Ganzes Leben vs. universelle Lebensversicherung
Whole Life vs. Universal Life Insurance: Ein Überblick
Diese beiden Arten von Lebensversicherungen fallen beide in die Kategorie der dauerhaften Lebensversicherungen. Im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung, die eine Auszahlung des Todesfallkapitals während eines bestimmten Zeitraums garantiert, bieten dauerhafte Policen lebenslangen Versicherungsschutz. Wenn Sie Ihre unbefristete Lebensversicherung kündigen, erhalten Sie den Barwert der Police (abzüglich etwaiger Gebühren).
Diese Arten von Barwertversicherung bezeichnet.
Auch wenn sie in mancher Hinsicht ähnlich sind, weisen die Lebensversicherungen und die Lebensversicherungen für allgemeine Lebensversicherungen einige wesentliche Unterschiede auf. Sterbegeldern und dem Sparelement ihrer Policen. Hier werden wir uns jeden dieser Typen genauer ansehen.
Die zentralen Thesen
- Die Gesamtlebensversicherung und die universelle Lebensversicherung sind beides Arten der dauerhaften Lebensversicherung.
- Die Lebensversicherung bietet konstante Prämien und garantierte Barwertansammlungen, während eine universelle Police flexible Prämien und Todesfallleistungen bietet.
- Sie können Kredite gegen den Barwert einer ganzen oder universellen Police aufnehmen.
Lebensversicherung
Die Lebensversicherung deckt Sie für den Rest Ihres Lebens ab, egal wie lange Sie leben. Solange Sie die Prämien zahlen, erhalten Ihre Anspruchsberechtigten im Todesfall das Sterbegeld. Diese Police eignet sich sehr gut für langfristige Verpflichtungen wie die Kinderbetreuung eines unterhaltsberechtigten Erwachsenen oder Ausgaben nach dem Tod wie Erbschaftssteuern.
Wie die Lebensversicherung funktioniert
Eine der Besonderheiten dieser Art von Lebensversicherung ist, dass sie Deckung mit Ersparnissen kombiniert. Ihre Versicherung legt einen Teil Ihrer Prämienzahlungen auf ein hochverzinsliches Bank- oder Anlagekonto. Mit jeder Prämienzahlung erhöht sich Ihr Barwert. Dieses Sparelement Ihrer Police baut Ihren Barwert auf steuerbegünstigter Basis auf.1 Eine Lebensversicherung dient dazu, die langfristigen Ziele einer Person zu erreichen, und es ist wichtig, sie so lange aufrechtzuerhalten, wie Sie leben.
Um Kredite gegen die Police aufzunehmen, müssen Sie einen Mindestbarwert erfüllen, da Sie keine Kredite gegen den Nennwert der Police aufnehmen können.
Vor- und Nachteile der Lebensversicherung
Ein attraktives Merkmal von Lebensversicherungen ist der garantierte Barwert. Da Sie dagegen Kredite aufnehmen oder Ihre Police abgeben können, um den Barwert zu erhalten, bietet sie im Notfall finanzielle Flexibilität.
Die Dividenden, die Ihr Unternehmen bietet, geben Ihnen auch Flexibilität. Sie können sie jährlich in bar erhalten, Zinsen akkumulieren lassen, die Prämien Ihrer Police reduzieren oder zusätzliche Deckung erwerben.
Allerdings machen die hohen Prämien, die feste Todesfallleistung und die attraktiven Leistungen für den Lebensunterhalt (zB Kredite und Dividenden) diese Police recht teuer, insbesondere im Vergleich zur Risikolebensversicherung. Es ist ratsam, in jungen Jahren eine Lebensversicherung abzuschließen, um sie sich langfristig leisten zu können.
Universelle Lebensversicherung
Die universelle Lebensversicherung wirdaufgrund ihrer Flexibilitätauch als anpassbare Lebensversicherung bezeichnet. Es steht Ihnen frei, Ihr Sterbegeld zu kürzen oder zu erhöhen und Ihre Prämien jederzeit in beliebiger Höhe (vorbehaltlich bestimmter Grenzen) zu bezahlen, sobald Geld auf dem Konto ist.
So funktioniert die universelle Lebensversicherung
Wenn Sie eine Zahlung an Ihre universelle Lebensversicherung leisten, fließt ein Teil davon auf ein Anlagekonto und die aufgelaufenen Zinsen werden Ihrem Konto gutgeschrieben. Die Zinsen, die Sie verdienen, wachsen steuerbegünstigt und erhöhen Ihren Barwert.
Sie können das Sterbegeld bei Bedarf anpassen, es erhöhen (oft vorbehaltlich einer ärztlichen Untersuchung), wenn sich Ihre Umstände ändern, oder es senken, um die Prämien zu senken. Alternativ können Sie Ihren Barwert zur Zahlung von Prämien verwenden, solange genügend Geld auf diesem Konto vorhanden ist.
Vor- und Nachteile der universellen Lebensversicherung
Die Möglichkeit, den Nennwert Ihrer Deckung anzupassen, ohne Ihre Police aufzugeben, ist ein attraktives Merkmal der universellen Lebensversicherung. Wenn sich Ihre finanziellen Umstände oder Ihre Verantwortlichkeiten ändern, können Sie die Prämienzahlungen erhöhen, verringern oder sogar einstellen.
Besprechen Sie den Status Ihres Barwertfonds unbedingt mit Ihrem Versicherungsberater oder -agenten, bevor Sie die Prämien einstellen. Ihre Police kann erlöschen, wenn Sie die Prämien nicht mehr zahlen und der Barwert zur Deckung der Versicherungskosten nicht ausreicht.
Ein weiterer Vorteil ist die Möglichkeit, Mittel vom Barwert teilweise abzuheben oder zu leihen. Sie dürfen jedoch keine wiederholten Abhebungen vornehmen, da dies den Barwert reduzieren kann und Ihnen im Bedarfsfall wenig bleibt.
Der Hauptnachteil der universellen Lebensversicherung ist der Zinssatz, der häufig von den Marktbedingungen abhängt. Wenn die Police gut abschneidet, besteht Wachstumschancen in Ihrem Sparfonds. Auf der anderen Seite, wenn es schlecht abschneidet, werden die geschätzten Renditen nicht verdient. Ein weiteres negatives Merkmal: die Gebühren. Zum Zeitpunkt der Kündigung Ihres Vertrages oder der Abhebung von Geld vom Konto können Rücknahmegebühren erhoben werden.
Entscheiden, was für Sie richtig ist
Welche Lebensversicherung für Sie die richtige ist, hängt von Ihrer Familienstruktur und finanziellen Situation sowie Ihrer Risikobereitschaft und Ihrem Wunsch nach Flexibilität ab. Neben der universellen und ganzen Lebensversicherung können Sie auch andere Formen der Lebensversicherung wie Risikolebensversicherungen, Gruppenlebensversicherungen und mehr erkunden.
Unabhängig davon, für welche Art von Police Sie sich entscheiden, vergleichen Sie auch die Unternehmen, die Sie in Betracht ziehen, um sicherzustellen, dass Sie die beste Lebensversicherung oder die bestmögliche universelle Lebensversicherung abschließen.