Warum die Ehe finanziell sinnvoll ist
Eine Ehe ist finanziell sinnvoll. Wenn Sie einen Lebensgefährten haben, der glaubt, dass eine Heirat eher eine finanzielle Belastung als ein Vorteil ist, ist diese Einstellung häufiger als Sie denken. Viele Menschen, vor allem durch die lange gehegte Überzeugung, verwirrt, dass verheiratete Paare mehr Steuern, als diejenigen zahlen, die Einzel die sind Heiratsstrafe -Haben zu dieser Linie des Denkens als Grund gehalten binden den Knoten zu verhindern.
Dies ist nicht nur für viele Paare weitgehend falsch, sondern es gibt mehrere Gründe, warum eine Ehe finanziell sinnvoll ist. Lassen Sie uns zuerst die Steuern in Angriff nehmen.
Die zentralen Thesen
- Paare mit ungleichem Einkommen erhalten in der Regel einen Heiratsbonus.
- Die neuen Steuerklassen können bedeuten, dass Paare, die gemeinsam einreichen, in einer niedrigeren Klasse liegen.
- Wenn ihr Partner nicht genutzte Steuerabzüge hat, können Steuerpflichtige, die sich qualifizieren, diese Abzüge in Anspruch nehmen.
- Wenn ein Ehepartner kein Einkommen hat, können sich die IRA-Beiträge für das Einkommen des anderen Ehepartners verdoppeln, da der berufstätige Partner für jeden ein Konto finanzieren kann.
- Krankenversicherung kann der größte finanzielle Vorteil sein: Ein Ehepaar, dessen Arbeitgeber beide Krankenversicherungen anbieten, kann den für ihn besten oder günstigsten Tarif wählen.
- Verheiratete Paare erhalten in der Regel Rabatte auf die Pflegeversicherung, die Autoversicherung und die Wohngebäudeversicherung.
- Ehepaare haben oft Anspruch auf bessere Kredite und bessere Konditionen für Kredite.
Strafen und Boni
Ja, Amerikas progressives Steuersystem kann Paare in beide Richtungen kürzen. Trotz diverser Reformversuche gibt es noch immer eine Ehestrafe für einige Paare, die ungefähr gleich verdienen und in eine höhere Steuerklasse gedrängt werden, wenn sich ihr Familieneinkommen bei der Heirat mehr oder weniger verdoppelt. Dies gilt sowohl für Paare mit hohem als auch mit niedrigem Einkommen.
Im Gegensatz dazu profitieren Paare, bei denen ein Partner das gesamte Einkommen verdient – oder deutlich mehr als der andere , manchmal von einem Heiratsbonus, da die Klammer des höheren Verdieners nach der Heirat sinkt und sie am Ende weniger Steuern zahlen, als wenn sie separat als eingereicht hätten Einzel. Insgesamt können die Eheprämien 21% des Einkommens eines Paares betragen, während die Strafen für Eheschließungen laut Steuerstiftung bis zu 12% betragen können.
Die Abschaffung aller Ehestrafen und Boni würde eine umfassende Neufassung der Abgabenordnung erfordern, die weitreichende Auswirkungen hätte. Stattdessen verlässt sich der Gesetzgeber auf Umgehungslösungen für Ehestrafen.
Das Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze
Das Aufkommen des Tax Cuts and Jobs Act (TCJA), das am 22. Dezember 2017 von Präsident Donald Trump unterzeichnet wurde, führte zu mehreren Änderungen des Steuergesetzes, die darauf abzielten, die Körperschafts, Personen- und Erbschaftssteuern zu senken.
Es wurde bereits viel darüber diskutiert, wie die Änderung der Abgabenordnung die Einkommensteuersätze für die meisten einzelnen Steuerklassen nur geringfügig verringert, während sie Unternehmen erhebliche Steuerermäßigungen gewährt. Außerdem werden die Kürzungen, die Einzelpersonen zugutekommen, im Jahr 2025 auslaufen, aber für Unternehmen und andere Unternehmen bestehen bleiben. Abgesehen von dieser Debatte gibt es viele neue Informationen für Ehepaare, die es zu berücksichtigen gilt.
