Warum das Sparen von 10% Sie nicht durch den Ruhestand bringt
Ruhestandsexperten und Finanzplaner preisen häufig die 10% -Regel an: Um einen guten Ruhestand zu haben, müssen Sie 10% Ihres Einkommens sparen. Die Wahrheit ist, dass Sie – es sei denn, Sie planen nach Ihrer Pensionierung ins Ausland zu gehen – nach 65 Jahren ein umfangreiches Notgroschen benötigen und 10% wahrscheinlich nicht ausreichen.
Was ist mit der sozialen Sicherheit?
Während die Regierung uns versichert, dass es Sozialversicherungsleistungen geben wird, wenn es Zeit ist, in den Ruhestand zu gehen, ist es am besten, sich nicht zu stark auf andere zu verlassen, wenn wir planen, wie wir einige der am stärksten gefährdeten Jahre unseres Lebens ausleben können.
Denken Sie daran, dass die durchschnittliche Altersrente für einen pensionierten Arbeitnehmer im Juni 2020 nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde 1.514 US-Dollar oder rund 18.168 US-Dollar pro Jahr betrug. Obwohl es verschiedene Pläne gibt, die die Langlebigkeit der sozialen Sicherheit gewährleisten könnten, ist es am besten, äußerst konservativ zu sein und verlassen Sie sich nicht darauf als Hauptelement Ihres Ruhestandseinkommens.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie 10% Ihres Jahresgehalts für den Ruhestand sparen, wird nicht berücksichtigt, dass jüngere Arbeitnehmer weniger verdienen als ältere.
- 401 (k) -Konten bieten erheblich höhere jährliche Beitragsgrenzen als herkömmliche IRAs.
- 401 (k) -Konten können mit einem passenden Arbeitgeberbeitrag versehen werden, bei dem es sich tatsächlich um freies Geld handelt.
Die Spar- und Ausgabenregeln für den Ruhestand
Es gibt zwei allgemeine Regeln, nach denen einige Experten berechnen, wie viel Sie sparen müssen – und wie viel Sie sich leisten können, um sich im Ruhestand zu behaupten.
Wenn Sie ein 401 (k) -Match-Programm bei der Arbeit haben, sollten Sie es nutzen, andernfalls verlieren Sie „kostenlose“ Pensionskassen.
Die Regel von 20
Diese Regel verlangt, dass ein Rentner für jeden Dollar Einkommen, der im Ruhestand benötigt wird, 20 Dollar spart. Nehmen wir an, Sie verdienen ungefähr 48.000 US-Dollar pro Jahr. Sie würden 960.000 USD benötigen, wenn Sie aufhören zu arbeiten, um danach das gleiche Einkommensniveau aufrechtzuerhalten. Wenn Sie es irgendwie geschafft hätten, 10% dieses Gehalts oder 4.800 USD pro Jahr (400 USD pro Monat) für 40 Jahre bei 6,5% Zinsen zu sparen, würden Sie etwas mehr als 913.425 USD erhalten, was knapp ist.
Junge Menschen verdienen jedoch in der Regel weniger als ältere. Und wie viele Menschen sparen 40 Jahre lang 4.800 USD pro Jahr? Realistisch gesehen müssen die meisten Menschen weit über 10% ihres Einkommens sparen, um dem nahe zu kommen, was sie brauchen.
Die 4% -Regel
Diese Regel bezieht sich darauf, wie viel Sie abheben sollten, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Um die Ersparnisse langfristig aufrechtzuerhalten, wird empfohlen, dass Rentner im ersten Jahr des Ruhestands 4% ihres Geldes von ihrem Rentenkonto abheben und dieses als Basis verwenden, um in jedem folgenden Jahr einen inflationsbereinigten Betrag abzuheben.
„Ich denke, 3% als Auszahlungsrate sind eine konservativere und realistischere Regel für Auszahlungen – nur um als grobe Richtlinie zu dienen“, sagt Elyse D. Foster, CFP®, Gründerin von Harbor Wealth Management, in Boulder, CO. Es ersetzt keine genauere Planungsprojektion. “
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Mathematisch gesehen sind 10% einfach nicht genug
Grundlegende Mathematik an der High School sagt uns, dass es nicht ausreicht, nur 10% Ihres Einkommens zu sparen, um in den Ruhestand zu gehen. Nehmen wir ein Gehalt von rund 48.000 US-Dollar und die Regel von 20 Altersguthaben von rund 960.000 US-Dollar und betrachten wir es anders. Wenn Sie 10% sparen, muss Ihr Geld um 6,7% pro Jahr wachsen, damit Sie 40 Jahre nach Ihrem Start in den Ruhestand gehen können. Um nach 30 Jahren Beitrag vorzeitig in den Ruhestand zu treten, benötigen Sie eine unrealistisch hohe Rendite von 10,3%.
