Warum Finanzwissen so wichtig ist
Finanzielle Kompetenz im Niedergang
Da sich die Konsumgewohnheiten und Finanzprodukte ändern, hat die Finanzkompetenz einen Schlag erlitten. In früheren Generationen wurde Bargeld für die meisten täglichen Einkäufe verwendet. Heute wird es selten geblitzt – besonders nicht von jüngeren Käufern. Auch die Art und Weise, wie wir einkaufen, hat sich geändert. Online-Shopping ist für viele zur ersten Wahl geworden und bietet zahlreiche Möglichkeiten, Kredite zu nutzen und zu überfordern – eine allzu einfache und schnelle Möglichkeit, Schulden zu akkumulieren.
In der Zwischenzeit überschwemmen Kreditkartenunternehmen, Banken und andere Finanzinstitute die Verbraucher mit Kreditmöglichkeiten – der Möglichkeit, Kreditkarten zu beantragen oder eine Karte mit einer anderen abzuzahlen. Ohne die richtigen Kenntnisse oder Checks and Balances kann es leicht zu finanziellen Schwierigkeiten kommen.
Viele Verbraucher haben über viele, viele Jahre hinweg nur sehr wenig Verständnis für Finanzen, die Funktionsweise von Krediten und die möglichen Auswirkungen auf ihr finanzielles Wohlergehen. Tatsächlich wurde der Mangel an finanziellem Verständnis als einer der Hauptgründe dafür signalisiert, dass viele Amerikaner Probleme beim Sparen und Investieren haben.
Alle paar Jahre gibt die Regulierungsbehörde für die Finanzindustrie (FINRA) im Rahmen ihrer Nationalen Studie zur finanziellen Leistungsfähigkeit einen Fünf-Fragen-Test heraus, bei dem das Wissen der Verbraucher über Zinsen, Zinseszins, Inflation, Diversifikation und Anleihepreise gemessen wird. Bei seinem letzten Test haben nur 34% der Befragten vier von fünf Fragen richtig beantwortet, was darauf hindeutet, dass die wirtschaftlichen und finanziellen Grundprinzipien, die diesen Problemen zugrunde liegen, weit verbreitet sind und jeden Staat des Landes auf unterschiedliche Weise berühren.
Die zentralen Thesen
- Finanzielle Kompetenz ist die Ausbildung und das Verständnis verschiedener Finanzbereiche, einschließlich Themen im Zusammenhang mit der Verwaltung persönlicher Finanzen, Geld, Kreditaufnahme und Investitionen.
- Die Trends in den USA zeigen, dass die Finanzkompetenz von Einzelpersonen abnimmt. Nur 34% der Befragten beantworteten vier von fünf Fragen, die FINRA zu diesem Thema gestellt hatte, korrekt.
- Gleichzeitig ist die Finanzkompetenz wichtiger denn je, da die Menschen ihre eigenen Rentenkonten verwalten, ihr persönliches Vermögen online handeln und Schulden für Studenten, Ärzte, Kreditkarten und Hypotheken tragen.
Was ist Finanzkompetenz?
Finanzielle Kompetenz ist der Zusammenfluss von Finanz, Kredit- und Schuldenmanagementwissen, der erforderlich ist, um finanziell verantwortliche Entscheidungen zu treffen – Entscheidungen, die für unser tägliches Leben von wesentlicher Bedeutung sind. Finanzielle Kenntnisse umfassen das Verständnis, wie ein Girokonto funktioniert, was die Verwendung einer Kreditkarte wirklich bedeutet und wie Schulden vermieden werden können. Insgesamt wirkt sich die Finanzkompetenz auf Familien aus, die versuchen, ihr Budget auszugleichen, ein Haus zu kaufen, die Bildung ihrer Kinder zu finanzieren und ein Einkommen im Ruhestand sicherzustellen.
Ein Mangel an Finanzkenntnissen ist nicht nur in Schwellen- oder Entwicklungsländern ein Problem. Verbraucher in entwickelten oder fortgeschrittenen Volkswirtschaften verfügen auch nicht über ein ausgeprägtes Verständnis der Finanzgrundsätze, um die Finanzlandschaft zu verstehen und zu verhandeln, finanzielle Risiken effektiv zu managen und finanzielle Fallstricke zu vermeiden. Nationen weltweit, von Korea über Australien bis nach Deutschland, sind mit Bevölkerungsgruppen konfrontiert, die die finanziellen Grundlagen nicht verstehen.
