Ja, Sie können Ihren eigenen Ruhestand verwalten!
Viele Finanzfachleute helfen Ihnen gegen eine Gebühr dabei, Ihren Weg zum und durch den Ruhestand zu finden. Der Einsatz eines Finanzberaters ist jedoch nicht zwingend erforderlich. Wenn Sie es sich nicht leisten können, nicht vertrauen oder aus anderen Gründen keinen Berater in Anspruch nehmen möchten, ist die Verwaltung Ihres Ruhestands immer eine Option. Sie müssen einen vernünftigen Plan entwerfen und bereit sein, ihn zu befolgen. Hier sind einige der Grundlagen einer Do-it-yourself-Strategie.
Die zentralen Thesen
- Sie brauchen nicht unbedingt einen Finanzprofi, um Ihre Altersvorsorge zu planen.
- Wenn Sie noch kein grundlegendes Verständnis des Investierens haben, nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich über Aktien, Investmentfonds und andere Orte für Ihre Altersvorsorge zu informieren.
- Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie sich über Auszahlungsstrategien informieren, mit denen Sie Ihr Einkommen maximieren und Ihre Steuern minimieren können.
Beginnen Sie lange vor der Pensionierung
Wenn Sie es ernst meinen, den Ruhestand selbst in die Hand zu nehmen, beginnen Sie so früh wie möglich mit einer einfachen Gewohnheit: Bezahlen Sie zuerst selbst. 401(k)s, die automatisch Geld von Ihrem Gehaltsscheck abziehen, machen das fast mühelos. Außerdem ist es wichtig, die 401(k) -Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers zu maximieren, übermäßige Gebühren und Provisionen zu vermeiden, wenn Sie investieren.
Wenn Sie kein 401 (k) haben, können Sie sich für regelmäßige automatische Abhebungen anmelden, die von Ihrem Bankkonto ausgehen und auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) gehen. Eine traditionelle IRA bietet in den Jahren, in denen Sie Beiträge leisten, einen Steuerabzug, was bedeutet, dass der Beitragsbetrag Ihr steuerpflichtiges Einkommen an eine IRA reduziert. Im Ruhestand sind die Entnahmen oder Ausschüttungen jedoch mit Ihrem Einkommensteuersatz im Jahr der Ausschüttung steuerpflichtig.
Ein Roth IRA ist ein IRA, der bestimmte Ausschüttungen auf steuerfreier Basis ermöglicht, sofern bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Roth IRAs bieten jedoch in den Jahren, in denen sie finanziert werden, keinen Steuerabzug, was bedeutet, dass sie mit Dollar nach Steuern finanziert werden.
Sowohl für Roth als auch für traditionelle IRAs können Ihre Ausschüttungen nicht im Alter von 59½ beginnen, obwohl es Ausnahmen gibt. Wenn Sie IRA-Gelder vor dem Alter von 59½ Jahren abheben, zahlen Sie zusätzlich zu den Bundeseinkommensteuern auf den Ausschüttungsbetrag eine Strafsteuer von 10 % – und möglicherweise auch staatliche Steuern.
IRA-Beitragsgrenzen
Der Internal Revenue Services (IRS) begrenzt, wie viel Sie jedes Jahr zu einer IRA und einem betrieblichen Ruhestandsplan beitragen dürfen. Die jährliche Beitragsgrenze sowohl für traditionelle als auch für Roth IRAs beträgt 6.000 US-Dollar für 2020 und 2021. Für Personen ab 50 Jahren können sie einen Nachholbeitrag in Höhe von 1.000 US-Dollarhinterlegen.
Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 19.500 US-Dollar in einen 401(k) oder Roth 401(k) einzahlen. Diejenigen, die 50 Jahre oder älter sind, können einen zusätzlichen Nachholbeitrag in Höhe von 6.500 USD für insgesamt 26.000 USD pro Jahr leisten.
Es gibt eine Strafe für überhöhte Beiträge – die vom IRS als Überschussbeiträge bezeichnet werden – die für jedes Jahr, in dem die überschüssigen Beträge in der IRA verbleiben, mit 6% pro Jahr besteuert werden.
Einkommensgrenzen der IRA
Es ist wichtig zu bedenken, dass einige IRAs, wie z. B. Roth IRAs, Einkommensbeschränkungen haben, die vom IRS festgelegt wurden. Abhängig von Ihrem Steuererklärungsstatus und Ihrem Einkommen könnte Ihnen die Beitragszahlung untersagt werden oder Ihre Beiträge können schrittweise eingestellt werden.
Wenn Ihr Steuererklärungsstatus für das Steuerjahr 2020 Single ist, können Sie keinen Beitrag zu einem Roth leisten, wenn Sie mehr als 139.000 US-Dollar verdienen. Die Einkommensausstiegsspanne liegt zwischen 124.000 und 139.000 US-Dollar. Für 2021 wurde der Einkommensausstiegsbereich für Singles von 125.000 US-Dollar auf 140.000 US-Dollar erhöht.
Für Ehepaare, die eine gemeinsame Steuererklärung abgeben, liegt die Einkommensausstiegsspanne von Roth für 2020 bei 196.000 bis 206.000 US-Dollar und für 2021 bei 198.000 bis 208.000 US-Dollar. Mit anderen Worten, Sie können keinen Beitrag zu einem Roth leisten, wenn Sie als Ehepaar im Jahr 2020 mehr als 206.000 USD und 2021 als 208.000 USD als gemeinsam einreichendes Ehepaar verdienen.
