Warum haben Versicherungspolicen Selbstbehalte?
Was sind Selbstbehalte?
Sind Sie auf dem Markt für Kranken, Auto- oder Wohngebäudeversicherungen? Wenn ja, fragen Sie sich vielleicht, was Selbstbehalte sind und wie sie funktionieren. Selbstbehalte sind bei Sach, Unfall- und Krankenversicherungen üblich . Einfach ausgedrückt handelt es sich um Auslagen, die Sie bezahlen müssen, bevor Ihr Versicherungsschutz beginnt und Ihre Ansprüche auszahlt.
Die Selbstbehaltswerte variieren je nach Versicherungsschutz, Versicherer und wie viel Sie an Prämien zahlen. Als allgemeine Regel gilt, dass Sie bei einer hohen Selbstbeteiligung jeden Monat oder Jahr niedrigere Prämien zahlen, da Sie vor Versicherungsbeginn für mehr Kosten verantwortlich sind. Andererseits bedeuten höhere Prämien in der Regel niedrigere Selbstbehalte. In diesen Fällen greift der Versicherungsplan viel schneller.
Hier finden Sie einen kurzen Blick darauf, warum Versicherungen Selbstbehalte haben, einen Überblick über die Selbstbehalte bei der Krankenversicherung und wie der Selbstbehalt bei der Krankenversicherung funktioniert.
Die zentralen Thesen
- Ein Selbstbehalt ist ein bestimmter Betrag, den Sie ausgeben müssen, bevor Ihre Versicherungspolice für einen Teil oder alle Ihre Ansprüche bezahlt.
- Versicherungsunternehmen setzen Selbstbehalte ein, um sicherzustellen, dass die Versicherungsnehmer im Spiel sind und die Kosten für etwaige Ansprüche teilen.
- Selbstbehalte dämpfen finanzielle Belastungen durch Katastrophenschäden oder die Anhäufung kleiner Schäden auf einmal für einen Versicherer ab.
- Zusätzlich zu den Prämien müssen Einzelpersonen die Selbstbehalte der Krankenversicherung erfüllen und können je nach ihren Plänen auch für andere Kosten wie Zuzahlungen und Mitversicherungen erforderlich sein.
- Generell gilt, dass Policen mit höheren Prämien niedrigere Selbstbehalte haben, während Policen mit niedrigeren Prämien tendenziell höhere Selbstbehalte haben.
Warum Versicherungspolicen Selbstbehalte haben
Selbstbehalte helfen Versicherungsunternehmen, die Kosten mit den Versicherungsnehmern zu teilen, wenn diese Ansprüche geltend machen. Es gibt jedoch zwei weitere Gründe, warum Unternehmen Selbstbehalte verwenden, darunter Moral Hazard und finanzielle Stabilität.
Moralische Gefahren
Selbstbehalte tragen dazu bei, das Verhaltensrisiko von Moral Hazards zu mindern. Ein Moral Hazard besteht in der Gefahr, dass ein Versicherungsnehmer nicht in gutem Glauben handelt. Versicherungen schützen Versicherungsnehmer vor Verlusten, daher besteht ein inhärenter Moral Hazard: Der Versicherte kann riskantes Verhalten an den Tag legen, ohne die finanziellen Folgen tragen zu müssen.
Wenn Autofahrer beispielsweise eine Kfz-Versicherung haben, können sie den Anreiz haben, rücksichtslos zu fahren oder ihr Fahrzeug in einer gefährlichen Gegend unbeaufsichtigt zu lassen, weil sie gegen Beschädigung und Diebstahl versichert sind. Ohne Selbstbehalt haben sie keine Haut im Spiel.
Ein Selbstbehalt mindert dieses Risiko, da der Versicherungsnehmer einen Teil der Kosten trägt. Tatsächlich dienen Selbstbehalte dazu, die Interessen des Versicherers und des Versicherten so in Einklang zu bringen, dass beide Parteien versuchen, das Risiko eines katastrophalen Schadens zu mindern.
