Warum Sie mit 10% sparen nicht durch den Ruhestand kommen
Rentenexperten und Finanzplaner preisen oft die 10 %-Regel: Um einen guten Ruhestand zu haben, müssen Sie 10 % Ihres Einkommens sparen. Die Wahrheit ist, dass Sie nach 65 Jahren einen erheblichen Notgroschen brauchen, es sei denn, Sie planen, nach der Pensionierung ins Ausland zu gehen, und 10 % sind wahrscheinlich nicht genug.
Was ist mit der Sozialversicherung?
Während die Regierung uns versichert, dass die Sozialversicherungsleistungen verfügbar sein werden, wenn es Zeit ist, in Rente zu gehen, ist es am besten, sich nicht zu sehr auf andere zu verlassen, wenn man plant, wie man einige der schwächsten Jahre unseres Lebens durchlebt.
Denken Sie daran, dass die durchschnittliche Rentenleistung für einen Arbeitnehmer im Ruhestand im Juni 2020 laut der Social Security Administration 1.514 US-Dollar oder etwa 18.168 US-Dollar pro Jahr betrug. Auch wenn es verschiedene Pläne gibt, die die Langlebigkeit der sozialen Sicherheit gewährleisten könnten, ist es am besten, äußerst konservativ zu sein und sich nicht auf sie als Hauptelement Ihres Ruhestandseinkommens zu verlassen.
Die zentralen Thesen
- Das Sparen von 10 % Ihres Jahresgehalts für den Ruhestand berücksichtigt nicht, dass jüngere Arbeitnehmer weniger verdienen als ältere.
- 401(k)-Konten bieten erheblich höhere jährliche Beitragsgrenzen als herkömmliche IRAs.
- 401(k)-Konten können mit einem entsprechenden Arbeitgeberbeitrag geliefert werden, der praktisch kostenloses Geld ist.
Die Spar- und Ausgabenregeln des Ruhestands
Einige Experten verwenden zwei allgemeine Regeln, um zu berechnen, wie viel Sie sparen müssen – und wie viel Sie sich leisten können, um im Ruhestand zu leben.
Wenn Sie ein 401(k)-Match-Programm bei der Arbeit haben, sollten Sie es nutzen, sonst verlieren Sie „kostenlose“ Rentenfonds.
Die Regel von 20
Diese Regel verlangt, dass ein Rentner für jeden Dollar an Einkommen, der im Ruhestand benötigt wird, 20 Dollar sparen sollte. Nehmen wir an, Sie verdienen ungefähr 48.000 US-Dollar pro Jahr. Sie würden 960.000 US-Dollar benötigen, wenn Sie aufhören zu arbeiten, um danach das gleiche Einkommensniveau aufrechtzuerhalten. Wenn Sie es irgendwie geschafft hätten, 10 % dieses Gehalts oder 4.800 USD pro Jahr (400 USD pro Monat) 40 Jahre lang bei 6,5 % Zinsen zu sparen, würden Sie etwas mehr als 913.425 USD erreichen, was nahe liegt.
Allerdings verdienen junge Menschen in der Regel weniger als ältere. Und wie viele Menschen sparen 40 Jahre lang 4.800 US-Dollar pro Jahr? Realistischerweise müssen die meisten Menschen weit über 10 % ihres Einkommens sparen, um ihrem Bedarf nahe zu kommen.
Die 4%-Regel
Diese Regel bezieht sich darauf, wie viel Sie abheben sollten, wenn Sie in den Ruhestand kommen. Um die Ersparnisse langfristig aufrechtzuerhalten, empfiehlt sie, dass Rentner im ersten Rentenjahr 4% ihres Geldes von ihrem Rentenkonto abheben und diese dann als Grundlage verwenden, um in jedem Folgejahr einen inflationsbereinigten Betrag abzuheben.
„Ich denke, 3% als Auszahlungsrate sind eine konservativere und realistischere Regel für Auszahlungen – nur als grobe Richtlinie“, sagt Elyse D. Foster, CFP®, Gründerin von Harbour Wealth Management in Boulder, CO. „ Es ersetzt nicht eine genauere Planungsprojektion.“
1:06
Mathematisch sind 10% einfach nicht genug
Grundlegende Mathematik an der High School sagt uns, dass es nicht ausreicht, nur 10 % Ihres Einkommens zu sparen, um in den Ruhestand zu gehen. Nehmen wir ein Gehalt von rund 48.000 US-Dollar und die Regel von 20 Rentensparbeträgen von etwa 960.000 US-Dollar und betrachten es anders. Wenn Sie 10 % sparen, müsste Ihr Geld um 6,7 % pro Jahr wachsen, damit Sie 40 Jahre nach Ihrem Start in den Ruhestand gehen können. Um nach 30 Beitragsjahren vorzeitig in Rente zu gehen, bräuchte man eine unrealistisch hohe Rendite von 10,3 %.
