Warum in den Zwanzigern für den Ruhestand sparen?
Wenn Sie in den Zwanzigern sind, scheint der Ruhestand so weit entfernt zu sein, dass er sich kaum real anfühlt. Tatsächlich ist dies eine der häufigsten Ausreden, die es rechtfertigen, nicht für den Ruhestand zu sparen. Wenn das Sie beschreibt, stellen Sie sich diese Ersparnisse stattdessen als Vermögensbildung vor, schlägt Marguerita Cheng, CFP, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Md., Vor.
Jeder, der sich dem Rentenalter nähert, wird Ihnen sagen, dass die Jahre vergehen, und der Bau eines großen Notgroschen wird schwieriger, wenn Sie nicht früh anfangen. Sie werden wahrscheinlich auch andere Ausgaben erwerben, die Sie möglicherweise noch nicht haben, wie z. B. eine Hypothek und eine Familie.
Sie verdienen vielleicht nicht viel Geld, wenn Sie Ihre Karriere beginnen, aber eines haben Sie mehr als nur reichere, ältere Leute: Zeit. Mit der Zeit auf Ihrer Seite wird das Sparen für den Ruhestand zu einer viel angenehmeren – und aufregenderen – Perspektive.
Sie zahlen wahrscheinlich immer noch Ihre Studentendarlehen zurück, aber selbst ein kleiner Betrag, der für den Ruhestand gespart wird, kann einen großen Unterschied in Ihrer Zukunft bewirken. Wir werden erklären, warum Ihre 20er Jahre der perfekte Zeitpunkt sind, um für die Jahre nach der Arbeit zu sparen.
Die zentralen Thesen
- Es ist einfacher, für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie jung sind und möglicherweise weniger Verantwortung haben.
- Sie können Ihren Pensionsplan festlegen. Wenn Sie jedoch nicht über das Know-how verfügen, kann Ihnen ein Anlageberater dabei helfen, Ihre Ziele zu priorisieren.
- Zinseszinsen, dh die Zinsen, die Sie für Ihre anfänglichen Ersparnisse und die reinvestierten Gewinne verdient haben, sind ein guter Grund, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen.
- Sie können Dollar nach Steuern in eine Roth IRA investieren, während Vorsteuer-Dollars eine traditionelle IRA aufbauen können.
Kennen Sie Ihre Ziele
Je früher Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, desto besser wird es später sein. Aber Sie können es möglicherweise nicht selbst tun. Es kann erforderlich sein, einen Finanzberater zu beauftragen, der Ihnen hilft – insbesondere, wenn Sie nicht über das Know-how verfügen, um den Prozess der Altersvorsorge zu steuern.
Stellen Sie sicher, dass Sie realistische Erwartungen und Ziele festlegen und über alle erforderlichen Informationen verfügen, wenn Sie sich mit einem Berater treffen oder selbst einen Plan erstellen. Einige Dinge, die Sie möglicherweise bei Ihrer Analyse berücksichtigen müssen:
- Dein aktuelles Alter
- Das Alter, in dem Sie in den Ruhestand gehen möchten
- Alle Einkommensquellen einschließlich Ihres aktuellen und prognostizierten Einkommens
- Ihre aktuellen und geplanten Ausgaben
- Wie viel können Sie sich leisten, um für Ihren Ruhestand beiseite zu legen?
- Wie und wo planen Sie nach Ihrer Pensionierung zu leben?
- Alle Sparkonten, die Sie haben oder haben möchten
- Ihre Krankengeschichte und die Ihrer Familie, um die Krankenversicherung später im Leben zu bestimmen
Während Sie bestimmte Lebensereignisse wie Scheidung, Tod oder Kinder möglicherweise nicht vorhersagen können, ist es wichtig, diese zu berücksichtigen, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Zinseszins ist dein Freund
Zinseszins ist der beste Grund, früh mit der Altersvorsorge zu beginnen. Wenn Sie mit dem Begriff nicht vertraut sind, ist Zinseszins der Prozess, durch den eine Geldsumme exponentiell wächst, da die Zinsen im Laufe der Zeit mehr oder weniger auf sich selbst aufbauen.
Beginnen wir mit einem einfachen Beispiel, um die Grundlagen zu erläutern: Angenommen, Sie investieren 1.000 USD in eine sichere langfristige Anleihe, die 3% Zinsen pro Jahr verdient. Am Ende des ersten Jahres wird Ihre Investition um 30 bis 3% von 1.000 USD wachsen. Sie haben jetzt 1.030 US-Dollar.
