Warum Notfallfonds eine schlechte Idee sein könnten

Der allgemeine Rat, einen Notfallfonds einzurichten, ist zu umsichtig. Für viele Menschen ist es wichtiger, ein objektives Risikoverständnis zu haben, um zu erkennen, dass es weitaus bessere Orte gibt, um Ihr Geld anzulegen, als ein träges Konto, das Sie nicht bereichern kann.

Die bekanntesten Experten für persönliche Finanzen befürworten den Notfallfonds fast einstimmig als wichtigen Bestandteil jedes vernünftigen Finanzplans.

Ihre Empfehlungen unterscheiden sich nur in der Größe – drei Monate, sechs Monate, vielleicht acht Monate Lebenshaltungskosten reichen aus, um jedes Unglück auszugleichen, das Ihnen widerfahren könnte. Aber zu welchem ​​Zweck? Und hören die Leute wirklich zu?

Rechne nach

Zunächst einmal, über wie viel Geld reden wir hier genau?

In den jüngsten Statistiken lag das mittlere Haushaltseinkommen in den USA nach den neuesten Daten des US Census Bureau im Jahr 2018 bei 63.179 USD, und die persönliche Sparquote des verfügbaren Einkommens lag laut Bureau seit 2018 bei rund 8% der Wirtschaftsanalyse.1

Mit der konservativen Empfehlung, die Lebenshaltungskosten von acht Monaten für Ihren Notfallfonds zu streichen, bedeutet dies, dass Sie fast 42.500 US-Dollar benötigen würden, um einen ausreichend gefüllten Notfallfonds zu schaffen, und das noch bevor Steuern von Ihrem Einkommen abgezogen werden.

Selbst wenn Sie drei Monate Notfall-Ersparnis verwenden, benötigen Sie immer noch 16.000 US-Dollar für einen Notfallfonds, der die Konvention übertrifft. Um dies ins rechte Licht zu rücken, betrug die durchschnittliche US-Kreditkartenschuld der privaten Haushalte im Jahr 2019 nach Daten von Experian knapp über 6.000 US-Dollar.3 Die Amerikaner tragen außerdem Ende 2019 kumulierte Schulden in Höhe von 1,51 Billionen US-Dollar an Studentendarlehen, was die Kreditkartenschulden pro Kreditnehmer in den Schatten stellt.

Der Punkt ist, dass das Hinzufügen zu Notsparmaßnahmen bedeutet, dass Sie nicht für andere Bedürfnisse und Wünsche ausgeben oder Schulden abbauen können. Wenn die Experten Millionen von Menschen pauschal empfehlen, einen Puffer zu schaffen, um sie unter unvorhergesehenen Umständen zu binden, wäre es viel sinnvoller zu sagen: „Anstatt ein Konto aufzubauen, das Ihnen 0% zahlt, oder ein paar Basispunkte darüber, vielleicht sollten Sie sich darauf konzentrieren, ein oder zwei Konten zu schließen, die Sie 15 % kosten.“

Schulden zuerst abbauen

Es ist leicht zu behaupten, dass Notfallfonds für alle von entscheidender Bedeutung sind, während man ignoriert, in welcher Position sich die Finanzen eines durchschnittlichen Haushalts befinden. Wenn Sie Kreditkartenschulden, Studienkreditschulden oder beides tragen, dann bauen Sie Barreserven auf, um diese nicht zu begleichen Schulden sollten das Letzte sein, woran Sie denken.

Je sparsamer Sie leben und je mehr Geld Sie verdienen, desto besser sind Sie natürlich aufgestellt, um einen Notfallfonds zu schaffen. Aber hier liegt die Ironie. Denn in der Regel zahlen die Leute, die fleißig genug sind, um ohne Konsumentenschulden zu leben, ihre Rechnungen pünktlich. Sie verarmen nicht, damit sie oder ihre Nachkommen das College besuchen können, und sie geben nicht extravagant aus. Sie sind auch diejenigen, die am wenigsten anfällig für Notfälle sind und daher am wenigsten einen Notfallfonds benötigen.

Vielleicht machen Sie sich Sorgen, dass das Getriebe aus Ihrem Auto fällt, was Ihrer Meinung nach eine Reparatur im Wert von 3.000 US-Dollar erfordern würde. Wenn Sie der Meinung sind, dass die Aussicht auf dieses Problem die Einrichtung eines Notfallfonds rechtfertigt, Sie aber bereits genug Schulden haben, um drei oder vier Getriebeaustausche zu decken, ist die traurige Nachricht folgende: Ihr Notfall hat bereits begonnen. Es begann vor mehreren tausend Dollar.

Wenn Sie das Risiko für sich selbst oder Ihre Familie minimieren wollen – eine an und für sich edle Aufgabe , hat die Gesellschaft bereits mehrere Methoden entwickelt, die Sie zu Ihrem Vorteil einsetzen können. Dafür haben wir eine Krankenversicherung (achten Sie nur darauf, dass Sie für Ihre Selbstbehalte ausreichend sind).

