Warum Wohlhabende den Kauf einer Lebensversicherung in Betracht ziehen sollten
Ein Ergebnis des Vermögensaufbaus kann der Wunsch sein, es in der Familie zu behalten, indem Vermögenswerte an zukünftige Generationen weitergegeben werden. Nettovermögen den Kauf erwägen könnte.
Die zentralen Thesen
- Lebensversicherungen können ein nützliches Finanzierungsinstrument für Geschäftsinhaber oder Einzelpersonen mit einem höheren Nettovermögen sowie für Personen sein, die möglicherweise nicht so viele Vermögenswerte angesammelt haben.
- Es ist möglich, mehr als eine Lebensversicherung abzuschließen, um unterschiedliche finanzielle Bedürfnisse zu erfüllen. Dies kann jedoch bedeuten, dass Sie sich während des Underwritings mehreren paramedizinischen Prüfungen unterziehen müssen.
- Lebensversicherungen werden nicht als Teil eines Nachlasses gezählt und werden nicht von der Bundesregierung besteuert, was Einzelpersonen ansprechen kann, die hoffen, die Erbschaftssteuern zu minimieren.
- Eine Lebensversicherung kann zu ihrem Barwert verkauft werden oder Sie können sich zu Lebzeiten gegen den angesammelten Barwert leihen.
Steuergesetze begünstigen Lebensversicherungen
Ein Grund, warum wohlhabendere Personen den Abschluss einer Lebensversicherung in Erwägung ziehen, ist die Besteuerung. Das Steuerrecht gewährt Lebensversicherungsprämien und Erlössteuervergünstigungen und bietet damit Vermögensschutz. Auch der Erlös der Lebensversicherung ist für den Begünstigten steuerfrei. Dies könnte für eine Person mit höherem Vermögen attraktiv sein oder für jeden anderen, der versucht, die Erbschaftssteuern zu minimieren.
Versicherungsnehmer mit einem Nachlass von 11,58 Millionen US-Dollar oder weniger (oder 23,16 Millionen US-Dollar für Paare) können diesen Betrag ihren Begünstigten überlassen, ohne Erbschaftssteuern zahlen zu müssen, da dies laut IRS die Grenzen im Jahr 2020 sind. Der Erlös einer großen Lebensversicherung kann von den Erben des Versicherungsnehmers verwendet werden, um eine Steuerrechnung für natürliche Personen zu bezahlen, deren Nachlass die Freigrenze für die Erbschaftssteuer überschreitet.
Auch Versicherungsprämien unterliegen nicht der Erbschaftssteuer. Wenn beispielsweise jemand 500.000 US-Dollar für eine Lebensversicherung in Höhe von 2 Millionen US-Dollar ausgibt, kommt diese anfängliche Prämienzahlung aus dem Nachlass und wird nicht besteuert. Um die Versicherungsprämie aus einer anderen Perspektive zu betrachten, beträgt der Nachsteuerwert der 500.000 USD 300.000 USD, sodass die Familie für 200.000 USD (500.000 USD Prämienbetrag – 300.000 USD Erbschaftssteuer) eine garantierte Lebensversicherungsauszahlung von 2 Millionen USD erhält. Das ist eine garantierte Rendite auf die Prämienzahlung.
Wichtig
Ein Sterbegeld ist ein steuerfreies Vermögen, das an die Begünstigten weitergegeben werden kann.
Lebensversicherungen können Unternehmer schützen
Wenn ein Unternehmer Miteigentümer eines Unternehmens ist, kann die Lebensversicherung im Falle des plötzlichen Todes eines Eigentümers einen Kauf-/Verkaufsvertrag finanzieren. Auch ein Familienunternehmen kann von einer Schlüsselpersonenversicherung profitieren. Dies ist eine Versicherung für die Hauptperson in einem kleinen Unternehmen, normalerweise den Eigentümer, Gründer oder Mitarbeiter in Schlüsselpositionen.
Eine Keyman-Policy schützt das Unternehmen vor dem Untergang für den Fall, dass Schlüsselpersonal ausscheidet, bevor ein Ersatz vorhanden ist. Das Unternehmen selbst fungiert als Begünstigter und kann den Erlös beispielsweise für die Einstellung und Schulung von Ersatzmitarbeitern, die Tilgung ausstehender Geschäftsschulden oder die Einhaltung der laufenden Betriebskosten verwenden.
Wichtig
Um eine Schlüsselperson in einem Unternehmen abzusichern, benötigen Sie deren ausdrückliche schriftliche Zustimmung als Bedingung für den Abschluss einer Police.
Lebensversicherung als Vermögenswert
Die Lebensversicherung ist mehr als eine Todesfallleistung. Je nach Art der Versicherung kann sie einen Barwert oder einen inneren Wert haben. Die Barwertansammlung ist ein Merkmal bestimmter Arten von dauerhaften Lebensversicherungen, die lebenslangen Versicherungsschutz bieten. So kann die Versicherung, wenn sie nicht mehr benötigt wird, als Life Settlement verkauft werden.
Eine Risikolebensversicherung kann, richtig strukturiert, stetige steuerfreie Dividenden bieten. Dies bedeutet, dass Ihre Police bei Bedarf einen zusätzlichen Einkommensstrom bieten kann. Der Barwert in der Police baut sich auch auf und kann zu Lebzeiten ausgeliehen werden, um College-Kosten oder andere Kosten zu bezahlen.
