Können zu viele Kreditkarten Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen?
Kreditkarten sind großartige Finanzinstrumente für Komfort und Sicherheit. Sie sind nützlich, wenn Sie entweder kein Bargeld zur Hand haben oder beim Einkaufen kein Bargeld mit sich führen möchten. Sie können auch sehr nützlich sein, wenn Sie große Einkäufe tätigen, z. B. einen neuen Fernseher oder ein Großgerät. Sie sind besonders praktisch, wenn Sie auf Reisen sind, und bieten Ihnen eine Reihe von reisebezogenen Schutzmaßnahmen, z. B. Betrugsbekämpfung ohne Haftung, Ersatz verlorener oder gestohlener Karten und Autovermietungsversicherung – ganz zu schweigen von Möglichkeiten, Prämien zu verdienen.
Aber können Sie zu viele Kreditkarten haben? Nach allgemeiner finanzieller Weisheit kann zu viel Plastik unter Ihrem Namen Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Dies wirft sofort die Frage auf: Wie viele Kreditkarten sind „zu viele“?
Die zentralen Thesen
- Zu viele ausstehende Kreditlinien, auch wenn sie nicht verwendet werden, können die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, da Sie für Kreditgeber potenziell riskanter aussehen.
- Das Vorhandensein mehrerer aktiver Konten kann es schwieriger machen, die Ausgaben zu kontrollieren und die Fälligkeitstermine für Zahlungen zu verfolgen. Eine Kreditauslastung von mehr als 30% der Kreditlinien der Karten und verspätete Zahlungen können die Kreditwürdigkeit erheblich senken.
- Das Schließen älterer Konten kann Ihr durchschnittliches Kreditalter senken und Ihre Punktzahl beeinträchtigen.
- In einigen Fällen können Sie Ihre Punktzahl steigern, indem Sie neue Kreditkarten öffnen, wenn die neuen Kreditlinien Ihren Gesamtnutzungsgrad senken.
Zu berücksichtigende Faktoren
Es gibt verschiedene Faktoren, anhand derer Sie die Anzahl der für Sie richtigen Kreditkarten bestimmen können. Einige Leute glauben, dass eine kleine Anzahl von Karten – eins bis drei – völlig ausreichend ist, während andere im Laufe der Zeit mehrere Karten öffnen, indem sie auf neue Angebotsanreize reagieren, die ihnen per Post oder online in den Weg kommen. In Wirklichkeit ist es jedoch wichtiger, wie Sie sie verwalten und unter welchen Umständen Sie sie erhalten, als wie viele Kreditkarten Sie bei sich haben.
Trotzdem kann es sinnvoll sein, eine Hauptkarte für die meisten Ausgaben und möglicherweise eine oder zwei als Backup oder für spezielle Zwecke zu verwenden (z. B. für eine bestimmte Ausgabenkategorie, die mit Bonuspunkten belohnt wird, oder mit einem bestimmten Geld zurück Karte). Es ist auch wichtig zu bedenken, dass zu viele offene Kreditlinien im Verhältnis zu Ihrem Einkommen, auch wenn sie nicht verwendet werden, dazu führen können, dass Sie für Kreditgeber potenziell riskant aussehen und Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
Wie Ihr Kredit-Score bestimmt wird
Bevor wir uns mit den Grundlagen des Kreditkartenbesitzes befassen, ist es wichtig zu verstehen, wie Ihre Kreditwürdigkeit berechnet wird. Auf diese Weise können Sie feststellen, ob Sie zu viele Kreditkarten bei sich haben oder ob die wenigen, die Sie haben, ausreichen. Hier finden Sie eine kurze Übersicht über die wichtigsten Komponenten Ihrer Kreditwürdigkeit im Hinblick auf die Menge an Kunststoff, die Sie bei sich tragen.