Das gleiche Problem gilt für Menschen ab 30 Jahren, die keine 40 Jahre mehr Zeit haben, bevor sie in Rente gehen. In diesen Situationen müssen Sie nicht nur mehr als 10 % beitragen, sondern Sie müssen es auch verdoppeln (und noch mehr), um in 30 Jahren ein Notgroschen von 960.000 US-Dollar zu haben.
„Für 30-Jährige bedeutet der Übergang von einer Sparquote von 5 % zu einer Sparquote von 10 % neun zusätzliche Jahre an Renteneinkommen“, sagt Craig L. Israelsen, Ph. D., Designer des 7Twelve-Portfolios in Springville, Utah.
Israelsen fügt hinzu:
Ein Wechsel von 10% auf 15% führt zu neun weiteren Jahren. Der Wechsel von 15 % auf 20 % fügt acht weitere Jahre hinzu. Im Allgemeinen verlängert sich die Lebensdauer Ihres Rentenportfolios um fast ein Jahrzehnt, wenn Sie Ihrer Sparquote zusätzliche 5 % hinzufügen. Für 40-Jährige fügen Sie weitere 5 % Sparanteil hinzu und Sie erhalten etwa sechs weitere Jahre Ruhestandseinkommen. Wenn Sie für 50-Jährige einen weiteren Sparanteil von 5% hinzufügen, erhalten Sie etwa drei weitere Jahre Ruhestandseinkommen.
Kostenloses Ruhestandsgeld
Der einfachste Weg, mehr Geld für den Ruhestand zu sparen, besteht darin, kostenlos einige zu finden. Der offensichtlichste Weg, dies zu erreichen, besteht darin, einen Job mit einem 401(k)-Match zu bekommen. In dieser Situation wird Ihr Unternehmen automatisch einen Teil Ihres Gehaltsschecks abziehen, um zum Plan beizutragen, und dann einen Teil seines eigenen Geldes ohne zusätzliche Kosten einwerfen.
„Angenommen, Sie tragen 3 % Ihres Einkommens bei und Ihr Unternehmen entspricht 3 % mit 3 % seines eigenen Einkommens. Dies entspricht 6 % Ihres Einkommens“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter und Direktor der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. „Sofort erhalten Sie 100 % Rendite auf Ihren Beitrag. Wo sonst können Sie fast ohne Risiko eine 100%ige Rendite auf Ihr Geld erwarten?“
Das Schöne an einem 401(k)-Matchbeitrag ist, dasser nicht auf Ihre maximalen Jahresbeiträge angerechnet wird – das heißt bis zu einem kombinierten Beitrag von 57.000 US-Dollar in den Jahren 2020 und 2021 (der Rest müsste von Ihrem Arbeitgeber kommen) pro Jahr. Während ein regulärer Arbeitnehmer (unter 50 Jahren) in den Jahren 2020 und 2021 19.500 USD beisteuern kann3, kann eine Person, deren Arbeitgeber 5.000 USD beisteuert, in den Jahren 2020 und 2021 stattdessen 24.500 USD weglegen.
Höhere 401(k)-Beiträge haben einen doppelten Nutzen. Eine jährliche Beitragserhöhung von 5.000 US-Dollar für 40 Jahre, zusammen mit 6%, erhöht die Altersvorsorge um fast 800.000 US-Dollar. Wenn man den Jahresbeitrag 2020 und 2021 in Höhe von 19.500 US-Dollar und die Steuerersparnisse aus der Einzahlung auf ein Rentenkonto hinzufügt, beträgt die Altersvorsorge bald über 4 Millionen US-Dollar.
Wenn Sie kein 401 (k) haben
Hier kommen individuelle Rentenkonten (IRAs) ins Spiel. Sie ermöglichen es Ihnen nicht, so viel zu sparen – das Maximum für 2020 und 2021 beträgt 6.000 US-Dollar, bis Sie 50 Jahre alt sind, dann 7.000 US-Dollar , aber sie sind ein Fahrzeug, mit dem Sie Geld verdienen können gestartet. Abhängig von Ihrem Einkommen und einigen anderen Regeln können Sie zwischen einer Roth IRA (Sie zahlen Nachsteuergelder einzahlen und mehr Leistungen im Ruhestand erhalten) oder einer traditionellen IRA (Sie erhalten den Steuerabzug jetzt)wählen. Sie können sowohl eine IRA als auch eine 401 (k) haben, mit Abzügen, die von verschiedenen Regeln des Internal Revenue Service abhängig sind.
