Warum mit 20 für den Ruhestand sparen?
Mit 20 scheint der Ruhestand so weit weg zu sein, dass er sich kaum noch real anfühlt. Tatsächlich ist es eine der häufigsten Ausreden, die Menschen machen, um zu rechtfertigen, dass sie nicht für den Ruhestand sparen. Wenn das Sie beschreibt, stellen Sie sich diese Ersparnisse stattdessen als Vermögensaufbau vor, schlägt Marguerita Cheng, CFP, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Md., vor.
Jeder, der sich dem Rentenalter nähert, wird Ihnen sagen, dass die Jahre vergehen, und es wird schwieriger, einen großen Notgroschen zu bauen, wenn Sie nicht früh anfangen. Sie werden wahrscheinlich auch andere Ausgaben erwerben, die Sie möglicherweise noch nicht haben, wie z. B. eine Hypothek und eine Familie.
Sie verdienen vielleicht nicht viel Geld, wenn Sie Ihre Karriere beginnen, aber eines haben Sie mehr als reichere, ältere Leute: Zeit. Mit der Zeit auf Ihrer Seite wird das Sparen für den Ruhestand zu einer viel angenehmeren – und aufregenderen – Perspektive.
Du zahlst wahrscheinlich immer noch deine Studienkredite ab, aber selbst ein kleiner Betrag, der für den Ruhestand gespart wird, kann für deine Zukunft einen großen Unterschied machen. Wir werden erklären, warum Ihre 20er der perfekte Zeitpunkt sind, um für die Jahre nach der Arbeit mit dem Sparen zu beginnen.
Die zentralen Thesen
- Es ist einfacher, für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie jung sind und möglicherweise weniger Verantwortung tragen.
- Sie können Ihre Altersvorsorge planen, aber wenn Sie nicht über das Know-how verfügen, kann ein Anlageberater helfen, Ihre Ziele zu priorisieren.
- Der Zinseszins, also die Zinsen auf Ihre anfänglichen Ersparnisse und die reinvestierten Erträge, ist ein guter Grund, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen.
- Sie können Dollar nach Steuern in eine Roth IRA investieren, während Dollar vor Steuern eine traditionelle IRA aufbauen können.
Kennen Sie Ihre Ziele
Je früher Sie anfangen, für den Ruhestand zu sparen, desto besser wird es auf der Straße sein. Aber Sie können es möglicherweise nicht selbst tun. Es kann erforderlich sein, einen Finanzberater zu beauftragen, der Ihnen hilft – insbesondere, wenn Sie nicht über das Know-how verfügen, um den Prozess der Altersvorsorge zu steuern.
Stellen Sie sicher, dass Sie realistische Erwartungen und Ziele setzen und stellen Sie sicher, dass Sie alle notwendigen Informationen haben, wenn Sie sich mit einem Berater treffen oder selbst einen Plan ausarbeiten. Einige Dinge, die Sie bei Ihrer Analyse beachten müssen:
- Dein aktuelles Alter
- Das Alter, in dem Sie in den Ruhestand gehen möchten
- Alle Einkommensquellen, einschließlich Ihres aktuellen und prognostizierten Einkommens
- Ihre aktuellen und geplanten Ausgaben
- Wie viel können Sie für Ihren Ruhestand zurücklegen?
- Wie und wo Sie nach Ihrer Pensionierung leben möchten
- Alle Sparkonten, die Sie haben oder haben möchten
- Ihre Krankengeschichte und die Ihrer Familie, um später im Leben die Krankenversicherung zu bestimmen
Während Sie bestimmte Lebensereignisse wie Scheidung, Tod oder Kinder möglicherweise nicht vorhersagen können, ist es wichtig, diese zu berücksichtigen, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Zinseszins ist dein Freund
Der Zinseszins ist der beste Grund, um frühzeitig mit der Altersvorsorge zu beginnen. Wenn Sie mit dem Begriff nicht vertraut sind, ist der Zinseszins der Prozess, bei dem eine Geldsumme exponentiell wächst, da die Zinsen im Laufe der Zeit mehr oder weniger auf sich selbst aufbauen.
Beginnen wir mit einem einfachen Beispiel, um die Grundlagen zu erläutern: Angenommen, Sie investieren 1.000 US-Dollar in eine sichere langfristige Anleihe, die 3% Zinsen pro Jahr einbringt. Am Ende des ersten Jahres wird Ihre Investition um 30 bis 3 % von 1.000 US-Dollar steigen. Sie haben jetzt 1.030 $.