Im nächsten Jahr erhalten Sie jedoch 3% von 1.030 USD, was bedeutet, dass Ihre Investition um 30,90 USD wächst. Ein bisschen mehr, aber nicht viel.
Schneller Vorlauf zum 39. Jahr. Mit diesem praktischen Taschenrechner auf der Website der US-amerikanischen Börsenaufsichtsbehörde Securities and Exchange Commission können Sie feststellen, dass Ihr Geld auf rund 3.167 US-Dollar angewachsen ist. Fahren Sie mit dem 40. Jahr fort und Ihre Investition beträgt 3.262,04 USD. Das ist eine einjährige Differenz von 95 US-Dollar.
Beachten Sie, dass Ihr Geld jetzt mehr als dreimal so schnell wächst wie im ersten Jahr. Auf diese Weise „funktioniert das Wunder, dass Einnahmen aus Einnahmen zusammengesetzt werden, ab dem ersten Dollar, der gespart wird, um künftige Dollars zu steigern“, sagt Charlotte A. Dougherty, CFP, Gründerin von Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.
Die Einsparungen werden noch dramatischer, wenn Sie das Geld in einen Börsenfonds oder andere höher verdienende Fahrzeuge investieren.
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Etwas früher sparen als viel später sparen
Sie denken vielleicht, Sie haben genügend Zeit, um für den Ruhestand zu sparen. Immerhin bist du in deinen 20ern und hast dein ganzes Leben vor dir, oder? Das mag wahr sein, aber warum sollten Sie das Sparen für morgen verschieben, wenn Sie heute anfangen können?
Wenn Sie Zugang zu einer arbeitgeberbasierten Altersvorsorge haben, nutzen Sie diese. Die meisten Arbeitgeber stimmen mit einigen Ihrer Beiträge überein, sodass Sie von einem zusätzlichen Schub für Ihre Ersparnisse profitieren. Und mit Vorsteuerabzügen werden Sie nicht einmal bemerken, dass Ihr Geld weggelegt wird.
Sie können Geld auch außerhalb Ihres Arbeitgebers beiseite legen. Betrachten wir ein anderes Szenario, um diese Idee nach Hause zu bringen. Nehmen wir an, Sie investieren ab 100 USD pro Monat in den Markt und erzielen im Durchschnitt eine positive Rendite von 1% pro Monat oder 12% pro Jahr, die über 40 Jahre monatlich berechnet wird. Ihr gleichaltriger Freund beginnt erst 30 Jahre später mit der Investition und investiert 10 Jahre lang 1.000 USD pro Monat, ebenfalls durchschnittlich 1% pro Monat oder 12% pro Jahr, zusammengesetzt monatlich.
Wer hat am Ende mehr Geld gespart?
Ihr Freund hat rund 230.000 US-Dollar gespart. Ihr Alterskonto wird etwas mehr als 1,17 Millionen US-Dollar betragen. Obwohl Ihr Freund gegen Ende mehr als zehnmal so viel investiert hat wie Sie, macht die Kraft des Zinseszinses Ihr Portfolio erheblich größer.
Denken Sie daran, je länger Sie warten, um für den Ruhestand zu planen und zu sparen, desto mehr müssen Sie jeden Monat investieren. Während es vielleicht einfacher ist, Ihre 20er Jahre mit Ihrem vollen Einkommen zu genießen, wird es schwieriger sein, jeden Monat Geld wegzulegen, wenn Sie älter werden. Und wenn Sie zu lange warten, müssen Sie möglicherweise sogar Ihren Ruhestand verschieben.
Was ist bei einer Investition zu beachten?
Die Arten von Vermögenswerten, in die Ihre Ersparnisse investiert werden, wirken sich erheblich auf Ihre Rendite und folglich auf den Betrag aus, der zur Finanzierung Ihres Ruhestands zur Verfügung steht. Infolgedessen besteht ein Hauptziel der Anlageportfoliomanager darin, ein Portfolio zu erstellen, das die Möglichkeit bietet, die höchstmögliche Rendite zu erzielen. Beträge, die Sie für kurzfristige Ziele gespeichert haben, werden normalerweise in bar oder in Zahlungsmitteläquivalenten gehalten, da das Hauptziel normalerweise darin besteht, das Kapital zu erhalten undein hohes Maß an Liquidität aufrechtzuerhalten. Beträge, die Sie sparen, um langfristige Ziele, einschließlich des Ruhestands, zu erreichen, werden normalerweise in Vermögenswerte investiert, die eine Chance für Wachstum bieten.