Wenn Sie selbstständig sind
Wenn Sie Unternehmer sind oder ein Nebengeschäft haben, können Sie einen Teil dieses Geldes in einer Vielzahl von Altersvorsorgefahrzeugen für Selbständige sparen. Und es gibt andere Möglichkeiten, Geld zu investieren, die bei der Altersvorsorge helfen können, wie zum Beispiel Immobilien. Besprechen Sie dies nach Möglichkeit mit einem Finanzberater.
Ein bisschen staatliche Unterstützung
Es ist wichtig (und erfreulich), sich daran zu erinnern, dass die Regierung Ihnen mit jedem 401 (k)-Dollar (und dem traditionellen IRA-Dollar) eine leichte Steuererleichterung gewährt, indem Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen für dieses Jahr senken. Der Steueraufschub ist ein Anreiz, so viel Geld wie möglich für den Ruhestand zu sparen.
Automatisierung
Der einfachste Weg, den Schmerz zu vermeiden, in jeder Zahlungsperiode einen großen Geldbetrag zu sparen, besteht darin, Ihre Ersparnisse zu automatisieren. Indem Ihr Unternehmen oder Ihre Bank automatisch in jeder Zahlungsperiode einen bestimmten Betrag abzieht, ist das Geld weg, bevor Sie Ihren Gehaltsscheck überhaupt sehen. Es ist viel einfacher, das Geld wegzusperren, bevor Sie darauf zugreifen können, als es am Zahltag manuell zu überweisen, wenn Sie gerade ein tolles Paar Stiefel gesehen haben, das Sie kaufen möchten.
Was ist, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen möchten?
Nehmen wir an, Sie können nicht jedes Jahr 19.500 US-Dollar sparen, um Ihre 401 (k) zu maximieren oder Ihr IRA-Maximum zu sparen, plus zusätzliches Geld beispielsweise auf einem Anlagekonto. Was Sie tun müssen, ist herauszufinden, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen und aktiv daran arbeiten, dieses Ziel zu erreichen. Nehmen Sie zum Beispiel die 20er-Regel: Wenn Sie im Ruhestand ein Einkommen von 100.000 US-Dollar haben möchten, müssen Sie 2 Millionen US-Dollar sparen. Wenn Sie den zuvor besprochenen 401 (k) -Beitrag auf 6.000 USD pro Jahr senken und ein gutes Arbeitgeber-Match haben, werden Sie dorthin gelangen.
Steuerbegünstigte Konten wie 401(k)s und IRAs haben strenge und komplexe Regeln für die Auszahlung vor einem bestimmten Alter und sind nicht allzu hilfreich für eine Person, die vorzeitig in Rente gehen möchte. Zusätzlich zum zusätzlichen Sparen möchten Sie möglicherweise einen Teil davon außerhalb des Systems in einem regelmäßigen Spar- oder (wenn es genügend wächst) auf einem Brokerkonto aufbewahren.
Auch wenn Sie planen, mit 55 in Rente zu gehen, müssen Sie Ihre Lebenshaltungskosten für viereinhalb Jahre decken, bevor Sie mit 59½ Jahren aus Ihrem 401(k) ohne Strafe austreten können. Zusätzliche Ersparnisse, Investitionen oder passives Einkommen zu haben, ist entscheidend für den vorzeitigen Ruhestand und ein wichtiger Grund, warum Sie mehr als 10 % Ihres Einkommens für den Ruhestand ansparen müssen.
Sowohl IRAs als auch 401(k)s haben strenge Regeln für vorzeitige Abhebungen, daher sollten Sie auch über Ersparnisse verfügen, die Ihnen schnell zur Verfügung stehen.
Die Quintessenz
Zehn Prozent klingt nach einer schönen runden Zahl zum Sparen. Sie erhalten Ihren wöchentlichen Gehaltsscheck von 700 US-Dollar, überweisen 70 US-Dollar als Sparguthaben und geben den Rest dann für alles aus, was Sie möchten. Ihre Freunde applaudieren Ihnen, weil Ihr Sparkonto jährlich um Tausende wächst und Sie sich wie ein Superstar fühlen.
Wenn es jedoch an der Zeit ist, in Rente zu gehen, werden Sie feststellen, dass Ihre Beiträge von 70 US-Dollar pro Woche in den letzten 40 Jahren nur etwas mehr als eine halbe Million US-Dollar wert sind. Nach der 4% -Regel erhalten Sie mit dieser halben Million Dollar ein jährliches Einkommen vor Steuern von weniger als 23.000 US-Dollar. Basierend auf diesen Zahlen kann es notwendig sein, mehr als 10 % Ihres Einkommens für den Ruhestand zu sparen.