Klammern, Phaseouts ausgerichtet
Zunächst einmal sind die neuen Steuerklassen für Ehepaare, die eine gemeinsame Erklärung abgeben, bei gleichem Einkommen jetzt doppelt so hoch wie der einfache Steuersatz, mit Ausnahme der Steuerklassen von 35 % und 37 %. Diese Angleichung begrenzt eine Hauptursache für die frühere Ehestrafe, da mehr verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, feststellen, dass ihr gemeinsames Einkommen sie nun in einer niedrigeren Klasse einordnet.
In ähnlicher Weise wurde der Ausstieg aus der Kindersteuervergünstigung ab 400.000 US-Dollar für Paare angepasst, was dem Doppelten des Ausstiegs von 200.000 US-Dollar für Singles entspricht. Zuvor betrug der Ausstieg 75.000 US-Dollar für Singles und 110.000 US-Dollar für Paare, sodass diese Änderung eine weitere potenzielle Ehestrafe für Paare mit Kindern beseitigte.
Die Grenze für die Kindersteuergutschrift, die zuvor 2.000 US-Dollar betrug, wurde für Kinder im Alter von sechs bis 17 Jahren auf 3.000 US-Dollar und für Kinder unter sechs Jahren auf 3.600 US-Dollar angehoben. Diese Änderung ist Teil des American Relief Act von 2021 und gilt nur für das Steuerjahr 2021, sofern sie nicht durch ein zusätzliches Gesetz des Kongresses verlängert wird. Es wird für Singles mit einem Einkommen über 75.000 US-Dollar und für Paare mit einem Einkommen über 150.000 US-Dollar abgeschafft.
AMT-Befreiung und Ausstieg erhöht U
Die alternative Mindeststeuer (AMT) ist ein Steuersystem, das parallel zu den normalen Steuervorschriften verläuft und für Einzelpersonen und Paare mit höherem Einkommen gilt. Nach dem AMT ist bei der Berechnung der Steuern die höhere der beiden Zahlen vom Steuerzahler geschuldet, sehr zum Zorn derjenigen, die das Glück haben, sie auszulösen. Die AMT bleibt unter der TCJA, aber die neue Regel hat sowohl die AMT-Befreiung als auch das Einkommensniveau, bei dem die AMT ausläuft, erhöht. Das Ergebnis ist, dass die AMT weniger Steuerzahler mit hohem Einkommen treffen wird.
Verdiente Einkommenssteuergutschriften und Boni
Die Ehestrafe kann für Steuerzahler, die Anspruch auf die Einkommensteuerabsetzung (EIC) haben, besonders hoch ausfallen, wenn das Einkommen eines Ehepartners das Ehepaar ausschließt. Allerdings kann eine Heirat den EIC erhöhen, wenn ein nicht erwerbstätiger Elternteil zusammen mit einem Arbeitnehmer mit relativ geringem Einkommen einreicht.
Ein Ehepaar mit einem Gesamteinkommen von 40.000 US-Dollar (Split 50/50) musste beispielsweise 2018 eine Steuerstrafe von mehr als 2.439 US-Dollar zahlen, so das Tax Policy Center. Wenn dieses Paar nicht verheiratet wäre, könnte ein Elternteil als Haushaltsvorstand mit zwei Kindern und der andere Elternteil als alleinstehend anmelden. Unter dieser Struktur hätten sie kombinierte Standardabzüge von 30.000 US-Dollar, was 6.000 US-Dollar mehr ist als der neue, angepasste Standardabzug von 24.000 US-Dollar für diese Einkommensstufe, wenn sie gemeinsam als Ehepaar eingereicht werden.
Bei der Einreichung separater Erklärungen kann der Haushaltsvorstand eine EITC von 5.434 USD und eine Kindersteuergutschrift von 2.825 USD geltend machen (der andere Elternteil hat keinen Anspruch auf eine Gutschrift). Dies bedeutet, dass dem Haushaltsvorstand eine Erstattung von 8.059 US-Dollar zusteht, während der andere Elternteil 800 US-Dollar für eine Gesamtrückerstattung von 7.259 US-Dollar schuldet. Hätte dieses Paar gemeinsam einen Antrag gestellt, hätten sie einen viel kleineren EITC von 2.420 USD, aber eine größere Kindersteuergutschrift von 4.000 USD gesehen. Insgesamt würde ihre Rückerstattung 4.820 US-Dollar betragen, das sind 2.439 US-Dollar weniger, als wenn sie unverheiratet gewesen wären und separat eingereicht worden wären.