Wenn Sie Ihre Investitionen verwalten, anstatt die Dienste eines Robo-Beraters oder eines Fachmanns in Anspruch zu nehmen, ist es wichtig zu verstehen, dass andere Faktoren zu berücksichtigen sind. Das Folgende sind nur einige:
Marktrisiko
Die Anlagen, die die Möglichkeit für die höchste Rendite bieten, sind normalerweise diejenigen mit dem höchsten Risiko, wie z. B. Aktien. Diejenigen mit der niedrigsten Rendite sind normalerweise diejenigen mit dem geringsten Marktrisiko.
Risikotoleranz
Ihre Fähigkeit, mit Marktverlusten umzugehen, sollte bei der Gestaltung Ihres Anlageportfolios berücksichtigt werden. Wenn die Höhe des mit Ihrem Portfolio verbundenen Marktrisikos zu übermäßigem Stress führt, kann es sinnvoll sein, Ihr Portfolio auf ein Portfolio mit geringerem Risiko umzugestalten, selbst wenn festgestellt wird, dass die Höhe des Risikos für Ihr Anlageprofil geeignet ist. In einigen Fällen kann es sinnvoll sein, ein geringes Maß an Risikotoleranz zu ignorieren, wenn festgestellt wird, dass sich dies negativ auf die Fähigkeit auswirkt, Ihren Anlagen ein ausreichendes Wachstum zu bieten.
Im Allgemeinen wird der Grad des Unbehagens, den man mit dem Risiko erlebt, durch den Grad der Erfahrung und des Wissens über Investitionen bestimmt. Daher liegt es in Ihrem Interesse, zumindest die verschiedenen Anlagemöglichkeiten, ihre Marktrisiken und die historische Wertentwicklung kennenzulernen. Wenn Sie ein angemessenes Verständnis der Funktionsweise von Investitionen haben, können Sie angemessene Erwartungen für Ihre Kapitalrendite festlegen und den Stress reduzieren, der entstehen kann, wenn die erwarteten Kapitalrenditen nicht erreicht werden.
Ruhestandshorizont
Ihr angestrebtes Rentenalter wird in der Regel berücksichtigt. Dies wird normalerweise verwendet, um zu bestimmen, wie viel Zeit Sie benötigen, um Marktverluste wiederzugewinnen. Da Sie in den Zwanzigern sind, wird davon ausgegangen, dass es angemessen ist, einen großen Prozentsatz Ihrer Ersparnisse in Aktien und ähnliche Vermögenswerte zu investieren, da Ihre Anlagen wahrscheinlich genügend Zeit haben, um sich von Marktverlusten zu erholen.
Individuelles Rentenkonto (IRA)
Wie Sie in Ihren Ruhestand investieren, bestimmt, wie viel Einkommen Sie im Ruhestand haben, aber auch, wie Sie besteuert werden.
Wenn Sie in ein traditionelles individuelles Rentenkonto (IRA)investieren, können Sie für die Steuerjahre 2020 und 2021 bis zu 6.000 USD pro Jahr einzahlen oder einzahlen.4 Als Vorteil erhalten Sie auch einen Steuerabzug, dh Sie können Ihren jährlichen IRA-Beitrag von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen, wenn Sie Ihre Steuern einreichen. Infolgedessen zahlen Sie weniger Steuern. Außerdem wächst das Geld innerhalb einer IRA steuerfrei, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben.
Wann immer Sie dieses Geld abheben, müssen Sie die entsprechenden Bundes- und Landessteuern darauf zahlen. Es soll als jährliche Altersrente verwendet werden. Wenn Sie das ganze Los auf einmal abheben würden, wären Sie ein Bündel Steuern schuldig.
Ein weiterer Nachteil einer herkömmlichen IRA ist die so genannteEinstellung Jeder Gemeinschaft Up für denRuhestand Optimierung (SECURE) Act, ist das RMD Alter jetzt 72
Roth IRA
Alternativ können Sie in eine Roth IRA investieren. Sie eröffnen einen Roth mit Einkommen nach Steuern, sodass Sie keinen Steuerabzug für Ihre Beiträge erhalten. Wenn Sie jedoch Rentner sind und das Geld abheben, schulden Sie keine Steuern darauf – und das schließt all das Geld ein, das Ihre Beiträge in all den Jahren verdient haben. Sie können auch die Beiträge und nicht die Einnahmen ausleihen, wenn Sie dies benötigen, bevor Sie in den Ruhestand gehen.