Im nächsten Jahr werden Sie jedoch 3% von 1.030 USD gewinnen, was bedeutet, dass Ihre Investition um 30,90 USD wächst. Ein bisschen mehr, aber nicht viel.
Schneller Vorlauf zum 39. Jahr. Mit diesem praktischen Rechner von der Website der US-Börsenaufsichtsbehörde Securities and Exchange Commission können Sie sehen, dass Ihr Geld auf etwa 3.167 US-Dollar angewachsen ist. Gehen Sie in das 40. Jahr und Ihre Investition beträgt 3.262,04 USD. Das ist ein Unterschied von 95 Dollar für ein Jahr.
Beachten Sie, dass Ihr Geld jetzt mehr als dreimal so schnell wächst wie im ersten Jahr. Auf diese Weise „funktioniert das Wunder der Aufzinsung der Einnahmen aus dem ersten gesparten Dollar, um zukünftige Dollar zu steigern“, sagt Charlotte A. Dougherty, CFP, Gründerin von Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.
Noch dramatischer werden die Einsparungen, wenn Sie das Geld in einen Aktienfonds oder andere höherverdienende Instrumente investieren.
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Etwas früher sparen vs. viel später sparen
Sie denken vielleicht, dass Sie genügend Zeit haben, um für den Ruhestand zu sparen. Schließlich bist du in deinen 20ern und hast dein ganzes Leben vor dir, oder? Das mag stimmen, aber warum das Sparen auf morgen verschieben, wenn man heute damit beginnen kann?
Wenn Sie Zugang zu einer arbeitgeberbasierten Altersvorsorge haben, nutzen Sie diese. Die meisten Arbeitgeber übernehmen einen Teil Ihrer Beiträge, sodass Sie von einer zusätzlichen Erhöhung Ihrer Ersparnisse profitieren. Und mit Vorsteuerabzügen merken Sie gar nicht, dass Ihr Geld eingelagert wird.
Sie können Geld auch außerhalb Ihres Arbeitgebers beiseite legen. Betrachten wir ein anderes Szenario, um diese Idee nach Hause zu bringen. Nehmen wir an, Sie beginnen mit 100 US-Dollar pro Monat in den Markt zu investieren und erzielen eine durchschnittliche positive Rendite von 1% pro Monat oder 12% pro Jahr, monatlich über 40 Jahre aufgezinst. Ihr gleichaltriger Freund beginnt erst 30 Jahre später zu investieren und investiert 10 Jahre lang 1.000 US-Dollar pro Monat, ebenfalls durchschnittlich 1% pro Monat oder 12% pro Jahr, monatlich aufgezinst.
Wer hat am Ende mehr Geld gespart?
Ihr Freund wird ungefähr 230.000 US-Dollar gespart haben. Ihr Rentenkonto wird etwas mehr als 1,17 Millionen US-Dollar betragen. Auch wenn Ihr Freund gegen Ende mehr als das Zehnfache investiert hat, macht der Zinseszins Ihr Portfolio deutlich größer.
Denken Sie daran, je länger Sie mit der Planung und dem Sparen für den Ruhestand warten, desto mehr müssen Sie jeden Monat investieren. Während es vielleicht einfacher ist, Ihre 20er Jahre mit Ihrem vollen Einkommen zu genießen, wird es schwieriger, jeden Monat Geld wegzulegen, wenn Sie älter werden. Und wenn Sie zu lange warten, müssen Sie möglicherweise sogar Ihren Ruhestand verschieben.
Worauf Sie beim Investieren achten sollten
Die Vermögensarten, in die Ihr Erspartes investiert wird, haben einen wesentlichen Einfluss auf Ihre Rendite und damit auf den Betrag, der zur Finanzierung Ihrer Altersvorsorge zur Verfügung steht. Infolgedessen besteht ein Hauptziel der Anlageportfoliomanager darin, ein Portfolio zu erstellen, das die Möglichkeit bietet, die höchstmögliche Rendite zu erzielen. Beträge, die Sie für kurzfristige Zwecke angespart haben, werden in der Regel in Zahlungsmitteln oder Zahlungsmitteläquivalenten gehalten, da das primäre Ziel in der Regel darin besteht, das Kapital zu erhalten undeine hohe Liquidität aufrechtzuerhalten. Beträge, die Sie sparen, um langfristige Ziele, einschließlich der Altersvorsorge, zu erreichen, werden normalerweise in Vermögenswerte investiert, die eine Wachstumschance bieten.