Ein umfassender Gesundheitsplan kostet nicht nur weniger als ein gesetzlicher Notfallfonds, sondern ist auch für einen bestimmten Zweck bestimmt. Dasselbe gilt für die, wenn auch irrationale Angst vor einem verheerenden Autounfall. Auch hier haben wir eine Autoversicherung. Wenn Sie wirklich so besorgt über Worst-Case-Szenarien sind, ist es viel sinnvoller, ein paar Dollar auszugeben, um Ihre Deckungsgrenzen auf das Maximum zu erhöhen, als Tausende mehr für einen Notfallfonds auszugeben.

Aber was ist, wenn ich meinen Job verliere?

Wenn ja, gibt es diese Sache namens Arbeitslosenversicherung. Ihre Arbeitgeber zahlen ein, und es ist zu Ihrem Vorteil. Wir haben auch eine Belegschaft, in der (insgesamt, wenn auch nicht in jedem Einzelfall) etwa 96 % der Jobsuchenden diese hatten – zumindest bis zum Ausbruch der Pandemie. Chronische Arbeitslosigkeit oder Unterbeschäftigung ist nicht die Domäne dieser Gruppe von Menschen, die über die Mittel verfügen, die Ausgaben lange genug aufzuschieben, um mehrere Monate an Lebenshaltungskosten zu sparen.

Es gibt einen Vorbehalt: Wenn Ihre Arbeit kein W-2 bietet, sind Sie möglicherweise nicht durch die Arbeitslosenversicherung abgedeckt, mit Ausnahme der Pandemiezeit, in der Sie Anspruch auf Pandemie-Arbeitslosenhilfe (PUA) haben, die den Versicherungsschutz auf Gig-Arbeiter ausdehnt und andere Kategorien werden in der Regel von der Arbeitslosenversicherung ausgeschlossen. Es lohnt sich zu prüfen, ob Sie qualifiziert sind. Es ist auch eine Erinnerung daran, dass selbst den umsichtigsten Personen echte Notfälle passieren können.

Eine prominente Finanzbehörde, Dave Ramsey, nannte sogar einmal „unerwartete Schwangerschaft“ als Grund für dieEinrichtungeines Notfallfonds und ließ die Frage offen, ob es jemanden auf dem Planeten gibt, der gleichzeitig a) verantwortlich genug ist, um sechs Monate Lebenshaltungskosten und b) nicht so verantwortlich, dass sie nicht wissen, wie sie eine Schwangerschaft verhindern können.

Wenn Sie bereits einen Notfallfonds aufgebaut haben, fragen Sie sich vielleicht, ob Sie ihn nutzen sollten, um Folgendes zu tun:

• Kaufen Sie ein Flugticket für ein Vorstellungsgespräch für einen vielversprechenden neuen Job
• Ersetze dein sterbendes Auto durch etwas Zuverlässigeres
• Entfernen Sie Ihren alten Teppich, der in Stücke reißt, und legen Sie ihn mit Fliesen über die Unterlage

Aber verstehen Sie, dass dies keine Notfälle sind. Das sind nur Leben.

Die Quintessenz

Sollten Sie zu der Untergruppe der Bevölkerung gehören, die über ein positives Vermögen verfügt und Schritte unternommen hat, um die Wahrscheinlichkeit zu verringern, von einem Notfall betroffen zu sein, herzlichen Glückwunsch. Aber verstehen Sie, dass dies ein Grund mehr ist, keinen Notfallfonds einzurichten – zumindest nicht die klassische Art. Da ein Notfallfonds leicht zugänglich und liquide sein soll, ist das empfohlene Vehikel dafür meist ein Sparkonto. Sparkonten halten nicht einmal mit der Inflation Schritt, was bedeutet, dass ein Notfallfonds auf lange Sicht ein Geldverlierer ist.

Nehmen Sie das Geld, das Sie sonst für einen Notfallfonds aufwenden würden, und legen Sie es in etwas so bescheidenes wie ein kurzfristiges  Einlagenzertifikat (CD) – das sollte Ihnen FDIC-Schutz bieten. Sie können auch einen Blue-Chip-Aktien oder Anleihenfonds mit höherem Risiko auswählen – was Ihr Risiko erhöht, Ihnen jedoch bei Bedarf sofortigen Zugriff auf Ihre Mittel ermöglicht.

In jedem Fall würden Sie Vermögen aufbauen, anstatt zuzusehen, wie es methodisch schwindet. Sich die Zeit zu nehmen, einen Notfallfonds aufzubauen und dabei monatelang auf Konsum zu verzichten, ist eine erschreckend ineffiziente Nutzung der kostbaren und begrenzten Ressource, die Ihr Geld ist.