Wählen Sie geeignete Investitionen
Da Ihr Ruhestand Jahre oder sogar Jahrzehnte in der Zukunft dauern kann, müssen Sie Geld in Investitionen investieren, die Zinsen generieren, Dividenden (oder Barzahlungen)zahlenund im Wert steigen, damit sie später mit Gewinn verkauft werden können. Sie müssen in der Lage sein, die Inflation – das Tempo steigender Preise –zu schlagen oder mitzuhalten,da die Inflation nicht aufhören wird, wenn Sie in Rente gehen.
Wenn Sie mit den Grundlagen des Investierens noch nicht vertraut sind, nehmen Sie sich etwas Zeit, um sie zu erlernen. Aktien sind relativ riskant, können aber historisch gesehen hohe Renditen erzielen. Investmentfonds haben viele Vorteile und dürften das Herzstück der meisten Vorsorgeportfolios sein. Sie können Investmentfonds kaufen, die in Aktien, Anleihen, eine Kombination aus beiden oder viele andere Arten von Vermögenswerten investieren.
„Eine angemessene Vermögensallokation, die durch eine breite Basis von Index-Investmentfonds repräsentiert wird, kann dazu beitragen, die Emotionen zu reduzieren, die mit dem häufigeren Anstieg und Rückgang der einzelnen Aktienkurse verbunden sind“, sagt Kevin Michels, CFP®, Finanzplaner beiMedicus Wealth Planning in Draper, UT. Indexfonds haben auch den Vorteil relativ niedriger Gebühren und Kosten – ein weiterer wichtiger Punkt, den Sie bei Ihrer Anlage im Auge behalten sollten.
Es ist von entscheidender Bedeutung, die Investitionsausgaben im Ruhestand zu kontrollieren, da hohe Gebühren die Renditen schmälern können.
Während Kaufen und Halten eine althergebrachte Anlagestrategie ist, sollten Sie auch Ihre Vermögensallokation im Laufe der Zeit überprüfen. Investitionen, die für einen 24-Jährigen angemessen sind, sind möglicherweise nicht für einen 64- oder 74-Jährigen geeignet.
„Wenn Sie älter werden, ist es viel wichtiger, sichere Anlagen zu finden“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts dein Erspartes. Sie können Ihr Risiko senken, indem Sie Anleihen mit kurzer Laufzeit, CDs, feste Renten (nicht aktienindexiert oder variabel), sichere Dividendenaktien, physische Immobilien oder andere Vermögenswerte finden, für die Sie sich selbst als Experten bezeichnen würden.“
Was tun, wenn der Ruhestand näher rückt
Versuchen Sie vor Ihrer Pensionierung, eine vernünftige Schätzung vorzunehmen, wie viel Geld Sie und Ihre Familie benötigen, um im Ruhestand bequem zu leben. Dann addieren Sie alle Ihre wahrscheinlichen Einkommensquellen und vergleichen Sie die beiden. Wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, um Ihre Ausgaben zu decken, müssen Sie einige Anpassungen vornehmen.
„Das Wichtigste“, sagt Cullen Breen, Präsident der Dutch Asset Corporation in Albany, NY, „ist die goldene Regel: Halten Sie Ihre Ausgaben so niedrig wie möglich.“ Dies kann nicht überbewertet werden und ist das Wichtigste, was Sie kontrollieren können.“
Sie werden wahrscheinlich mehrere Einkommensquellen für den Ruhestand haben, beginnend mit derSSA.gov erhalten. Wenn Sie mindestens 40 Credits erworben haben (etwa zehn Berufsjahre), können Sie mit demRetirement Estimator der SSA eine individuelle Schätzung einholen. Oder Sie können Ihr aktuelles Einkommen und das geplante Renteneintrittsdatum in den Schnellrechner der Sozialversicherung eingeben, um eine Standardzahl zu erhalten.
Wenn Sie verheiratet sind, denken Sie daran, dass Ihr Ehepartner, selbst wenn er aufgrund seiner eigenen Arbeitszeugnisse keinen Anspruch auf Sozialversicherung hat, Anspruch aufEhegattengeld basierend auf Ihrem hat. Möglicherweise können SieIhr Sozialversicherungseinkommen auch erheblicherhöhen, indem Sie später Leistungen in Anspruch nehmen, als wenn Sie zum ersten Mal Anspruch haben.
Ihre anderen Einkommensquellen im Ruhestand können einen oder mehrere beitragsorientierte Pläne umfassen, wie z. B. 401 (k) oder 403 (b), eine traditionelle leistungsorientierte Rente und alle IRAs, die Sie im Laufe der Jahre eingerichtet haben.
Außerhalb der Rentenkonten verfügen Sie wahrscheinlich über andere Vermögenswerte wie einzelne Aktien und Anleihen, Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs), Renten und CDs.
Wenn es soweit ist (oder früher, wenn möglich), sollten Sie sich auch über Auszahlungsstrategien informieren, die Ihnen helfen können, Ihr Renteneinkommen zu maximieren, Ihre Steuerbelastung zu minimieren und – besonders wichtig – Ihre Ersparnisse nicht vorzeitig zu verbrauchen.