Warum ist mein 401 (k) nicht FDIC-versichert?
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) deckt Einlagen ab, keine Investitionen.1 Aus diesem Grund sind 401(k)-Pläne nicht FDIC-versichert – die meisten bestehen hauptsächlich aus riskanteren Anlagen.
Die gute Nachricht ist, dass Einlagen, die in einem 401(k) enthalten sind, abgedeckt sind, wenn der Plan von einem FDIC-versicherten Finanzinstitut verwaltet wird. Girokonten (einschließlich Geldmarktkonten ), Sparkonten und Einlagenzertifikate (CDs) gelten als Einlagen und sind von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)versichert.
Die zentralen Thesen
- Die FDIC deckt Einlagen ab, keine Investitionen, und die meisten 401(k)-Anlagen befinden sich in letzterem.
- Einlagen in 401(k)-Plänen sind gedeckt, wenn die betreffenden Vermögenswerte von einem FDIC-versicherten Finanzinstitut gehalten werden.
- Die FDIC versichert Einlagen bis zu 250.000 US-Dollar.
- Einlagen umfassen Giro, Geldmarkt- und Sparkonten sowie CDs.
So funktioniert die FDIC
Die FDIC Weltwirtschaftskrise verschlimmertenund jegliche Erholung behinderten, und um das Vertrauen in das Finanzsystem zu stärken.
Banken sind das Herzstück einer erfolgreichen kapitalistischen Wirtschaft. Glaube und Vertrauen in die Fähigkeit der Banken, Kundeneinlagen zu verwerten, ist eine notwendige Voraussetzung für die Kreditschöpfung. Abhängig von Zinssätzen und wirtschaftlichen Bedingungen vergeben Banken einen bestimmten Prozentsatz der Kredite gegen diese Einlagen. Dies wäre jedoch nicht möglich, wenn Kunden ihr Geld in jedem Moment, in dem sie sich unsicher fühlen, von den Banken abziehen würden.
Die FDIC schützt Bankkonten bis zu 250.000 US-Dollar. Grundsätzlich zahlen Banken in einen Fonds ein. Der Fonds zahlt für die Aufsicht über die Banken und dient der Entschädigung der Einlageninhaber, wenn eine Bank bankrott geht.
Das Nettoergebnis sind weniger Bankausfälle aufgrund der regulatorischen Aufsicht und des Vertrauens, dass Einlagen sicher sind. Seit ihrer Gründung hat keine FDIC-Mitgliedsbank irgendwelche Kundeneinlagen verloren.
Warum Investitionen nicht abgedeckt sind
Leider ist es nicht möglich, insgesamt den gleichen Schutz auf 401(k) Exchange Traded Funds (ETFs) enthalten.
Es ist wichtig, sich bei dem Finanzinstitut, das Ihren Plan verwaltet, zu erkundigen, ob Einzahlungen auf Ihrem 401(k)-Konto durch die FDIC-Versicherung abgedeckt sind.
Wenn die FDIC damit beginnen würde, Anlagen in 401(k)-Konten zu versichern, würde dies zu übermäßiger Risikobereitschaft und Verzerrung der Vermögenspreise führen. Dies würde einen der wichtigsten Mechanismen der Finanzmärkte untergraben – die Preisfindung.
Es ist für die FDIC einfach nicht praktikabel, das gesamte Spektrum möglicher Investitionen in ein 401(k)-Konto abzudecken, ohne drakonische Beschränkungen der Art der getätigten Investitionen aufzuerlegen. Das Budget und die Kreditlinie für die FDIC müssten dramatisch erhöht werden, damit sie über die Mittel zur Absicherung dieser Investitionen verfügt.
Während die Kunden ihre Banken so lange vertrauen können, wie sie FDIC-versichert sind, müssen sie tun, Due Diligence, wenn ihre eigenen Investitionen zu tätigen, die optimale Balance zwischen Risiko und Rendite zu finden.
Wie Einlagen in einem 401(k) gedeckt sind
Die FDIC versichert sicherere Vermögenswerte, die auf 401(k)-Konten gehalten werden, wie CDs und Geldmarktkonten, jedoch nur, wenn die Vermögenswerte bei einem Finanzinstitut gehalten werden, das FDIC-versichert ist.
Wenn beispielsweise ein 401(k)-Konto im Wert von 100.000 US-Dollar zu 50 % in Aktien, zu 25 % in Anleihen und zu 25 % in einem Geldmarktkonto investiert ist, werden die 25.000 US-Dollar auf dem Geldmarkt im Fall von einigen Katastrophe, bei der das Bankinstitut untergeht.