Warum zu viel für den Ruhestand sparen kann ein großer Fehler sein
Medienschlagzeilen kündigen oft an, dass die Amerikaner nicht genug für den Ruhestand sparen, aber es gibt auch einige, die möglicherweise zu viel sparen. Dies scheint zwar keine schlechte Sache zu sein, kann jedoch Ihre Lebensqualität während Ihrer Arbeitsjahre beeinträchtigen und zu übermäßigem finanziellen Stress führen.
Dies sind einige der Gründe, warum Sie möglicherweise zu viel sparen und wie Sie das richtige Gleichgewicht finden.
Die zentralen Thesen
- Es ist möglich, zu viel für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie sich auf allgemeine Annahmen verlassen, um zu berechnen, wie viel Sie benötigen.
- Überschätzen Sie nicht Ihre Ersatzquote für das Ruhestandseinkommen oder wie viel Sie für den Wohnungsbau ausgeben werden.
- Um den richtigen Betrag zu sparen, ermitteln Sie Ihren Zeitplan, verwenden Sie nicht die Standardersatzrate, die Forschungskosten für Lebensunterhalt und medizinische Versorgung und rechnen Sie Ihr erwartetes Ruhestandseinkommen aus Renten und Sozialversicherung ab.
Altersvorsorge nicht personalisieren
Ein wichtiger Grund, warum Sie möglicherweise zu viel sparen, ist, dass die Altersvorsorge zu allgemein geworden ist. Mit dem Aufkommen von Online-Rechnern und persönlicher Finanzsoftware haben Technologieanbieter zu viele allgemeine Annahmen in ihre Technologie eingebaut.
Nicht alle Annahmen funktionieren für alle Menschen. Jeder Mensch hat eine andere Lebenssituation, die nicht einfach in eine Smartphone-App gepackt oder durch einige Zahlen dargestellt werden kann, die Sie in einen Online-Rechner eingeben.
Zum Beispiel ist es unwahrscheinlich, dass ein automatisiertes Programm genau vorhersagen kann, wie viel von Ihrem Vorruhestandseinkommen Sie benötigen – auch als Ersatzquote bezeichnet – und wie Inflation und die Ausgaben während Ihrer Rentenjahre sein werden.
Überschätzen Sie Ihre Ersatzrate
Wenn Sie Ihre Ersatzquote überschätzen, können Sie viel mehr sparen, als Sie für den Ruhestand benötigen. Einfach ausgedrückt ist die Ersatzquote für das Ruhestandseinkommen ein Prozentsatz des Vorruhestandseinkommens, das Sie benötigen, um Ihren Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten.
Die Gefahr, zu viel für den Ruhestand zu sparen, besteht darin, unnötigen finanziellen Stress zu verursachen, z. B. Schwierigkeiten, Ihre Hypothek zu bezahlen, oder für einen der unerwarteten und kostspieligen Notfälle im Leben.
Eine allgemeine Regel, die von Forschern häufig zitiert wird, lautet, dass Sie 80% Ihres derzeitigen Einkommens benötigen, um im Ruhestand einen komfortablen Lebensstil aufrechtzuerhalten. David Blanchett, Leiter der Altersvorsorgeforschung bei Morningstar, stellte jedoch fest, dass die Ersatzquoten variieren, wenn auch eine Reihe anderer Faktoren berücksichtigt werden, darunter unterschiedliche Einkommensniveaus und Lebenserwartungen.
Seine Forschung kam zu dem Schluss, dass der tatsächliche Bereich der Ersatzraten zwischen 54% und 87% liegt. Wenn Sie 80% planen und wirklich nur 55% benötigen, sparen Sie wahrscheinlich eine beträchtliche Menge Geld, das Sie wahrscheinlich nicht benötigen.
Falsche Wohnkostenprognosen
Wo Sie im Ruhestand leben, ist eine der größten Kosten, die Ihnen entstehen werden. Wie Sie diesen Aspekt Ihres Lebens planen und verwalten, hat großen Einfluss darauf, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen.
„Die Ausgaben für Wohnraum im Ruhestand sind äußerst schwer abzuschätzen“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien. „Die meisten Rentner werden den größten Teil ihres Ruhestands in ihrem eigenen Zuhause verbringen.“
Wenn Sie vorhaben, so lange wie möglich zu Hause zu bleiben, sind Ihre Kosten niedriger als bei einem Umzug in eine Einrichtung für betreutes Wohnen oder Pflege. Dies gilt insbesondere dann, wenn Ihre Hypothek zurückgezahlt ist.
