Warum es ein großer Fehler sein kann, zu viel für den Ruhestand zu sparen
In den Schlagzeilen der Medien heißt es oft, dass die Amerikaner nicht genug für den Ruhestand sparen, aber es gibt auch einige, die möglicherweise zu viel sparen. Dies mag zwar nicht schlecht erscheinen, kann jedoch Ihre Lebensqualität während Ihrer Arbeitsjahre beeinträchtigen und zu unnötigem finanziellen Stress führen.
Dies sind einige der Gründe, warum Sie möglicherweise zu viel sparen und wie Sie die richtige Balance finden.
Die zentralen Thesen
- Es ist möglich, zu viel für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie sich bei der Berechnung Ihres Bedarfs auf allgemeine Annahmen verlassen.
- Überschätzen Sie nicht Ihre Einkommensersatzquote im Ruhestand oder wie viel Sie für das Wohnen ausgeben werden.
- Um den richtigen Betrag zu sparen, ermitteln Sie Ihren Zeitplan, verwenden Sie nicht die Standardersatzrate, recherchieren Sie die Lebenshaltungs- und Krankheitskosten und berechnen Sie Ihr erwartetes Ruhestandseinkommen aus Renten und Sozialversicherungen.
Altersvorsorge nicht personalisieren
Ein wichtiger Grund, warum Sie möglicherweise zu viel sparen, ist, dass die Altersvorsorge zu allgemein ist. Mit dem Aufkommen von Online-Rechnern und persönlicher Finanzsoftware haben Technologieanbieter zu viele allgemeine Annahmen in ihre Technologie eingebaut.
Nicht alle Annahmen funktionieren für alle Menschen. Jeder hat eine andere Lebenssituation, die sich nicht einfach in eine Smartphone-App packen oder durch ein paar Zahlen darstellen lässt, die man in einen Online-Rechner eingibt.
Es ist beispielsweise unwahrscheinlich, dass ein automatisiertes Programm genau vorhersagen kann, wie viel von Ihrem Vorruhestandseinkommen Sie benötigen – auch als Ersatzrate bekannt – und wie Inflation und Ausgaben während Ihrer Rentenjahre sein werden.
Überschätzen Sie Ihre Ersatzrate
Wenn Sie Ihre Ersatzquote überschätzen, können Sie viel mehr sparen, als Sie für den Ruhestand benötigen. Einfach ausgedrückt ist die Rentenersatzquote ein Prozentsatz des Vorruhestandseinkommens, das Sie benötigen, um Ihren Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten.
Zu den Gefahren, zu viel für den Ruhestand zu sparen, gehören unnötige finanzielle Belastungen, wie z. B. Schwierigkeiten bei der Zahlung Ihrer Hypothek oder unerwartete und kostspielige Notfälle im Leben.
Eine allgemeine Regel, die von Forschern oft zitiert wird, ist die Schätzung, dass Sie 80 % Ihres aktuellen Einkommens benötigen, um im Ruhestand einen komfortablen Lebensstil aufrechtzuerhalten. David Blanchett, Leiter der Rentenforschung bei Morningstar, stellte jedoch fest, dass die Ersatzquoten variieren, wenn auch eine Reihe anderer Faktoren berücksichtigt werden, darunter unterschiedliche Einkommensniveaus und Lebenserwartungen.
Seine Forschung kam zu dem Schluss, dass die tatsächliche Bandbreite der Ersatzraten zwischen 54 % und 87 % liegt. Wenn Sie 80% planen und wirklich nur 55% benötigen, werden Sie wahrscheinlich eine beträchtliche Menge Geld sparen, die Sie wahrscheinlich nicht benötigen.
Falsche Wohnkostenprognosen
Wo Sie im Ruhestand wohnen, ist einer der größten Kosten für Sie. Wie Sie diesen Aspekt Ihres Lebens planen und verwalten, hat einen großen Einfluss darauf, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen.
„Die Ausgaben für Wohnen im Ruhestand sind extrem schwer abzuschätzen“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. im kalifornischen Irvine.
Wenn Sie so lange wie möglich zu Hause bleiben möchten, sind Ihre Kosten geringer als bei einem Umzug in eine betreute Wohn- oder Pflegeeinrichtung. Dies gilt insbesondere dann, wenn Ihre Hypothek abbezahlt ist.