Finanzielle Stabilität
Versicherungspolicen verwenden Selbstbehalte, um ein gewisses Maß an finanzieller Stabilität des Versicherers zu gewährleisten, indem die Schwere der Ansprüche verringert wird. Eine gut strukturierte Police bietet Schutz vor katastrophalen Schäden. Ein Selbstbehalt bietet einen Puffer zwischen einem gegebenen minimalen Schaden und einem wirklich katastrophalen Schaden.
Angenommen, eine Versicherungspolice hätte keinen Selbstbehalt. Die Kosten für jeden geringfügigen Schaden, unabhängig von der Höhe, gehen zu Lasten des Versicherers. Dies würde eine überwältigende Anzahl von Ansprüchen verursachen und die finanziellen Kosten der Police erhöhen. Dies könnte es dem Versicherer auch erschweren, angemessen auf tatsächliche katastrophale Schäden von Versicherungsnehmern zu reagieren.
Selbstbehalt bei der Krankenversicherung: Nur ein Teil Ihrer Kosten
Selbstbehalte sind nur ein Teil der Ausgaben, die Ihnen bei Krankenversicherungen zusätzlich zu Ihren monatlichen Beiträgen entstehen. Denken Sie daran, dass Ihr Selbstbehalt der Betrag ist, den Sie jedes Jahr für die gedeckten Gesundheitskosten aufwenden müssen, bevor Ihre Versicherung einen Teil der Kosten übernimmt. Generell gilt: Je niedriger der Selbstbehalt, desto teurer die Police und umgekehrt.
Sie müssen außerdem Folgendes abdecken:
- Zuzahlungen oder Zuzahlungen. Hierbei handelt es sich um festgelegte Beträge, die Sie für bestimmte gedeckte Gesundheitskosten zahlen. Zum Beispiel könnten Sie eine Zuzahlung von 10 USD für die Grundversorgung und eine Zuzahlung von 40 USD für Spezialisten haben. Sie müssen Ihren Selbstbehalt nicht zuerst begleichen.
- Mitversicherung. Sobald Sie Ihren Selbstbehalt gedeckt haben, tragen Sie einen Teil Ihrer Gesundheitskosten, den Rest übernimmt Ihr Plan. Dies wird als Mitversicherung bezeichnet. Sie zahlen weiterhin die Mitversicherung, bis Sie Ihr Jahresmaximum erreicht haben.
Ein Maximum aus eigener Tasche ist das Höchste, was Sie für gedeckte Gesundheitsausgaben in einem Jahr bezahlen. Sobald Sie dieses Auslagenmaximum erreicht haben, zahlt Ihr Plan 100% der gedeckten Kosten.
Obwohl die meisten Pläne verlangen, dass Versicherte Zuzahlungen und Mitversicherung zahlen, gibt es Pläne, die dies nicht tun. Diese Pläne kommen in der Regel mit höheren Prämien und niedrigeren Selbstbehalten.
Wie funktionieren Selbstbehalte bei Krankenversicherungen?
Selbstbehalte funktionieren bei verschiedenen Versicherungsarten unterschiedlich. Wenn Sie bei Ihrer Autoversicherung einen Selbstbehalt von 500 USD haben, können Sie leicht herausfinden, was Sie zahlen, wenn etwas passiert, das durch die Police abgedeckt ist: 500 USD. Danach übernimmt Ihre Versicherung die Registerkarte. Aber mit derKrankenversicherung ist das nicht so einfach. Bei diesen Policen ist Ihr Selbstbehalt der Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen, bevor Ihre Versicherung beginnt, die Kosten durch eine Mitversicherung mit Ihnen zu teilen.4
Nehmen wir an, Sie haben einen Selbstbehalt von 2.000 USD, eine Selbstbeteiligung von 50 USD, eine 80/20-Mitversicherung und ein Höchstbetrag von 3.000 USD. Sie gehen zu einem Orthopäden (50 $ Copay), weil Sie Hüftschmerzen haben. Der Arzt ordnet ein MRT an, um herauszufinden, was die Schmerzen verursacht. Das MRT kostet 2.000 US-Dollar. Sie zahlen den vollen Betrag und erfüllen damit Ihren Selbstbehalt.