Die Wohnkosten liegen nach Angaben des Bureau of Labour Statistics zwischen 30,7% und 35,9% des Jahreseinkommens. Angenommen, Ihr Haushalt verdient 50.000 USD pro Jahr und gibt 30% davon jährlich für Wohnraum aus, würden Sie Ihre Kosten im Ruhestand um etwa 15.000 USD senken, wenn Ihre Hypothek zurückgezahlt wird. Wenn Sie dies in über 30 Jahren im Ruhestand berücksichtigen, müssen Sie viel weniger Geld sparen, als Sie geplant hatten.
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So sparen Sie den richtigen Betrag
Woher wissen Sie also, ob Sie zu viel oder zu wenig sparen? Wenn Sie diese Schritte ausführen, können Sie den richtigen Betrag sparen.
Finden Sie Ihren Zeitplan für den Ruhestand heraus
Der erste Schritt besteht darin, festzustellen, wie weit Sie vom Ruhestand entfernt sind. Wenn Sie mehr als 10 Jahre alt sind, ist es wahrscheinlich am besten, einen generischen Prozentsatz zu sparen. Denn je weiter Sie vom Ruhestand entfernt sind, desto schwieriger ist es, die Zahlen genau richtig zu machen. Experten empfehlen oft zwischen 10% und 15%.
Wenn Sie innerhalb von 10 Jahren nach Beendigung der Arbeit endgültig sind, können Sie eine detailliertere Planung durchführen, die bestimmt, wie viel Sie in den Jahren kurz vor Ihrer Pensionierung sparen müssen.
„Der einfachste Ausgangspunkt ist die Annahme des gleichen Lebensstandards im Ruhestand wie in den Arbeitsjahren“, sagt Hebner. „Die Chancen stehen gut, dass die meisten nicht so viel Geld ausgeben, da sie nicht mehr für den Ruhestand sparen müssen, wahrscheinlich weniger Steuern zahlen müssen und auch bestimmte Kosten wie der Transport erheblich sinken.“
Verwenden Sie nicht die Standardersatzrate
Verwenden Sie nicht nur die 80% des Einkommens als Ersatzrate. Berechnen Sie, wie viel Sie jetzt ausgeben, subtrahieren Sie Ausgaben, die Sie nicht mehr haben, und fügen Sie neue Ausgaben hinzu, die im Ruhestand anfallen. Beispielsweise planen Sie möglicherweise einen Umzug oder reisen in den ersten Jahren mehr als derzeit. Wenn Sie später Eltern werden, haben Sie möglicherweise noch Kinder auf dem College oder beginnen gerade ihre Karriere, wenn Sie bereit sind, in den Ruhestand zu gehen. Oder Sie haben Enkelkinder oder andere Verwandte, die Sie unterstützen.
Sobald Sie eine realistische Schätzung der Ausgaben haben, können Sie diese verwenden, um herauszufinden, wie viel Sie sparen müssen, um sie bezahlen zu können.
Forschung und Plan für Gesundheitsausgaben
Recherchieren und erstellen Sie Pläne für Gesundheitsausgaben. Da dies das größte Unbekannte in Ihrem Budget ist, können Sie anhand des Verständnisses Ihrer Optionen den richtigen Betrag für die Einsparung abschätzen. Research Medicare, Pflegeversicherung, Kosten für betreutes Wohnen und Kosten für häusliche Pflege.
Tally Expected Retirement Income
Zählen Sie abschließend auf, was Sie von den Renten erwarten, wenn Sie eine haben, und auf die soziale Sicherheit. Je mehr Sie über diese Ressourcen verfügen, desto weniger müssen Sie in Altersvorsorgekonten sparen.
Das Fazit
Zu planen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, ist keine leichte Aufgabe. Es sind viele Variablen zu berücksichtigen. Mit etwas mehr Zeit und Mühe können Sie herausfinden, wie viel Sie sparen müssen. Und denken Sie daran: Wenn sich herausstellt, dass Sie zu viel sparen, können Sie in Betracht ziehen, früher in den Ruhestand zu gehen oder stattdessen einen Teil dieses Geldes zu verwenden. Stellen Sie sicher, dass Sie auch für Notfälle genug sparen.