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Als Ergebnis des amerikanischen Rettungsplans von 2021 war der EITC ursprünglich auf 543 US-Dollar für kinderlose Haushalte begrenzt, steigt für dieselben Haushalte im Jahr 2021 auf 1.502 US-Dollar.
Steuerschutz?
Ist die Möglichkeit, die nicht verwendeten Abzüge einer Person zu nutzen, ein Grund, sie zu heiraten? Wahrscheinlich nicht. Aber wenn der Inhaber eines erfolgreichen Unternehmens jemanden heiratet, der seine Steuerabzüge nicht nutzt, kann er möglicherweise seine Steuerlast durch eine Abschreibung reduzieren. Dies kann auch für hohe Krankheitskosten gelten. Auch wenn dieses Denken nicht romantisch ist, ist es doch eine solide Steuerplanungsstrategie.
IRA-Beiträge
BeiEhepaaren, bei denen ein Ehepartner kein Einkommen hat, istdie Einkommensgrenze fürtraditionelle und Roth IRA- Beiträge deutlich höher. Angesichts der Tatsache, dass ein Ehepartner eines angestellten Steuerzahlers zu einer IRA beitragen kann, auch wenn er keinen bezahlten Job hat, kann ein Paar, das dieser Beschreibung entspricht, zusätzliche Tausende von Dollar für den Ruhestand (einen vollen Beitrag für jeden Partner) ausgeben und gleichzeitig erhebliche Steuern erzielen Leistungen.
Und wenn Sie sich fragen, ob solche Heiratsanreize (und Abschreckungsanreize) einen Einfluss darauf haben, ob ein Paar heiraten wird, tun sie es nicht. Das heißt, sie haben einen gewissen Einfluss darauf, wie viel jeder Ehepartner arbeitet.
Unterhalt nicht mehr abzugsfähig;Jetzt steuerpflichtig
Apropos Ehe, oder besser gesagt das Ende einer Ehe, eine große Änderung im Rahmen des TCJA besteht darin, dass Steuerzahler, die nach dem 31. Dezember 2018 Unterhalt zahlen, ihre Zahlungen nicht mehr abziehen können. Ebenso müssen diejenigen, die nach dem 01.01.2019 ihr endgültiges Scheidungsurteil erhalten haben, nun Unterhalt als ordentliches Einkommen beanspruchen.
Leistungen der Krankenversicherung
Der vielleicht größte finanzielle Vorteil einer Heirat ist die Krankenversicherung und die Möglichkeit zum Benefit-Shopping. Hat eine Person Zugang zu einer betrieblichen Krankenversicherung, kann sie ihren Ehepartner gegen Aufpreis mitversichern. Wenn beide Zugang zu einer Krankenversicherung haben, können sie den besten oder billigsten Tarif wählen.
Die Krankenversicherung ist ein enormer und ständig steigender Kostenfaktor; Heirat kann zu erheblichen Einsparungen und/oder einer Aufstockung der Deckung führen.
Wenn Paare eine Ehe eingehen und beide über eine betriebliche Krankenversicherung verfügen, müssen sie sich entscheiden, ob beide ihre eigene Versicherung behalten oder ob ein Ehepartner dem anderen beitritt. Im Allgemeinen kann der Versicherungsschutz in den 60 Tagen nach der Heirat geändert werden.fünfzehn
Denken Sie daran, dass Paare, die ihre Krankenversicherung über einen Austausch abschließen, sich gemeinsam anmelden müssen, obwohl jeder Einzelne einen anderen Tarif wählen kann. Auch wenn jeder Partnerals Singleeine Subvention über den Affordable Care Act (ACA) erhält, würde er wahrscheinlich bestraft werden, sobald er verheiratet ist, da sein Gesamtgehalt ihn wahrscheinlich über die Höchstgrenze von 46.960 US-Dollar für Singles drücken würde;67.640 US-Dollar zusammen.