- Zahlungsverlauf: Dies ist der größte Faktor und macht 35% Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Obwohl dies alle Ihre monatlichen Zahlungen von all Ihren Schulden berücksichtigt, sind Ihre Kreditkartenzahlungen die größte Variable. Kreditkartenunternehmen sind am wenigsten verzeihend, wenn Zahlungen verspätet sind, und melden sich schnell bei Kreditauskunfteien, wenn sie verspätet sind.
- Schulden-zu-Kredit-Verhältnis: Dieses Verhältnis wirdauch als Kreditverwendung bezeichnet und misst die ausstehenden Schulden Ihrer Kreditkarten im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit – im Grunde genommen, wie nahe Sie an den Kreditlimits aller Ihrer Karten sind. Ihre Kreditverwendung macht 30% Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Das Verhältnis schadet Ihrer Punktzahl, wenn es 30% überschreitet.
- Kreditlaufzeit: Hier können Personen mit mehreren Kreditkarten in Schwierigkeiten geraten. Wenn Sie eine verantwortungsvolle Historie pünktlicher Zahlungen erstellen, verbessern Sie Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit. Personen mit hervorragenden Kredit-Scores haben für alle ihre Karten ein Durchschnittsalter von 11 Jahren. Dies trägt zu 15% Ihrer Gesamtpunktzahl bei.
- Neues Guthaben: Wenn Sie ein neues Guthabenkonto hinzufügen, kann dies dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit um einige Punkte sinkt – zuerst, wenn der Gläubiger eine Anfrage zu Ihrer Kreditauskunft stellt, dann, wenn das Konto tatsächlich eröffnet wird. Das neue Guthaben beträgt 10% Ihrer Punktzahl.
- Kreditmix: Die Art des Kredits, den Sie haben, macht 10% Ihrer Punktzahl aus.Kreditbüros möchten sehen, wie Sie Schulden über verschiedene Arten von Kreditkonten hinweg verwalten. Ihr Kreditportfolio sollte idealerweise aus einer Mischung aus Kreditkarten, Einzelhandelskonten, Hypothek bestehen.
Das Hinzufügen zu vieler neuer Karten, wenn Sie eine kurze Bonitätshistorie haben, verringert das Durchschnittsalter Ihrer Kreditkonten, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann.
Wie viele Karten sind zu tragen?
Die Anzahl Ihrer Kreditkarten und deren Verwendung können sich direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Wenn Sie ein unerfahrener Kreditkartenbenutzer sind, konzentrieren Sie sich darauf, mit ein oder zwei Karten einen Kreditverlauf zu erstellen und Ihr Guthaben jeden Monat vollständig auszuzahlen. Das Hinzufügen von Kreditkarten für bestimmte Zwecke wie ein gutes Prämienprogramm oder zum Erzielen besserer reisebezogener Vorteile kann ebenfalls sinnvoll sein, vorausgesetzt, sie werden im Laufe der Zeit schrittweise und nicht auf einmal hinzugefügt.
Wenn Sie mehrere Jahre lang Kreditkarten verwendet haben, kann es sinnvoll sein, eine Karte hinzuzufügen, wenn der Zinssatz erheblich niedriger ist und Sie Geld sparen können, wenn Sie neue Guthaben führen möchten, vorausgesetzt, Sie können sich für bessere Konditionen qualifizieren. Möglicherweise möchten Sie auch ein Guthaben auf eine neue Karte übertragen, die einen neuen Jahreszins von 0% für neue Karteninhaber bietet. Sie müssen sich jedoch weiterhin darauf konzentrieren, Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis unter 30% zu halten.
3.7
Die durchschnittliche Anzahl von Karten, die laut Gallup von Kreditkarteninhabern gehalten werden
Umgang mit zu vielen Karten
Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie möglicherweise zu viele Karten haben oder solche, die Sie nicht mehr verwenden, können Sie am schlechtesten Konten schließen,ohne die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeitzu berücksichtigen. Das Schließen älterer Kreditkarten kann Ihre Kreditwürdigkeit verkürzen, was Ihre Punktzahl beeinträchtigen kann.
