Was passiert, wenn Sie Ihre Studienkredite nicht bezahlen?
Die Schulden von Studentendarlehen sind heute eines der größten Probleme, das das Leben der Amerikaner beeinflusst. Laut Pew Research sind etwa 20 % der Kreditnehmer von Studienkrediten in Verzug. Sie könnten versucht sein, Ihre Schulden einfach zu ignorieren, aber dies ist eine sehr schlechte Idee mit schwerwiegenden Folgen.
Der Ausfall eines Studienkredits hat in den meisten Fällen genau die gleichen Folgen wie die Nichtbezahlung einer Kreditkarte. In einer wichtigen Hinsicht kann es jedoch viel schlimmer sein. Die meisten Studienkredite werden von der Bundesregierung garantiert, und die Bundesbehörden haben Befugnisse, von denen Schuldeneintreiber nur träumen können. Es wird wahrscheinlich nicht so schlimm sein wie bewaffnete Marschälle an Ihrer Tür, aber es könnte sehr unangenehm sein.
Hier ist, was passiert.
Die zentralen Thesen
- Möglicherweise können Sie Förderprogramme des Bundes für Studentendarlehen nutzen, um Ihnen zu helfen, Ihre Schulden zurückzuzahlen, bevor sie in Zahlungsverzug geraten.
- Informieren Sie Ihren Kreditgeber, wenn Sie Probleme mit der Rückzahlung Ihres Studiendarlehens haben.
- Wenn Sie Ihren Studienkredit nicht innerhalb von 90 Tagen bezahlen, wird die Schuld als überfällig eingestuft, was bedeutet, dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird.
- Nach 270 Tagen ist der Studienkredit in Verzug und kann dann zur Einziehung an ein Inkassobüro überwiesen werden.
Erstens, Sie sind ‚Straftäter‘
Wenn Ihre Kreditzahlung 90 Tage überfällig ist, gilt sie offiziell als „ säumig “. Diese Tatsache wird allen drei großen Kreditauskunfteien gemeldet. Ihre Bonität wird einen Schlag hinnehmen.
Das bedeutet, dass neue Kreditanträge nur zu den höheren Zinssätzen abgelehnt oder gestellt werden können, die riskanten Kreditnehmern zur Verfügung stehen. Eine schlechte Bonität kann Ihnen auf andere Weise folgen. Potenzielle Arbeitgeber prüfen häufig die Bonität von Bewerbern und können diese als Maßstab für Ihren Charakter verwenden. Das gilt auch für Mobilfunkanbieter, die Ihnen möglicherweise den gewünschten Servicevertrag verweigern. Versorgungsunternehmen können von Kunden, die sie nicht für kreditwürdig halten, eine Kaution verlangen. Ein potenzieller Vermieter kann Ihren Antrag ablehnen.
Als Teil der Reaktion der US-Regierung auf die COVID-19-Pandemie werden alle Zahlungen und Zinsen für Bundesstudiendarlehen bis zum 30. September 2021 ausgesetzt.
Das Konto ist „In Standard“.
Wenn Ihre Zahlung 270 Tage zu spät ist, ist sie offiziell „in Verzug“. Das Finanzinstitut, dem Sie das Geld schulden, verweist Ihr Konto an ein Inkassobüro. Die Agentur wird ihr Bestes tun, um Sie zur Zahlung zu bewegen, abgesehen von Handlungen, die durch den Fair Inkasso Practices Act (FDCPA) verboten sind. Inkassobüros können auch Gebühren erheben, um die Kosten für die Eintreibung des Geldes zu decken.
Es kann Jahre dauern, bis sich die Bundesregierung einmischt, aber wenn sie es tut, sind ihre Befugnisse beträchtlich. Es kann Ihre Steuerrückerstattung beschlagnahmen und auf Ihre ausstehenden Schulden anwenden. Es kann Ihren Gehaltsscheck pfänden, dh es wird Ihren Arbeitgeber kontaktieren und veranlassen, dass ein Teil Ihres Gehalts direkt an die Regierung überwiesen wird.
Was du tun kannst
Diese schlimmen Folgen können vermieden werden, aber Sie müssen handeln, bevor Ihr Kredit in Zahlungsverzug gerät. Mehrere Bundesprogramme sollen helfen, und sie stehen allen offen, die Bundesstudienkredite wie Stafford- oder Grad Plus-Kredite haben, nicht jedoch Eltern, die Kredite für ihre Kinder aufgenommen haben.
Drei ähnliche Programme namens Income-Based Repayment (IBR), Pay As You Earn (PAYE) und Revised Pay As You Earn (REPAYE) reduzieren die Kreditzahlungen auf ein erschwingliches Niveau, basierend auf dem Einkommen und der Familiengröße des Antragstellers. Der Staat kann sogar einen Teil der Zinsen auf das Darlehen beitragen und alle verbleibenden Schulden erlassen, nachdem Sie Ihre Zahlungen über einen Zeitraum von Jahren geleistet haben.
Der Restbetrag wird zwar vergeben, aber erst nach 20 bis 25 Jahren Zahlungen. Die Zahlungen können auf null reduziert werden, jedoch nur solange der Schuldner ein sehr geringes Einkommen hat.
