Können zu viele Kreditkarten Ihrer Kreditwürdigkeit schaden?
Kreditkarten sind großartige Finanzinstrumente der Bequemlichkeit und Sicherheit. Sie sind praktisch, wenn Sie entweder kein Bargeld zur Hand haben oder beim Einkaufen kein Bargeld mit sich führen möchten. Sie können auch bei großen Anschaffungen wie einem neuen Fernseher oder einem größeren Gerät sehr nützlich sein. Sie sind besonders praktisch, wenn Sie auf Reisen sind, und bieten Ihnen eine Reihe von reisebezogenen Schutzmaßnahmen, z. B. Betrugsbekämpfung ohne Haftung, Ersatz verlorener oder gestohlener Karten und Autovermietungsversicherung – ganz zu schweigen von Möglichkeiten, Prämien zu verdienen.
Aber können Sie zu viele Kreditkarten haben? Die weit verbreitete Finanzweisheit besagt, dass zu viel Plastik unter Ihrem Namen Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann. Da stellt sich sofort die Frage: Wie viele Kreditkarten sind „zu viele“?
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie zu viele ausstehende Kreditlinien haben, auch wenn sie nicht genutzt werden, kann dies die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, da Sie für Kreditgeber potenziell riskanter aussehen.
- Das Vorhandensein mehrerer aktiver Konten kann es schwieriger machen, die Ausgaben zu kontrollieren und die Fälligkeitstermine für Zahlungen zu verfolgen. Eine Kreditausnutzung über 30 % der Kreditlinien der Karten und verspätete Zahlungen können die Kreditwürdigkeit erheblich senken.
- Die Schließung älterer Konten kann Ihr durchschnittliches Kreditalter senken und Ihre Punktzahl beeinträchtigen.
- Sie können Ihren Score in einigen Fällen durch die Eröffnung neuer Kreditkarten steigern, wenn die neuen Kreditlinien Ihre Gesamtauslastung senken.
Zu berücksichtigende Faktoren
Es gibt verschiedene Faktoren, anhand derer Sie die Anzahl der für Sie richtigen Kreditkarten bestimmen können. Manche Leute sind der Meinung, dass eine kleine Anzahl von Karten – eine bis drei – völlig ausreicht, während andere im Laufe der Zeit mehrere Karten öffnen, indem sie auf neue Angebotsanreize reagieren, die ihnen per Post oder online zugesandt werden. Aber in Wirklichkeit ist die Art und Weise, wie Sie sie verwalten und die Umstände, unter denen Sie sie erhalten, wichtiger als die Anzahl der Kreditkarten, die Sie mit sich führen.
Trotzdem kann es sinnvoll sein, eine Hauptkarte für die meisten Ausgaben und vielleicht eine oder zwei als Backup oder für spezielle Zwecke (wie die Verwendung für eine bestimmte Ausgabenkategorie, die mit Bonuspunkten belohnt wird, oder Cashback mit einem bestimmten Betrag zu verwenden) Karte). Es ist auch wichtig zu bedenken, dass zu viele offene Kreditlinien im Verhältnis zu Ihrem Einkommen, auch wenn sie nicht genutzt werden, Sie für Kreditgeber potenziell riskant erscheinen lassen und Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen können.
So wird Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt
Bevor wir uns mit den Grundlagen des Kreditkartenbesitzes befassen, ist es wichtig zu verstehen, wie Ihre Kreditwürdigkeit berechnet wird. Auf diese Weise können Sie feststellen, ob Sie zu viele Kreditkarten bei sich haben oder ob die wenigen, die Sie haben, ausreichen. Hier ist ein kurzer Überblick über die wichtigsten Komponenten Ihrer Kreditwürdigkeit in Bezug auf die Menge an Plastik, die Sie mit sich führen.