Als Ergebnis des amerikanischen Rettungsplans von 2021 haben jetzt alle Steuerzahler mit einer Versicherung, die auf dem ACA-Marktplatz gekauft wurde, Anspruch auf diese Gutschrift;zuvor waren Antragsteller nicht anspruchsberechtigt, wenn ihr Einkommen 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze überstieg.
Verheiratete Paare erhalten in der Regel auch große Rabatte auf die Pflegeversicherung (LTC), mit einigen Rabatten von rund 40%. Dies liegt daran, dass Paare dazu neigen, sich so lange wie möglich zu Hause zu pflegen, was die Haftung des Versicherers verringert.
Leistungen der Auto- und Hausratversicherung
Durch die Bündelung des Versicherungsbedarfs sinken die Versicherungskosten. Außerdem erleiden verheiratete Paare wahrscheinlich weniger Autounfälle als Alleinstehende. Mehrversicherungsrabatte und der günstigere Preis bei der Heirat sind nur einige Kombination der Hausratversicherung mit der Autoversicherung. Einige Hausversicherer bieten Rabatte nur für die Ehe an;Fragen Sie auf jeden Fall nach, wenn Sie angehängt sind.
Bessere Kredite für Verheiratete
Zwei Einkommen sind besser als eines. Wenn Sie als alleinstehender Erwachsener eine Hypothek in Höhe von 150.000 US-Dollar beantragen, müssen Sie möglicherweise nur Ihr eigenes Einkommen berücksichtigen. Als Ehepaar könnten Sie sich mit Ihrem kombinierten Einkommen wahrscheinlich für einen größeren Kredit zu besseren Konditionen qualifizieren, vorausgesetzt, Ihre Kreditwürdigkeit ist angemessen. Denken Sie daran, dass das Einkommen nicht der einzige Faktor ist;Die Kreditgeber untersuchen auch die Bonität, die Summe und die Art der Schulden sowie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen des Kreditnehmers.
Apropos Kredit
Da die Kreditwürdigkeit jedes Einzelnen an seine Sozialversicherungsnummer angehängt ist, wird durch eine Heirat die Kredithistorie Ihres Ehepartners oder Ihres Ehepartners nicht gelöscht oder neu gestartet. Was die Ehe jedoch tut, ist, für jeden Ehepartner eine Geschichte der gemeinsamen Schulden und neuer Konten (wenn eröffnet) zu erstellen, die sich auch in der individuellen Kredithistorie widerspiegelt.
Wenn Paare gemeinsam ein Konto eröffnen, werden beide Kreditwürdigkeiten in den Genehmigungsprozess einbezogen. Hat ein Partner eine besonders schlechte Bonität, könnten beide bei der Eröffnung eines Gemeinschaftskontos Pech haben, da es zu einer Ablehnung oder höheren Raten und Gebühren kommen kann.
Natürlich gilt auch das Gegenteil; Wenn ein Partner eine bessere Kreditwürdigkeit hat als der andere, können seine Vorgeschichte und die Gewohnheit, Zahlungen pünktlich zu leisten, dem Score des anderen Partners helfen. Es gibt auch die Option, dass der Partner mit der besseren Punktzahl Konten eröffnet, die beide verwenden, obwohl dies bei Hypothekenanträgen möglicherweise nicht so gut funktioniert, wenn zwei Einkommen hilfreich sind.
Das Ergebnis ist, dass, wenn jemand mit geringer Kreditwürdigkeit jemanden mit guter Kreditwürdigkeit heiratet, die Gewohnheiten der Person mit guter Kreditwürdigkeit dazu neigen, auf den anderen Partner abzufärben. Die Tatsache, dass viele Paare zwei Einkommen hebeln und viele Kosten kombinieren und reduzieren können, hilft auch, ihre Finanzen zu verbessern. Als Paar sind Sie also möglicherweise in einer besseren Position, um eine solide finanzielle Basis zu erhalten oder auf einem guten Weg dorthin zu gelangen.
