Warum Finanzkompetenz so wichtig ist
Viele Verbraucher haben wenig Verständnis für Finanzen, die Funktionsweise von Krediten und die potenziellen Auswirkungen auf das finanzielle Wohlergehen, die schlechte Finanzentscheidungen viele, viele Jahre lang verursachen können. Tatsächlich wurde ein Mangel an finanziellem Verständnis als einer der Hauptgründe signalisiert, dass viele Amerikaner mit Sparen und Investitionen kämpfen.
Alle paar Jahre gibt die Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) im Rahmen ihrer National Financial Capability Study einen Fünf-Fragen-Test heraus, der das Wissen der Verbraucher über Zinsen, Zinseszins, Inflation, Diversifikation und Anleihekursemisst. Beim letzten Test haben nur 34 % der Testpersonen vier von fünf Fragen richtig beantwortet, was darauf hindeutet, dass die grundlegenden wirtschaftlichen und finanziellen Prinzipien, die diesen Problemen zugrunde liegen, weit verbreitet sind.
Einige Änderungen der Verbrauchergewohnheiten und Finanzprodukte haben es den Amerikanern erschwert, ihre Finanzen zu verwalten. In der Vergangenheit verwendeten die meisten Menschen Bargeld für die täglichen Einkäufe. Kreditkarten werden heute häufiger verwendet. Im Jahr 2019 entfielen 23 % der Zahlungen auf die Verwendung von Krediten, gegenüber 21 % im Jahr 2017. Auch die Art und Weise, wie wir einkaufen, hat sich verändert. Online-Shopping ist heute für viele die erste Wahl, was die Verwendung und Überziehung des Kredits erleichtern kann, eine allzu bequeme Möglichkeit, schnell Schulden anzuhäufen.
Inzwischen überschwemmen Kreditkartenunternehmen, Banken und andere Finanzinstitute die Verbraucher mit Kreditmöglichkeiten – der Möglichkeit, Kreditkarten zu beantragen oder eine Karte mit einer anderen abzulösen. Ohne entsprechende Kenntnisse kommt man schnell in finanzielle Schwierigkeiten.
Die Finanzplanung ist langfristig und die Menschen können sich nicht auf einmalige Glücksfälle wie die jüngsten Konjunkturschecks in Höhe von 1.400 US-Dollar verlassen , die aufgrund desamerikanischen Rettungsplans gesendet wurden. Stattdessen müssen Einzelpersonen ihr Finanzwissen stärken, um ihr tägliches Finanzleben zu bewältigen und gleichzeitig einen längeren Blick in die Zukunft zu werfen.
Die zentralen Thesen
- Trends in den Vereinigten Staaten zeigen, dass die Finanzkompetenz von Einzelpersonen abnimmt, wobei nur 34 % der Befragten vier von fünf Fragen der FINRA zu diesem Thema richtig beantworten.
- Finanzielle Kompetenz wird immer wichtiger, da Menschen ihre eigenen Rentenkonten verwalten, persönliches Vermögen online handeln und Studenten, Medizin, Kreditkarten- und Hypothekenschulden tragen.
- Die FINRA-Studie zeigt auch einige Unterschiede in der Fähigkeit verschiedener ethnischer Gruppen, ihr Geld erfolgreich zu verwalten.
Was ist Finanzkompetenz?
Finanzielle Kompetenz ist der Zusammenfluss von Finanz, Kredit- und Schuldenmanagementwissen, der erforderlich ist, um finanziell verantwortliche Entscheidungen zu treffen – Entscheidungen, die für unser tägliches Leben von wesentlicher Bedeutung sind. Finanzielle Bildung umfasst das Verständnis, wie ein Girokonto funktioniert, was die Verwendung einer Kreditkarte wirklich bedeutet und wie man Schulden vermeidet. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass finanzielle Bildung einen erheblichen Einfluss auf Familien hat, wenn sie versuchen, ihr Budget auszugleichen, ein Haus zu kaufen, die Ausbildung ihrer Kinder zu finanzieren und ein Einkommen im Ruhestand zu sichern.
Ein Mangel an Finanzkompetenz betrifft Menschen in entwickelten oder fortgeschrittenen Volkswirtschaften sowie Menschen, die in Schwellen- oder Entwicklungsländern leben. Verbraucher in fortgeschrittenen Volkswirtschaften zeigen auch kein starkes Verständnis der Finanzgrundsätze, die ihnen helfen können, die Finanzlandschaft zu verstehen und zu verhandeln, finanzielle Risiken effektiv zu managen und finanzielle Fallstricke zu vermeiden. Nationen weltweit, von Korea über Australien bis Deutschland, sehen sich mit Bevölkerungen konfrontiert, die die finanziellen Grundlagen nicht verstehen.