Das gleiche Problem gilt für Personen in den Dreißigern oder älter, die vor der Pensionierung keine 40 Jahre mehr haben. In diesen Situationen müssen Sie nicht nur mehr als 10% beitragen, sondern auch verdoppeln (und noch einige mehr), um in 30 Jahren ein Notgroschen im Wert von 960.000 USD zu erhalten.
„Für 30-Jährige bedeutet der Wechsel von einer Sparquote von 5% zu einer Sparquote von 10% neun zusätzliche Jahre Ruhestandseinkommen“, sagt Craig L. Israelsen, Ph. D., Designer des 7Twelve-Portfolios in Springville, Utah.
Israelsen fügt hinzu:
Ein Wechsel von 10% auf 15% führt zu neun weiteren Jahren. Ein Wechsel von 15% auf 20% führt zu weiteren acht Jahren. Im Allgemeinen verlängert das Hinzufügen von zusätzlichen 5% zu Ihrer Sparquote die Langlebigkeit Ihres Altersvorsorgeportfolios um fast ein Jahrzehnt. Wenn Sie für 40-Jährige einen weiteren Sparanteil von 5% hinzufügen, erhalten Sie ein weiteres Ruhestandseinkommen von etwa sechs Jahren. Wenn Sie für 50-Jährige einen weiteren Sparanteil von 5% hinzufügen, erhalten Sie etwa drei weitere Jahre Ruhestandseinkommen.
Kostenloses Ruhestandsgeld
Der einfachste Weg, um mehr Geld für den Ruhestand zu sparen, besteht darin, einige kostenlos zu finden. Der naheliegendste Weg, dies zu erreichen, besteht darin, einen Job mit einem 401 (k) -Match zu bekommen. In dieser Situation zieht Ihr Unternehmen automatisch einen Teil Ihres Gehaltsschecks ab, um einen Beitrag zum Plan zu leisten, und wirft dann ohne zusätzliche Kosten einen Teil seines eigenen Geldes ein.
„Nehmen wir an, Sie tragen 3% zu Ihrem Einkommen bei und Ihr Unternehmen entspricht 3% mit 3% seines eigenen Einkommens. Dies entspricht 6% Ihres Einkommens “, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter und Principal bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.„ Sie erhalten sofort eine 100% ige Rendite auf Ihren Beitrag. Wo sonst können Sie erwarten, dass Sie fast ohne Risiko eine 100% ige Rendite auf Ihr Geld erzielen? “
Das Schöne an einem 401 (k) -Match-Beitrag ist, dasser nicht auf Ihre maximalen jährlichen Beiträge angerechnet wird – bis zu einem kombinierten Beitrag von 57.000 USD in den Jahren 2020 und 2021 (der Rest müsste von Ihrem Arbeitgeber stammen) pro Jahr. Während ein regelmäßiger Mitarbeiter $ 19.500 im Jahr 2020 und 2021 beitragen kann, eine Person,deren Arbeitgeber trägt $ 5.000 erhält weglegen $ 24.500 im Jahr 2020 und 2021 statt.
Größere 401 (k) -Beiträge haben einen doppelten Vorteil. Eine jährliche Erhöhung der Beiträge um 5.000 USD seit 40 Jahren, die sich auf 6% beläuft, erhöht die Altersvorsorge um fast 800.000 USD. Fügen Sie im Jahr 2020 und 2021 einen jährlichen Beitrag von 19.500 USD und die Steuereinsparungen aus der Einzahlung auf ein Rentenkonto hinzu, und bald belaufen sich die Renteneinsparungen auf über 4 Mio. USD.
Wenn Sie keine 401 haben (k)
Hier kommen individuelle Rentenkonten (IRAs) ins Spiel. Mit ihnen können Sie nicht so viel sparen – das Maximum für 2020 und 2021 beträgt 6.000 US-Dollar, bis Sie 50 Jahre alt sind, dann 7.000 US-Dollar , aber sie sind ein Fahrzeug, mit dem Sie Geld verdienen können gestartet. Je nach Einkommen und einige andere Regeln können Sie zwischen einem wählen Roth IRA (Sie nach Steuern Geld einzahlen und mehr Vorteile in denRuhestand erhalten) oder eine traditionelle IRA (Sie den Steuerabzug bekommen). Sie können sowohl eine IRA als auch eine 401 (k) haben, wobei die Abzüge von verschiedenen Regeln des Internal Revenue Service abhängen.