Wenn Sie Ihre Investitionen verwalten, anstatt die Dienste eines Robo-Advisors oder Profis in Anspruch zu nehmen, ist es wichtig zu verstehen, dass noch andere Faktoren zu berücksichtigen sind. Das Folgende sind nur einige:
Marktrisiko
Die Anlagen, die die höchsten Renditechancen bieten, sind in der Regel die mit dem höchsten Risiko, wie zum Beispiel Aktien. Diejenigen mit der niedrigsten Rendite sind in der Regel diejenigen mit dem geringsten Marktrisiko.
Risikotoleranz
Ihre Fähigkeit, mit Marktverlusten umzugehen, sollte bei der Gestaltung Ihres Anlageportfolios berücksichtigt werden. Wenn Sie durch das mit Ihrem Portfolio verbundene Marktrisiko unangemessen gestresst sind, kann es sinnvoll sein, Ihr Portfolio in ein Portfolio mit geringerem Risiko umzugestalten, selbst wenn festgestellt wurde, dass das Risiko für Ihr Anlageprofil geeignet ist. In einigen Fällen kann es sinnvoll sein, ein geringes Maß an Risikotoleranz zu ignorieren, wenn festgestellt wird, dass sich dies negativ auf die Fähigkeit auswirkt, Ihren Anlagen ein ausreichendes Wachstum zu bieten.
Im Allgemeinen wird der Grad des Unbehagens, den man mit Risiko empfindet, durch die Erfahrung und das Wissen über Investitionen bestimmt. Daher ist es in Ihrem besten Interesse, sich zumindest über die verschiedenen Anlageoptionen, deren Marktrisiken und die historische Wertentwicklung zu informieren. Wenn Sie ein vernünftiges Verständnis der Funktionsweise von Investitionen haben, können Sie angemessene Erwartungen für Ihre Kapitalrendite festlegen und den Stress reduzieren, der entstehen kann, wenn die erwarteten Kapitalrenditen nicht erreicht werden.
Ruhestandshorizont
Ihr angestrebtes Rentenalter wird in der Regel berücksichtigt. Dies wird normalerweise verwendet, um zu bestimmen, wie viel Zeit Sie haben, um Marktverluste auszugleichen. Da Sie in den Zwanzigern sind, wird davon ausgegangen, dass es geeignet ist, einen großen Prozentsatz Ihrer Ersparnisse in Aktien und ähnliche Vermögenswerte zu investieren, da Ihre Investitionen wahrscheinlich ausreichend Zeit haben, sich von Marktverlusten zu erholen.
Individuelles Rentenkonto (IRA)
Wie Sie in Ihren Ruhestand investieren, bestimmt, wie viel Einkommen Sie im Ruhestand haben, aber auch, wie Sie besteuert werden.
Wenn Sie in ein traditionelles individuelles Rentenkonto (IRA)investieren, können Sie für die Steuerjahre 2020 und 2021 bis zu 6.000 USD pro Jahr einzahlen oder einzahlen.4 Als Vorteil erhalten Sie auch einen Steuerabzug, dh Sie können Ihren jährlichen IRA-Beitrag von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen, wenn Sie Ihre Steuern einreichen. Dadurch zahlen Sie weniger Steuern. Außerdem wächst das Geld innerhalb einer IRA steuerfrei, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben.
Jedes Mal, wenn Sie dieses Geld abheben, müssen Sie die entsprechenden Bundes- und Landessteuern darauf zahlen. Es soll als jährliche Altersrente verwendet werden. Wenn Sie das ganze Los auf einmal abheben würden, würden Sie ein Bündel Steuern schulden.
Ein weiterer Nachteil einer traditionellen IRA ist die sogenannteEinstellung Jeder Gemeinschaft Up für denRuhestand Optimierung (SECURE) Act, ist das RMD Alter jetzt 72
Roth IRA
Alternativ könnten Sie in eine Roth IRA investieren. Sie eröffnen eine Roth mit Nachsteuereinkommen, damit Sie keinen Steuerabzug auf Ihre Beiträge erhalten. Wenn Sie jedoch Rentner sind und das Geld abheben, schulden Sie keine Steuern darauf – und das schließt all das Geld ein, das Ihre Beiträge in all diesen Jahren verdient haben. Sie können sich auch die Beiträge – nicht die Einkünfte – ausleihen, wenn Sie dies vor dem Renteneintritt benötigen.