Schließlich ist mit der Lebensversicherung Ihr Sterbegeld unabhängig von Ihrer zukünftigen Gesundheit garantiert. Dies ist wichtig, um die Familie und die Erben des Versicherungsnehmers langfristig abzusichern. Jeder dieser Vorteile kann vermögende Privatpersonen oder alle anderen ansprechen, die Lebensversicherungen als Anlageinstrument nutzen möchten.
Wichtig
Wenn Sie ohne ausstehende Darlehen aus einer Lebensversicherung versterben, wird der Darlehensbetrag vom Sterbegeld abgezogen, das an Ihre Anspruchsberechtigten gezahlt wird.
Lebensversicherungsstrategien
Es stehen verschiedene Versicherungsszenarien zur Auswahl. Die richtige kann von Dingen wie Ihrem aktuellen Einkommensbedarf, Ihrer Steuersituation und anderen Vermögenswerten abhängen, die Sie zur Finanzierung Ihrer finanziellen Ziele verwenden. Hier sind drei Beispielszenarien, wie Lebensversicherungen als Teil eines umfassenderen Vermögensverwaltungsplans verwendet werden können.
Altersvorsorgefonds Lebensversicherungsstrategie
Rentenplanfonds – sowohl IRAs als auch 401(k)s – können für Wetterindividuen zweimal besteuert werden: Zuerst als Einkommen und dann mit einer Erbschaftssteuer. Angenommen, James hat 900.000 US-Dollar in seiner IRA. Um zu vermeiden, dass er bei seinem Tod einen großen Prozentsatz seiner IRA an Uncle Sam verliert, kauft James mit seinen 900.000 US-Dollar eine Versicherung für den zweiten Todesfall. Nach James‘ Tod erhält seine Frau die steuerfreie Leistung von 3 Millionen US-Dollar.
Übertragen Sie die aktuelle Lebensversicherung mit Barübergabewert-Police, um das Sterbegeld zu erhöhen
Kevin hatte eine 10-jährige Haftpflichtversicherung im Wert von 850.000 US-Dollar mit einem Sterbegeld von 1,53 Millionen US-Dollar. Sein Berater empfahl ihm einen steuerfreien Versicherungswechsel. Die neue Police hatte ein erhöhtes Sterbegeld von 3,48 Millionen US-Dollar und es gab keine Auslagen.
Die zweistufige Rententaktik
Sarah kauft eine sofortige Leibrente für 1 Million US-Dollar, die jährlich 43.843 US-Dollar zahlt, solange Sarah und ihr Mann am Leben sind. Als Nächstes verwendet Sarah die jährliche Auszahlung von 43.843 US-Dollar, um eine Police von 5,68 Millionen US-Dollar zu finanzieren. Im Wesentlichen wandelte Sarah 600.000 US-Dollar, den Nachsteuerwert der ursprünglichen 1 Million US-Dollar, in 5,68 Millionen US-Dollar um. Schließlich sind sowohl die Renten- als auch die Todesfallleistungen garantiert.
Ist die Lebensversicherung nur etwas für Wohlhabende?
Während wohlhabendere Menschen durch potenzielle Steuereinsparungen oder die Möglichkeit, eine Lebensversicherung als Kapitalanlage zu nutzen, motiviert sein können, kann praktisch jeder davon profitieren. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise unabhängig vom Nettovermögen eine Lebensversicherung abschließen, wenn Sie:
- Sind verheiratet und/oder haben ein oder mehrere Kinder
- Sind die Haupteinnahmequelle für Ihren Haushalt
- Haben einen besonderen Bedarf abhängig
- Mitunterzeichnete Schulden schulden, einschließlich Studiendarlehen, Autokrediten oder Hypotheken
- Sie möchten Geld zurücklassen, um Bestattungs- oder Bestattungskosten zu bezahlen
All dies sind Gründe, den Abschluss einer Lebensversicherung in Betracht zu ziehen, wenn Sie ein gewisses Maß an finanzieller Sicherheit für jeden schaffen möchten, den Sie zurücklassen. Die gute Nachricht ist, dass eine Lebensversicherung günstiger und einfacher zu erwerben sein kann, als Sie vielleicht denken.
Zum Beispiel gibt es eine Reihe von Unternehmen, die Risikolebensversicherungen online mit erschwinglichen Prämien anbieten, die auf Alter und allgemeinem Gesundheitszustand basieren. Während eine dauerhafte Lebensversicherung Sie ein Leben lang absichert, kann sie teurer sein. Darüber hinaus ist eine dauerhafte Lebensversicherung möglicherweise nicht erforderlich, wenn Sie keinen Barwert ansammeln möchten.
Trinkgeld
Erwägen Sie die Verwendung eines Online-Lebensversicherungsrechners, um zu bestimmen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen.
Die Quintessenz
Lebensversicherungen können zahlreiche Vorteile bieten, unabhängig von Vermögen oder Vermögensaufbau. Berücksichtigen Sie bei der Abwägung der Lebensversicherungsoptionen, was Ihre Hauptgründe für den Abschluss einer Deckung sind, wie viel Deckung Sie voraussichtlich benötigen werden und ob Sie eine Risikolebensversicherung oder eine dauerhafte Lebensversicherung bevorzugen. Die Suche nach den besten Lebensversicherungsgesellschaften und das Einholen von Angeboten für die Deckung online kann Ihnen bei der Auswahl der richtigen Police helfen, die Ihren Bedürfnissen und Ihrer finanziellen Situation entspricht.