Ihr 401 (k) ist wichtiger als Sie denken

Wenn Sie zu einem 401 (k) -Plan beitragen, genießen Sie es wahrscheinlich, wenn Ihre Ersparnisse jedes Jahr steigen. Aber dieses Gefühl reicht möglicherweise nicht aus, um Ihr Konto wirklich zu schützen – vor Ihnen. Wenn Sie den Job wechseln und das Geld plötzlich verfügbar wird, können Sie sich das als einfache Möglichkeit vorstellen, Ihre Umzugskosten und die anderen Kosten für den Beginn Ihrer neuen Position zu decken. Oder Sie sehen Ihren 401 (k) als eine Möglichkeit, für ein Haus oder einen anderen großen Kauf zu sparen, oder als ein Sparschwein, das Sie für die Ausbildung eines Kindes verwüsten können.

Aber nicht so schnell: Ihr 401 (k) ist eine der besten Optionen, die Sie für den Ruhestand sparen müssen. Es ist also klug, ihn in Ruhe zu lassen, es sei denn, Sie stehen vor ernsthaften Schwierigkeiten. Es gibt nicht nur strengeRegeln für das vorzeitige Abheben von 401 (k) -Geld, sondern Ihr 401 (k) könnte eines Tages das wertvollste Stück Ihres Ruhestandseinkommens sein. Die meisten Menschen haben keine andere Altersvorsorge. Aus all diesen Gründen ist Ihr 401 (k) wichtiger als Sie vielleicht denken.

Sparen für den Ruhestand Mit einem 401 (k)

In der Vergangenheit konnten sich viele Beschäftigte des privaten Sektors auf eine traditionelle leistungsorientierte  Rente ihres Arbeitgebers verlassen. Aber das war es dann.1980 nahmen fast 40% der Beschäftigten des privaten Sektors an traditionellen Pensionsplänen teil. Bis 2019 war diese Zahl auf weniger als 15% gesunken und sinkt weiter.2

Inzwischen wuchsen 401 (k) Pläne. Sie sind auch heute noch eine beliebte Wahl für Anleger, da sie eine flexible und bewährte Möglichkeit bieten, für den Ruhestand zu sparen. Zum Ende des ersten Quartals 2019 (die neuesten verfügbaren Daten) nahmen mehr als 55 Millionen Amerikaner an 401 (k) -Plänen teil, die laut Investment Company Institute ein Vermögen von schätzungsweise 5,7 Billionen US-Dollar enthielten.

Da die traditionellen Renten so gut wie überholt sind, besteht ein erhöhter Druck auf den 401 (k), das schwere Heben für den Ruhestand zu tun. Einige Mitarbeiter haben ein individuelles Rentenkonto (IRA) und andere Ersparnisse, die sie dem Topf hinzufügen können, aber für die meisten würde der Großteil ihres Einkommens wahrscheinlich aus der Sozialversicherung stammen, zuzüglich dessen, was sie in ihren 401 (k) haben.

Sozialversicherungs- und Ruhestandseinkommen

Selbst wenn Sie die Sozialversicherung in Ihrem vollen Rentenalter abschließen – 66 für die meisten Babyboomer, 67 für Arbeitnehmer, die 1960 oder später geboren wurden , ersetzt dies nur etwa 40% Ihres Einkommens. Finanzplaner sagen jedoch oft, dass Sie 70% bis 90% Ihres aktuellen Einkommens ersetzen müssen, wenn Sie den Lebensstil beibehalten möchten, den Sie heute genießen. Hier kommt der Beitrag zu einem 401 (k) ins Spiel – und im Idealfall bleibt das Geld bis zur Pensionierung unberührt.

Das Abheben von Geld von Ihrem 401 (k) vor dem 59. Lebensjahr führt normalerweise zu einer 10% igen Vorbezugsstrafe (es gibt bestimmte Ausnahmen ), und der Betrag, den Sie abheben, unterliegt ebenfalls der Einkommensteuer. Wenn Sie Ihren 401 (k) vor Ihrer Pensionierung entleeren oder sogar relativ bescheidene Beträge daraus entnehmen, kann dies schwerwiegende Folgen für Ihren Lebensstandard im Ruhestand haben.

Berechnung Ihres Ruhestandseinkommens

Wenn Sie sich fragen, wie viel Einkommen Sie von Ihrem 401 (k) erwarten können, bietet das US-Arbeitsministerium einen hervorragendenLebenszeit-Einkommensrechner. Als Beispiel für die Funktionsweise des Rechners haben wir das Rentenalter von 66 Jahren für eine Person eingegeben, die derzeit 46 Jahre alt ist und daher noch 20 Jahre bis zur Pensionierung hat. Wir gaben an, dass der 401 (k) -Beitrag des Arbeitnehmers 100 USD pro Monat betrug und das Arbeitgeber-Match ebenfalls 100 USD pro Monat betrug, was einem jährlichen Gesamtbeitrag von 2.400 USD entspricht. Wir gingen davon aus, dass die Person in den vergangenen Jahren einen Beitrag zu ihrem 401 (k) geleistet hatte und einen Leistungsbilanzsaldo von 50.000 USD hatte.

Basierend auf diesen Informationen prognostizierte der Lifetime Income Calculator einen Kontostand bei Pensionierung von 187.453 USD und ein monatliches Lebenseinkommen von 1.018 USD. Wenn unser hypothetischer Rentner auch die durchschnittliche Sozialversicherungsleistung von 1.530 USD (für 2020) erhalten würde und keine anderen Einkommensquellen hätte, würde sein monatliches Gesamteinkommen 2.548 USD betragen. Die Sozialversicherungsbehörde bietet auch Taschenrechner an, mit denen Sie Ihr monatliches Einkommen aus dieser Quelle projizieren können.

Warum Ihre 401 (k) Angelegenheiten wichtig sind

Wenn Sie Ihre eigenen Zahlen in die Berechnung einfließen lassen und feststellen, dass Sie nicht über genügend Ruhestandseinkommen verfügen, müssen Sie aggressiver sparen. Hier kommt Ihrem 401 (k) eine noch größere Bedeutung zu, da er ein viel effektiveres Spartool sein kann als ein IRA. Warum?

In den Jahren 2020 und 2021 können Sie höchstens 19.500 US-Dollar in einen 401 (k) investieren. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie einen zusätzlichen Beitrag von 6.500 USD leisten. Für eine IRA in den Jahren 2020 und 2021 beträgt der maximale Beitrag jedoch nur 6.000 USD plus weitere 1.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.