Das Public Service Loan Forgiveness Program wurde speziell für Menschen entwickelt, die in öffentlichen Diensten arbeiten, entweder für die Regierung oder eine gemeinnützige Organisation. Personen, die teilnehmen, können nach 10 Jahren im Job und 10 Jahren Zahlungen Anspruch auf einen Schuldenerlass des Bundes haben.
Einzelheiten zu diesen Bundesprogrammen sowie Informationen zur Förderfähigkeit sind online verfügbar. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass keines dieser Programme für Personen verfügbar ist, deren Studienkredite in Zahlungsverzug geraten sind.
Ein guter erster Schritt besteht darin, sich an Ihren Kreditgeber zu wenden, sobald Sie feststellen, dass Sie möglicherweise Probleme haben, mit Ihren Zahlungen Schritt zu halten. Der Kreditgeber kann möglicherweise mit Ihnen an einem machbareren Rückzahlungsplan arbeiten oder Sie in Richtung eines der Bundesprogramme lenken.
Ein Vorteil
Die Verschuldung von Studenten hat einen Vorteil. Wenn Sie Ihre Zahlungen beibehalten, verbessert sich Ihre Kreditwürdigkeit. Laut Experian haben Verbraucher mit Studentendarlehensschulden im Durchschnitt eine höhere Kreditwürdigkeit als diejenigen, die schuldenfrei sind. Diese solide Kredithistorie kann für einen jungen Erwachsenen, der versucht, den ersten Autokredit oder die erste Hypothek zu sichern, entscheidend sein.
Worst-Case-Szenario
Ein echtes Worst-Case-Szenario war ein Mann, der sich mit bewaffneten US-Marshals vor seiner Haustür befand. Er hatte sich das Geld 29 Jahre zuvor geliehen und konnte den Kredit nicht zurückzahlen. Schließlich verklagte die Regierung. Nach Angaben des US Marshals Service scheiterten mehrere Versuche, ihm eine gerichtliche Verfügung zu stellen.2012 telefonisch kontaktiert, weigerte er sich, vor Gericht zu erscheinen. Ein Richter stellte in diesem Jahr einen Haftbefehl gegen ihn aus und berief sich auf seine Weigerung, zu erscheinen. Als die Marshals ihn schließlich vor seinem Haus konfrontierten, sagte er gegenüber CNN: „[I] ging hinein, um meine Waffe zu holen, weil ich nicht wusste, wer diese Typen waren.“
Auf diese Weise sehen Sie sich einer bewaffneten Gruppe von US-Marschällen mit der örtlichen Polizei als Ersatz gegenüber, weil Sie ein Studentendarlehen in Höhe von 1.500 US-Dollar nicht bezahlt haben. Um es festzuhalten, der Mann sagte, er glaube, er habe die Schulden bezahlt, wisse nichts vom Haftbefehl und erinnere sich nicht an den Anruf.
Aber auch diese traurige Geschichte hat ein einigermaßen glückliches Ende. Schließlich vor Gericht gebracht, stimmte der Mann zu, seinen alten Studentenkredit zuzüglich aufgelaufener Zinsen in Höhe von 200 Dollar im Monat abzuzahlen. Nach 29 Jahren der Zinsen waren die Schulden von 1.500 USD auf rund 5.700 USD angewachsen.
Besondere Überlegungen
Obwohl die Studentendarlehenskrise schlimm aussehen mag, hat die Biden-Regierung ihre Unterstützung für eine Reihe von Taktiken zum Ausdruck gebracht, um Menschen mit Studentendarlehensschulden zu helfen, einschließlich der Vergabe von Darlehen für Studenten und Absolventen in Höhe von bis zu 10.000 USD.
Darüber hinaus, so die Website der Verwaltung, „schulden Personen, die 25.000 US-Dollar oder weniger pro Jahr verdienen, keine Zahlungen für ihre bundesstaatlichen Studentendarlehen und werden auch keine Zinsen für diese Darlehen anfallen. Alle anderen zahlen 5% ihres frei verfügbaren Einkommens über 25.000 US-Dollar für ihre Kredite. Nach 20 Jahren wird der Rest der Kredite für Menschen, die im Rahmen des Programms verantwortungsvoll Zahlungen geleistet haben, zu 100 % erlassen.“
Die Quintessenz
Regierung und Banken haben gute Gründe, mit Menschen zusammenzuarbeiten, die Schwierigkeiten haben, ihre Studienkredite abzubezahlen. Die Verschuldung von Studentendarlehen hat ein Allzeithoch erreicht, wobei schätzungsweise 43,2 Millionen Menschen jetzt einen durchschnittlichen Saldo von 39.351 USD haben. Sie können sicher sein, dass die Banken und die Regierung genauso darauf bedacht sind, das Geld zu erhalten, wie Sie es zurückzahlen möchten.
Stellen Sie nur sicher, dass Sie sie benachrichtigen, sobald Sie potenzielle Probleme sehen. Wenn Sie das Problem ignorieren, wird es nur noch schlimmer.