Lebensversicherung
Was ist eine Lebensversicherung?
Die Lebensversicherung deckt das Leben des Versicherten ab. Neben der Zahlung eines Sterbegelds enthält die gesamte Lebensversicherung auch eine Sparkomponente, in der sich der Barwert ansammeln kann. Diese Policen werden auch als „dauerhafte“ oder „traditionelle“ Lebensversicherung bezeichnet.
Lebensversicherungen sind eine Art der dauerhaften Lebensversicherung. Universelles Leben, indiziertes universelles Leben und variables universelles Leben sind andere. Die gesamte Lebensversicherung ist die ursprüngliche Lebensversicherung, aber das gesamte Leben ist nicht gleichbedeutend mit einer dauerhaften Lebensversicherung.
Die zentralen Thesen
- Die gesamte Lebensversicherung gilt für die Lebenszeit eines Versicherungsnehmers, im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die für eine bestimmte Anzahl von Jahren gilt.
- Die gesamte Lebensversicherung wird nach dem Tod des Versicherungsnehmers an einen oder mehrere Begünstigte ausgezahlt, sofern die Prämienzahlungen beibehalten wurden.
- Die Lebensversicherung zahlt eine Sterbegeldleistung, hat aber auch eine Sparkomponente, in der sich Bargeld aufbauen kann.
- Die Sparkomponente kann investiert werden; Darüber hinaus kann der Versicherungsnehmer zu Lebzeiten auf das Bargeld zugreifen, indem er es bei Bedarf entweder abhebt oder ausleiht.
Lebensversicherung verstehen
Die Lebensversicherung garantiert den Begünstigten die Zahlung eines Sterbegelds im Austausch gegen gleichmäßige, regelmäßig fällige Prämienzahlungen. Die Police enthält neben dem Sterbegeld einen Sparanteil, der als „Barwert“ bezeichnet wird. In der Sparkomponente können sich Zinsen auf latenter Steuerbasis ansammeln. Der wachsende Barwert ist ein wesentlicher Bestandteil der gesamten Lebensversicherung.
Um den Barwert zu erhöhen, kann ein Versicherungsnehmer Zahlungen überweisen, die über der geplanten Prämie liegen. Zusätzlich können Dividenden in den Barwert reinvestiert und verzinst werden. Eigenkapitalquelle. Um Zugang zu Barreserven zu erhalten, beantragt der Versicherungsnehmer eine Auszahlung von Geldern oder einen Kredit. Kredite werden mit je nach Versicherer variierenden Zinssätzen verzinst. Der Eigentümer kann auch steuerfrei bis zum Wert der insgesamt gezahlten Prämien Geld abheben. Nicht bezahlte Kredite reduzieren das Sterbegeld um den ausstehenden Betrag. Auszahlungen verringern den Barwert, nicht jedoch das Sterbegeld.
Die Lebensversicherung unterscheidet sich von der Risikolebensversicherung, die in der Regel nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren und nicht für ein ganzes Leben verfügbar ist und nur eine Sterbegeldleistung auszahlt.
Das Sterbegeld ist in der Regel ein festgelegter Betrag des Versicherungsvertrags. Einige Policen sind für Dividendenzahlungen berechtigt, und der Versicherungsnehmer kann sich dafür entscheiden, dass die Dividenden zusätzliche Sterbegeldleistungen erwerben, wodurch Fahrern an, die das Sterbegeld für den Fall schützen, dass der Versicherte behindert oder schwer oder unheilbar krank wird. Typische Fahrer sind eine Unfalltodleistung und der Verzicht auf Premiumfahrer.
Die genannten Begünstigten müssen ihrem Bruttoeinkommen kein Geld hinzufügen, das sie aus einer Sterbegeldleistung erhalten. Manchmal kann der Eigentümer jedoch festlegen, dass die Mittel aus der Police auf einem Konto gehalten und in Zuteilungen verteilt werden. Auf dem Bestandskonto verdiente Zinsen sind steuerpflichtig und sollten vom Begünstigten gemeldet werden. Wenn die Versicherungspolice vor dem Tod des Eigentümers verkauft wurde, können Steuern auf den Erlös aus diesem Verkauf erhoben werden.
Wie bei jeder Art von dauerhafter Police ist es wichtig, alle in Betracht gezogenen Unternehmen gründlich zu untersuchen, um sicherzustellen, dass sie zu den besten Lebensversicherungsunternehmen gehören, die derzeit tätig sind.
Beispiel einer Lebensversicherung
Für Versicherer reduziert die Anhäufung von Barwerten das Nettorisiko. Zum Beispiel gibt ABC Insurance eine Lebensversicherung in Höhe von 25.000 USD an S. Smith, den Versicherungsnehmer und den Versicherten, aus. Im Laufe der Zeit summiert sich der Barwert auf 10.000 USD. Nach dem Tod von Mr. Smith zahlt ABC Insurance die volle Sterbegeldsumme von 25.000 US-Dollar. Das Unternehmen wird jedoch aufgrund des kumulierten Barwerts von 10.000 USD nur einen Verlust von 15.000 USD realisieren. Das fragliche Nettorisiko betrug 25.000 USD, beim Tod des Versicherten jedoch 15.000 USD.
Die meisten gesamten Lebensversicherungen haben eine Rückzugsklausel, die den Versicherungsnehmer Abdeckung abbrechen können und erhalten Barbetrag.
Geschichte der Lebensversicherung
Vom Ende des Zweiten Weltkriegs bis in die späten 1960er Jahre war die gesamte Lebensversicherung das beliebteste Versicherungsprodukt. Die Versicherungspolicen sicherten den Familien das Einkommen im Falle des vorzeitigen Todes des Versicherten und trugen zur Subventionierung der Altersvorsorge bei. Nach der Verabschiedung des Tax Equity and Fiscal Responsibility Act (TEFRA) im Jahr 1982 wurden viele Banken und Versicherungsunternehmen zinssensitiver. Einzelpersonen wogen die Vorteile des Abschlusses einer Lebensversicherung gegen Investitionen an der Börse ab, wo die annualisierten Renditen für den S & P 500 inflationsbereinigt 14,76% im Jahr 1982 und 17,27% im Jahr 1983 betrugen. Die Mehrheit der Einzelpersonen begann dann Investitionen in die Börse und die Risikolebensversicherung anstatt in die gesamte Lebensversicherung.