Warum Berater sagen, dass Schulden nicht immer eine schlechte Sache sind
Viele Finanzplanungskunden stufen die Schuldentilgung als eine ihrer höchsten finanziellen Prioritäten ein. Da sie kein Geld haben, können sie ihr Einkommen viel weiterausdehnenund mehr sparen. Jüngste Statistiken zeigen jedoch, dass eine wachsende Zahl von Amerikanern von diesem Ziel weiter entfernt ist denn je. Die Federal Reserve Bank hat kürzlich einen Bericht veröffentlicht, aus dem hervorgeht, dass die Gesamtverschuldung aller amerikanischen Haushalte im Jahr 2016 so stark gestiegen ist wie seit zehn Jahren nicht mehr und in diesem Jahr wahrscheinlich einen weiteren Rekord aufstellen wird. Aber sind Schulden immer etwas Schlechtes?
Schulden nutzen
Thomas Anderson, ein ehemaliger Schulden und nicht Eigenkapital einen positiven Unterschied für die Kunden ausmachen können. „Der wichtigste Faktor für den langfristigen Erfolg sind die Entscheidungen, die Sie in Bezug auf Schulden treffen“, sagt er.
Andersons neues Buch,Der Wert von Schulden beim Aufbau von Wohlstand, postuliert, dass Verbraucher Schulden nicht als Belastung betrachten sollten, sondern sie als Mittel zum Kauf von Vermögenswerten und zur Reduzierung ihrer Steuerbelastungenannehmen und akzeptieren sollten. Anderson argumentiert, dass die Verwendung von Schulden zur Finanzierung von Investitionen zu höheren Endsalden führen kann als Investitionen, die vollständig mit Bargeld finanziert werden. Er hält Schulden,die ein niedriger tragen Zinssatz „Schulden zubereichern“ zu sein,wie mit diesen Schulden den Verbraucher ermöglichen,können auchanderes Geld in Vermögenswerte zu investieren,die eine höhere Rendite auf erzeugen Kapital im Laufe derZeit aufgrund der Macht der Compoundierung.
In seinem Buch warnt er Berater davor, dass diejenigen, die den Schuldenfaktor in ihren Empfehlungen ignorieren, ihre Kunden möglicherweise zu kurz kommen lassen. Er untermauert seine Behauptung, indem er drei Haushalte vergleicht: Der erste Haushalt verwendet sein gesamtes frei verfügbares Einkommen zur Schuldentilgung, der zweite leistet die normalen Zahlungen für seine Schulden und spart etwas Geld, und der dritte leistet nur die minimalen Zahlungen für seine Schulden und investiert den Rest.
Der dritte Haushalt ist nach 30 Jahren der Gewinner, weil seine Investitionen im Verhältnis zu seiner Verschuldung am stärksten gestiegen sind. „Deshalb ist die Entscheidung mit Schulden wichtiger als die Entscheidung mit Asset Allocation. Es treibt den Geldbetrag an, der sich über einen langen Zeitraum zusammensetzt. Sie können Vermögenswerte finanzieren. Anstatt Geld in einem Haus zu binden, können Sie es in Ihr Portfolio aufnehmen. Fünfunddreißig Jahre mit niedrigerer Aufzinsung sind wirkungsvoller als 10 Jahre mit höherer Aufzinsung“, erklärt er. (Weitere Informationen finden Sie unter: Der große Unterschied zwischen guten und uneinbringlichen Schulden.)
Wie Berater helfen können
Finanzberater können Einzelpersonen helfen, ihre Schulden durch den Einsatz von Schuldenkonsolidierungsdarlehen und Tilgungsplänen zu verwalten. Diejenigen mit hohen Studienkreditschulden sollten eine Refinanzierung bei einer der neuen, innovativen Studienkreditgesellschaften wie SoFi in Betracht ziehen, die eine Vielzahl von Stundungsprogrammen sowie Unterstützung bei der Suche nach einem Job und der Gründung eines Unternehmens anbietet.
Sie können potenziellen Eigenheimkäufern auch helfen, das bestmögliche Angebot für ihre Hypothek zu erhalten, und ihnen zeigen, was sie tun müssen, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Kunden, die erfahrenere Anleger sind, möchten möglicherweise auch den Handel auf Margin in Betracht ziehen, um ihre Anlagegewinne zu nutzen (obwohl dies ein zusätzliches Risiko birgt).
Die Quintessenz
Obwohl Schulden von den meisten Menschen in erster Linie als schlecht angesehen werden, gibt es Zeiten, in denen ihre Verwendung gerechtfertigt sein kann, um im Laufe der Zeit eine höhere Kapitalrendite zu erzielen. Berater können Einzelpersonen dabei helfen, zu lernen, wann sie Schulden verwenden und wann sie andere Mittel einsetzen sollten, um finanzielle Ziele zu erreichen. (Weitere Informationen finden Sie unter: So können Finanzberater bei Schulden helfen.)