Ganzes Leben Annuität
Was ist eine Rente für das ganze Leben?
Eine Lebensrente, auch als Lebensrente bezeichnet, ist ein Finanzprodukt, das von Versicherungsunternehmen verkauft wird. Es zahlt monatliche, vierteljährliche, halbjährliche oder jährliche Zahlungen an eine Person, solange sie lebt, beginnend mit einem bestimmten Alter. Annuitäten werden normalerweise von Anlegern gekauft, die sich im Ruhestand einen Einkommensstrom sichern möchten.
Die zentralen Thesen
- Eine lebenslange Rente ist ein Versicherungsfinanzprodukt, das monatliche, vierteljährliche, halbjährliche oder jährliche Zahlungen an eine Person zahlt, solange sie lebt, beginnend mit einem bestimmten Alter.
- Annuitäten können entweder zu einem festen oder zu einem variablen Zinssatz ausgezahlt werden, der sich je nach Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen ändert. Bei den meisten variablen Annuitäten können Sie in verschiedene Fonds investieren, um Ihr Portfolio zu diversifizieren.
- Versicherungsagenten zahlen eine Provision auf die von ihnen verkauften Renten.
Wie eine Annuität für das ganze Leben funktioniert
Annuitäten können so strukturiert werden, dass Zahlungen für einen festen Zeitraum, normalerweise 20 Jahre, oder für Zahlungen geleistet werden, solange der Annuitant und sein Ehepartner am Leben sind. Versicherungsmathematiker arbeiten mit Versicherungsunternehmen zusammen, um mathematische und statistische Modelle zur Risikobewertung bei der Festlegung von Policen und Tarifen anzuwenden.
Die Akkumulationsfrist beginnt, wenn der Käufer des Vertrags Zahlungen an die Versicherungsgesellschaft leistet; Die Annuitisierungsphase tritt ein, wenn die Versicherungsgesellschaft Zahlungen an den Annuitant leistet.
Am Ende der Laufzeit würde der Wert auf dem Konto in der sogenannten Annuitisierungsphase in einen Zahlungsstrom umgewandelt.
Annuitäten können im Allgemeinen entweder fest oder variabel strukturiert werden. Feste Annuitäten bieten dem Annuitanten regelmäßige regelmäßige Zahlungen. Variable Annuitäten ermöglichen es dem Eigentümer, künftig größere Cashflows zu erhalten, wenn die Anlagen innerhalb des Rentenfonds gut abschneiden, und kleinere Zahlungen, wenn seine Anlagen schlecht abschneiden.
Mit den meisten variablen Annuitäten können Sie in eine Vielzahl von Vermögenswerten investieren, hauptsächlich in Aktienfonds. Dies sorgt für einen weniger stabilen Cashflow als eine feste Rente, ermöglicht es dem Rentenempfänger jedoch, die Vorteile starker Renditen aus den Anlagen seines Fonds zu nutzen.
Es gibt keine IRS-Beitragsbeschränkungen und alle Einnahmen werden erst nach Abzug besteuert. Abhebungen von steuerpflichtigen Beträgen von einer Annuität unterliegen der normalen Einkommensteuer und können, wenn sie vor dem 59. Lebensjahr vorgenommen werden, mit einer 10% igen IRS-Strafe belegt werden.
Agenten oder Makler, die Renten verkaufen, müssen über eine staatlich ausgestellte Lebensversicherungslizenz sowie eine Wertpapierlizenz für variable Renten verfügen. Diese Agenten oder Makler verdienen in der Regel eine Provision, die auf dem Nominalwert des Rentenvertrags basiert.
Beispiel aus der Praxis einer Annuität für das ganze Leben
Fidelity Investments bietet dieses Beispiel für die Funktionsweise einer Annuität. Unter der Annahme einer Rendite von 6% für alle Jahre wäre eine Kapitalinvestition von 100.000 USD über einen Zeitraum von 20 Jahren in ein steuerpflichtiges Konto am Ende der Laufzeit 222.508 USD wert. Eine steuerlich latente variable Rente vor Steuern (0,25% jährliche Rentengebühr) wäre am Ende der Laufzeit 305.053 USD wert, und eine steuerlich latente variable Rente nach Steuern unter der Annahme eines Pauschalabzugs (0,25% jährliche Rentengebühr) 239.436 $ wert sein.