Der Grad der Finanzkompetenz kann je nach Bildungs- und Einkommensniveau variieren, aber es gibt Hinweise darauf, dass hochgebildete Verbraucher mit hohem Einkommen genauso wenig Ahnung von Finanzfragen haben wie weniger gebildete Verbraucher mit niedrigem Einkommen (obwohl letztere im Allgemeinen dazu tendieren, finanziell weniger gebildet sein). Und die Verbraucher empfinden finanzielle Entscheidungen und Bildung als schwierig und ängstlich. Laut der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) gaben die Menschen an, die richtige Anlage für einen Altersvorsorgeplan zu wählen, die stressiger war als ein Zahnarztbesuch.
Trends, die Finanzkompetenz wichtiger machen
Erschwerend zu den Problemen im Zusammenhang mit finanziellem Analphabetismus scheint auch die Entscheidungsfindung im Finanzbereich für die Verbraucher schwieriger zu werden. Fünf Trends konvergieren, die zeigen, wie wichtig es ist, überlegte und fundierte Entscheidungen in Bezug auf Finanzen zu treffen.
1. Einige Gruppen können in Rückstand geraten
Die FINRA-Studie ergab, dass die Voraussetzungen für die Finanzkompetenz bei weitem nicht gegeben sind, mit einer anhaltenden Kluft zwischen Besitzenden und Besitzlosen, die sich selbst inmitten des Wirtschaftswachstums und der Stärkung der Beschäftigung im letzten Jahrzehnt möglicherweise noch weiter ausdehnt. Die Studie zeigte auch Unterschiede zwischen verschiedenen ethnischen Gruppen auf, wobei weiße und asiatische Erwachsene mehr Fähigkeiten zeigten als schwarze und hispanische Umfrageteilnehmer. Weiße und asiatische Erwachsene beantworteten 3,2 von sechs Fragen richtig. Hispanische Erwachsene beantworteten 2,6 von sechs Fragen richtig und schwarze Erwachsene konnten 2,3 Fragen richtig beantworten.
Diese Ungleichheit zeigt sich auch bei jüngeren Menschen. Weiße und asiatische 15-Jährige hatten im Durchschnitt wesentlich höhere Werte für die Finanzkompetenz als der US-Durchschnitt der Studenten in dieser Kohorte. Hispanische und schwarze Schüler hatten deutlich unterdurchschnittliche Ergebnisse.
2. Verbraucher tragen mehr finanzielle Entscheidungen
Die Altersvorsorge ist ein Beispiel für die zunehmende Verantwortung der Amerikaner für ihre eigene finanzielle Sicherheit. Frühere Generationen waren zur Finanzierung des Großteils ihrer Altersvorsorge auf betriebliche Altersvorsorge angewiesen. Diese von Fachleuten verwalteten Pensionsfonds belasteten die Unternehmen oder Regierungen, die sie gesponsert hatten, finanziell. Die Verbraucher wurden nicht in die Entscheidungsfindung einbezogen, trugen oft nicht einmal zu ihren eigenen Mitteln bei und wurden selten über den Finanzierungsstatus oder die Anlagen der Rente informiert.
Heute 403(b)-Plänen teilzunehmen, bei denen sie entscheiden müssen, wie viel sie einzahlen und wie sie das Geld investieren.
Die Sozialversicherung war für vergangene Generationen eine wichtige Einkommensquelle für den Ruhestand, aber der von der Sozialversicherung gezahlte Betrag reicht für viele Menschen nicht mehr aus. Darüber hinaus berichtete das Kuratorium der Sozialversicherung, dassder Treuhandfonds der Sozialversicherung bis 2034aufgebraucht sein könnte. Es gibt eine Vielzahl vonVorschlägen zur Stärkung der Sozialversicherung, aber die Unsicherheit erhöht nur die Notwendigkeit für den Einzelnen, angemessen zu sparen und für seine Rentenjahre zu planen.
3. Spar- und Anlagemöglichkeiten sind komplexer
Verbraucher werden auch aufgefordert, zwischen verschiedenen Anlage- und Sparprodukten zu wählen. Diese Produkte sind ausgefeilter als in der Vergangenheit und verlangen von den Verbrauchern, aus verschiedenen Optionen mit unterschiedlichen Zinssätzen und Laufzeiten zu wählen, Entscheidungen, für die sie nicht ausreichend ausgebildet sind. Die Auswahl aus komplexen Finanzinstrumenten mit einer Vielzahl von Optionen kann sich auf die Fähigkeit eines Verbrauchers auswirken, ein Haus zu kaufen, eine Ausbildung zu finanzieren oder für den Ruhestand zu sparen, was den Entscheidungsdruck erhöht.
Dann kann auch die Zahl der Institutionen, die Produkte und Dienstleistungen anbieten, entmutigend sein. Banken, Kreditgenossenschaften, Versicherungsunternehmen, Kreditkartenunternehmen, Maklerfirmen, Hypothekenunternehmen, Finanzplaner und andere Finanzdienstleistungsunternehmen wetteifern alle um Vermögenswerte, was beim Verbraucher Verwirrung stiftet.