Finanzielle Absicherung
Die meisten Menschen heiraten nicht, um sich finanziell abzusichern, aber die Ehe bietet diesen Vorteil für beide Ehepartner. Für den Anfang, wenn einer von Ihnen beruflich oder medizinisch eine schlechte Phase durchmacht, gibt es jemanden, der Ihnen hilft und wahrscheinlich etwas Einkommen einbringt.
Es ist nicht schwer zu sagen, dass der Schutz bei einer Scheidung kaum ein Grund ist, zu heiraten, aber verheiratet zu sein bietet Schutz, wenn Sie sich trennen. Um das Vermögen eines Ehepaares aufzuteilen, bedarf es eines Gerichts oder einer rechtlichen Vereinbarung. Jede Partei hat einen gewissen Schutz und eine Chance auf eine gerechte Verteilung des ehelichen Vermögens. Wenn zwei unverheiratete Personen zusammenleben, ist das rechtliche Verfahren zur Vermögensaufteilung nicht so klar. In den meisten Staaten haben Gerichte entschieden, dass das Scheidungsrecht nicht für unverheiratete Paare gilt.
Dies bedeutet, dass bei der Aufteilung des Vermögens das Vertragsrecht Anwendung findet. Ein Nicht-Ehepartner hat kein angeborenes Recht auf das Vermögen der anderen Person, selbst wenn das Eigentum mit kombinierten Mitteln erworben wurde. Die Ausnahme von dieser Regel bilden die wenigen Staaten, die eineEhe nach dem Common Law zulassen, aber es ist ein Mythos, dass das Zusammenleben für einen bestimmten Zeitraum selbst diesen Partnern alle Rechte der traditionellen Ehe einräumt. Paare sollten einige dieser Regeln überprüfen, um zu verstehen, was für sie gilt und was nicht.
Andere Vorteile der Ehe
Abgesehen von steuerlichen Erwägungen, einer besseren Gesundheitsversorgung und dem Zugang zu Finanzdienstleistungen und Rechtsschutz sollten Paare die oft übersehenen Vorteile – und potenzielle finanzielle Kompromisse – einer Beziehung berücksichtigen. Beginnen wir mit dem besten aller Vorteile: Verheiratete leben in der Regel länger als unverheiratete.23 Auch wenn die Gründe dafür komplex sind, sind die Zahlen und Vorteile nicht zu übersehen, insbesondere wenn es um die Altersvorsorge geht.
Aproposlangfristige Planung, Paare sollten auch bedenken, dass Heiraten nicht unbedingt eine Entschuldigung für eine große Party ist. Da die durchschnittliche Hochzeit im Jahr 2019 33.900 US-Dollar kostete und wenig zu positiven Eheergebnissen beiträgt, sollten Paare diese Kosten gegen die Idee einer Anzahlung für ein Haus abwägen.
Paare sollten auch die Tatsache berücksichtigen, dass, wenn mehr für Verlobungsringe ausgegeben wird (z. B. zwischen 2.000 und 4.000 US-Dollar), die Scheidungswahrscheinlichkeit höher ist (tatsächlich 1,3-mal). Anstatt diesem schlauen Verkäufer zuzuhören, denken Sie an Ihren vernünftigen Verwandten, der Ihnen raten würde, dass Sie eine großartige Hochzeit und einen edlen Ring haben können, ohne die Bank zu sprengen.
Die Quintessenz
Wenn Ihr Partner die Finanzen als Grund benutzt, Sie nicht zu heiraten, ist sein Argument gegen die Tatsachen nicht gut. Zu heiraten und langfristig verheiratet zu bleiben, bietet die Möglichkeit zu mehr finanzieller Sicherheit, vorausgesetzt, dass jeder Ehepartner gute finanzielle Regeln für die Familie einhält. Geben Sie nicht mehr aus als Sie haben und beschränken oder eliminieren Sie die Verwendung von Kreditkarten. Informieren Sie sich auch darüber, wie Sie als Paar mit Geld umgehen können, was etwas komplexer ist, als Sie vielleicht denken. Überspringen Sie nicht ein ehrliches Gespräch über Ausgabegewohnheiten, Geldangst und Ziele.