Die Wohnkosten liegen laut dem Bureau of Labor Statistics zwischen 30,7 % und 35,9 % des Jahreseinkommens. Angenommen, Ihr Haushalt verdient 50.000 USD pro Jahr und gibt 30% davon jährlich für Wohnraum aus, würden Sie Ihre Kosten im Ruhestand um etwa 15.000 USD senken, wenn Ihre Hypothek zurückgezahlt wird. Rechnet man das mit über 30 Jahren im Ruhestand ein, muss man deutlich weniger Geld sparen als geplant.
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So sparen Sie den richtigen Betrag
Woher wissen Sie also, ob Sie zu viel oder nicht genug sparen? Wenn Sie diese Schritte ausführen, können Sie den richtigen Betrag sparen.
Finden Sie Ihren Ruhestands-Zeitplan heraus
Der erste Schritt besteht darin, festzustellen, wie weit Sie vom Ruhestand entfernt sind. Wenn Sie länger als 10 Jahre unterwegs sind, ist es wahrscheinlich am besten, einen generischen Prozentsatz zu sparen. Denn je weiter man vom Ruhestand entfernt ist, desto schwieriger ist es, die Zahlen genau richtig zu machen. Experten empfehlen oft zwischen 10 und 15 %.
Wenn Sie innerhalb von 10 Jahren nach Beendigung der Arbeit endgültig sind, können Sie eine detailliertere Planung durchführen, die bestimmt, wie viel Sie in den Jahren kurz vor Ihrer Pensionierung sparen müssen.
„Der einfachste Ausgangspunkt ist, im Ruhestand den gleichen Lebensstandard wie in den Arbeitsjahren anzunehmen“, sagt Hebner. „Die Chancen stehen gut, dass die meisten nicht so viel Geld ausgeben werden, da sie nicht mehr für den Ruhestand sparen müssen, wahrscheinlich weniger Steuern zahlen und auch bestimmte Kosten wie der Transport erheblich sinken.“
Verwenden Sie nicht die Standard-Ersatzrate
Verwenden Sie nicht nur die 80% des Einkommens als Ersatzquote. Berechnen Sie, wie viel Sie jetzt ausgeben, ziehen Sie Ausgaben ab, die Sie nicht mehr haben werden, und fügen Sie neue Ausgaben hinzu, die im Ruhestand anfallen. Sie planen beispielsweise, umzuziehen oder in den ersten Jahren mehr zu reisen, als Sie es derzeit tun. Wenn Sie später im Leben Eltern werden, haben Sie möglicherweise noch Kinder im College oder beginnen gerade erst ihre Karriere, wenn Sie bereit sind, in Rente zu gehen. Oder Sie haben Enkel oder andere Verwandte, die Sie unterstützen.
Sobald Sie eine realistische Schätzung der Ausgaben haben, können Sie diese verwenden, um herauszufinden, wie viel Sie sparen müssen, um sie bezahlen zu können.
Recherche und Planung der Gesundheitsausgaben
Recherche und Erstellung von Plänen für Gesundheitsausgaben. Da dies die größte Unbekannte in Ihrem Budget ist, hilft Ihnen das Verständnis Ihrer Optionen dabei, den richtigen Sparbetrag abzuschätzen. Forschung Medicare, Pflegeversicherung, Kosten für betreutes Wohnen und Kosten für die häusliche Pflege.
Erwartetes Ruhestandseinkommen auszählen
Zählen Sie schließlich zusammen, was Sie von der Rente erwarten, wenn Sie eine haben, und von der Sozialversicherung. Je mehr Sie von diesen Ressourcen haben, desto weniger müssen Sie auf Rentenkonten ansparen.
Die Quintessenz
Es ist keine leichte Aufgabe zu planen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen. Es gibt viele Variablen zu berücksichtigen. Mit etwas mehr Zeit und Mühe können Sie den für Sie richtigen Sparbetrag ermitteln. Und denken Sie daran: Wenn sich herausstellt, dass Sie zu viel sparen, können Sie in Betracht ziehen, früher in den Ruhestand zu gehen oder stattdessen einen Teil dieses Geldes zu verwenden. Stellen Sie sicher, dass Sie auch genug für Notfälle sparen.