Es gibt jedoch Einkommensbeschränkungen dafür, wer einen Roth haben kann, und diese Beschränkungen hängen auch von Ihrem Steuererklärungsstatus ab (unverheiratet oder ledig). Wenn Sie als Einzelperson Steuern einreichen, können Sie keine Beiträge an einen Roth leisten, wenn Ihr Einkommen im Jahr 2020 139.000 USD und im Jahr 2021 140.000 USD übersteigt.
Wenn Ihr Einkommen unter diesen Werten liegt, wird Ihr Beitrag möglicherweise auslaufen oder reduziert. Für das Steuerjahr 2020 beträgt der Einkommensausstiegsbereich für Singles 124.000 bis 139.000 USD, während für 2021 Beiträge der Einkommensausstiegsbereich 125.000 bis 140.000 USD beträgt.
Für verheiratete Paare, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, liegt der Ausstiegsbereich für das Roth-Einkommen für 2020 zwischen 196.000 und 206.000 US-Dollar und für 2021 zwischen 198.000 und 208.000 US-Dollar. Dies bedeutet, dass Sie keinen Beitrag zu einem Roth leisten können, wenn Ihr Einkommen als Paar im Jahr 2020 206.000 USD und im Jahr 2021 208.000 USD übersteigt. Wenn Sie in den Zwanzigern sind, liegen Sie wahrscheinlich sicher unter den Einkommensgrenzen.
401 (k) Pensionsplan
Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) oder einen Roth 401 (k) anbietet, sollten Sie diesen nutzen, bevor Sie eine IRA eröffnen, insbesondere wenn das Unternehmen Ihren Beiträgen entspricht. Ein 401 (k) zieht Geld von Ihrem Gehaltsscheck ab und zahlt diese Gelder direkt auf ein Rentenkonto ein, das dann in Aktien und Anleihen investiert wird. Unternehmen entsprechen häufig einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts, z. B. 3%, sofern Sie ebenfalls einen Beitrag zum Plan leisten.
Sie können im selben Jahr sowohl zu einer IRA als auch zu einer 401 (k) beitragen.12 Es gibt jedoch Beitragsgrenzen für 401 (k) s. Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 19.500 USD pro Jahr in einen 401 (k) oder einen Roth 401 (k) einbringen.
Und setzen Sie Ihre Ersparnisse auf den Autopiloten, sagt Finanzplaner Carlos Dias Jr., Gründer und geschäftsführender Gesellschafter von Dias Wealth LLC in Lake Mary, Florida verpasst. Es hilft Ihnen auch dabei, mit Ihren Ersparnissen Disziplin aufrechtzuerhalten. “
Investieren Sie in ein Sparkonto
Mit einem Sparkonto bei Ihrer örtlichen Bank erhalten Sie möglicherweise keinen günstigen Preis, aber Sie können so viel einzahlen und abheben, wie Sie möchten – wann Sie möchten. Jede Bank hat jedoch ihre eigenen Regeln, was bedeutet, dass einige möglicherweise ein Mindestguthaben verlangen oder die Anzahl der Abhebungen beschränken, bevor sie Gebühren erheben. Im Gegensatz zu registrierten Rentenkonten gibt es bei einem Sparkonto jedoch keine Steuerabzugsvorteile. Mit anderen Worten, alle Zinsen, die auf die Ersparnisse verdient werden, werden in dem Steuerjahr besteuert, in dem sie verdient wurden.
Der andere Vorteil eines Sparkontos ist die Bequemlichkeit. Sie können ein Sparkonto für alles verwenden, was Sie benötigen, sei es für kurzfristige oder längerfristige Bedürfnisse. Möglicherweise sparen Sie, um Geräte für Ihr Zuhause, eine Reise oder eine Anzahlung für ein Auto oder ein Zuhause zu kaufen. In diesem Fall ist ein Sparkonto hilfreich.
Das Fazit
Je früher Sie für den Ruhestand sparen, desto besser. Wenn Sie früh anfangen, können Sie es sich leisten, weniger Geld pro Monat wegzulegen, da Zinseszinsen auf Ihrer Seite stehen. „Für Millennials ist das Wichtigste beim Sparen der Einstieg“, sagt Stephen Rischall, Mitbegründer der 1080 Financial Group. „Zinseszinsen kommen denjenigen zugute, die über längere Zeiträume am meisten investieren.“