- Zahlungsverlauf: Dies ist der größte Faktor und macht 35% Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Obwohl dies alle Ihre monatlichen Zahlungen aus all Ihren Schulden berücksichtigt, sind Ihre Kreditkartenzahlungen die größte Variable. Kreditkartenunternehmen sind am wenigsten nachsichtig, wenn Zahlungen verspätet sind, und melden sich schnell bei Kreditauskunfteien, wenn sie verspätet sind.
- Schulden-Kredit-Verhältnis: Auch als Kreditauslastung bezeichnet, misst dieses Verhältnis die ausstehenden Schulden Ihrer Kreditkarten im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit – im Wesentlichen wie nahe Sie an den Kreditlimits aller Ihrer Karten sind. Ihre Kreditauslastung macht 30% Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Das Verhältnis schadet Ihrer Punktzahl, wenn es 30% überschreitet.
- Länge der Kredithistorie: Hier können Menschen mit mehreren Kreditkarten in Schwierigkeiten geraten. Der Aufbau einer verantwortungsvollen Historie pünktlicher Zahlungen verbessert Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit. Personen mit ausgezeichneten Kredit-Scores haben ein Durchschnittsalter von 11 Jahren für alle ihre Karten. Dies trägt zu 15 % Ihrer Gesamtpunktzahl bei.
- Neues Guthaben: Wenn Sie ein neues Guthabenkonto hinzufügen, kann dies dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit um einige Punkte sinkt – zuerst, wenn der Gläubiger eine Anfrage zu Ihrer Kreditauskunft stellt, dann, wenn das Konto tatsächlich eröffnet wird. Das neue Guthaben beträgt 10 % Ihrer Punktzahl.
- Credit-Mix: Die Art desCredits, den Sie haben, zählt 10 % Ihrer Punktzahl.Kreditbüros möchten sehen, wie Sie Schulden über verschiedene Arten von Kreditkonten hinweg verwalten. Ihr Kreditportfolio sollte idealerweise aus einer Mischung aus Kreditkarten, Privatkundenkonten, Hypothek bestehen.
Wenn Sie bei einer kurzen Kredithistorie zu viele neue Karten hinzufügen, verringert sich das Durchschnittsalter Ihrer Kreditkonten, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann.
Wie viele Karten zu tragen
Die Anzahl Ihrer Kreditkarten und deren Verwendung können sich direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Wenn Sie ein Anfänger mit Kreditkarten sind, konzentrieren Sie sich darauf, eine Kredithistorie mit einer oder zwei Karten aufzubauen und Ihr Guthaben jeden Monat vollständig auszuzahlen. Auch das Hinzufügen von Kreditkarten für bestimmte Zwecke wie ein gutes Prämienprogramm oder um bessere reisebezogene Vorteile zu erhalten, kann sinnvoll sein, sofern sie im Laufe der Zeit und nicht auf einmal hinzugefügt werden.
Wenn Sie mehrere Jahre lang Kreditkarten verwendet haben, kann es sinnvoll sein, eine Karte hinzuzufügen, wenn der Zinssatz erheblich niedriger ist und Sie Geld sparen können, wenn Sie neue Guthaben führen möchten, vorausgesetzt, Sie können sich für bessere Konditionen qualifizieren. Möglicherweise möchten Sie auch ein Guthaben auf eine neue Karte übertragen, die einen neuen Jahreszins von 0% für neue Karteninhaber bietet. Sie müssen sich jedoch weiterhin darauf konzentrieren, Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis unter 30% zu halten.
3.7
Die durchschnittliche Anzahl der Karten von Kreditkarteninhabern laut Gallup
Umgang mit zu vielen Karten
Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie zu viele Karten haben oder nicht mehr verwenden, ist das Schlimmste, was Sie tun können, Kontenzu schließen,ohne die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeitzu berücksichtigen. Das Schließen älterer Kreditkarten kann Ihre Kredithistorie verkürzen, was Ihre Punktzahl beeinträchtigen kann.