Das MRT zeigt, dass Sie ein gerissenes Labrum in Ihrer Hüfte haben und dass Sie operiert werden müssen, um es zu reparieren. Alles in allem kostet die Operation 20.000 US-Dollar. Ihre 20%ige Mitversicherung beträgt 4.000 USD. Aber da Sie ein Maximum von 3.000 US-Dollar haben, schulden Sie nur 1.000 US-Dollar. Den Rest übernimmt Ihre Versicherung, sofern alle Kosten gedeckt sind.
Einige Pläne kommen mit höheren Selbstbehalten. Diese werden alsGesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt (HDHPs) bezeichnet. Sie haben eine Mindest-Selbstbeteiligung von 1.400 USD für Einzelpersonen und 2.800 USD für Familienpläne und erfordern im Allgemeinen niedrigere monatliche Prämien. Die Höchstbeträge aus eigener Tasche liegen in der Regel nicht über 6.900 US-Dollar für Einzelpersonen und 13.800 US-Dollar für Familienversicherungen. Diese Pläne eignen sich gut für Personen, die nicht erwarten, zu viel für die Deckung zu zahlen.
Wie Selbstbehalte funktionieren – FAQ
Wie funktionieren Selbstbehalte bei Hausbesitzer-Versicherungen?
Hausbesitzer müssen ihren Selbstbehalt bezahlen, bevor die Versicherung einen Schaden bezahlt. Einige Hausbesitzer-Versicherungspolicen geben den Selbstbehalt als Dollarbetrag oder als Prozentsatz an, normalerweise um 2%. Dollarbeträge basieren auf individuellen Ansprüchen. Wenn Sie also jetzt einen Anspruch auf 10.000 US-Dollar und sechs Monate später einen Anspruch auf 25.000 US-Dollar geltend machen und einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar haben, sind Sie für 2.000 US-Dollar aus eigener Tasche (1000 US-Dollar für jeden Anspruch) verantwortlich, während Ihr Versicherer den Rest übernimmt. Bei prozentualen Ansprüchen erklären Sie sich damit einverstanden, einen Teil des Versicherungswerts Ihres Eigentums für einzelne Ansprüche zu zahlen.
Wie funktionieren verschreibungspflichtige Selbstbehalte?
Bei Krankenversicherungen mit Selbstbehalt müssen die Versicherten einen bestimmten Betrag selbst zahlen, bevor der Plan alle gedeckten Rezepte abdeckt.
Wie funktionieren Familienselbstbehalte in der Krankenversicherung?
Alle Krankenversicherungen, die Familien abdecken, sind mit Selbstbeteiligungen für Einzelpersonen und Familien ausgestattet. Wenn ein Familienmitglied für Dienstleistungen bezahlt, wird dies auf seinen individuellen Selbstbehalt angerechnet. Dieser Betrag wird auch auf den Familienselbstbehalt angerechnet. Sobald der Selbstbehalt eines Familienmitglieds erfüllt ist, zahlt der Plan die versicherten Leistungen für diese Person. Sobald der Familienselbstbehalt erfüllt ist, zahlt der Plan für jedes Familienmitglied.
Wie funktionieren zahnärztliche Selbstbehalte?
Zahnärztliche Selbstbehalte erfordern, dass Einzelpersonen einen bestimmten Betrag zahlen, bevor der Plan die abgedeckten Leistungen bezahlt. Wenn Sie einen zahnärztlichen Plan mit einer Selbstbeteiligung von 500 USD haben, müssen Sie 500 USD bezahlen, bevor der Plan Ihre Zahnpflege bezahlt, solange Ihre Behandlungen abgedeckt sind.
Das Fazit
Versicherungspolicen haben Selbstbehalte, um sicherzustellen, dass die Versicherungsnehmer im Spiel sind und alle Beteiligten – die Versicherungsgesellschaft und ihre Versicherungsnehmer – einen Teil der Kosten teilen. Im Allgemeinen kostet eine Police mit einem niedrigen Selbstbehalt, sei es für Auto, Haushalt oder Gesundheit, mehr als eine Police mit einem hohen Selbstbehalt, wobei alle anderen Faktoren gleich sind. Denken Sie daran, dass es sich bei jeder Versicherung lohnt, sich umzusehen, um sicherzustellen, dass Sie eine Police finden, die Ihren Bedürfnissen und Ihrem Budget entspricht.