4. Staatliche Unterstützung kann sporadisch sein
Die globale COVID-19-Pandemie hat das finanzielle Leben vieler Amerikaner verwüstet. Konjunkturschecks, die 2020 an die Steuerzahler geschickt wurden, sollten die Ausgaben ankurbeln und die Wirtschaftstätigkeit ankurbeln, und eine dritte Runde von Schecks wird im März und April 2021 ausgestellt.
Von 12.000 befragten US-Haushalten im Jahr 2020 gaben laut dem National Bureau of Economic Research nur 15% der Empfänger von Stimulus-Checks an, dass sie den größten Teil der Zahlung ausgegeben oder geplant haben, dies auszugeben. Die meisten Befragten sagten, sie würden das Geld entweder sparen (33 %) oder es verwenden, um Schulden zu tilgen (52 %).
Schwarze Teilnehmer an der Umfrage gaben mit viel höherer Wahrscheinlichkeit an, die Anreizzahlung zur Schuldentilgung zu nutzen, ebenso wie ältere Menschen, Menschen mit Hypotheken, Arbeitslose und diejenigen, die aufgrund von COVID Verdienstausfälle meldeten.
Längere Lebensdauern bedeuten, dass wir mehr Geld für den Ruhestand brauchen als frühere Generationen.
5. Das finanzielle Umfeld verändert sich
Die Finanzlandschaft ist dynamisch. Heute ist es ein globaler Markt mit viel mehr Teilnehmern und viel mehr Einflussfaktoren. Das sich durch technologische Fortschritte, wie den elektronischen Handel, schnell verändernde Umfeld macht die Finanzmärkte noch schneller und volatiler. Zusammengenommen können diese Faktoren zu widersprüchlichen Ansichten und Schwierigkeiten bei der Erstellung, Implementierung und Befolgung eines Finanzfahrplans führen.
Warum finanzielle Kompetenz wichtig ist
Finanzielle Bildung ist entscheidend, um den Verbrauchern zu helfen, diese Faktoren zu bewältigen und genug zu sparen, um im Ruhestand ein angemessenes Einkommen zu erzielen, während gleichzeitig hohe Schulden vermieden werden, die zu Insolvenzen, Zahlungsausfällen und Zwangsvollstreckungen führen könnten. In seinem Bericht über das wirtschaftliche Wohlergehen der US-Haushalte im Jahr 2019 stellte der Gouverneursrat des Federal Reserve Systems jedoch fest, dass viele Amerikaner nicht auf den Ruhestand vorbereitet sind. Ein Viertel gab an, keine Altersvorsorge zu haben, und weniger als vier von zehn der noch nicht im Ruhestand befindlichen Personen waren der Meinung, dass ihre Altersvorsorge auf dem richtigen Weg ist. Unter denjenigen, die selbstbestimmte Altersvorsorge betreiben, gaben fast 60 % zu, dass sie wenig Vertrauen in ihre Altersvorsorgeentscheidungen haben.
Nach Recherchen des TIAA Institute sind die Millennials – der größte Teil der amerikanischen Erwerbsbevölkerung – aufgrund ihrer geringen Finanzkompetenz nicht auf eine schwere Finanzkrise wie die Coronavirus-Pandemie vorbereitet. Selbst von denjenigen, die ein hohes Wissen über persönliche Finanzen angaben, beantworteten nur 19% Fragen zu grundlegenden Finanzkonzepten richtig. 43 Prozent geben an, teure alternative Finanzdienstleistungen wie Zahltagdarlehen und Pfandhäuser zu nutzen. Mehr als der Hälfte fehlt ein Notfallfonds, um die Ausgaben für drei Monate zu decken, und 37 % sind finanziell anfällig (definiert als unfähig oder unwahrscheinlich, im Notfall innerhalb eines Monats 2.000 USD aufzubringen). Millennials tragen auch große Mengen an Studienkrediten und Hypothekenschulden – tatsächlich sagen 44 %, dass sie zu viele Schulden haben.
Diese mögen zwar wie einzelne Probleme erscheinen, wirken sich jedoch auf die gesamte Bevölkerung aus, als bisher angenommen. Man muss sich nur die Raubbaukredite ) ergeben. Finanzielle Bildung ist ein Thema mit weitreichenden Auswirkungen auf die wirtschaftliche Gesundheit, und eine Verbesserung kann den Weg zu einer wettbewerbsfähigen und starken Weltwirtschaft ebnen.
Die Quintessenz
Jede Verbesserung der Finanzkompetenz wird tiefgreifende Auswirkungen auf die Verbraucher und ihre Fähigkeit haben, für ihre Zukunft zu sorgen. Die jüngsten Trends machen es umso wichtiger, dass Verbraucher grundlegende Finanzen verstehen, da sie von ihren Anlageentscheidungen in ihrer Altersvorsorge mehr tragen müssen und gleichzeitig komplexere Finanzprodukte und -optionen entschlüsseln müssen. Finanzielle Bildung zu erlangen ist nicht einfach, aber einmal gemeistert, kann es die Lasten des Lebens enorm erleichtern.