Es gibt jedoch Einkommensgrenzen, wer einen Roth haben kann, und diese Grenzen hängen auch von Ihrem steuerlichen Status ab (dh verheiratet oder ledig). Wenn Sie Steuern als einzelnes einzelne Datei, können Sie keine Beiträge zu einem Roth machen,wenn Ihr Einkommen im Jahr 2020 $ 139.000 übersteigt und 140.000 $ in 2021.
Wenn Ihr Einkommen unter diesem Niveau liegt, kann Ihr Beitrag auslaufen oder gekürzt werden. Für das Steuerjahr 2020 beträgt der Einkommensausstiegsbereich für Singles 124.000 bis 139.000 USD, während für 2021 Beiträge der Einkommensausstiegsbereich 125.000 bis 140.000 USD beträgt.
Für Ehepaare, die eine gemeinsame Steuererklärung abgeben, beträgt die Einkommensausstiegsspanne von Roth für 2020 196.000 bis 206.000 US-Dollar und für 2021 198.000 bis 208.000 US-Dollar. Das bedeutet, dass Sie keinen Beitrag zu einem Roth leisten können, wenn Ihr Einkommen als Paar 206.000 USD im Jahr 2020 und 208.000 USD im Jahr 2021 überschreitet. Wenn Sie in Ihren 20ern sind, liegen Sie wahrscheinlich sicher unter der Einkommensgrenze.
401(k) Ruhestandsplan
Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) oder einen Roth 401 (k) anbietet, sollten Sie ihn unbedingt nutzen, bevor Sie eine IRA eröffnen, insbesondere wenn das Unternehmen Ihre Beiträge abgleicht. A 401(k) hebt Geld von Ihrem Gehaltsscheck ab und zahlt dieses Geld direkt auf ein Rentenkonto ein, das dann in Aktien und Anleihen investiert wird. Unternehmen decken oft einen bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts ab, z. B. 3%, solange Sie ebenfalls zum Plan beitragen.
Sie können im selben Jahr sowohl zu einer IRA als auch zu einer 401 (k) beitragen.12 Es gibt jedoch Beitragsgrenzen für 401 (k) s. Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 19.500 USD pro Jahr in einen 401(k) oder einen Roth 401(k) einzahlen.
Und setzen Sie Ihre Ersparnisse auf Autopilot, sagt Finanzplaner Carlos Dias Jr., Gründer und geschäftsführender Gesellschafter von Dias Wealth LLC in Lake Mary, Florida verpasst. Es hilft Ihnen auch, Disziplin mit Ihren Ersparnissen zu wahren.“
Investieren Sie in ein Sparkonto
Mit einem Sparkonto bei Ihrer örtlichen Bank erhalten Sie möglicherweise keinen günstigen Preis, aber Sie können so viel einzahlen und abheben, wie Sie möchten – wann Sie möchten. Jede Bank hat jedoch ihre eigenen Regeln, was bedeutet, dass einige möglicherweise ein Mindestguthaben verlangen oder die Anzahl der Abhebungen einschränken, bevor sie belastet werden. Im Gegensatz zu registrierten Vorsorgekonten gibt es beim Sparkonto jedoch keine steuerlichen Vorteile. Mit anderen Worten, alle Zinserträge aus den Spareinlagen werden in dem Steuerjahr besteuert, in dem sie erwirtschaftet wurden.
Der andere Vorteil eines Sparkontos ist die Bequemlichkeit. Sie können ein Sparkonto für alles verwenden, was Sie brauchen, sei es für kurzfristige Ausgaben oder längerfristige Bedürfnisse. Sie sparen möglicherweise, um Haushaltsgeräte, eine Reise oder eine Anzahlung für ein Auto oder ein Haus zu kaufen – dann ist ein Sparkonto praktisch.
Die Quintessenz
Je früher Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, desto besser. Wenn Sie früh anfangen, können Sie es sich leisten, weniger Geld pro Monat anzulegen, da der Zinseszins auf Ihrer Seite ist. „Für Millennials ist das Wichtigste beim Sparen, anzufangen“, sagt Stephen Rischall, Mitbegründer der 1080 Financial Group. „Der Zinseszins kommt denen am meisten zugute, die über längere Zeiträume investieren.“