Warum HSAs mehr Menschen mit hohem Einkommen ansprechen
Wenn Sie nach steuerlich begünstigten Möglichkeiten suchen, um Geld zu sparen, haben Sie vielleicht von HSAs gehört. Ein Gesundheitssparkonto oder HSA ist ein Sparkonto mit einem einzigartigen dreifachen Steuervorteil. Beiträge mindern das steuerpflichtige Einkommen, ihr Wachstum innerhalb des Kontos ist steuerfrei und auch qualifizierte Abhebungen (d. h. für Krankheitskosten) sind steuerfrei. Eine Einheitsinvestitionsoption passt jedoch selten zu allen. Wäre ein HSA für Sie finanziell sinnvoll?
Wie HSAs funktionieren
Um einen Beitrag zu einer HSA leisten zu können, muss der Steuerzahlerbis zum 1. Dezemberdes Jahres (Beitrag)einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt, der als Plan mit einem Selbstbehalt von mindestens 1400 USD (Einzelperson) oder 2.800 USD (Familie) definiert ist,eintragen Beträge werden für anspruchsberechtigte Steuerzahler in einem Teiljahr anteilig berechnet; diese Zahlen gelten für 2021). Eine einzelne Person kann im Jahr 2021 bis zu 3.600 USD einzahlen. Steuerzahler ab 55 Jahren können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1.000 USD pro Jahr leisten. Für eine Familie beträgt die Beitragsgrenze für 2021 7.200 USD. Gemeinsame HSA-Konten sind nicht zulässig; jede Person muss ein eigenes Konto haben. Einige Beiträge können in Form von Geldern des Arbeitgebers des Steuerzahlers geleistet werden – tatsächlich freies Geld.
Der gesamte eingezahlte Betrag ist bei den Erklärungen für dieses Jahr steuerlich absetzbar, auch für Antragsteller, die ihre Abzüge nicht aufführen. Die Beiträge eines Mitarbeiters direkt aus Gehaltsschecks erfolgen in Dollar vor Steuern, wodurch sein Bruttoeinkommen verringert wird . Arbeitgeberbeiträge werden vom Arbeitgeber vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen, nicht vom Arbeitnehmer.
Guthaben auf dem Konto werden jetzt oder in Zukunft für die Gesundheitsausgaben bezahlt. Abhebungen werden nicht besteuert, solange sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden, einschließlich alternativer Gesundheitsbehandlungen (z. B. Akupunktur- oder Chiropraktikdienste), Rezepte, Co-Pays für Arztbesuche, psychische Gesundheits- und Suchtbehandlungen, Zahn- und Sehhilfen, Programme zur Raucherentwöhnung, Servicetiere, Pflegeversicherungsprämien und viele andere medizinbezogene Waren und Dienstleistungen. Der IRS aktualisiert regelmäßig die zulässigen Ausgaben;siehePub 502 oder erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherer nach der aktuellsten Liste.
Im Gegensatz zu flexiblen Ausgabenkonten haben HSAs keine Use-it-or-lose-it-Funktion. Das Konto gehört dem Steuerpflichtigen und geht nicht verloren, wenn die Person den Arbeitsplatz wechselt oder die Mittel nicht vor Ablauf des Kalenderjahres verwendet. Die Mittel werden von Jahr zu Jahr übertragen, was HSAs zu einem großartigen Sparinstrument für immer höhere Arztrechnungen macht, die in den kommenden Jahren anfallen können.
Ein Bonusvorteil besteht darin, dass der Kontoinhaber nach Vollendung des 65. Lebensjahres Ausschüttungen von der HSA für jeden beliebigen Zweck entgegennehmen kann, egal ob gesundheitsbezogen oder nicht; sie zahlen normale Einkommensteuer, aber ohne Strafe.
Die Vorteile einer HSA
HSAs werden vielen Steuerzahlern zugutekommen, insbesondere angesichts der Tatsache, dass ein typisches Paar, das heute 65 Jahre alt wird, laut einer Studie von Fidelity Benefits Consulting aus dem Jahr 2018 durchschnittlich 280.000 US-Dollar an medizinischen Kosten aus eigener Tasche zahlen muss, bevor es stirbt. Nach Angaben des Employee Benefits Research Institute (EBRI) könnte ein 55-jähriger Steuerzahler, der bis zum Alter von 65 Jahren jedes Jahr den Höchstbetrag an eine HSA einzahlt, einen Saldo von 60.000 US-Dollar von Gesamtbeiträgen von etwa 42.000 US-Dollar erhalten, wenn ein Steuersatz von 5 % angenommen wird der Rückkehr. Viele große Investmentfonds-HSA erzielen eine 10-Jahres-Rendite, die deutlich über 5 % liegt.
Ein aggressiver, gut verdienender 45-Jähriger, der das Maximum spart, einschließlich Nachholbeiträgen, wenn er berechtigt ist, könnte im Alter von 65 Jahren einen Saldo von 150.000 US-Dollar erzielen. Wenn die Rendite 7,5 % beträgt, was durchaus machbar erscheint, ist der Saldo steigt auf 193.000 US-Dollar.