Das Niveau der Finanzkompetenz kann je nach Bildungs- und Einkommensniveau variieren, aber es gibt Hinweise darauf, dass hochgebildete Verbraucher mit hohem Einkommen finanzielle Probleme ebenso ignorieren können wie weniger gebildete Verbraucher mit niedrigerem Einkommen (obwohl letztere im Allgemeinen dazu neigen weniger finanziell versiert sein). Und es scheint, dass die Verbraucher zögern, etwas zu lernen. Die Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) zitierte eine in Kanada durchgeführte Umfrage, in der Menschen berichteten, dass die Auswahl der richtigen Investition für einen Altersvorsorgeplan stressiger sei als ein Besuch beim Zahnarzt.
Trends, die die Finanzkompetenz wichtiger machen
Angesichts der Probleme, die mit finanziellem Analphabetismus verbunden sind, scheint es, dass die finanzielle Entscheidungsfindung auch für die Verbraucher schwieriger wird. Fünf Trends laufen zusammen, die zeigen, wie wichtig es ist, nachdenkliche und fundierte Entscheidungen über Finanzen zu treffen:
1) Die Verbraucher tragen mehr finanzielle Entscheidungen
Die Altersvorsorge ist ein Beispiel für diese Verschiebung. Frühere Generationen waren auf betriebliche Altersversorgungspläne angewiesen, um den Großteil ihres Ruhestands zu finanzieren. Von Fachleuten verwaltete Pensionsfonds belasten die Unternehmen oder Regierungen, die sie gesponsert haben, finanziell. Die Verbraucher waren nicht an der Entscheidungsfindung beteiligt, leisteten in der Regel nicht einmal einen Beitrag zu ihren eigenen Mitteln und wurden selten auf den Finanzierungsstatus oder die von der Rente gehaltenen Investitionen aufmerksam gemacht. Renten sind heute eher eine Seltenheit als die Norm, insbesondere für neue Arbeitnehmer. Stattdessen wird den Mitarbeitern die Möglichkeit geboten, an 401 (k) -Plänen teilzunehmen, in denen sie entscheiden müssen, wie viel sie beitragen und in was sie investieren sollen.
2) Spar- und Anlagemöglichkeiten sind komplexer
Die Verbraucher werden auch gebeten, zwischen verschiedenen Anlage- und Sparprodukten zu wählen. Diese Produkte sind anspruchsvoller als in der Vergangenheit und erfordern, dass Verbraucher zwischen verschiedenen Optionen wählen, die unterschiedliche Zinssätze und Laufzeiten bieten. Entscheidungen, für die sie nicht ausreichend ausgebildet sind. Die Auswahl aus komplexen Finanzinstrumenten mit einer Vielzahl von Optionen kann sich auf die Fähigkeit eines Verbrauchers auswirken, ein Haus zu kaufen, eine Ausbildung zu finanzieren oder für den Ruhestand zu sparen, was den Entscheidungsdruck erhöht.
3) Staatliche Hilfe fehlt
Eine wichtige Quelle für das Ruhestandseinkommen vergangener Generationen war die soziale Sicherheit. Der von der Sozialversicherung gezahlte Betrag reicht jedoch nicht aus und ist möglicherweise in Zukunft überhaupt nicht mehr verfügbar. Das Kuratorium für soziale Sicherheit berichtete, dass der Treuhandfonds für soziale Sicherheit bis 2034 erschöpft sein könnte, was für viele eine beängstigende Aussicht ist. Die soziale Sicherheit wirkt also eher wie ein Sicherheitsnetz, das kaum genug für das grundlegende Überleben bietet.
Längere Lebensdauern bedeuten, dass wir mehr Geld für den Ruhestand brauchen als frühere Generationen.