Der Zahlungsverlauf auf geschlossenen Konten fällt schließlich aus Ihrem Bericht heraus, was auch Ihre Punktzahl beeinträchtigen kann. Durch die Schließung von Kreditkartenkonten wird auch der verfügbare Kreditbetrag reduziert, was sich auf Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis oder Ihre Kreditverwendung auswirken kann, wenn Sie über ausstehende Guthaben verfügen.
Es ist besser, Ihre Kreditkartenkonten offen zu lassen und diese Karten einfach auf Eis zu legen. Wenn Sie vom Kartenaussteller eine Warnung vor Inaktivität erhalten, verwenden Sie diese Karte nur ein wenig, um zu verhindern, dass das Konto geschlossen wird. Sie können diese Kreditkarte auch als Backup behalten, insbesondere wenn sie mit einem höheren Zinssatz oder einem höheren Kreditlimit ausgestattet ist. Wenn Sie diese in den Startlöchern halten, können Sie die Kosten niedrig halten und, wenn es ein höheres Limit gibt, Ihre Ausgaben in Schach halten.
Eine andere Möglichkeit für eine ältere, nicht verwendete Kreditkarte, die Sie möglicherweise ursprünglich als Student erhalten haben, besteht darin, den Emittenten anzurufen, um mit einem besseren Produkt zu handeln, anstatt das Konto sofort zu schließen. Auf diese Weise können Sie die Karte auf eine Karte hochfahren, die Sie unter Beibehaltung Ihres Kontoverlaufs nützlicher finden. Möglicherweise müssen Sie auf Einführungsbonusangebote für neue Kartenmitglieder verzichten, aber dies ist eine bessere Option, als einfach Ihr altes Konto zu schließen und wertvolle Bonität zu verlieren.
Eine andere Karte bekommen
Kreditkartenunternehmen fordern immer noch Leute auf, Konten zu eröffnen, obwohl sie etwas langsamer geworden sind. Sie kennen die Mailings, die Sie häufig erhalten und die Ihnen mitteilen, dass Sie für eine Karte vorab genehmigt wurden. Sollten Sie versucht sein? Naja manchmal. Die folgenden Gründe sind möglicherweise gerechtfertigt, um die Beantragung einer zusätzlichen Karte in Betracht zu ziehen:
- Einen niedrigen Zinssatz bekommen
- Übertragen eines Guthabens – insbesondere, wenn Sie ein Sonderangebot von 0% APR nutzen können
- Überzeugender Einführungsbonus und laufende Belohnungen
- Hinzufügen verfügbarer Kredite, um das Verhältnis von Schulden zu Krediten zu senken
- Zugang zu einem höheren Kreditlimit erhalten, wenn dies im Angebot versprochen wird
Das Fazit
Wenn Sie viele Kreditkarten haben, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit unter den folgenden Bedingungen beeinträchtigen:
- Sie können Ihre aktuellen Schulden nicht bedienen
- Ihre ausstehenden Schulden betragen mehr als 30% Ihres gesamten verfügbaren Kredits
- Sie haben in zu kurzer Zeit zu viele Karten hinzugefügt
- Es fehlt Ihnen an Vielfalt in Ihren Kreditkonten (dh Sie haben keine anderen Arten von Krediten in Ihrem Namen wie eine Hypothek, einen Autokredit usw.)
Beginnen Sie jedoch nicht einfach damit, Konten zu schließen, um die Anzahl Ihrer Karten zu verringern. Das kann Ihrer Kreditwürdigkeit niemals helfen. Zahlen Sie stattdessen alle ausstehenden Beträge aus und planen Sie, zumindest die älteste Karte zu behalten. Planen Sie, es zusammen mit anderen älteren, nicht verwendeten Karten an einem sicheren Ort und nicht in Ihrer Brieftasche aufzubewahren. Verwenden Sie es dann einfach etwa einmal im Jahr, um es aktiv zu halten und Optionen für den Produkthandel mit Ihrem Emittenten zu untersuchen.