Wenn Sie selbstständig sind
Wenn Sie Unternehmer sind oder ein Nebengeschäft haben, können Sie einen Teil dieses Geldes in einer Vielzahl von Altersversorgungsfahrzeugen sparen, die Selbständigen zur Verfügung stehen. Und es gibt andere Möglichkeiten, Geld zu investieren, das beim Ruhestand helfen kann, wie z. B. Immobilien. Besprechen Sie dies nach Möglichkeit mit einem Finanzberater.
Ein bisschen staatliche Unterstützung
Es ist wichtig (und zu jubeln), sich daran zu erinnern, dass die Regierung mit jedem 401 (k) -beitrag (und dem traditionellen IRA-Dollar) eine leichte Steuervergünstigung gewährt, indem sie Ihr zu versteuerndes Einkommen für dieses Jahr senkt. Die Steuerstundung ist ein Anreiz, so viel Geld wie möglich für den Ruhestand zu sparen.
Automatisierung
Der einfachste Weg, um den Schmerz zu lindern, in jeder Zahlungsperiode einen großen Teil des Geldes zu sparen, besteht darin, Ihre Ersparnisse zu automatisieren. Wenn Ihr Unternehmen oder Ihre Bank in jeder Zahlungsperiode automatisch einen bestimmten Betrag abzieht, ist das Geld weg, bevor Sie überhaupt Ihren Gehaltsscheck sehen. Es ist viel einfacher, das Geld wegzusperren, bevor Sie Zugriff darauf haben, als es am Zahltag manuell zu überweisen, wenn Sie gerade ein fantastisches Paar Stiefel gesehen haben, die Sie kaufen möchten.
Was ist, wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten?
Nehmen wir an, Sie können nicht jedes Jahr 19.500 US-Dollar sparen, um Ihre 401 (k) oder Ihr IRA-Maximum zu maximieren, plus zusätzliche Mittel beispielsweise auf einem Anlagekonto. Was Sie tun müssen, ist herauszufinden, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen, und aktiv daran zu arbeiten, dieses Ziel zu erreichen. Nehmen Sie zum Beispiel die Regel 20: Wenn Sie im Ruhestand ein Einkommen von 100.000 US-Dollar erzielen möchten, müssen Sie 2 Millionen US-Dollar sparen. Wenn Sie den zuvor besprochenen 401 (k) -Beitrag auf 6.000 USD pro Jahr kürzen und ein gutes Arbeitgeber-Match haben, werden Sie dorthin gelangen.
Steuerlich begünstigte Konten wie 401 (k) s und IRAs haben strenge und komplexe Regeln für die Auszahlung vor einem bestimmten Alter und sind für Personen, die vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten, nicht allzu hilfreich. Zusätzlich zum zusätzlichen Sparen möchten Sie möglicherweise einen Teil davon außerhalb des Systems in einem regelmäßigen Spar- oder (wenn es genug wächst) Maklerkonto aufbewahren.
Selbst wenn Sie mit 55 Jahren in den Ruhestand gehen möchten, müssen Sie Ihre Lebenshaltungskosten viereinhalb Jahre lang decken, bevor Sie im Alter von 59½ Jahren ohne Strafe von Ihrem 401 (k) zurücktreten können. Zusätzliche Ersparnisse, Investitionen oder passives Einkommen außerhalb des Ruhestands sind für die Frühverrentung von entscheidender Bedeutung und ein wichtiger Grund, warum Sie mehr als 10% Ihres Einkommens für den Ruhestand sparen müssen.
Sowohl IRAs als auch 401 (k) haben strenge Regeln für vorzeitige Abhebungen. Daher sollten Sie auch Ersparnisse außerhalb des Ruhestands haben, die Ihnen schnell zur Verfügung stehen.
Das Fazit
Zehn Prozent klingen nach einer schönen runden Zahl zum Speichern. Sie erhalten Ihren wöchentlichen Gehaltsscheck von 700 US-Dollar, überweisen 70 US-Dollar an Ersparnisse und geben den Rest für alles aus, was Sie möchten. Ihre Freunde begrüßen Sie, weil Ihr Sparkonto jährlich um Tausende wächst und Sie sich wie ein Superstar fühlen.
Wenn es jedoch Zeit ist, in den Ruhestand zu gehen, werden Sie feststellen, dass Ihre wöchentlichen Beiträge von 70 US-Dollar in den letzten 40 Jahren nur etwas mehr als eine halbe Million US-Dollar wert sind. Nach der 4% -Regel erhalten Sie mit dieser halben Million Dollar ein jährliches Einkommen vor Steuern von weniger als 23.000 US-Dollar. Aufgrund dieser Zahlen kann es erforderlich sein, mehr als 10% Ihres Einkommens für den Ruhestand zu sparen.