)-Match im Allgemeinen. Allzu oft beteiligen sich die Mitarbeiter jedoch überhaupt nicht an diesen Plänen. Vielleicht würden sie es jedoch tun, wenn sie wirklich verstehen würden, wie sie kostenloses Geld aus dem Arbeitgeberspiel wegwerfen.
Die Quintessenz
Versuchen Sie immer, mindestens genug zu Ihrem 401 (k) beizutragen, um Ihr volles Arbeitgeber-Match zu erzielen. Erwägen Sie, bis zu Ihrer jährlichen Beitragsgrenze noch mehr wegzulegen, wenn Sie es sich leisten können. Wenn Sie den Job wechseln, geben Sie das Geld nicht aus; Wechseln Sie stattdessen nach Möglichkeit in eine IRA oder die 401 (k) Ihres neuen Arbeitgebers. In jedem Fall wird Ihr Geld für Ihre Rentenjahre steuerlich latent weiter wachsen.
Denken Sie daran, dass ein wichtiger Schlüssel für jeden Altersvorsorgeplan – egal welcher Art – darin besteht, konsequent zu sparen.