Lebensversicherung
Was ist eine Lebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung bietet eine dauerhafte Todesfallversicherung für das Leben des Versicherten. Neben der Zahlung eines Todesfallkapitals enthält die Risikolebensversicherung auch eine Sparkomponente, in der steuerbegünstigt Barwerte angesammelt werden können. Diese Policen können als „traditionelle“ Lebensversicherungen bezeichnet werden.
Lebensversicherungen sind eine Form der dauerhaften Lebensversicherung. Universelles Leben, indexiertes universelles Leben und variables universelles Leben sind andere. Die Lebensversicherung ist die ursprüngliche Lebensversicherung, aber die Lebensversicherung ist nicht gleichbedeutend mit einer dauerhaften Lebensversicherung.
Die zentralen Thesen
- Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die für eine bestimmte Anzahl von Jahren gilt, gilt die Lebensversicherung für die gesamte Lebenszeit des Versicherungsnehmers.
- Die Lebensversicherung wird beim Tod des Versicherungsnehmers an einen oder mehrere Begünstigte ausgezahlt, sofern die Prämienzahlungen aufrechterhalten wurden.
- Die Risikolebensversicherung zahlt eine Todesfallleistung, hat aber auch eine Sparkomponente, in der Bargeld aufgebaut werden kann.
- Der Sparanteil kann angelegt werden; Darüber hinaus kann der Versicherungsnehmer zu Lebzeiten auf das Bargeld zugreifen, indem es bei Bedarf entweder abgehoben oder ausgeliehen wird.
Die Lebensversicherung verstehen
Die Lebensversicherung garantiert den Begünstigten die Zahlung eines Sterbegelds im Austausch gegen gleichmäßige, regelmäßig fällige Prämienzahlungen. Die Police beinhaltet neben der Todesfallleistung einen Sparanteil, den sogenannten „Barwert“. In der Sparkomponente können Zinsen auf steuerrechtlicher Basis kumuliert werden. Die Steigerung des Barwertes ist ein wesentlicher Bestandteil der Lebensversicherung.
Um den Barwert zu erhöhen, kann ein Versicherungsnehmer Zahlungen leisten, die über die geplante Prämie hinausgehen (bekannt als eingezahlte Zuschläge oder PUA). Policendividenden können auch in den Barwert reinvestiert und verzinst werden. Eigenkapitalquelle.
Um auf Barreserven zugreifen zu können, beantragt der Versicherungsnehmer eine Geldentnahme oder ein Darlehen. Kredite werden mit unterschiedlichen Zinssätzen je Versicherer verzinst. Der Eigentümer kann auch steuerfrei Geld bis zum Wert der insgesamt gezahlten Prämien abheben. Unbezahlte Kredite mindern das Sterbegeld um den ausstehenden Betrag.
Entnahmen und unbezahlte Policendarlehen mindern den Barwert der Police. Je nach Policentyp und Höhe des Restbarwertes könnte ein Bezug zudem das Todesfallkapital abbauen oder sogar ganz zunichte machen. Während einige Policen bei jeder Auszahlung Dollar für Dollar gekürzt werden, können andere (wie einige traditionelle lebenslange Policen) das Sterbegeld tatsächlich um einen höheren Betrag reduzieren als der ausgezahlte Betrag.
Die Gesamtlebensversicherung unterscheidet sich von der Risikolebensversicherung, die nur eine bestimmte Anzahl von Jahren und nicht ein Leben lang abdeckt und nur eine Todesfallleistung auszahlt. Die Laufzeit hat keine Barsparkomponente.
Besondere Überlegungen
Das Sterbegeld ist in der Regel ein fester Betrag des Versicherungsvertrags. Einige Policen haben Anspruch auf Dividendenzahlungen, und der Versicherungsnehmer kann sich für den Kauf zusätzlicher Todesfallleistungen durch die Dividenden entscheiden, wodurch Fahrern an, die die Todesfallleistung absichern, falls der Versicherte erwerbsunfähig oder schwer oder tödlich krank wird. Typische Fahrer sind eine Unfalltodleistung und der Verzicht auf Premiumfahrer.
Die genannten Begünstigten müssen ihrem Bruttoeinkommen keine Gelder aus einem Sterbegeld hinzurechnen. Manchmal kann der Eigentümer jedoch festlegen, dass die Gelder aus der Police auf einem Konto gehalten und in Zuteilungen verteilt werden. Zinsen auf das Depotkonto sind steuerpflichtig und sollten vom Begünstigten gemeldet werden. Auch wenn die Versicherungspolice vor dem Tod des Eigentümers verkauft wurde, können Steuern auf den Erlös aus diesem Verkauf erhoben werden.
Wie bei jeder Art von Dauerversicherung ist es wichtig, alle in Frage kommenden Versicherer gründlich zu recherchieren, um sicherzustellen, dass sie zu den besten derzeit tätigen Lebensversicherungsunternehmen gehören.
Beispiel für eine Lebensversicherung
Für Versicherer reduziert die Ansammlung von Barwerten ihren Nettorisikobetrag. ABC Insurance stellt beispielsweise S. Smith, dem Versicherungsnehmer und dem Versicherten, eine Lebensversicherungspolice in Höhe von 25.000 US-Dollar aus. Im Laufe der Zeit summiert sich der Barwert auf 10.000 US-Dollar. Nach dem Tod von Herrn Smith zahlt ABC Insurance die volle Todesfallleistung von 25.000 US-Dollar. Aufgrund des kumulierten Barwerts von 10.000 US-Dollar wird das Unternehmen jedoch nur einen Verlust von 15.000 US-Dollar realisieren. Das strittige Nettorisiko betrug 25.000 US-Dollar, beim Tod des Versicherten jedoch 15.000 US-Dollar.
Die meisten gesamten Lebensversicherungen haben eine Rückzugsklausel, die die Versicherungsnehmer Abdeckung abbrechen kann und erhalten Barbetrag.
Geschichte der Lebensversicherung
Vom Ende des Zweiten Weltkriegs bis in die späten 1960er Jahre war die Lebensversicherung das beliebteste Versicherungsprodukt. Policen sicherten Familien das Einkommen im Falle des vorzeitigen Todes des Versicherten und halfen bei der Altersvorsorge. Nach der Verabschiedung des Tax Equity and Fiscal Responsibility Act (TEFRA) im Jahr 1982 wurden viele Banken und Versicherungen zinssensibler.
Einzelpersonen wog die Vorteile der Lebensversicherung Kauf gegen in den Aktienmarkt zuinvestieren, wo annualisierte Rendite Raten für den S & P 500 wurden, bereinigt um dieInflation, 14,76% im Jahr 1982 und 17,27% im Jahr 1983 Die Mehrheit der Menschen dann in die begann zu investieren Börsen- und Risikolebensversicherung, nicht in der gesamten Lebensversicherung.