4) Das finanzielle Umfeld ändert sich
Die Finanzlandschaft ist sehr dynamisch. Als globaler Markt gibt es viel mehr Marktteilnehmer und viel mehr Faktoren, die ihn beeinflussen können. Das sich schnell ändernde Umfeld, das durch technologische Fortschritte wie den elektronischen Handel geschaffen wurde, macht die Finanzmärkte noch schneller und volatiler. Zusammengenommen können diese Faktoren zu widersprüchlichen Ansichten und Schwierigkeiten bei der Erstellung, Implementierung und Befolgung einer finanziellen Roadmap führen.
5) Wir werden mit Entscheidungen überschwemmt
Banken, Kreditgenossenschaften, Maklerfirmen, Versicherungsfirmen, Kreditkartenfirmen, Hypothekenfirmen, Finanzplaner und andere Finanzdienstleistungsunternehmen wetteifern um Vermögenswerte, was beim Verbraucher Verwirrung stiftet.
Warum finanzielle Kompetenz wichtig ist
Finanzielle Kenntnisse sind von entscheidender Bedeutung, um den Verbrauchern dabei zu helfen, mit diesen Faktoren umzugehen und genug Geld zu sparen, um im Ruhestand ein angemessenes Einkommen zu erzielen. Gleichzeitig werden hohe Schulden vermieden, die zu Insolvenz, Zahlungsausfällen und Zwangsvollstreckungen führen können. In seinem Bericht über das wirtschaftliche Wohlergehen der US-Haushalte im Jahr 2019 stellte der Gouverneursrat des Federal Reserve Systems jedoch fest, dass viele Amerikaner nicht auf den Ruhestand vorbereitet sind. Ein Viertel gab an, dass sie kein Altersguthaben haben, und weniger als 4 von 10 Nicht-Rentnern waren der Meinung, dass ihr Altersguthaben auf dem richtigen Weg ist. Fast 60% derjenigen, die über ein selbstgesteuertes Altersguthaben verfügen, gaben an, dass sie ein geringes Vertrauen in die Entscheidung über den Ruhestand haben.
Aufgrund der geringen Finanzkompetenz sind Millennials – der größte Teil der amerikanischen Belegschaft – nach Untersuchungen des TIAA-Instituts nicht auf eine schwere Finanzkrise wie die Coronavirus-Pandemie vorbereitet. Selbst unter denjenigen, die angeben, über ein hohes Wissen über persönliche Finanzen zu verfügen, beantworteten nur 19% Fragen zu grundlegenden Finanzkonzepten richtig.43 Prozent geben an, teure alternative Finanzdienstleistungen wie Zahltagdarlehen und Pfandhäuser in Anspruch zu nehmen, mehr als die Hälfte verfügt nicht über einen Notfallfonds zur Deckung der Ausgaben für drei Monate, und 37 Prozent sind finanziell fragil (definiert als unfähig oder unwahrscheinlich, dass sie in der Lage sind, diese zu finden) 2.000 USD innerhalb eines Monats im Notfall). Millennials haben auch große Beträge an Studentendarlehen und Hypothekenschulden – tatsächlich geben 44% an, zu viel Schulden zu haben.
Während diese wie individuelle Probleme erscheinen mögen, haben sie eine breitere Auswirkung auf die gesamte Bevölkerung als bisher angenommen. Alles, was man tun muss, ist einen Blick auf die Anstieg der Zwangsvollstreckungen von Hypotheken aufgrund des Verlusts von Arbeitsplätzen während der COVID-19-Krise. Finanzielle Kompetenz ist ein Thema mit weitreichenden Auswirkungen auf die wirtschaftliche Gesundheit, und eine Verbesserung kann dazu beitragen, den Weg zu einer wettbewerbsfähigen und starken Weltwirtschaft zu weisen.
Das Fazit
Jede Verbesserung der Finanzkompetenz wird tiefgreifende Auswirkungen auf die Verbraucher und ihre Fähigkeit haben, für ihre Zukunft zu sorgen. Die jüngsten Trends machen es umso zwingender, dass die Verbraucher die Grundfinanzen verstehen, da sie aufgefordert werden, die Last der Investitionsentscheidungen in ihren Altersvorsorgekonten stärker zu tragen – und gleichzeitig komplexere Finanzprodukte und -optionen entschlüsseln müssen.
Finanziell lesen und schreiben zu lernen ist nicht einfach, aber wenn man es einmal gemeistert hat, kann es die Belastungen des Lebens enorm verringern.