Der Zahlungsverlauf bei geschlossenen Konten fällt schließlich aus Ihrem Bericht heraus, was auch Ihre Punktzahl beeinträchtigen kann. Durch die Schließung von Kreditkartenkonten verringert sich auch der verfügbare Kreditbetrag, was Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis oder Ihre Kreditauslastung beeinträchtigen kann, wenn Sie offene Salden haben.
Es ist besser, Ihre Kreditkartenkonten offen zu lassen und diese Karten einfach auf Eis zu legen. Wenn Sie vom Kartenaussteller eine Warnung wegen Inaktivität erhalten, verwenden Sie diese Karte nur ein wenig, um zu verhindern, dass das Konto geschlossen wird. Sie können diese Kreditkarte auch als Backup behalten, insbesondere wenn sie mit einem höheren Zinssatz oder einem höheren Kreditlimit verbunden ist. Wenn Sie dieses in den Startlöchern halten, können Sie die Kosten niedrig halten und, wenn es ein höheres Limit hat, Ihre Ausgaben in Schach halten.
Eine andere Möglichkeit für eine ältere, ungenutzte Kreditkarte, die Sie möglicherweise ursprünglich zu Beginn, vielleicht als Student, erhalten haben, besteht darin, den Aussteller anzurufen, um mit einem besseren Produkt zu handeln, anstatt das Konto sofort zu schließen. Auf diese Weise können Sie die Karte zu einer Karte hochrüsten, die Sie für nützlicher halten, während Sie Ihren Kontoverlauf beibehalten. Möglicherweise müssen Sie auf Einführungsbonusangebote für neue Karteninhaber verzichten, aber es ist eine bessere Option, als einfach Ihr altes Konto zu schließen und wertvolle Kredithistorie zu verlieren.
Eine weitere Karte bekommen
Kreditkartenunternehmen fordern immer noch Leute auf, Konten zu eröffnen, obwohl sie etwas langsamer geworden sind. Sie kennen diese Mailings, die Sie oft erhalten, die Ihnen mitteilen, dass Sie für eine Karte vorab genehmigt wurden. Sollten Sie versucht sein? Naja manchmal. Im Folgenden sind mehrere potenziell gerechtfertigte Gründe für die Beantragung einer zusätzlichen Karte aufgeführt:
- Einen niedrigen Zinssatz bekommen
- Überweisung eines Guthabens – insbesondere, wenn Sie ein Werbeangebot von 0 % effektiver Jahreszins nutzen können
- Überzeugender Einführungsbonus und laufende Belohnungen
- Hinzufügen von verfügbaren Krediten, um Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis zu senken
- Zugang zu einem höheren Kreditlimit erhalten, wenn im Angebot versprochen
Die Quintessenz
Der Besitz vieler Kreditkarten kann Ihre Kreditwürdigkeit unter den folgenden Bedingungen beeinträchtigen:
- Sie können Ihre aktuellen Schulden nicht bedienen your
- Ihre ausstehenden Schulden betragen mehr als 30 % Ihres gesamten verfügbaren Kredits
- Du hast in zu kurzer Zeit zu viele Karten hinzugefügt
- Ihnen fehlt es an Vielfalt in Ihren Kreditkonten (dh Sie haben keine anderen Kreditarten in Ihrem Namen wie Hypotheken, Autokredite usw.)
Aber fangen Sie nicht einfach damit an, Konten zu schließen, nur um die Anzahl Ihrer Karten zu reduzieren. Das kann Ihrer Kreditwürdigkeit nie helfen. Begleichen Sie stattdessen alle ausstehenden Beträge und planen Sie, zumindest die älteste Karte zu behalten. Bewahren Sie es zusammen mit anderen älteren unbenutzten Karten an einem sicheren Ort und nicht in Ihrer Brieftasche auf. Dann verwenden Sie es einfach etwa einmal im Jahr, um es aktiv zu halten und Optionen für den Produkthandel mit Ihrem Emittenten zu prüfen.