Millennial-Unternehmer nehmen zur Kenntnis: Ein HSA-Eigentümer in der Steuerklasse von 28%, der im Alter von 25 Jahren begann und im Laufe der Zeit 7,5% auf dem Konto verdiente, hätte allein fast 350.000 US-Dollar an Bundeseinkommenssteuern einsparen können, ganz zu schweigen von staatlichen Steuern oder anderen Lohnsteuern. (Anmerkung: Diese Steuerklasse endete 2018; nach dem neuen Steuergesetz sind die nächsten Steuerklassen 24 % und 32 %; Sparer würden mehr oder weniger verdienen als im obigen Beispiel.)
Wer profitiert am meisten von einem HSA?
HSAs funktionieren am besten für Großverdiener und Personen mit hohem Einkommen. Warum? Zunächst einmal müssen Sie wie bei jeder steuerbegünstigten Anlagestrategie in eine der hohen Steuerklassen fallen, um mit einem Steuerabzug viel Geld zu sparen.
Zweitens erfordert das Erreichen dieser maximalen Beiträge (der einzige Weg, um das maximale Wachstum des Vermögens in der Zukunft zu erzielen) tiefe Taschen – und das nicht nur wegen des Bisses in Ihrem Gehaltsscheck. Denken Sie daran, dass HSAs mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt arbeiten. Das heißt, wenn Sie ein Einzelinhaber sind (im Gegensatz zu einem Familien-HSA-Inhaber), müssen Sie in der Lage sein, mindestens 1.400 USD (und oft viel mehr, abhängig von der Police) in jährlichen Arztrechnungen aus eigener Tasche zu bezahlen – bevor die Versicherung beginnt im.
Der Schlüssel ist, ein solides Anlagekonto für HSA-Fonds zu finden. Viele Finanzinstitute bieten HSAs an, aber nicht alle investieren Gelder aggressiv oder erlauben dem Kontoinhaber, die Kontrolle darüber zu haben, wie die Gelder angelegt werden. Es wird ein Administrator benötigt, der Anlageoptionen anbieten kann, die der Risikotoleranz des Kontoinhabers entsprechen. Selbstständige können das steuerpflichtige Einkommen weiter reduzieren, indem sie Krankenversicherungsprämien aus eigener Tasche zahlen und so HSA-Mittel für die Zukunft sparen.
Wer profitiert am wenigsten von einem HSA?
HSAs sind keine großen Sparer für Menschen in unteren Einkommensschichten. Für den Anfang ist es unwahrscheinlich, dass Familien mit niedrigem Einkommen das zusätzliche Geld haben, um sich in einer HSA zu verstecken. Ironischerweise sind diejenigen, die sich für die günstigsten Pläne des Affordable Care Act entscheiden, ohnehin mit hohen Selbstbehalten festgefahren.
Nehmen wir an, ein 35-jähriger Kalifornier, der 25.000 US-Dollar pro Jahr verdient, ging auf dem Krankenversicherungsmarkt des Staates (auch bekannt als „die Börse“), um einen HSA-fähigen Blue Shield Bronze-Plan mit einem Selbstbehalt von 4.500 US-Dollar für 143 US-Dollar pro Monat zu kaufen. Oder vielleicht hat sich diese Person für einen erweiterten Blue Shield Silver-Plan für 187 US-Dollar pro Monat entschieden und den Selbstbehalt auf 1.900 US-Dollar reduziert. Da 25.000 US-Dollar weniger als 250% der bundesstaatlichen Armutsgrenze von 2018 für eine einköpfige Familie (30.150 US-Dollar) ausmachen, hätte die Person wahrscheinlich Anspruch auf einen Zuschuss zur Reduzierung der Kostenbeteiligung, der die monatlichen Versicherungskosten senken und dazu beitragen sollte, Selbstbehalte und andere Kosten zu senken ( Sie müssen einen Silberplan kaufen, um dies zu erhalten.
Familien mit mittlerem Einkommen und diejenigen, die erhebliche medizinische Ausgaben erwarten, werden wahrscheinlich auch davon profitieren, wenn sie nicht den HSA- Weg mit hohem Selbstbehalt wählen. Es braucht Zahlen, um herauszufinden, was das Beste ist.
Die Quintessenz
„HSAs funktionieren am besten für Leute, die nicht berechtigt sind, an der Börse eine Versicherung abzuschließen“, sagt Craig Gussin, Co-Chair von Medicare der California Association of Health Underwriters. „Steuerzahler mit niedrigem Einkommen werden nicht jeden Monat viel Geld sparen; sie verzichten auf billige Dienste ohne große Einsparungen. Es kommt alles auf die Zahlen an. HSAs funktionieren am besten für Personen über 50 mit einem Gruppenplan, mit hohem Einkommen und ohne Steuersubventionen.“
Natürlich wird eine gesunde Person in jeder Einkommensklasse, die erwartet, dass sie im Laufe des Jahres wenig oder keine medizinische Versorgung benötigt, immer die Nase vorn haben, indem sie den insgesamt günstigeren Plan wählt und die Differenz übernimmt.
Und während HSAs gute steuerbegünstigte Fahrzeuge sind, sind andere besser. Finanzplaner sind sich einig, dass Einzelpersonen zuerst den 401 (k) Plan und die IRA Beiträge für das Jahr maximieren sollten. Dann können sie mit der Finanzierung einer HSA beginnen, die zusätzliche Rentenleistungen bietet.